[Música] el millonario de la puerta de al lado por tomás jay stanley introducción empezamos a estudiar el modo en que la gente llegaba a ser millonaria hace 20 años en un principio lo hicimos tal como es de suponer investigando a las personas de los llamados barrios altos de todo el país al cabo de un tiempo descubrimos algo curioso muchas de las personas que viven en casas caras y conducen coches de lujo en realidad no tienen mucho dinero después descubrimos algo más curioso aún gran parte de la gente que tiene un sólido patrimonio no vive en barrios de alto copete esta pequeña diferencia de perspectiva cambió nuestras vidas hizo que uno de los nuestros thom stanley basándose en su carrera académica se hubiera inspirado a escribir tres libros sobre la mercadotecnia y la gente acaudalada en ee.uu y se convirtió en consejero de empresas que suministran productos y prestan servicios a los ricos además dirigió investigaciones sobre gente adinerada para siete de las diez primeras empresas norteamericanas de servicios financieros entre todos nosotros dirigimos cientos de seminarios acerca del tema de la identificación de personas millonaria porque hay tanta gente interesada en lo que tenemos que decir al respecto pues porque hemos descubierto quiénes son realmente millonarios y quiénes no y lo más importante es que hemos determinado el modo en que la gente común puede llegar a convertirse en millonario y qué hay de profundo en esos descubrimientos solo esto la mayoría de la gente está totalmente equivocada sobre la riqueza en norteamérica riqueza no es lo mismo que renta si cada año percibes una renta cuantiosa y lo gastas entera no te haces rico tan solo gozas de un buen nivel de vida riqueza es lo que acumulas no lo que gastas cómo te conviertes en millonario en esto también está equivocada la mayoría de la gente es la rara fortuna una herencia una buena formación académica o incluso la inteligencia lo que permite amasar fortunas la riqueza es más a menudo el resultado de llevar una vida de trabajo duro perseverancia planificación y sobre todo autodisciplina cómo es que yo no soy rico hay mucha gente que se plantea a menudo esta pregunta suele ser gente que trabaja mucho que está bien formada que tiene ingresos elevados entonces no es rica los millonarios si tú nunca ha habido en ee.uu tanta riqueza en manos de particulares como en la actualidad más de 22 millones de dólares en 1996 pero la mayoría de los estadounidenses no son millonarios cerca de la mitad de esa riqueza está en manos del 35 por ciento de los hogares norteamericanos gran parte de los demás hogares ni siquiera se acerca a ellos con demás hogares no nos estamos refiriendo a los sectores marginales de la economía sino a millones de hogares compuestos por personas que ganan salarios moderados incluso altos más de 25 millones de hogares norteamericanos tienen unos ingresos anuales superiores a 50 mil dólares más de 7 millones de hogares tienen unos ingresos anuales de más de 100 mil dólares pero a pesar de tener buenos ingresos muchas de esas personas tienen poca riqueza acumulada muchos viven de fin de mes a fin de mes y esos son los que sacarán mayor provecho de este libro el hogar medio norteamericano tiene un patrimonio neto de unos 15 mil dólares sin incluir el valor de la casa si dejamos de lado el valor de los coches los muebles y demás qué sucede entonces la mayoría de los hogares no tienen bienes financieros como valores de renta fija o acciones cuánto tiempo puede sobrevivir un hogar norteamericano medio con un único salario mensual quizás un mes o dos en la mayoría de los casos incluso aquellos que están en el primer quintil no son realmente ricos su patrimonio neto es de menos de 150.000 dólares si descontamos el valor de la casa el patrimonio medio de ese grupo baja a menos de 60 mil dólares y qué hay de la gente mayor sin prestaciones de la seguridad social casi la mitad de los norteamericanos de más de 65 años viviría en la pobreza tan solo una minoría de la población estadounidense posee activos financieros de las clases más convencionales únicamente un 15 por ciento de los hogares tiene un depósito bancario que les reporte beneficios un 22 por ciento certificados de depósito un 42 por ciento ha metido dinero en un fondo de inversión un 34 por ciento ha adquirido bonos municipales o bonos privados menos de un 25 por ciento posee acciones y ha invertido en fondos mutuos un 84 por ciento tiene propiedades en arrendamiento un 18 1 por ciento tiene bonos de ahorros estadounidenses y un 23 por ciento cuenta con un plan de pensiones de jubilación sin embargo el 65 por ciento de los hogares cuenta con el patrimonio de su propia casa y más del 85 por ciento tiene en propiedad uno o más coches los automóviles suelen depreciarse rápidamente mientras que los bienes financieros suelen aumentar de valor los millonarios de los que hablamos en este libro son financieramente independientes pueden mantener su estilo de vida habitual durante años y años sin percibir ni siquiera un salario mensual la mayoría de esos millonarios no son descendientes de los rockefeller o de los vanderbilt más de un 80 por ciento es gente común que ha acumulado riqueza en una sola generación lo ha hecho poco a poco ininterrumpidamente sin firmar un contrato multimillonario con el equipo de los yankees sin ganará la lotería sin llegar a ser el 'mix' ayer de turno las ganancias imprevistas proporcionan grandes titulares pero son muy poco frecuentes en el curso de la vida de una persona adulta la prueba de hacerse millonario por esas vías es de menos de 1 entre 4 mil contrasta esa probabilidad con la proporción de hogares norteamericanos 35 por ciento que tiene un patrimonio neto de 1 millón de dólares los siete factores quien se hace millonario por lo general un individuo acaudalado es un hombre de negocios que ha vivido en la misma ciudad durante toda su vida adulta esa persona es propietaria de una fábrica pequeña de una cadena de tiendas o de una empresa de servicios y se ha casado una sola vez y sigue estando casado es vecino de otras personas cuyo patrimonio no se acerca ni a una pequeña fracción del suyo propio es ahorrador compulsivo e inversor y ha hecho dinero con sus propios medios un 80 por ciento de los millonarios norteamericanos no ha heredado su fortuna al contrario se han hecho a sí mismos la gente acaudalada mantiene por lo general un estilo de vida que les permita acumular dinero en el curso de nuestras investigaciones hemos descubierto siete denominadores comunes entre las personas que han amasado una fortuna 1 viven bastante por debajo de sus posibilidades dos distribuyen su tiempo su energía y su dinero de manera eficaz con miras a acumular riqueza 3 consideran que la independencia económica es más importante que exhibieron estatus social alto 4 sus padres no los ayudan económicamente 5 sus hijos mayores son económicamente independientes 6 son muy competentes a la hora de elegir opciones financieras 7 eligen la profesión adecuada en el millonario de la puerta de al lado podrás estudiar estas siete características de la riqueza esperamos que aprendas a desarrollarlas por ti mismo la investigación la investigación realizada en el millonario de la puerta de al lado es el estudio más exhaustivo que se ha hecho nunca sobre los millonarios norteamericanos y el modo en que consiguieron serlo gran parte de la investigación se desarrolló a partir de los más recientes sondeos que a su vez partieron de los estudios que realizamos durante los 20 años previos esos estudios incluyen entrevistas personales y colectivas con más de 500 millonarios y las respuestas de más de 11.000 personas encuestadas grandes patrimonios netos o rentas altas más de 1000 personas respondieron a nuestra última encuesta que llevamos a cabo entre mayo de 1995 y enero de 1996 pregunté a cada encuestado sobre su actitud y comportamiento con respecto a una gran variedad de temas relacionados con la riqueza cada participante del estudio respondió a 249 preguntas las preguntas tocaban temas que iban de la planificación de la compra de una casa o la falta de planes a los temores y preocupaciones en el ámbito financiero y de métodos de negociación a la hora de adquirir un automóvil a las categorías de regalos financieros o los gestos amables con los que la gente pudiente obsequio a sus hijos adultos otros apartados del cuestionario se referían a la cantidad más alta que los encuestados habían gastado en un coche en un reloj en ropa calzado vacaciones y cosas así este estudio fue el más ambicioso y concienzudo de todos los que habíamos realizado ningún otro estudio se ha centrado en los temas clave que explican cómo llega a la gente a hacerse millonaria en una sola generación un estudio ha revelado por qué hay tanta gente incluso la mayoría de los que tienen enormes ingresos que nunca llegan a acumular una modesta cantidad de dinero además de nuestra entrevista fue otro estudio el que nos permitió llegar a tener un amplio conocimiento de los rasgos peculiares del millonario de la puerta de al lado pasamos miles de horas dirigiendo y analizando en profundidad entrevistas realizadas a millonarios que se habían hecho a sí mismos entrevistamos asimismo a muchos de sus consejeros como los pai otros expertos profesionales esos expertos fueron de gran ayuda en nuestra investigación de temas que subyacen a la acumulación de riqueza que llegamos a descubrir en nuestra investigación principalmente que amasar una fortuna requiere disciplina sacrificio y duro trabajo quieres llegar a ser realmente independiente económicamente desea es tú y tu familia reorientar vuestro estilo de vida para conseguir ese objetivo muchos dirían que no sin embargo si estás dispuesto a sacrificar tiempo energía y hábitos de consumo es posible que llegues a formar una fortuna y a conseguir la independencia económica el millonario de la puerta de al lado te mostrará el camino de seguir conoce al millonario de la puerta de al lado pero esos no pueden ser millonarios no parece millonarios no se visten como millonarios no comen como millonarios no actúan como millonarios y ni siquiera tienen nombre de millonarios donde están los millonarios con aspecto de millonarios la persona que dijo eso era el vicepresidente de una compañía financiera hizo esos comentarios cuando le presentamos a un grupo de diez millonarios de primera generación a quienes entrevistamos y con los que luego comimos la idea que él tenía de los millonarios la comparten la mayoría de las personas que no son ricas creen que los millonarios visten ropa carísima lucen relojes de lujo y otros artículos propios de un alto estatus social hemos comprobado que eso no es así de hecho nuestro amigo empleado de la banca gasta muchísimo más en trajes que el típico millonario norteamericano además usa un reloj de cinco mil dólares y conduce un coche de lujo de importación el coche de la mayoría de los millonarios no es un último modelo y sólo una minoría conduce un coche de importación nuestro empleado de banca tiene el coche con un contrato de leasing algo que apenas hace una minoría un arios pero pregúntale a un estadounidense quién tiene más pinta de millonario sería nuestro amigo al empleado de banca o una de las personas que participó en nuestra entrevista apostaríamos a que la mayoría de la gente elegiría con un amplio margen al empleado de banca pero las apariencias engañan este concepto lo expresan muy bien los acaudalados y acertados tejanos cuando refiriéndose a nuestro empleado de banca dicen viga como cat punto 4 la primera vez que escuchamos esa expresión fue en boca de un texano de 35 años de edad era el propietario de un próspero negocio que reconstruya grandes motores diésel pero él conducía un coche de unos 10 años de antigüedad y vestía tejados y camisa de franela vivía en una casa modesta en un barrio de clase media sus vecinos eran empleados de correos bomberos y mecánicos después de confirmarnos con números reales sus grandes éxitos financieros nos contó lo siguiente mi negocio no tenía un aspecto muy bueno yo no daba la talla no actuaba como se esperaba la primera vez que mis socios ingleses vinieron a conocerme me confundieron con uno de nuestros camioneros buscaron por toda la oficina miraron a todo el mundo menos a mí después el mayor del grupo dijo ay olvidamos que estábamos en texas yo no tengo un sombrero grande pero sí mucho ganado retrato de un millonario como es el prototipo del millonario norteamericano como se describiría a sí mismo tengo 57 años de edad estoy casado y tengo tres hijos cerca de un 70% de nosotros gana un 80% o más de nuestra renta familiar uno de cada cinco de nosotros está jubilado alrededor de dos terceras partes de los que trabajamos somos autónomos cabe destacar que los autónomos representamos menos de un 20 por ciento de los trabajadores norteamericanos pero representan las dos terceras partes de los millonarios además tres de cada cuatro autónomos se consideran a sí mismos emprendedores el resto son profesionales de la medicina o de la abogacía muchos de los negocios que regenta mos podrían considerarse anodinos y aburridos somos fabricantes de soldaduras subastadores granjeros propietarios de parkings de caravanas controladores de pesticidas compradores de sellos y monedas y contratistas de pavimentación es la mitad de nuestras esposas no trabajan fuera de casa la profesión más común entre las que trabajan es la de maestra la renta total anual realizada sujeta a tributación de nuestros hogares es de 131 mil dólares percentil 50 mientras que nuestra renta media asciende a 247 mil dólares hay que señalar que aquellos de nosotros que tienen ingresos de 500 mil al 999.999 dólares 8% y los que superan el millón o más 5% hacen que el promedio suba bastante tenemos un patrimonio medio neto de unos 37 millones de dólares y por supuesto algunos miembros de nuestro grupo han acumulado mucho más patrimonio cerca de un 6 por ciento tienen un patrimonio neto de más de 10 millones de dólares una vez más esas personas hacen que suba el promedio el patrimonio del millonario medio es de 16 millones de dólares percentil 50 en promedio nuestra renta anual total realizada representa menos de un 7% de nuestro patrimonio dicho de otro modo vivimos con menos de un siete por ciento de nuestra fortuna la mayoría de nosotros un 97 por ciento tienen su casa en propiedad vivimos en casas con un valor medio de 320 mil dólares aproximadamente la mitad de nosotros vivimos en la misma casa desde hace 20 años por lo que podemos decir que el valor de nuestros hogares ha experimentado un aumento significativo la mayoría nunca se ha sentido en desventaja por no recibir ninguna herencia pues el 80% somos millonarios de primera generación vivimos muy por debajo de nuestras posibilidades vestimos ropa normal y conducimos coches fabricados en nuestro país sólo una minoría dota a la modalidad del isi para comprarse un coche la mayoría de nuestras mujeres son buenas planificadores y administradoras de hecho sólo un 18% de nosotros estamos en desacuerdo con el dicho de que la caridad empieza en casa la mayoría de nosotros te diríamos que nuestras mujeres son mucho más prudentes en los gastos que nosotros tenemos un buen calcetín en otras palabras tenemos suficiente dinero ahorrado como para vivir sin trabajar diez años o más así que aquellos de nosotros que tienen un patrimonio neto de 16 millones de dólares podrían vivir cómodamente durante más de 12 años en realidad podríamos vivir más años pues ahorramos al menos un 15% de lo que ingresamos nuestro patrimonio es unas 65 veces mayor que el de nuestros vecinos no millonarios pero en nuestro barrio ellos son tres veces más en número que nosotros podría ser que hayan optado por invertir sus ahorros en posesiones materiales de alto estanding en general los miembros de nuestro grupo cuentan con un nivel de educación bastante alto sólo uno de cada cinco no tiene título universitario muchos de nosotros tenemos una titulación de postgrado un 18 por ciento tenemos un máster un 8% somos abogados un 6% médicos y un 6% tenemos un doctorado tan sólo un 17% de nosotros o de nuestras esposas han asistido a una escuela privada pero el 55 por ciento de nuestros hijos están estudiando a escuelas privadas en conjunto creemos que la educación es extremadamente importante para nosotros nuestros hijos y nuestros nietos gastamos mucho en la educación de nuestros hijos alrededor de dos tercios de nuestro colectivo trabaja entre 45 y 55 horas a la semana somos inversores empedernidos en promedio invertimos cada año cerca de un 20% de la renta anual realizada de nuestro hogar la mayoría de nosotros invertimos al menos un 15% un 79 por ciento de nosotros tenemos al menos una cuenta en una sociedad que invierte en bolsa pero somos nosotros quienes decidimos donde invertir tenemos invertido un 20 por ciento de nuestro patrimonio en valores negociables como acciones cotizadas en bolsa o fondos de inversión pero muy realmente vendemos nuestras inversiones financieras tenemos un porcentaje aún mayor de nuestro patrimonio invertido en planes de pensiones en promedio el 21 por ciento de nuestro patrimonio familiar está invertido en nuestros negocios privados en conjunto creemos que nuestras hijas están en una posición inferior a la de nuestros hijos económicamente hablando con la misma categoría profesional los hombres ganan mucho más dinero por ello muchos de nosotros no dudamos en compartir con nuestras hijas parte de nuestro capital nuestros hijos y los hombres en general juegan las bazas económicas con ventaja no necesitan que sus padres los subvención en que trabajos serían los idóneos para nuestros hijos e hijas existen unos 35 millones de hogares millonarios como el nuestro crecemos mucho más rápidamente número que el resto de la población a nuestros hijos les convendría prestar servicios de alto valor a gente acaudalada en general nuestros consejeros de más confianza son nuestros contables nuestros abogados son también muy importantes de manera que recomendamos a nuestros hijos que estudian derecho y contabilidad en los próximos 15 años habrá una gran demanda de asesores fiscales y expertos en planificación patrimonial soy tacaño esta es una de las razones por las que he cumplimentado este largo cuestionario a cambio de una cantidad a tanto de que habría perdido dos o tres horas para que estos autores me entrevistarán me han pagado 100 200 o 250 dólares y me ofrecieron entregar en mi nombre el dinero de la entrevista a mi organización caritativa favorita pero les contesté yo soy mi organización caritativa favorita definición de rico pídele al norteamericano medio que te define el término rico la mayoría te dará la misma definición que el diccionario webster persona que posee una gran cantidad de bienes materiales nosotros definimos a un rico de modo diferente no hablamos de que una persona sea rica acaudalada o millonaria atendiendo a sus posesiones materiales buena parte de la gente que dice gozar de un alto nivel de vida cuenta con pocas o nulas inversiones bienes susceptibles de aumentar de valor activos que generen rentas acciones valores de renta fija empresas privadas derechos de extracción de petróleo o gas o bosques maderables por el contrario las personas que nosotros calificamos de rica se encuentran mucho más placer en poseer cantidades sustanciales de activos susceptibles de aumentar de valor que en vivir por todo lo alto y rodeados de lujo definición nominal de la palabra rico una manera que tenemos de determinar si alguien es rico o no consiste en basar en su patrimonio neto este concepto se define como el valor real de los activos de una persona menos los pasivos es decir sus deudas en este libro fijamos el umbral mínimo que ha de alcanzar un hogar para considerarlo acaudalado en un patrimonio neto de 1 millón de dólares sobre esta base sólo 35 millones un 35 por ciento de los 100 millones de hogares norteamericanos se pueden considerar millonarios alrededor de un 95 por ciento de los millonarios norteamericanos tienen un patrimonio neto que va de 1 millón a 10 millones de dólares gran parte de la temática de este libro se basa en este segmento de la población porque nos hemos centrado en este grupo pues porque este nivel de riqueza se puede alcanzar en una sola generación son muchos los norteamericanos que pueden conseguirlo cuánta riqueza deberías tener tú otra manera de definir si una persona hogar o familia eso no rica se basa en el valor del patrimonio neto que cabe esperar que llegue a acumular los ingresos y la edad de una persona son factores determinantes de lo rica que esa persona puede llegar a ser dicho de otro modo cuantos más ingresos tiene una persona tanto mayor cabe que sea su patrimonio neto siempre que trabaje y no esté jubilada asimismo cuanto más tiempo se genere en ingresos más probable es que se acumule un patrimonio cada vez mayor por consiguiente las personas mayores con ingresos más altos habrán acumulado más patrimonio que otros más jóvenes con una renta más baja para la mayoría de los norteamericanos con unos ingresos netos anuales de 50 mil dólares o más y la mayoría de los que tienen entre 25 y 65 años de edad existe un correspondiente nivel de riqueza esperado quienes se encuentran bastante por encima de ese nivel pueden considerarse personas acaudaladas en comparación con otras de su mismo grupo de renta y edad es posible que te preguntes cómo es posible considerar acaudalada a una persona que por ejemplo tiene tan sólo 460 mil dólares después de todo no es millonaria charls bovins es un bombero de 41 años de edad su mujer es secretaria juntos tienen unos ingresos anuales de 55 mil dólares según nuestras pesquisas el señor bovins debería tener un patrimonio neto de aproximadamente 225 mil quinientos dólares pero su patrimonio es mucho mayor que el de otras personas de su misma edad y categoría profesional el señor y la señora bovins han sido capaces de acumular un patrimonio superior a la media de modo que supuestamente saben cómo vivir con la renta de un bombero y una secretaria y además ahorrar a invertir una parte no despreciable de sus ingresos probablemente llevan un estilo de vida inferior al que correspondería a su nivel y gracias a ello el señor bovinos podría mantenerse a sí mismo ya su familia sin tener que trabajar durante unos diez años dentro del grupo de personas de su misma edad y patrimonio los bovinos son ricos los bovinos son bastante diferentes de jhon j ashton un médico de 56 años cuyos ingresos anuales ascienden a 650 mil dólares aproximadamente a cuánto asciende el patrimonio del doctor ashton es rico según una definición lo es puesto que su patrimonio neto es de 11 millones de dólares pero según nuestra otra definición no es millonario pues dada su edad y su renta su patrimonio debería ser de 3 millones de dólares manteniendo ese tren de vida de altos vuelos cuánto tiempo crees que él ashton podría mantenerse a sí mismo y a su familia si se quedara sin trabajo pues quizás unos dos o tres años como mucho como determinar si eres millonario tengas la edad que tengas tengas los ingresos que tengas cuánto capital deberías tener en este momento después de varios años estudiando el perfil de personas con elevados ingresos y un cuantioso patrimonio hemos desarrollado diversas ecuaciones de riqueza basadas en variables múltiples sin embargo una simple regla empírica será más que suficiente para calcular el patrimonio neto esperado de una persona multiplica tu edad por la renta familiar realizada antes de impuestos es decir la obtenida de todas las fuentes de ingresos salvo herencias divide el resultado entre 10 y éste descontada toda propiedad heredada debería ser tu patrimonio neto por ejemplo si antonio duncan de 41 años de edad gana 143 mil dólares al año y tiene inversiones que le generan otros 12 mil dólares debería multiplicar ciento cincuenta y cinco mil dólares por 41 la cantidad resultante sería de seis mil trescientos 55.000 dividiendo esta cifra entre 10 su patrimonio neto debería ser de 635 mil quinientos dólares si lo quiere fránkel de 61 años de edad tiene unos ingresos anuales realizados de 235 mil dólares su patrimonio neto debería ser de un millón 433 mil 500 dólares teniendo en cuenta tu edad y tus ingresos coinciden las cifras de tu patrimonio neto en qué proceso de atesora riqueza te encuentras si estás en el cuartil superior de acumulación de riqueza eres un bar buen atesorador de riqueza pero si estás en el cuartil inferior eres un mar mala atesorador de riqueza eres un bar un mar o simplemente un arma atesorador de riqueza en medio hemos desarrollado otra sencilla regla para estar bien posicionado en la categoría de los bar debes tener dos veces el nivel de riqueza teórico en otras palabras el patrimonio neto del señor duncan debe ser aproximadamente el doble del patrimonio que se supone debe tener en relación a su edad y sus posesiones ósea seiscientos treinta y cinco mil 500 dólares multiplicados por dos que hace una suma de 1.200 71.000 dólares si el patrimonio neto del señor duncan es de aproximadamente 127 millones de dólares eso significa que es un buen atesorador de riqueza bar por el contrario cuál sería su nivel de riqueza si su patrimonio es la mitad o menos de lo que se espera en relación a su edad y sus ingresos si el señor duncan tuviera un patrimonio de 317 mil 750 dólares o menos le calificaríamos de marc los bar frente a los mar los bar son creadores de riqueza es decir son los mejores acumuladores de patrimonio neto en comparación con otros de su misma categoría de ingresos y edad los bars suelen tener como mínimo cuatro veces más patrimonio que los más contrastar las características de ambos grupos ha sido uno de los aspectos más reveladores de la investigación que hemos estado realizando durante los últimos 20 años tenemos un buen ejemplo de la diferencia entre los bar y los mar en dos casos de estudio el señor miller would be richards de 50 años de edad es propietario de un concesionario y el año pasado los ingresos totales de su hogar fueron de 90 mil 200 dólares por lo que según la anterior ecuación su patrimonio debería ser de 451 mil dólares sin embargo burgos zumbar pues su patrimonio neto actual es de 11 millones de dólares y su homólogo es james h ford y el señor ford es abogado y tiene 51 años de edad y su renta del año pasado ascendió a 92 mil 330 dólares un poco más elevada que la del señor richards cuál es el patrimonio neto actual del señor ford su patrimonio actual es de 226 mil 511 dólares mientras que debería ser de unos 470 mil 883 dólares atendiendo una vez más a la ecuación aplicada anteriormente por lo que el señor ford según nuestra definición es un mar un mall atesorador de riqueza este hombre pasó siete años en la universidad como es posible que tenga un patrimonio inferior al de un comerciante de caravanas de hecho el señor richards tiene un patrimonio cinco veces mayor que el del señor ford no olvidemos que ambos tienen los mismos ingresos y la misma para responder a la pregunta que hemos formulado intenta responder a estas dos sencillas cuestiones cuánto dinero se necesita para mantener el estilo de vida de clase media-alta del abogado y su familia cuánto dinero se necesita para mantener el estilo de vida de clase media o incluso media baja del concesionario de caravanas y sus familias está claro que el señor ford el abogado tiene que gastar mucho más dinero para mantener el estilo de vida de clase media-alta que lleva qué tipo de coches ajusta al estatus del abogado un coche de lujo de importación sin duda quién necesita llevar cada día al trabajo un traje diferente y de buen corte quién necesita pertenecer a uno o más clubes privados quién necesita tener cubertería y bandejas de plata el señor ford el mar es mucho más propenso a gastar que los miembros del grupo de los bar los marc suelen vivir por encima de sus posibilidades y acostumbran a consumir mucho y suelen menospreciar muchos de los factores clave que contribuyen a la acumulación de riqueza tuvo tus antepasados la mayoría de los millonarios estadounidenses pertenecen a una primera generación de ricos como es posible que personas de origen modesto se conviertan en millonarios en una generación porque muchas personas con antecedentes socioeconómicos similares nunca llegan a acumular ni siquiera una cantidad modesta de dinero la mayoría de las personas que se convierten en millonarias confían en sus propias capacidades no pierden el tiempo pensando en que sus padres eran ricos o no lo eran no creen que uno tenga que nacer rico por el contrario las personas de origen modesto que creen que sólo la clase acomodada produce millonarios están predestinadas a seguir siendo no ricas siempre has pensado que la mayoría de los millonarios nacen con cucharas de plata en la boca si es así presta atención a los siguientes hechos que hemos averiguado a raíz de nuestra investigación sobre los millonarios estadounidenses sólo el 19 por ciento de los millonarios percibe algún ingreso a renta de cualquier clase de fondo de inversión o propiedad inmobiliaria menos del 20 por ciento ha heredado un 10% o más de su patrimonio más de la mitad no han recibido nunca ni un dólar de herencia menos del 25 por ciento ha recibido una donación de diez mil dólares de sus padres abuelos u otros parientes el 91% nunca ha recibido ni un dólar de la propiedad de una empresa familiar a casi la mitad de ellos nunca les pagaron los estudios universitarios sus padres u otros familiares menos del 10% cree que algún día heredará algo eeuu sigue ofreciendo grandes perspectivas a aquellos que desean atesorar un patrimonio en una sola generación de hecho este país siempre ha sido una tierra de oportunidades para aquellos que creen en la naturaleza fluida de nuestro sistema social y nuestra economía hace más de 100 años sucedía lo mismo en la publicación de american economy stanley líber got pasas revista un estudio con 4 mil 47 millonarios norteamericanos realizado en 1892 se manifiesta que el 84 por ciento eran nuevos ricos que habían llegado a la cima sin haber heredado patrimonio alguno manda gran bretaña justo antes de la revolución norteamericana la mayoría de la riqueza estaba en manos de los propietarios de tierras y más de la mitad de sus propietarios eran ingleses o norteamericanos descendientes de ingleses a la mitad de la riqueza estadounidense en manos de ciudadanos de origen inglés no uno de los grandes mitos acerca de la riqueza de este país es el de su origen hay mucha gente que cree que la población acaudalada norteamericana está compuesta en su mayoría por descendientes directos de los emigrantes del my flower vamos a examinar esta hipótesis objetivamente y si el país de origen fuera la principal explicación de la variación de riqueza sería de esperar que más de la mitad de la población de millonarios de eeuu fuera de origen inglés pero eso no es así véase la tabla uno a uno en nuestra más reciente encuesta nacional de millonarios preguntamos a los encuestados cuál era su país de origen su ascendencia u origen étnico los resultados te pueden sorprender visualice la pantalla quienes dijeron ser de origen inglés representan el 21 1% de la población millonaria las personas de origen inglés suponen el 10 3% de los hogares estadounidenses en general por lo tanto los millonarios estadounidenses de origen inglés son más numerosos de lo esperado dado su peso en el conjunto de la población de eeuu 10 3% frente a un 21 1% en otras palabras este grupo tiene un ratio de concentración millonaria del 206 21 1% del total de hogares millonarios dividido por el 10 3% de todos los hogares formados por personas de origen inglés lo que significa que las personas de origen inglés son dos veces más propensas a encabezar hogares catalogados como millonarios de lo que cabría pensar teniendo en cuenta su proporción en el total de hogares de eeuu sin embargo qué porcentaje del grupo de ascendencia inglesa en eeuu pertenece a la categoría de millonario crees que el primer lugar lo encabezaría el grupo inglés pues en realidad ocupa el cuarto lugar según nuestra investigación el 7 71 por ciento de todos los hogares de ascendencia inglesa tienen un patrimonio neto de 1 millón de dólares hay otros tres grupos de distintas procedencias que tienen concentraciones de millonarios bastante más altas como es posible que el grupo de ascendencia inglesa no cuente con la mayor concentración de hogares millonarios después de todo ellos estuvieron entre los primeros europeos que llegaron al nuevo mundo se encontraban en la primera línea de salida preparados para sacar ventaja económica en esta tierra de oportunidades en la norteamérica colonial de 1790 más de dos tercios de los hogares tenían de cabeza de familia a un trabajador por cuenta propia en eeuu los logros de la generación actual constituyen una explicación más clara de la acumulación de riqueza que no lo sucedido en el pasado una vez más en la actualidad la mayoría de los millonarios estadounidenses el 80% son ricos de primera generación generalmente las fortunas atesoradas por esas personas desaparecerán por completo en la segunda o tercera generación la economía estadounidense es fluida hoy en día hay muchas personas que están de convertirse en millonarias y hay otras muchas que están saliendo de esa categoría grupos ganadores atendiendo según el país de origen si el grupo de ascendencia inglesa no es el que ostenta la mayor concentración de hogares millonarios cuál es el grupo que la ostenta el grupo de origen ruso ocupa el primer lugar el escocés ocupa el segundo y el húngaro el tercero aunque el grupo de origen ruso representa tan sólo alrededor del 11 por ciento del total de hogares de eeuu abarca el 64 por ciento del total de hogares millonarios calculamos que aproximadamente 22 de cada 100 hogares con un cabeza de familia de ascendencia rusa tiene un patrimonio neto de 1 millón de dólares esto marca un claro contraste con el grupo de ascendencia inglesa en el que sólo siete setenta y uno de cada 100 miembros juegan en la liga millonaria cuánta riqueza atesora en total el grupo de millonarios ruso americanos estimamos que son unos 11 billones de dólares es decir cerca del 5 por ciento de la riqueza personal total en los ee.uu de hoy día cómo explicar la productividad económica de los ciudadanos rusos americanos en general la mayoría de los millonarios norteamericanos son gerentes propietarios de empresas los rusos son en un número más que proporcional gerentes propietarios de empresas por otra parte parece ser que el espíritu emprendedor de los rusos se transmite de generación en generación el grupo de ascendencia húngara parece decantarse también por los negocios este grupo representa tan sólo el 0 5% del total de hogares de ee.uu sin embargo constituye un 2 por ciento de los hogares millonarios contrastemos estos datos con el grupo de ascendencia alemana que representa casi 1 de cada 5 hogares 19 5% del país pero sólo un 17 3% de todos los hogares millonarios está encabezado por personas de ascendencia alemana y sólo alrededor del 33 por ciento de los hogares alemanes participa en la liga millonaria los ahorradores escoceses el grupo de ascendencia escocesa representa sólo el 17 por ciento de todos los pero constituye el 93 por ciento de los hogares millonarios de eeuu por lo tanto en términos de concentración el grupo de ascendencia escocesa tiene cinco veces más 5,47 probabilidades de formar parte de los hogares millonarios de lo que cabría esperar por su peso 17 por ciento en el conjunto de los hogares estadounidenses el grupo de ascendencia escocesa ocupa el segundo lugar en cuanto al porcentaje de su clan que forma parte de la liga millonaria cerca de 21 20 8 de cada 100 hogares escoceses son millonarios cómo se explica la buena posición de este grupo es cierto que muchos escoceses formaron parte de la primera ola de inmigrantes a ee.uu pero esta no es la razón principal de su productividad económica hay que recordar que los ingleses también estaban entre los primeros inmigrantes mientras que su cifra de concentración está muy por debajo de la de los escoceses y hay que tener en cuenta también que los escoceses no gozaban del mismo sólido estatus económico que los ingleses disfrutaron en los primeros tiempos de su nación ante estos hechos uno podría pensar que el grupo de ascender inglesa alcanzaría una mayor concentración de hogares millonarios que el grupo escocés pero es todo lo contrario una vez más el grupo escocés tiene un nivel de concentración casi tres veces mayor que el del grupo inglés un 5,47 frente a un 206 entonces que distingue al grupo de ascendencia escocesa si un grupo de ascendencia tiene una gran concentración de millonarios y tipo de ingresos debería de tener ese grupo cabría esperar que el grupo tuviera también una alta concentración de perceptores de rentas cuantiosas existe una fuerte correlación entre los ingresos y el patrimonio neto en eeuu más de dos tercios de los millonarios tienen ingresos familiares anuales de 100 mil dólares o más de hecho esta relación se da en los principales grupos de ascendencia - en uno el escocés este grupo tiene un número mucho más elevado de hogares con un elevado patrimonio neto de lo que puede explicarse únicamente por la presencia de hogares perceptores de rentas altas los hogares de origen escocés con rentas altas representan menos del 2 por ciento de todos los hogares con rentas altas de ee.uu sin embargo recordemos que el grupo d un escocés representa el 93 por ciento de los hogares millonarios en eeuu a día de hoy más del 60% de los millonarios de ascendencia escocesa tienen ingresos anuales inferiores a 100.000 dólares ningún otro grupo de ascendencia tiene una concentración tan alta de millonarios partiendo de una concentración tan pequeña de hogares con rentas altas si las rentas altas no explican por sí solas la riqueza del grupo de origen escocés qué factores podrían subyacer a este fenómeno existen diversos factores que lo explican en primer lugar los norteamericanos de origen escocés suelen ser austeros un determinado nivel de ingresos se corresponden matemáticamente con un esperado nivel de consumo no obstante los miembros de este grupo no responden a esa expectativa en promedio este grupo vive bastante por debajo de la norma de las personas que perciben ingresos elevados generalmente viven en un entorno concebido por ellos mismos y relativamente sobrio una familia de origen escocés con unos ingresos anuales de unos 100.000 dólares suele consumir lo mismo que uno del norteamericano típico con una renta de 85 mil dólares este tren de vida austero permite ahorrar más e invertir más que otros grupos con ingresos similares de modo que ese hogar de origen escocés con una renta anual de 100.000 dólares ahorra e invierte una cantidad de dinero semejante a la de un hogar típico norteamericano con una renta anual de unos 150 mil dólares en los siguientes capítulos revelaremos los precios elevados que suelen pagar los típicos millonarios por sus trajes zapatos relojes y coches un número significativamente mayor de los millonarios de origen escocés paga menos por cada producto de consumo de lo que pagan normalmente los millonarios del estudio así por ejemplo más de dos tercios el 67 3 por ciento de los millonarios escoceses han pagado menos por su coche más caro de lo que suelen pagar en promedio los millonarios encuestados puesto que acumulan riqueza los ricos de ascendencia escocesa tienen bienes para transmitir a sus descendientes nuestra investigación revela que los vástagos de estos ricos escoceses ya llegan en su juventud a ser económica y emocionalmente independientes de modo que no suelen malgastar el patrimonio de sus padres los miembros del grupo de origen escocés han inculcado generaciones que les siguen sus valores de austeridad disciplina logros económicos e independencia financiera estos mismos valores son también característicos de la mayoría de los millonarios que se han hecho a sí mismos pequeños grupos de población en los estudios sobre la clase acaudalada los pequeños grupos de población están a menudo infrarrepresentados sin embargo muchos de ellos muestran altas concentraciones de hogares ricos de que grupos hablamos estimamos que la proporción de millonarios existentes en los 15 grupos de población de la tabla 12 pertenecientes a diversos orígenes duplican la proporción de millonarios en el conjunto de la población norteamericana tan sólo alrededor del 35 por ciento de todos los hogares estadounidenses está en la liga de millonarios con más de 1 millón de dólares de patrimonio se calcula que todos los grupos de la tabla 12 duplican como mínimo esa proporción en conjunto los 15 aportan menos del 1 por ciento del total de hogares estadounidenses acaudalados de hecho existe una clara relación inversa entre el tamaño del grupo de ascendencia y la proporción de sus miembros que son millonarios es decir los grupos de ascendencia más numerosos comprenden en promedio proporciones menores de hogares millonarios que los grupos de ascendencia menos numerosos y que hay de los años en promedio que un miembro de estos grupos de ascendencia lleva viviendo en wii pues que cuanto más tiempo llevan en el país menos posibilidades hay de que representen un porcentaje más que proporcional de millonarios porque la respuesta está en que somos una sociedad basada en el consumo por lo general cuanto más tiempo lleva un miembro perteneciente a un grupo de ascendencia residiendo en ee.uu más probable es que esté totalmente adaptado al estilo de vida consumista de este país no estamos sugiriendo que ser un trabajador por cuenta propia o norteamericano de primera generación garantice llegar a pertenecer a la categoría de millonario la mayoría de los trabajadores autónomos estadounidenses nunca llegarán a acumular ni tan siquiera una cantidad modesta de dinero lo mismo se aplica a la mayoría de los ciudadanos norteamericanos de primera generación en la actualidad 23 millones zonas de este país no han nacido en el es una gran aportación genética cabe destacar que un 12 por ciento de los 500 empresarios más importantes del país según la revisa incorporated son norteamericanos de primera generación tabla 12 los 15 grupos de ascendencia menores que son económicamente más productivos 1 visualice la pantalla sería de esperar que los hijos e hijas nietos y nietas de esas personas alcanzaran de por sí mayores éxitos económicos pero no es así en los capítulos 5 y 6 hablaremos de las transmisiones económicas entre generaciones pero permítenos que hagamos un inciso para explicarte por qué la generación siguiente es a menudo menos productiva económicamente que la anterior víctor y sus hijos tomemos el caso de víctor un exitoso empresario norteamericano de primera generación los empresarios como él suelen caracterizarse por su austeridad su bajo estatus su disciplina su escasa propensión al consumismo y su disposición al riesgo y al trabajo duro sin embargo qué pasa después de que estas maravillas genéticas alcanzan el éxito económico que enseñan a sus hijos les animan a seguir los pasos de papá acaso sus hijos se convierten también en contratistas de obras o de excavaciones en distribuidores de chatarra o cosas así lo más probable es que no sea así apenas lo hace uno de cada cinco no víctor quiere que sus hijos tengan una vida mejor los anima a pasar muchos años en la universidad víctor quiere que sus hijos conviertan en médicos abogados contables ejecutivos y profesiones de esta categoría pero al animarlos de ese modelos desanime esencialmente a que sean emprendedores sin saberlo los empuja posponer su entrada en el mercado laboral y por supuesto los alienta que rechacen su estilo de vida basada en el ahorro y la austeridad víctor quiere que sus hijos tengan una vida mejor pero qué quiere decir exactamente con eso pues quiere que sus hijos tengan una buena educación y una profesión socialmente más reconocida con un estatus más alto y con mejor quiere decir también con mejores artefactos buenas casas coches de lujo ropa de calidad tarjetas de clubes privados etcétera pero víctor ha olvidado incluir en su lista de deseos muchos de los factores que constituyen la clave fundamental de su propio éxito no cae en la cuenta de que está bien educado tiene ciertos inconvenientes económicos los bien educados hijos de víctor han aprendido que de las personas que pasan muchos años en la universidad y las escuelas profesionales se espera que tengan un alto nivel de consumo hoy día sus hijos no saben acumular riqueza son lo contrario de su padre el trabajador autónomo dueño de un próspero negocio sus hijos sean americanizado forman parte de la generación hiperconsumista la del empleo pospuesto cuantas generaciones se necesitan para que un grupo de ascendencia formado por miles de personas como víctor se american hice pues muy pocas la mayoría de esos grupos pasan a la categoría de americano medio en tan sólo una o dos generaciones por ello eeuu necesita un flujo constante de inmigrantes que tengan el coraje y la tenacidad de víctor estos inmigrantes y sus descendientes inmediatos son necesarios para reemplazar a los víctor de eeuu los autores con todo y álex hace varios años nos pidieron que realizaremos un estudio sobre los millonarios de norteamérica nos contrató todo el vicepresidente corporativo de la filial de una gran empresa los antepasados de todo eran ingleses sus antepasados estaban en américa desde antes de la guerra de la independencia bastante después fueron dueños de empresas siderúrgicas en pensilvania todo descendiente directo fue a una prestigiosa escuela secundaria en nueva inglaterra y posteriormente se graduó en la universidad de princeton donde formó parte del equipo de fútbol todo al igual que muchas personas en este país siempre había creído que la gente rica lo era por herencia y que los millonarios tenían raíces inglesas qué pasó con las opiniones de todo y después de participar con nosotros en el macro estudio sobre los millonarios de eeuu la mayoría de los millonarios encuestados por todo lo eran de primera generación y además no eran de origen inglés también la mayoría de ellos asistieron a escuelas públicas conducían automóviles fabricados en eeuu preferían los bocadillos al caviar y a diferencia de todo y llevaban una vida espartana la educación de todo y recibió otro impulso adicional mientras estábamos realizando el estudio se acercó a todo y a otros altos ejecutivos un empresario llamado alex quien deseaba comprar la empresa para la que trabajaban y quién era ese tal álex su padre había migrado a ee.uu antes de que él naciera era el propietario de un pequeño negocio y el hijo se había graduado en una universidad estatal como es posible pregunto todo y que éste quiera comprar la empresa y tenga los recursos para hacerlo el padre de álex respondió a la pregunta de forma sucinta los rusos son los mejores tratantes de caballos alex es un multimillonario hecho a sí mismo es el paradigma del éxito americano por el contrario todo y otros como él son una especie en peligro de extinción algún día incluso puede que lleguen a extinguirse y eso es especialmente cierto para quienes pasan gran parte de su tiempo recordando como sus antepasados fundaron fábricas metalúrgicas ferrocarriles servicios de mensajería etcétera hace ya mucho mucho tiempo ahorro ahorro ahorro viven por debajo de sus posibilidades la primera vez que entrevistamos a un grupo de personas con un patrimonio mínimo de unos 10 millones de dólares la sesión resultó bastante diferente de lo que habíamos planeado nos había contratado una gran empresa multinacional de inversiones para que estudiáramos las necesidades de los individuos propietarios de un elevado patrimonio neto para asegurarnos de que nuestros encuestados millonarios se sintieran cómodos durante la entrevista alquilamos un lujoso ático en el moderno barrio de la aste sede de manhattan también contratamos dos chefs para que planearan un catering de lujo y efectivamente elaboraron un piscolabis con cuatro tipos de paté y tres clases de caviar para acompañar el ágape sugirieron una caja de un extraordinario vino de burdeos de 1970 y otra de un maravilloso cabernet sauvignon de 1973 preparados con lo que creíamos que era el agasajo ideal esperamos con entusiasmo la llegada de nuestros futuros encuestados millonarios el primero en llegar fue un individuo al que llamaremos señor wood este hombre tenía 69 años y era un millonario de primera generación propietario de varios inmuebles comerciales en el área metropolitana de nueva york también era dueño de dos empresas por su aspecto nadie habría pensado que tuviera un patrimonio de más de diez millones de dólares vestía un traje de lo más normal incluso algo gastado y un sobre todo no obstante queríamos que el señor puss supiera que estábamos al corriente de lo que supuestamente comían y bebían los multimillonarios norteamericanos de modo que después de presentarnos uno de nosotros le pregunto señor wood puede ofrecerle una copa de vino de burdeos de 1970 el señor wood nos miró con asombro y nos dijo yo solo bebe whisky dos tipos de cerveza sin alcohol y budweiser disimulamos nuestra conmoción mientras digería mos el significado del mensaje que nos estaba dando en nuestro primer multimillonario durante las dos horas siguientes de entrevistas los nueve encuestados no dejaban de moverse en sus sillas de vez en cuando echaban un vistazo al piscolabis pero ninguno de ellos tocó los patés ni probó nuestros vinos de reserva sabíamos que tenían hambre pero lo único que probaron fueron las galletitas saladas estamos tirar comida que íbamos a hacer con todo aquello no no tuvimos que tirar nada los oficinistas del despacho de al lado acabaron con casi todo y les ayudamos claro está según parece la mayoría de nosotros éramos unos gourmets pero ninguno de nosotros era multimillonario una fundación para crear riqueza hoy día sabemos mucho más acerca del estilo de vida de los ricos cuando actualmente entrevistamos a los millonarios les ofrecernos unos piscolabis mucho más ajustados a su estilo de vida les invitamos a café refrescos cerveza whisky durante las sesiones de la tarde y algunos sandwiches y por supuesto les pagamos entre 100 y 250 dólares a cada uno de vez en cuando ofrecemos también algunos incentivos adicionales muchos de los encuestados eligen un grande y costoso oso de peluche como uno de los regalos no monetarios nos dicen después que a su nieto o nieta le encantó el oso es lamentable que haya personas que juzgan a los demás por lo que comen y beben por cómo visten o por los coches que conducen para las personas acaudaladas tienen gustos excelentes pero en realidad es más fácil adquirir bienes de consumo que denotan superioridad que sea realmente superior en cuanto a rendimiento económico se refiere gastar tiempo y dinero intentando parecer superiores tiene un resultado predecible - logros económicos que tres palabras definen el perfil de un millonario ahorro ahorro ahorro el diccionario define a una persona ahorrador a como alguien que evita un gasto o consumo excesivo lo opuesto a ahorrar es derrochar definimos el derroche como un estilo de vida marcado por el despilfarro y el consumo desmesurado ahorrar es esencial para crear riqueza sin embargo con demasiada frecuencia la prensa popular y sensacionalista baup a los grandes consumidores los medios nos bombardean continuamente con historias de los futbolistas millonarios por ejemplo si algunos de los miembros de ese pequeño grupo son millonarios pero para un futbolista de élite gana 5 millones de dólares al año que tenga un patrimonio neto de 1 millón de dólares no es gran cosa según nuestros cálculos un individuo de 30 años con una renta de 5 millones de dólares anuales un patrimonio de 15 millones de dólares cuántos de esos jugadores también pagados tienen un patrimonio así creemos que muy pocos porque pues porque la mayoría de ellos llevan una vida de lujo que pueden aguantar mientras sigan teniendo ingresos extraordinariamente altos técnicamente puede que sean millonarios tienen un patrimonio neto de uno o más millones de dólares pero en la escala de creadores de riqueza bar están en el nivel inferior en cuántos hogares norteamericanos se ganan cinco millones de dólares al año en menos de 500 de las cerca de 100 millones de hogares eso viene a ser uno de cada 20.000 la mayoría de los millonarios nunca ganan una décima parte de los cinco millones de dólares al año y llegan a ser millonarios hasta los 50 años o más la mayoría son ahorradores y muy pocos han llevado una vida de hiperconsumo y han sido millonarios al mismo tiempo pero el estilo de vida lujoso de alto estanding es lo que vende en la prensa y en la televisión a los jóvenes se los adoctrina con la consigna quien tiene mucho despilfarra mucho y si no lo muestras es que no lo tienes te imaginas a los medios fomentando el estilo de vida austero del millonario en medio cuál sería el resultado pues bajaría a la audiencia televisiva y el número de lectores de prensa porque en ee.uu la mayoría de las personas que atesoran riquezas son gente que trabaja mucho es ahorradora y huye del glamour la riqueza raramente se consigue gracias a la lotería a éxitos deportivos oa concursos de moda esos son casos muy poco corrientes que la prensa sensacionalista lanza al estrellato muchos estadounidenses especialmente aquellos que pertenecen a la categoría marc saben qué hacer con el incremento de su patrimonio gastarlo necesitan una gratificación inmediata para ellos la vida es como un concurso los ganadores reciben dinero rápido y regalos ostentosos los espectadores de esos concursos empatizan enormemente con los concursantes tan sólo hay que mirar las listas de programas más vistos a la gente le encanta ver al concursante como a su otro yo y contemplar como gana coches yates electrodomésticos y dinero porque los concursos no ofrecen becas de estudio como premios pues porque la mayoría de la gente desea una gratificación inmediata ellos no quieren cambiar un premio consistente por ejemplo en una autocaravana por ocho años de estudio en una academia nocturna a pesar de que un título universitario equivalga más de 12 caravanas el estilo de vida del típico millonario norteamericano sería la vida de un típico millonario estadounidense un espectáculo televisivo de primer orden un éxito de audiencia lo dudamos y por qué no veamos por qué no las cámaras se acercan al hogar de un millonario típico el señor jhony lucas como la mayoría de los millonarios johnny de 57 años de edad lleva a casado con la misma mujer toda su vida se licenció en la universidad local es el propietario de una pequeña empresa de limpieza que ha prosperado enormemente en los últimos años ahora todos sus trabajadores visten unos bonitos y bien diseñados uniformes y una gorra con el logo de la empresa de cara a sus vecinos johnny los integrantes de su hogar son una familia más de clase media pero jon y cuenta con un patrimonio neto de más de dos millones de dólares de hecho en términos de riqueza el hogar de johnny está dentro del 10% de las mejores familias de su barrio residencial a escala nacional su hogar está dentro del 2% de los más acaudalados como respondería la audiencia televisiva a esta descripción del bienestar de la familia de johnny y a las imágenes de este en la pequeña pantalla en primer lugar los espectadores quedarían probablemente anonadados pulsión y no se parece en absoluto a lo que la mayoría de la gente cree que es un millonario en segundo lugar podrían sentirse incómodos los valores tradicionales de la familia de johnny y su estilo de vida de trabajo duro disciplina sacrificio ahorro e inversión posiblemente harían que se sintieran intimidados qué sucede cuando se le dice a un norteamericano medio que necesita reducir sus gastos para crear riqueza en el futuro podría tomárselo como una amenaza para su forma de vida es probable que solo john y su familia sintonizarán con un programa así sin duda reforzaría su manera de ver la vida a pesar de todos esos inconvenientes imaginemos que una de las principales cadenas de televisión se comprometiera a realizar un programa piloto sobre los iones de américa que contaría ese programa a la audiencia señores y señoras station y lucas el señor lucas es un millonario vamos a hacerle algunas preguntas sobre sus hábitos de consumo según un cuestionario que elaborará la propia audiencia televisiva o ropa hecha a medida o de confección en primer lugar john y el espectador j desea saber cuánto es lo máximo que ha gastado usted en ropa en toda su vida johnny cierra los ojos un momento intentando recordar el público permanece en silencio se esperaba que dijera aproximadamente de mil a seis mil dólares pero nuestras investigaciones nos dicen que esas expectativas son erróneas nuestra predicción es que nuestro millonario prototípico diría lo máximo que he gastado lo máximo que he gastado pues contando la ropa que compré para mí y para june mi esposa y también para woody y darryl mis hijos y para william jr mis hijas lo máximo que he llegado a gastar han sido 399 dólares chico eso es lo más que recuerdo haberme gastado se trataba de una ocasión especial la fiesta de nuestras bodas de plata como respondería la audiencia a la declaración de johnny probablemente con sorpresa e incredulidad las expectativas de la audiencia no encajan con la realidad de la mayoría de los millonarios norteamericanos según nuestra encuesta más reciente el típico millonario estadounidense declara que él nunca se ha gastado más de 399 dólares en un traje o un vestido para sí mismo o para cualquier otra persona veamos las cifras de la tabla 21 el 50% o más de los millonarios encuestados han pagado 399 dólares o menos por el traje más caro que han adquirido alguna vez sólo uno de cada diez ha pagado mil dólares o más y sólo uno de cada 100 ha pagado dos mil ochocientos dólares o más por el contrario uno de cada cuatro millonarios ha pagado 285 dólares o menos y uno de cada diez ha pagado 195 dólares o menos por el traje o el vestido más caro estas cifras se refieren al total de millonarias de nuestras encuestas hay que tener en cuenta que casi el 14 por ciento de los encuestados nos dijeron que habían heredado su patrimonio qué pasa cuando descartamos a los herederos y nos centramos en los millonarios que se han hecho a sí mismos pues que estos últimos gastan mucho menos en ropa y también en la mayoría de bienes de consumo de lujo que los que han heredado su riqueza el típico millonario hecho a sí mismo percentil 50 ha pagado alrededor de 360 dólares por un traje mientras que el millonario heredero declara haber pagado más de 600 tablas 21 precios que pagan los millonarios en concepto de ropa y accesorios visualice la pantalla como pueden vivir los iones gastando tan poco dinero yo ni no necesita vestir ropa cara no es un abogado de éxito que tenga que impresionar a sus clientes tampoco tiene que impresionar a una amplia reunión de accionistas en su junta anual ni a la prensa financiera ni a banqueros e inversores johnny no tiene que dirigirse a un consejo de administración ni vestirse como un alto cargo directivo que constantemente debe reunirse con la plana mayor de la empresa johnny necesita sin embargo impresionar al personal de su empresa de limpieza como pues haciéndoles ver que no está ganando tanto dinero como para permitirse pagar a un sastre un traje de mil dólares o más la mayoría de los millonarios que hemos entrevistado en los últimos veinte años tenían un modo de pensar parecido al de johnny entonces quien se compra esa ropa tan cara nuestro estudio ha revelado esta interesante correlación por cada millonario que tiene un traje de mil dólares hay al menos seis propietarios de ese tipo de trajes que perciben unos ingresos anuales de 50 mil a 200 mil dólares pero que no son millonarios sus hábitos de compras sin duda tienen algo que ver con el hecho de que no sean ricos quienes son estas personas por lo general no son propietarios de negocios sino directores de empresas abogados especialistas en marketing empleados comerciales y médicos porque iba alguien a sugerir que tú gastas más en ropa que el millonario típico en un artículo publicado recientemente un propietario de trajes muy caros afirmaba que eran una excelente inversión el señor minar se pregunta y responde a la pregunta sobre la conveniencia de invertir en ropa cara merecen la pena los trajes hechos a medida de 2000 dólares los míos y 14 años después y con siete kilos más todavía me sientan bien créanme he hecho una inversión excelente el señor minar cuenta a sus lectores que al principio fueron dos ejecutivos de alto rango quienes le recomendaron las sastrerías de savile row en londres dos expertos profesionales a los que consideraba con buen gusto pero sin tener hábitos de consumo frívolos me explicaron que comprar ropa a medida significa entrar en una relación única y personal con tu vestuario bina yo ni lucas nunca se compró un traje hecho a medida tiene una relación única y personal con su vestuario de la línea jc penney te sorprende saber que algunos millonarios compran en esos almacenes pues aún te sorprenderá más saber que un 34 por ciento de los encuestados que son millonarios tienen una tarjeta de crédito de jc penney los trajes de la marca stafford executive de la cadena jc penney recibieron recientemente elogiosas críticas por su durabilidad buen corte y buena presencia en una prestigiosa publicación de consumidores jc penney las prendas se someten a duras pruebas para asegurar la uniformidad del color la resistencia del tejido que no se formen bolas etcétera en cuanto al control de calidad se refiere termines más exigente que cualquier gran almacén tería jeans porque la ropa barata es cada vez más digna the wall street journal 16 de octubre de 1995 conviene tener en cuenta que las polillas a las brasas del cigarrillo y a otros riesgos no les importa cuánto ha costado el traje de lana no comprenden el significado cabal del hecho no les importa en absoluto que un traje tenga la misma etiqueta que llevaban los trajes de dickens de wide churchill tampoco les importa en absoluto que tus trajes generen dividendos o ganancias de capital pero sin duda pueden arruinar tu cartera de inversiones en trajes y por supuesto el calzado volvamos al programa de televisión propuesto anteriormente el señor lucas sigue en el plato qué tipo de calzado se compra yo ni lucas la audiencia televisiva en el supuesto de que todavía siguiera viendo el programa volvería a sorprenderse con su respuesta johnny como la mayoría de los millonarios no se compra zapatos caros aproximadamente la mitad de los millonarios encuestados nos dijo que nunca había gastado 140 dólares o más por un par de zapatos 1 de cada 4 nunca se había gastado más de 100 dólares sólo uno de cada diez se había gastado más de 300 dólares entonces si no son los millonarios quien mantiene el negocio de los fabricantes de calzado caros sin duda hay millonarios que compran zapatos caros pero por cada millonario que paga el precio más alto por un par de zapato a 300 dólares o más hay al menos 8 consumidores de este tipo de calzado que no son millonarios pero qué dice la prensa popular de esto la prensa sensacionalista dice que es un número muy reducido de norteamericanos los que compran zapatos caros y enseres de lujo fíjate en esta noticia relacionada con el empresario de boxeo don king quien pasó dos horas comprando zapatos en atlanta durante ese tiempo el señor king se compró 110 pares de zapatos en una sola tienda por los cuales pagó 64 mil 100 dólares impuestos incluidos su compra superó el récord de ventas de esa misma tienda en manos de magic johnson que gastó 35 mil dólares en una sola visita la compra del señor quin representa un promedio de 580 y 273 dólares el par cuánto pagó el señor key por el par más caro según los datos por un par de mocasines de piel de cocodrilo pagó 850 dólares y ex urss quin se deja 64 mil 100 dólares en la cuenta de una zapatería atlanta journal constitution 4 de junio de 1995 observa que sólo el 1% de los millonarios de nuestra encuesta pagó 667 dólares o más por un par de zapatos el gasto del señor kim en unos zapatos de piel de cocodrilo es algo poco común incluso entre millonarios no obstante a los medios de comunicación populares les encanta hacerse eco de esos extraños' dispendios como consecuencia de ello a nuestros jóvenes se les inculca la idea de que comprar artículos muy caros es un comportamiento normal entre la gente acaudalada se les hace creer que los ricos tienen un estilo de vida de consumo desmesurado aprenden que en eeuu el consumo excesivo es la principal recompensa por llegar a ser rico porque se ignora a johnny lucas y en cambio el señor quien aparece en los titulares de los periódicos los hábitos de consumo de johnny son rutinarios cotidianos sus recompensas son más intangibles tener independencia económica y disciplina y ser un buen padre de familia un buen marido y el padre de unos hijos bien disciplinados la última oportunidad del señor lucas aún hay quien sigue atento al programa de televisión que hemos propuesto sobre el típico millonario norteamérica no es posible que yo ni lucas pueda atraer la atención y recuperar la audiencia perdida yo ni lucas el propietario acaudalado es muy puntual nunca llega tarde a ninguna reunión y cada día acude al trabajo a las 6.30 de la mañana como lo hace debe de ser gracias a su reloj de pulsera usa un reloj caro a estas alturas quizás ya se ha acertado la respuesta y una vez más la audiencia se sentirá decepcionada la mitad de los millonarios encuestados nunca se han gastado en toda la vida más de 235 dólares en un reloj de pulsera uno de cada diez nunca ha pagado más de 47 dólares por uno mientras que uno de cada cuatro ha pagado 100 dólares o menos es cierto que hay millonarios que se compran relojes muy caros pero son una minoría incluso entre millonarios sólo un 25 por ciento de los encuestados ha pagado mil 125 dólares o más uno de cada diez ha desembolsado tres mil 800 dólares y uno de cada 100 se ha gastado 15 mil dólares o más estamos seguros de que johnny se disculparía ante la audiencia televisiva por sus gustos tan vulgares en ropa y joyas pero también estamos seguros de que definiría también su postura con estos comentarios vivo en una buena casa pero no tengo hipoteca las universidades de mis hijos las tenía ya pagadas incluso antes de que empezaran la carrera lamentablemente la historia de johnny incluida su disculpa nunca llegará a los medios de comunicación los escasos yo ni lucas porque hay tan pocos ricos en ee.uu ni siquiera la mayoría de los hogares con unos ingresos anuales de seis cifras son ricos esas personas tienen un modo de pensar muy diferente del de jong y lucas piensan en gastar mañana mismo el dinero que ganan hoy son propensas a contraer deudas y están subidas en la noria del ganar y consumir para muchas de ellas quienes no hacen ostentación de abundantes y magníficas posesiones materiales no tienen éxito y quienes rehuyen toda ostentación como yo ni lucas están por debajo de ellas en la escala social no es probable que yo ni lucas sea muy estimado por muchos de sus vecinos está en una escala social media-baja con qué criterios a los ojos de sus vecinos la condición laboral de johnny no es nada envidiable es un pequeño propietario qué sucede cuando llega a casa alguna vez en una de sus furgonetas de limpieza la camioneta se queda a la puerta de su casa hasta que johnny vuelve a irse a trabajar por la mañana que van a pensar los vecinos ellos no saben que johnny es un trabajador autónomo y económicamente independiente ellos no le puntúan por estar casado y no haberse divorciado nunca por tener totalmente pagadas las carreras universitarias de sus hijos por dar empleo a varias docenas de personas por ser íntegro ahorrador tener pagada su hipoteca y así sucesivamente no muchos de sus vecinos preferirían que yo ni se fuera del barrio porque pues tal vez porque ni él ni su familia tienen aspecto de ricos no se visten como ricos ni conducen coches de ricos ni tienen un trabajo prestigioso jugar a la defensiva los ricos en general contestaron si a estas tres preguntas que les planteamos en nuestras encuestas uno eran sus padres ahorradores es usted ahorrador 3 es su esposa más ahorradora que usted está última respuesta es muy significativa no son solamente ahorradores los más grandes amasadores de riquezas sino que sus esposas suelen serlo todavía más pongamos por caso el típico hogar de familia acaudalada cerca del 96% de esos hogares están formados por matrimonios en un 70% de ellos el hombre aporta al menos el 80 por ciento de los ingresos la mayoría de ellos juega en la línea de ataque de ese juego llamado generar ingresos atacar bien en términos económicos significa que un hogar genera unos ingresos significativamente más altos que la media que en ee.uu ronda los 330 mil dólares en la mayoría de esos hogares se juega también muy bien a la defensiva es decir sus miembros son ahorradores en lo que respecta al consumo de bienes y servicios sin embargo ser una persona con unos ingresos altos dentro de la categoría de las parejas casadas no significa automáticamente contar con un gran patrimonio neto tienen que darse otros elementos un millonario hecho asimismo lo definió muy bien cuando dijo no consigo que mi mujer gaste nada de dinero la mayoría de la gente nunca llegará a ser rica en una sola generación si está casada con personas derrochadoras una pareja no puede acumular riqueza si uno de sus miembros es un consumista nato y eso es especialmente cierto cuando uno de los dos está intentando crear un negocio próspero pocas personas pueden mantener hábitos despilfarradores y a la vez crear riqueza toda la esposa ahorradora que respondió la mujer de un millonario cuando el marido le dio acciones por valor de 8 millones de dólares de la empresa que acababa de convertir en sociedad anónima según el marido de 31 años ella le dijo te lo agradezco mucho de verdad y dicho eso sonrío sin cambiar de postura estaba sentada junto a la mesa de la cocina y siguió recortando los cupones del suplemento de fin de semana del periódico con ofertas de descuento de 50 centavos de dólar nada es tan importante como para que tenga que dejar sus quehaceres del sábado por la mañana ella sigue haciendo lo mismo de siempre lo mismo que cuando lo único que teníamos era esa mesa de cocina así es como hemos llegado a tener lo que tenemos hoy en día lo que tenemos ahora viene de los sacrificios que hicimos desde que nos casamos porque no es rico preguntas bueno vamos a echar un vistazo al estilo de vida que llevas eres un buen delantero estás en la categoría de los que ingresan 70 mil 100 mil o 200 mil dólares al año felicidades ocupas una magnífica posición de ataque pero como es que pierdes en ese juego llamado acumular patrimonio sé sincero no será que juegas muy mal como defensa a la mayoría de los que generan ingresos elevados les sucede lo mismo pero no a la mayoría de los millonarios éstos juegan también de delanteros como de defensas y harto a menudo su magnífica labor defensiva les ayuda a apuntarse más tantos más dinero que aquellos que saben atacar magníficamente ganan más la clave de acumular patrimonio está en la defensa y esa defensa debe basarse en administrarse y planificar bien subastadores acaudalados nuestro último sondeo entre subastadores reflejó que más del 35 por ciento de ellos eran millonarios este porcentaje es ligeramente mayor que la proporción de familias millonarias que viven en los barrios urbanos y suburbanos más prestigiosos de norteamérica los subastadores han estado en nuestra lista de personas más productivas desde que realizamos nuestro primer estudio de profesiones en 1983 fecha en que ocupaban el sexto lugar entre quienes tenían ingresos anuales de más de 100.00 dólares pero sus ingresos en sí no fueron lo que nos llamó la atención con un mismo nivel de ingresos quien acumula más riqueza un subastador que reside en una pequeña población norteamericana o alguien que vive en un barrio urbano o suburbano de alto standing como puedes imaginar el típico subastador los subastadores son más ahorradores que sus congéneres en términos de ingresos que viven en barrios prestigiosos tienen unos gastos estructurales inferiores tanto en sus hogares como en sus negocios en cierto modo esos datos son atribuibles al menor coste que representa vivir y montar un negocio en una población pequeña sin embargo incluso descontando el efecto del coste de la vida los subastadores son más propensos a acumular riqueza hay que tener en cuenta los datos siguientes en promedio los subastadores millonarios tienen unos 50 años es decir son de 6 a 8 años más jóvenes que sus homólogos urbanos el subastador millonario medio gasta en vivienda tan solo un 61 por ciento de lo que gasta un millonario urbano los millonarios urbanos son más de 3 veces más proclives a poseer automóviles de importación de lujo los subastadores tienen una mayor proporción de su patrimonio invertido en activos que otros productores de riqueza e invierten en productos en los que son expertos los subastadores tienen experiencia en quiebras son conscientes de que los bienes de consumo generan unos cuantos centavos de dólar una subastadora no se explicó por qué era tan ahorrador a cuando era muy joven vi a una mujer que lloraba sentada frente a la puerta de su casa mientras los compradores iban saliendo de la casa con todos los bienes que una vez habían sido suyos nunca olvidaré aquella mujer vamos a preguntar por su sistema defensivo a una típica millonaria norteamericana hecha a sí misma a la que llamaremos jan en norma la señora norma y su esposa son propietarios de un pequeño negocio una empresa de subastas así estás acciones también invierten en diversos tipos de artículos que suelen tasar el señor norma es la cabeza visible de la empresa el que se lleva el mérito de su éxito no en vano habla muy bien y muy rápidamente sin embargo en realidad el verdadero motor y quien dirige esa empresa es la señora norma su labor de planificación de previsión de cobro de facturas y de marketing es la que ha hecho que ese negocio de subastas sea un éxito porque el señor y la señora norma han llegado a ser millonarios pues porque la señora nomás juega extraordinariamente bien de defensa ella es la responsable de la administración y de los gastos tanto del hogar como de la empresa en tu casa hay alguien responsable de la administración por lo general la respuesta es no en realidad no con demasiada frecuencia la gente fija su presupuesto en función de sus ingresos cuando preguntamos al público en general sobre los presupuestos y planes de la gente acaudalada siempre hay alguien que nos contesta para que necesita un millonario marcarse un presupuesto y nuestra respuesta siempre es la misma llegaron a ser millonarios porque se marcan un presupuesto y controlan sus gastos y con ese mismo método mantienen su estatus a veces nos ayudamos con alguna analogía preguntamos por ejemplo te has fijado en esa gente que vemos corriendo y entrenándose cada día son los únicos tipos que no parecen necesitar correr pero están en plena forma gracias a que corren quienes tienen mucho dinero y trabajan para mantenerse económicamente en forma pero quienes no están económicamente en forma hacen muy poco por cambiar su condición la mayoría de la gente quiere estar físicamente en plena forma y casi todo el mundo sabe lo que eso requiere pero a pesar de saberlo la mayoría de la gente nunca llega a estar en buenas condiciones físicas porque no pues porque no es suficientemente disciplinada no administra su tiempo libre para hacerlo es como llegar a ser millonario en norteamérica si lo deseas pero juegas muy mal la defensa financiera no tienes la disciplina necesaria para controlar tus gastos no empleas tiempo en planear o administrar observa que los malos amasadores de riqueza gastan tres veces más tiempo al mes en hacer ejercicio que en planear sus estrategias de inversión la señora norma es diferente es como la mayoría de los es disciplinada dedica tiempo a planear y administrarse y eso se traduce en patrimonio en la casa de la señora en norma los ingresos varían de año en año es típico en los subastadores tener ingresos variables a veces más a veces menos muy a menudo cuando desciende la economía del país hay una gran demanda de servicios de subastas durante los últimos cinco años los ingresos anuales de esta pareja fueron de unos 90 mil dólares en promedio pero su patrimonio neto sigue creciendo en la actualidad la señora norma cuenta con un patrimonio neto de más de 2 millones de dólares en nuestra encuesta contestó si a las cuatro preguntas que le planteamos sobre planificación y presupuesto quieres hacerte rico y seguir siéndolo podrías contestar sincera y honestamente si a estas sencillas cuatro preguntas pregunta número uno existe un presupuesto anual en tu hogar planificas tu consumo anual atendiendo a las diversas categorías de alimentos ropa y alojamiento que utilizarás la señora norma lo hace y también muchos millonarios en nuestra última encuesta a los millonarios descubrimos que por cada 100 millonarios que no planifican su presupuesto hay 120 que si lo hacen nos anticiparemos a la pregunta que nos haría sobre esos millonarios que no se administran como llegaron a ser millonarios como controlan sus gastos crean un entorno económico artificial de carestía para ellos mismos y los demás miembros de su familia más de la mitad de los no administradores invierten primero y después se gasta en el saldo de sus ingresos muchos llaman a eso la estrategia paga te a ti mismo antes esas personas invierten un mínimo de un 15 por ciento de sus ingresos anuales antes de pagar sus alimentos ropas casas préstamos y demás y qué hay de aquellos millonarios que no administran o crean un entorno de relativa carestía algunos han heredado todo su patrimonio gran parte de él otra minoría que representa a menos del 20 por ciento de los millonarios suele percibir unas rentas tan altas que puede comerse sus ingresos y aún así seguir teniendo un patrimonio neto de más de 1 millón de dólares en otras palabras extraordinaria línea de ataque compensa su falta de defensa pero si ganas 2 millones de dólares al año y tienes un patrimonio neto de 1 millón de dólares técnicamente eres un millonario pero espiritualmente eres un mal atesorador de riqueza y es probable que tu condición de millonario sea temporal ese es el tipo de gente que sale en la prensa a los medios les encanta hablar de bichos raros tanto del mundo de la naturaleza como del de la economía publicará alguna vez la prensa popular un reportaje sobre la señora norma es poco probable a quien le interesa la casa de 140 mil dólares de la señora normal de suciedad de fabricación nacional de cuatro años de antigüedad quien ansía verla sentada a la mesa de la cocina tres noches seguidas haciendo cuadrar el presupuesto anual de su familia hay algo insólito en el hecho de contar y contabilizar cada dólar gastado el año pasado te haría ilusión ver como la señora norma calcula y asigna a sus futuros ingresos a los diversos gastos que tendrá cuánto tiempo podría soportar viéndola completar cuidadosamente las asignaciones anuales previstas bueno tampoco es divertido para la señora norma pero para ella hay cosas peores como a imaginarse que nunca podría jubilarse o ser económicamente independiente es mucho más fácil hacer presupuestos y visualizar los beneficios que a largo plazo le reportará esta labor pregunta número dos sabes cuánto gastas en tu familia anualmente en comida ropa y vivienda casi dos terceras parte de los millonarios encuestados un 62 4% respondieron si a esta pregunta lo mismo hizo la señora norma sin embargo tan sólo alrededor de un 35 por ciento de las personas no millonarias con un alto nivel de ingresos contestó que si muchas de las personas con altos ingresos pero patrimonios bajos no tienen ni idea de cuánto gastan cada año en cosas como la compra de alimentos las comidas fuera de casa las bebidas los cumpleaños y regalos la ropa de cada miembro de la familia las cuidadoras para los niños las guarderías el uso de líneas de crédito las aportaciones monetarias a organizaciones sociales el asesoramiento financiero las cuotas de clubes coches y gastos asociados clases particulares matrículas de colegios vacaciones calefacción y luz y seguros fíjate que no hemos incluido en la lista los pagos de cuotas de hipoteca a menudo los encuestados con ingresos altos y patrimonios bajos se jactan de la cantidad de dinero que se ahorran en impuestos con las deducciones hipotecarias ciertamente la mayoría de los millonarios que tiene hipotecas pendientes aprovecha esas deducciones pero también la mayoría tiene en cuenta otras categorías de gastos domésticos pregúntale a los que tienen elevados ingresos y escaso patrimonio acerca de sus objetivos que te dirán uno de los objetivos del que suelen hablar es el de minimizar su carga tributaria acostumbran a utilizar la desgravación de impuestos que les supone la hipoteca para lograrlo entonces porque esas mismas personas no contabilizan sus demás gastos domésticos simplemente porque no perciben nada a cambio por hacerlo tal como ellas lo ven la mayoría de sus gastos domésticos no les sirven para desgravar impuestos pero la señora no habla ve las cosas de otro modo y su objetivo es llegar a ser económicamente independiente tener 5 millones de dólares el momento de su jubilación y la de su marido considera que planear y contabilizar sus gastos domésticos está relacionado con la consecución de su objetivo desde su punto de vista hacer números ayuda a controlar el consumo además de evitar dedicar demasiado dinero a cosas y servicios que no son verdaderamente importantes la señora norma siempre ha llevado las cuentas de su negocio y utiliza el mismo método para llevar las cuentas domésticas esta es una de las ventajas de ser el propietario de tu propia empresa la señora norma quiere verse el libre de preocupaciones financieras antes de llegar a los 65 años cada vez que se pone a hacer cuentas se dice que está librando sea del miedo de no poder jubilarse con toda tranquilidad a quien le preocupa su economía futura a la señora norma no a pesar de que tiene un ingreso anual de 90 mil dólares su patrimonio es 20 veces esa cantidad y controla totalmente los gastos de su casa por otro lado robert y judith tienen miedo y no es para menos esta pareja gana 200 mil dólares al año más del doble de lo que gana la señora norma sin embargo como muchas de las parejas con elevados ingresos el patrimonio de robert y judy no equivale más que a una mínima parte del de la señora norma la pareja siente que el consumo los controla y no al revés incluso la señora norma encontraría desalentador tener que repasar los gastos de 200 mil dólares al año robert y judith tienen 14 tarjetas de crédito la familia norma tiene dos una para la empresa y la otra para las cuentas de la casa hablemos un momento de las tarjetas de crédito fórmula lea un buen número de millonario es una simple pregunta sobre sus tarjetas de crédito los resultados de sus respuestas te darán una buena aproximación de quiénes son esos millonarios señor o señora millonario indique por favor marcando el número correcto cuántas tarjetas de crédito tiene usted o cualquier miembro de su familia indica asimismo cuántas utiliza ahora cierra los ojos e imagina que eres un millonario con un patrimonio neto de cerca de cuatro millones de dólares cuántas tarjetas de crédito tendrías de conformidad con tu estatus social puede que encabezarán la lista la american expres platino ladines club o la carte blanche tal vez te consideras un millonario y tendrías tarjetas de crédito de brooks brothers neiman marcus saks fifth avenue lord taylor o incluso eddie bauer si la estuvieras estarías entre la minoría de millonarios los resultados de nuestra encuesta nacional de millonarios revelan algunas preferencias en materia de tarjetas de crédito véase la tabla 22 algunos detalles significativos como la mayoría de los hogares norteamericanos las familias acaudaladas tienen una mastercard y una visa los hogares millonarios son cuatro veces más proclives a poseer unas eres card 43% que una brooks brothers 10% las tarjetas de crédito deseas y pene y son más populares entre la gente acaudalada que las de las tiendas de lujo tan sólo un 21 por ciento de los hogares acaudalados norteamericanos tienen una tarjeta neiman marcus un 25% la lore taylor y sólo 18 1% tienen la tarjeta eddie bauer un 62 por ciento de los millonarios dicen tener la american expres platino y menos de un 1% la carte blanche tabla 22 de crédito de los miembros de hogares millonarios en e igual 385 visualice la pantalla pregunta número 3 tienes objetivos claramente definidos por días semanas meses o años el origen de esta pregunta fue la intervención de un multimillonario al que entrevistamos hace 12 de años nos contó que él puso en marcha un negocio mayorista en el sector de la alimentación cuando tenía 19 años nunca terminó la escuela secundaria pero finalmente consiguió un título equivalente le preguntamos que como explicaba el hecho de que a pesar de haber sido un fracasado escolar hubiera llegado a acumular una fortuna de más de 10 millones de dólares su respuesta fue la siguiente siempre he tenido claros los objetivos me he marcado unos objetivos bien definidos para cada día por semanas meses años y para toda la vida incluso para ir al cuarto de baño siempre digo a nuestros jóvenes ejecutivos que deben marcarse objetivos la señora norma también se marca objetivos y la mayoría de los demás millonarios por cada 100 millonarios que contestaron no a esta pregunta 180 contestaron sí de quiénes son los noes pues muchos de los tipos con ingresos altos y patrimonio heredado también contestaron que no los millonarios y retirados que ya habían conseguido la mayoría de sus objetivos quizá te guste saber lo que nos comentó un multimillonario de 80 años de edad autores la primera pregunta que siempre hacernos es sobre los objetivos cuál es su objetivo actual señor clark pues ayer en londres estaba a 438 dólares la onza después de ajustarse el aparto auditivo le repetimos la pregunta señor clark ya objetivo había entendido oro veamos mis objetivos he cumplido lo que me había propuesto hacer mi objetivo a largo plazo ha sido claro está acumular el dinero suficiente para dejar de trabajar y disfrutar de la vida lo he conseguido tengo una buena reputación internacional mi empresa es una de las más importantes empresas de soldaduras de todo el mundo no quiero retirarme pero ahora mi objetivo es mi familia y me siento satisfecho por lo que he conseguido el señor clark es el típico individuo de edad avanzada que ha atesorado un patrimonio importante por cierto sólo dos de todos los millonarios a los que hemos entrevistado nos han respondido que su objetivo era quiero gastarme mi último dólar en día ni el señor claro ni la señora norma tienen en su objetivo la señora norma planea dejar un fondo para la educación de todos sus nietos también quiere disfrutar de la vida ahora y cuando se retire ella quiere tener seguridad económica su objetivo es acumular unos cinco millones de dólares la señora norma sabe lo mucho que ahorra cada año para poder conseguir su objetivo pero es feliz esta es una pregunta que nos hacernos con frecuencia respecto a los millonarios ahorradores si la señora norma es feliz su economía es segura disfruta con el hecho de formar parte de una familia muy unida que es todo para ella su vida y sus objetivos son muy sencillos ella no necesita un contable titulado que le planifique sus objetivos aunque si le pide consejo cuando lo necesita tanto para la empresa como para el hogar pero robert y judy nuestra pareja con altos ingresos y bajo patrimonio necesitan urgentemente una mano inteligente que los guíe un contable con gran experiencia en reorientar a sus clientes que les ayuda a cambiar su entorno doméstico de caos económico y despilfarro por una planificación orientada a fijar unos objetivos y alcance a hacer un presupuesto y a controlarlo serán así felices no lo sabemos pero podemos decir que las personas que son independientes económicamente son más felices que aquellas que teniendo la misma edad y los mismos ingresos no lo son las personas económicamente independientes parecen visualizar mejor los futuros beneficios derivados del hecho de definir sus objetivos la señora norma por ejemplo visualiza como todos sus nietos acceden a la universidad sin problemas así como sus éxitos después de acabar sus estudios nunca se ve a sí misma dependiendo económicamente de los demás aunque en el futuro quedará discapacitada en ese aspecto sus objetivos concuerdan con los de la mayoría de los millonarios pregunta número 4 pasas mucho tiempo planeando tu futuro económico por cada 100 millonarios que contestaron no 192 contestaron si una vez más muchos de los que contestaron no fueron personas con ingresos altos y un patrimonio relativamente bajo personas que habían heredado una parte o la totalidad de su patrimonio o personas mayores o jubiladas las personas como la señora nomás consideran a sí mismas planificadoras de hecho las respuestas a esta pregunta están muy relacionadas con las horas reales que los encuestados dedican a planificar su futuro financiero en general los millonarios gastan significativamente más horas al mes planificando y estudiando sus planes de inversión así como la gestión de sus inversiones actuales que los que sin ser millonarios tienen elevados ingresos en el capítulo 3 se detallan las horas destinadas a la planificación y gestión de las finanzas los millonarios como la señora norma no sólo dedican más tiempo a planificar sus finanzas que los que no lo son sino que además parecen sacar más provecho a esas horas de dedicación recuerda que la señora norma no se dedica tan solo a su empresa de subastas también trabaja haciendo una estimación de las subastas de la empresa a menudo invierte en las mismas cosas en la que tiene una considerable experiencia en este sentido ella es como muchos otros millonarios que con astucia destinan a planificar al mismo tiempo su actividad empresarial y su inversión personal con frecuencia nos encontramos con que los grandes subastadores son también excelentes inversores tomemos por un subastador especializado en subastar bienes raíces comerciales sobre qué tipo de inversiones tiene el máximo conocimiento evidentemente sobre bienes raíces comerciales él es su propio analista de inversiones qué sucede si estás especializado en muebles antiguos y armas de fuego estadounidenses invertir us en alta tecnología lo más probable es que no sea así serás suficientemente hábil para utilizar tu experiencia a la hora de invertir si eres muy versado en antigüedades por qué no aprovechar esos conocimientos pero no tienes que ser un subastador para sacar provecho de tus conocimientos uno de nuestros compañeros fue anteriormente director de planificación estratégica de una gran empresa hace años que descubrió que la demanda de grado de inversión de cartas de béisbol probablemente explotaría algún día eso fue mucho antes de que el mercado reflejara esa tendencia él invirtió mucho cuando el mercado estaba según sus palabras dormido vendiendo todas sus posesiones incluidas sus tarjetas de atletas de mickey mantle en lo más alto del mercado otro conocido el gerente de unos grandes almacenes siempre estaba estudiando las publicaciones se especializan para aprender cómo hacer más productivo su establecimiento posteriormente sacó provecho de sus lecturas invirtiendo en acciones de crecimiento en el sector del comercio minorista cuánto tiempo dedican los no millonarios a planificar y administrar sus bienes no el suficiente como hemos comentado anteriormente mucho menos que los millonarios si bien estos últimos tienen mucha más experiencia en la toma de decisiones de inversión destinan muchas más horas y esfuerzos para llegar a ser mejores inversores esa es una de las principales razones por las que los millonarios siguen siendo millonarios los dueños de empresas como la señora norma tienen más libertad que las personas que trabajan por cuenta ajena la señora norma puede aprovechar sus conocimientos empresariales para sus inversiones personales puede elegir el negocio y lo que quiere estudiar los empleados no suelen tener esa oportunidad pero incluso los que tienen un buen conocimiento sobre buenas oportunidades de inversión pueden no saber sacar provecho de ellas veamos los siguientes ejemplos un gran profesional de ventas al que llamaremos señor willis tenía de cliente a walmart desde hacía más de diez años durante todo este tiempo walmart iba progresando en crecimiento y valores cuántas acciones de wal-mart llego a comprar el señor willis el profesional de ventas con unos ingresos de seis cifras cero sí pero a pesar de que tenía una extraordinaria información de primera mano acerca de los éxitos de su cliente y unos ingresos anuales de seis cifras pero lo que hizo durante ese tiempo fue comprarse un coche de lujo de importación cada dos años un director de marketing y producción de alto nivel el señor petersen trabajaba en el campo de la alta tecnología pero nunca llegó a invertir ni un solo dólar en microsoft o en cualquier otra empresa que crecía nunca a pesar de tener grandes conocimientos sobre muchas de las empresas de la industria tecnológica el propietario de una imprenta tenía como cliente a una de las empresas de refrescos más importantes de ee.uu le facturaba anualmente millones de dólares en trabajos de impresión pero cuánto dinero invirtió el impresor en ofertas de acciones de su cliente cero dólares en estos casos los tres protagonistas tienen ingresos más altos que los de la señora norma pero aún así ninguno es millonario de hecho el señor petersen el director de marketing no tiene ninguna acción nunca invierte nada de lo que gana sin embargo vive en una casa de 400 mil dólares rodeado por otras personas del campo de la industria tecnológica que tienen grandes sombreros y más grandes hipotecas pero ninguno eres son muchos los tipos con altos ingresos y escaso patrimonio que viven de nómina nómina teniendo una desaceleración brusca de nuestra economía nuestro amigo el mar mal atesorador de riqueza que es lo que motiva a theodore éste dijo está frente porque trabaja tanto porque se ve impulsado a ganar tanto dinero porque gasta tanto te di te diría que porque él es competitivo pero también lo son casi todos los profesionales de alto nivel su competitividad no es la principal razón de su comportamiento cuando te diera pequeño su familia era una de las más pobres de un barrio de clase trabajadora la pequeña casa familiar era de madera reciclada y materiales de desecho hasta que te di no fue al instituto su padre era quien le cortaba el pelo lo cual ahorraba dinero pero al decir de teddy la gente podía afirmar que su cabeza llevaba escrito el trabajo de un aficionado en el instituto de enseñanza pública al que asistía había estudiantes de diferentes niveles socioeconómicos muchos vivían en casas de lujo niños ricos que llenaban el aparcamiento del instituto con sus coches caros estos coches siempre dejaban a teddy con la boca abierta durante sus estudios en el instituto su familia solo tenía un coche era un ford viejo que su padre había comprado cuando él tenía 10 años durante sus últimos años escolares el señor friend se prometió a sí mismo que algún día sería más que sus padres ser más significaba para él tener una casa bonita en un barrio residencial buena ropa para toda la familia coches con clase tarjetas de clubes privados y muchas cosas compradas en las mejores tiendas de la ciudad el señor friend se dio cuenta de que llegar a ser más podía lograrse con una buena colocación y trabajando mucho el señor quien nunca equiparó ser más con acumular riqueza para él significaba mostrar un nivel social alto exhibiendo objetos de alto standing teddy nunca dio demasiada importancia a los beneficios derivados de una buena cartera de inversiones para el contar con una renta alta era la manera de superar su sentimiento de inferioridad social una renta alta era el resultado de trabajar mucho tener ingresos en forma de ganancias de capital era algo que a él le sonaba a chino los padres del señor 100 no servían para guardar dinero para los malos tiempos sus planes financieros eran muy simples gastar cuando había dinero cuando andaban cortos de dinero dejaban de gastar si necesitaban algo como una lavadora o un nuevo techo ahorraban para poder adquirirlo también compraban muchas cosas a plazos nunca tuvieron bonos o acciones nunca reservaron dinero para invertir ellos no entendían ni confiaban en el mercado de valores el único patrimonio que tenían era una pequeña pensión y su modesta casa en propiedad hoy día su hijo siente la necesidad de compensar su pasado de clase trabajadora y una formación educativa deficiente que difiere nunca terminó los estudios universitarios incluso se siente obligado a superar a todos los universitarios con los que compite te dirá que disfruta vistiendo mejor conduciendo mejores coches teniendo una vivienda mejor y en general gozando de un nivel de vida superior al de todos los chicos universitarios que se mueven en su entorno el señor friend es un consumidor a lo grande tiene dos barcos una moto acuática y seis coches dos con contrato de arrendamiento financiero y los otros comprados con tarjeta de crédito curiosamente en la casa sólo hay tres conductores es miembro de dos clubes de campo y lleva un reloj que cuesta más de cinco mil dólares se compra la ropa en las mejores tiendas y también tienen propiedad un apartamento para pasar las vacaciones el año pasado los ingresos del señor filial fueron de 221 mil dólares dada su edad 48 años a cuánto ascendería su patrimonio neto según la ecuación que vimos anteriormente debería tener un patrimonio neto de un millón 60 mil 800 dólares cuál es su patrimonio neto real menos de una cuarta parte de esa cifra como es posible que el señor 100 tenga un patrimonio neto de menos de una cuarta parte del valor esperado la respuesta la tenemos en la manera de pensar del señor friend a él no le motiva atesora riqueza curiosamente el señor film cree firmemente que si fuera realmente rico no ganaría tanto dinero con frecuencia declara que las personas que vienen de familias acomodadas tienen poca motivación para destacar en su puesto de trabajo el señor friend ha encontrado un método para mantener e incluso elevar su patrimonio neto ha descubierto que el miedo es un gran motivador así que compra más y más cosas a crédito al aumentar la cantidad de dinero que debe en consecuencia aumenta el temor del contable a su vez el miedo basado en el aumento de las deudas le anima a que cada vez trabajen más duramente y de un modo más agresivo para el tener una gran casa es un recordatorio de la gran hipoteca que paga y de la necesidad de rendir a un alto nivel el señor friendo es un gran derrochador en todas las categorías productos y servicios pregúntale cuánto dinero dedica al asesoramiento financiero a ese nivel es muy sensible a los precios así por ejemplo elige un contable basándose exclusivamente en sus honorarios no en su categoría profesional siempre ha creído que la calidad del servicio que ofrecen los contables es parecida y que son sus honorarios que cambian por ello contrató a un contable barato en claro contraste con ello la mayoría de los ricos creen que en el ámbito del asesoramiento financiero obtienes provecho de lo que pagas el señor free ende emplea una cantidad extraordinaria de tiempo en trabajar y aún así le preocupa constantemente perder la llamada ventaja competitiva le inquieta que su necesidad de superar a los chicos ricos a los universitarios decaiga el señor fíjense recuerda sin cesar su pasado humilde y su falta de preparación universitaria y no deja de castigarse psicológicamente a sus ojos él tiene un historial inferior al de los graduados con los que compite con frecuencia se asombra al verlos tan contentos dado sus escasos rendimientos del trabajo el señor film no disfruta realmente con su vida posee un montón de artículos de lujo pero trabaja tan duramente y durante tantas horas cada día que nunca tiene tiempo de disfrutar de ella tampoco tiene tiempo para su familia sale cada día de casa antes del amanecer llegará vez regresa a tiempo para la hora de la cena te gustaría ser el señor fijen su estilo de vida es atractivo para muchas personas si esas personas comprendieran realmente a su yo interior lo evaluarían de manera diferente el señor frende está poseído por sus posesiones trabaja para ellas su motivación y sus pensamientos se centran en los símbolos del éxito económico necesita constantemente convencer a los demás de ese éxito por desgracia nunca se ha convencido a sí mismo fundamentalmente trabaja gana dinero y se sacrifica para impresionar a los demás esos factores son los que subyacen en la mentalidad de muchos infra amasadores de riqueza en la mayoría de los casos los marc dejan que sean otros factores determinantes los que marquen su estilo de vida financiero curiosamente esos otros factores determinantes o grupos de referencia suelen ser más imaginarios que reales te motivan a ti los otros factores determinantes tal vez deberías darle a tu vida un enfoque diferente tal vez deberías reorientar te están todas las personas con ingresos altos y orígenes humildes destinadas a convertirse en mar tomarán todas ellas la senda del señor friend no en absoluto más allá de las carencias sociales y educativas percibidas por el pse y hay una razón fundamental que explica cómo llegó a convertirse en un mar las enseñanzas que recibió de sus padres a pesar de sus modestos ingresos sus padres no eran nada ahorradores se gastaban prácticamente todo lo que ganaban eran unos profesionales en gastar sus recursos destinaba en cualquier aumento o cualquier devolución de impuestos al consumo inmediato incluso el reembolso de impuestos anticipados los asigna van al consumo mucho antes de recibir los cheques ese comportamiento consumista influyó mucho en su hijo le transmitían siempre este mensaje se gana para gastar cuando uno necesita gastar tiene que ganar más la vida entre amigos como gastaban el dinero los padres del señor friend nos dijo que durante toda su vida matrimonial comieron mucho fumaron mucho bebieron mucho y compraron mucho en su hogar siempre había exceso de comida hacían acopio de aperitivos carne de primera calidad fiambres helados y otros postres incluso el desayuno era una fiesta tocino salchichas patatas fritas caseras huevos para necios ingleses y galletas danesa serán básicos para desayunar para cenar lo típico eran los filetes y los asados los fríen nunca se saltaban una comida en el restaurante frend como llamaban a su casa nunca faltaban parientes y amigos los padres del señor friense fumaban a diario entre ambos tres paquetes de tabaco al día y a la semana consumían dos cajas de cerveza en los días festivos el consumo de comida tabaco y alcohol aumentaba considerablemente ir de compras y consumir eran los principales pasatiempos de los friends la mayoría de las veces compraban más por diversión que por necesidad casi todos los sábados se pasaban el día comprando desde la mañana hasta media tarde aunque paraban para comer se pasaban horas y horas en las tiendas de gangas el señor film nos contó que la mayoría de cosas que compraban eran trastos innecesarios su madre era especialmente compulsiva comprando en las tiendas de ofertas tenía especial predilección por comprar grandes cantidades de alfombras ceniceros dulce de leche palomitas de maíz caramelizadas toallas de todos los colores y estilos zapatos deportivos cuencos de madera y utensilios de cocina la mayoría de esos objetos se quedaban almacenados a veces durante años antes de ser utilizados su padre era también un comprador compulsivo los sábados se pasaba las horas comprando herramientas y cosas de ferretería en la mayoría de los casos eran cosas que raramente por no decir nunca llegaba a utilizar está bien claro que los padres del señor friend eran marc así que él estaba bien entrenado pero hoy día él tiene unos ingresos mucho más altos que los de sus padres porque sigue siendo un marc esos ingresos de por sí son el resultado de la enseñanza parental su padre le decía con frecuencia que se buscará un trabajo donde pudiera ganar mucho dinero pues eso le permitiría comprar las mejores cosas el mensaje de su padre era claro para comprar una buena casa coches de lujo y ropa cara uno tiene que ganar mucho dinero el señor fluyen descubrió que algunos aspectos de la profesión de vendedor ofrecían estupendas oportunidades para ganar mucho dinero tendría que ganar mucho para poder hasta mucho nunca se habló de la posibilidad de guardar dinero para invertir los ingresos estaban pensados para ser gastados para las compras importantes estaban los créditos ni el señor fríen ni sus padres apreciaron nunca las bondades de amasar una fortuna a través de la inversión el señor friend nos repitió en varias ocasiones que es inútil sencillamente él no tiene dinero para invertir como es que alguien con un ingreso seis veces mayor que el promedio de los hogares estadounidenses no tiene dinero para invertir el señor quien gasta más anualmente en la escuela y la universidad privada de sus hijos de lo que una familia media gana en un año los coches que tiene están valorados en más de 130 mil dólares paga cada año unos 12 mil dólares en impuestos patrimoniales el total de sus pagos hipotecarios anuales asciende a más de 30 mil dólares tiene varios trajes que valen unos mil doscientos dólares cada uno pero su desprecio de los beneficios de la inversión es superior a su necesidad de consumir sus padres no valoraban ni comprendían o de invertir dólares él tampoco y le transmitieron esa falta de prudencia el señor quien sostiene que sus padres eran personas de escasos recursos que no tenían dinero para invertir vamos a comprobar esa percepción que él tenía sus padres fumaban tres paquetes de cigarrillos al día cuántos paquetes llegaron a consumir durante toda su vida el año tiene 365 días de modo que consumieron aproximadamente 1000 95 paquetes al año fumaron durante aproximadamente 46 años así que en esos 46 años se fumaron un total de 50 mil trescientos setenta paquetes de tabaco cuánto dinero pagó la pareja por todo ese tabaco aproximadamente 33 mil 190 dólares más que el valor de su casa nunca tuvieron en cuenta cuánto les costaba comprar tabaco esas compras para ellos eran pequeños gastos pero los pequeños gastos llegan a ser grandes con el tiempo las pequeñas inversiones de capital también se vuelven grandes con el tiempo y si los friend hubieran invertido en el mercado de valores el dinero que gastaron en tabaco durante toda la vida cuánto habría generado cerca de 100 mil dólares y si hubieran utilizado el dinero de los cigarrillos para comprar acciones de una compañía tabaquera y si hubieran comprado philip morris reinvirtiendo todos los dividendos y nunca las hubieran vendido en vez de fumar tabaco philip morris durante 46 años al cabo de 46 la pareja tendría una cartera de valores de 2 millones de dólares pero esta pareja al igual que su hijo nunca imaginó que ese pequeño cambio pudiera transformarse en un significativo capital solo ese pequeño cambio de comportamiento habría colocado a los friend en la categoría de millonarios habrían formado parte del grupo bar a pesar de sus modestos ingresos tal vez ellos habrían vivido de otro modo si alguien les hubiera enseñado matemáticas relacionadas con la acumulación de un patrimonio nadie les habló de ello nunca así que no es sorprendente que no enseñaran a su hijo los beneficios de la inversión pero le dijeron que no fumara su padre le dijo no llegues a ponerte nunca un cigarrillo en la boca yo estoy enganchado y no hay manera de dejarlo su hijo siguió este consejo desengancharse del hábito de consumo durante cuánto tiempo podrá el señor frei en mantener su estilo de vida y si tuviera que dejar de trabajar hoy mismo cuánto tiempo podría mantener el dinero que tiene actualmente tan solo un año aproximadamente no es de extrañar que trabaje tan duro dadas sus actuales circunstancias el señor file nunca podrá jubilarse cómodamente a pesar de estar a punto de cumplir 50 años todavía no tiene resuelta la cuestión pero no todo es imposible el señor friend está a tiempo de atesorar riqueza sabemos que a menudo es útil para un marc decirle la verdad pura y dura' amigo vales menos de la mitad de la cantidad que se espera que valga en las personas con tu mismo nivel de ingresos es posible que esta noticia estimula a un mar competitivo como suelen responder esos tipos cuando se les dice que su patrimonio neto los sitúa en el cuartil inferior de todas aquellas personas con ingresos y edades similares a los suyos algunos se muestran incrédulos muchos quieren cambiar pero no están seguros de cómo hacerlo cómo puede cambiar a alguien que lleva más de 20 años actuando como un mar en primer lugar deben realmente querer cambiar en segundo lugar es probable que necesiten la ayuda de un profesional lo ideal es que recurran a un asesor experto en asuntos financieros que les diseñe un plan económico un profe de este tipo debe tener una amplia experiencia y éxito en la tarea de transformar a un marc es decir debe tener un buen historial en ayudar a los señores fin del mundo a ser un poco más bar en casos extremos un buen asesor puede tomar el control del comportamiento consumista de su cliente en primer lugar realiza una audición de los hábitos de consumo del cliente durante los dos últimos dos años él clasifica y ordena cada elemento y después habla con el cliente éste es sometido a un programa de parada en seco lo que significa reducir todo el consumo un mínimo de un 15% durante los dos años siguientes a es le siguen unos recortes adicionales en algunas situaciones el asesor planificador financiero guarda incluso las chequeras de su cliente escribe todos los talones y paga todas las facturas está parada en seco no es fácil para la mayoría de los mar pero a veces es la única manera de resolver el problema categoría de consumo extrema el millonario típico de nuestras encuestas tiene unos ingresos anuales de menos del 7 por ciento de su capital esto significa que menos del 7 por ciento de su riqueza está sujeta a los impuestos sobre la renta 6 en nuestro último estudio sobre millonarios el porcentaje era de un 67 por ciento los millonarios saben que cuanto más gastan más dinero tienen que producir cuanta más cuenta se dan más tienen que dedicar a los impuestos sobre la renta de modo que los millonarios y los que se lleguen a convertir en millonarios en el futuro deben observar esta importante regla para crear riqueza hay que reducir al mínimo la base imponible y maximizar los beneficios riqueza capital sin flujo de gastos el impuesto sobre la renta es el mayor gasto anual de la mayoría de los hogares es un impuesto sobre la renta no sobre el patrimonio ni sobre el aumento del patrimonio si este aumento no se realiza es decir si no genera un flujo de caja cuál es el mensaje muchos de los hogares con grandes ingresos tienen pocos activos una de las razones es que maximizan los ingresos realizados a menudo para sustentar un estilo de vida de gran consumo esas personas deberían hacerse una sencilla pregunta podría vivir con el equivalente a un 67 por ciento de mi dinero se necesita mucha disciplina para llegar a ser rico hemos entrevistado personas con patrimonios de 2 o 3 millones de dólares que tenían unos ingresos familiares anuales netos de menos de 80 mil dólares cuánto cotiza una típica familia estadounidense al año alrededor de 35 mil a 40 mil dólares casi el equivalente al 90 por ciento de su patrimonio neto el resultado es que ese hogar típico paga en impuestos cada año el equivalente a más de un 10% de su patrimonio y que hay de los millonarios a quienes encuestamos en promedio el total anual de impuestos que pagan representa tan sólo un poco más de un 2 por ciento de su patrimonio esa es una de las razones por las que siguen siendo financieramente independientes un caso de estudio sharon y barbara sharon es una médica especialista con unos ingresos elevados recientemente nos pregunto cómo es que tengo tantos ingresos y género tan pocas ganancias el año pasado en el hogar de sharon los ingresos netos anuales fueron de unos 220 mil dólares véase la tabla 23 lo que lo sitúa por encima del 1% de todos los hogares de eeuu el hogar de sharon tiene un valor neto de unos 370 mil dólares si bien los ingresos de sharon son más altos que el 99% de los otros hogares su patrimonio neto está bastante por debajo de donde debería estar teniendo en cuenta su edad 51 años y sus ingresos 220 mil dólares sharon debería de acuerdo con la ecuación de riqueza patrimonio neto igualdad multiplicada por la renta familiar y dividido entre 10 guión tener un patrimonio aproximado de un millón 122 mil dólares porque el valor del patrimonio de sharon está por debajo de la media pues porque su base imponible es demasiado alta el año pasado pagó 69 mil 440 dólares en impuestos sobre la renta que fue de 220 mil dólares eso es el equivalente a un 18 8% de su patrimonio total yogi berra le diría sharon tú no puedes ser rica tus ingresos son demasiado altos creemos que una persona con el nivel de ingresos y la edad de sharon paga en promedio el equivalente a sólo el 62 por ciento de su patrimonio en impuestos federales anuales 169 mil 440 dólares divididos entre mil 122 millones por lo tanto el equivalente tributario de sharon el 18 8% de su patrimonio es tres veces mayor que el equivalente tributario de un ciudadano medio con su mismo nivel de ingresos y edad veamos esto de otra manera sharon tiene unos ingresos anuales netos equivalentes al 59 5% de su patrimonio neto total que es de 370 mil dólares como puede alguien esperar a ser verdaderamente rico cuando cerca de un 60 por ciento de su patrimonio anual está sujeto a impuestos sobre la renta el individuo medio con el mismo nivel de ingresos y la misma edad de sarón paga de impuestos un 19 6 por ciento de su patrimonio neto anual por lo tanto sólo uno de cada cinco dólares aproximadamente de su patrimonio neto está sujeto al impuesto sobre la renta visualice la pantalla qué pasa con las personas que tienen un patrimonio superior a la media que parte de su patrimonio neto está sujeto a impuestos barbara está dentro de la categoría bar su ingreso anual realizado es aproximadamente el mismo que el de sharon 220 mil dólares al año pero el patrimonio neto de barberà es aproximadamente de tres millones quinientos cincuenta mil dólares por lo tanto sólo el 62 por ciento de su patrimonio está sujeto al impuesto federal sobre la renta qué porcentaje paga barbara en impuestos federales aproximadamente un 2% en claro contraste sharon pagó el equivalente a 18 8% de su patrimonio impuestos federales sobre la renta un porcentaje nueve veces mayor que el de barberà el millonario medio norteamericano concreta o realiza bastante menos de un 10 por ciento de su patrimonio neto anual a pesar de contar con un patrimonio considerable y un incremento anual de su riqueza sustancial de manera no realizada el típico norteamericano millonario puede ser pobre en términos de liquidez barbara tiene más del 20 por ciento de su patrimonio no realizado anual invertido en los activos financieros que suelen ganar valor sin generar un patrimonio realizado por otro lado sharon invierte menos de un 3% en su patrimonio realizado la mayoría de sus activos financieros en forma líquida la situación económica de sharon es bastante arriesgada ella es el principal sostén familiar de un hogar con poco capital invertido si se queda sin trabajo entonces que no existen hoy día demasiados puestos de trabajo en los que se cobre doscientos mil dólares más al año barbara comparándola de nuevo con sharon tiene una empresa con más de 1600 clientes representan 1600 fuentes de ingresos es una posición mucho menos arriesgada que la de sharon la cual si perdiera su fuente de ingresos no podría sobrevivir durante seis meses pero bárbara podría sobrevivir fácilmente durante 20 años o más en realidad ella podría retirarse en este mismo momento con sus activos financieros barbara una extraordinaria atesorado hora de riqueza es sólo una más de los 35 millones de millonarios actuales en eeuu más del 90 por ciento tiene un patrimonio neto de entre 1 mil millones de dólares como se comprarán estas personas adineradas con las archimillonarias hay indicios de que cuanto mayor es el patrimonio neto de una persona tanto mejor sabe cómo minimizar su renta realizada el hecho es que los archimillonarios llegaron a serlo minimizando sus ingresos realizados ross perot es el ejemplo perfecto de cómo los archimillonarios conservan su estatus e incluso aumentan su patrimonio año tras año según ha calculado recientemente forbes el patrimonio neto del señor perote era de 2400 millones de dólares véase forbes what's a ross perot really world cuál es realmente el patrimonio de ross perot 19 de octubre de 1992 72 citizens for tax justice un grupo de reforma fiscal con sede en washington de se estima que los rendimientos anuales obtenidos por perote en 1995 sumaron aproximadamente 230 millones de dólares es decir el equivalente a un 96 por ciento de su patrimonio pero tan sólo pagó 19 5 millones de dólares en impuestos o un 85 por ciento de sus ingresos veas en la publicación money how pero kapsys risk it access atonía 8.5 por ciento como perot finaliza la subida de impuestos con sólo el 85 por ciento página 18 de enero de 1994 compara esa cifra con el 31 6% pagado en impuestos por barbara shannon y otros muchos en su nivel de ingresos véase la tabla 23 como hace el señor pero para terminar pagando un porcentaje tan pequeño de impuestos sobre su patrimonio según un reciente informe periodístico minimiza sus impuestos invirtiendo mucho en bonos municipales libres de impuestos bienes inmuebles con descuentos fiscales y acciones con ganancias no realizadas con walker protestas rights lower tan most magazine size el tipo fiscal de perote es más bajo que el de la mayoría dice la revista atlanta journal constitution 30 de diciembre de 1993 es interesante destacar que el tipo fiscal de perot en proporción a sus ingresos o sea el 85 por ciento es inferior al del hogar estadounidense y medio el cual paga al año 4 mil 248 dólares en impuestos federales o el equivalente a un 12 9 por ciento de sus ingresos anuales realizados 32 mil 823 dólares pero test archimillonario en términos de riqueza acumulada pero tiene menos deuda fiscal marginal que un sujeto común y aún más interesante que el porcentaje de ingresos pagado en impuestos es el porcentaje de patrimonio pagado en impuestos la familia típica estadounidense tiene un patrimonio total neto incluido el patrimonio doméstico de 36.600 tres dólares pagan el equivalente a un 11 6 por ciento de su patrimonio en impuestos sobre la renta signo de interrogación abierta qué pasa con el señor de bot el multimillonario se estima que en un año pagó el equivalente a tan sólo un 0 8% de su riqueza en impuestos el hogar norteamericano medio pagan impuestos sobre la renta 14 cinco veces más la mayoría de los millonarios miden su éxito por su patrimonio neto no por sus ingresos realizados a efectos de creación de riqueza los ingresos no son lo más importante una vez situado en la escala de ingresos altos digamos de 100 mil 200 mil dólares o más es menos importante cuanto más ingresos que aquello que haces con lo que ya tienes trabajar para pagar impuestos imagina por un momento que eres el señor bob stein un especialista que trabaja para el irs agencia tributaria de eeuu una mañana el director el señor john young te llama a su despacho para darte un cometido ayudarle a comprender la relación entre ingresos y riqueza señor young bob estoy leyendo muchos informes sobre el crecimiento de la pobla millonaria señor stern si yo tengo sobre mi escritorio un montón de artículos y recortes de prensa sobre ese mismo tema señor young pues ahí está el problema el número de individuos ricos sigue aumentando con rapidez pero el dinero que estamos ingresando por el impuesto sobre la renta de muchos de ellos no sigue el mismo ritmo señor stern he leído en algún sitio que el 35 por ciento de los hogares más ricos representan más de la mitad de la riqueza personal sin embargo esos mismos individuos tienen menos del 30 por ciento de los ingresos señor young me gustaría que el congreso se despertará lo que este país necesita es un impuesto sobre la riqueza incluso en tiempos bíblicos los ricos tenían que pagar anualmente en impuestos el 10 por ciento de su riqueza yo llamaría ahora a eso una reforma tributaria extrema señor stern sé lo que quieres decir pero tarde o temprano lo conseguiremos recuerda que hay dos cosas inevitables la muerte y los impuestos señor young los impuestos al patrimonio no son tu especialidad voz eres un poco ingenua en este tema crees que finalmente meteremos mano bolsillos de todos los millonarios de este país grabando sus patrimonios señor stern la parca está de nuestra parte señor young no tan rápido bobb piensa en todos los millonarios de este país la mayoría de ellos poseen algún tipo de negocio y un montón de ellos son propietarios de las acciones de esas empresas que hacen esos tipos con su dinero se sientan encima de lo reinvierten en sus negocios se aferran a todas esas acciones que siguen dando ganancias señor stern pero qué pasa con la parca señor young mira lo de este modo voz a menudo hemos visto como el estado devuelve 1 millón de dólares y más aún el año pasado fueron sólo unos 25 mil pero bob al mismo tiempo había 35 millones de millonarios vivitos y coleando eso significa que el 0 7% les visitó la parca ese número debería ser el doble pero sabes lo que hacen muchos de millonarios antes de que aparezca la parca se transforman a sí mismos es cosa de magia señor stern como lo hacen no pueden desaparecer se volatilizan antes de que ella aparezca señor young deslocalización no es un factor significativo pero no nos sorprendería saber que la mitad de los millonarios se convierten en millonarios ap señor stern que significa p señor young ap significa antes de la pea antes de la muerte lo contrario de bp que significa después de la p fíjate en este caso la señora lucky l tenía 7 millones de dólares justo un año antes de morir vivía de lo que le rentaba su dinero nunca en su vida vendió ni una sola de sus acciones dobló su patrimonio en solo seis años de los 70 a los 76 años de edad y como lo hizo casi no pagaba ni un dólar en impuestos sobre la renta fundamentalmente no obtenía ingresos realizados de su cartera de valores o de los ingresos no realizados señor stern tienes razón es un enemigo muy listo pero la parca pilló a la señora lucky verdad muerte impuestos señor young te equivocas bob murió el año pasado y sabes cuánto dinero tenía cuando finalmente apareció la parca menos de doscientos mil dólares una propiedad imponible otro ex millonario que se fue sin pagar impuestos hay días en que pienso que me gustaría trabajar en otra cosa el enemigo nos está ganando la partida señor stern pero a dónde fue a parar todo su dinero señor young lo dio a la iglesia a dos universidades y a una docena o más de instituciones de caridad también dejó diez mil dólares a cada uno de sus hijos nietos y sobrinos era muy de campo tenía un montón de parientes como mucha gente del pueblo señor stern ya qué conclusión llegamos finalmente señor young no me estás escuchando bob nosotros el gobierno cero patatero puedes quererlo su propio gobierno no hay justicia en este país necesitamos un impuesto sobre el patrimonio señores estén bueno parece que era una muy buena persona dando tanto dinero a la iglesia a las universidades y a obras de caridad señor young bob me avergüenzo de ti ella y los tipos como ellas son el enemigo eeuu necesita esos patrimonios para que nuestro gobierno siga funcionando necesitamos su dinero a pagar la deuda federal necesitamos financiar todos nuestros programas sociales señor stern quizá ella pensaba que su iglesia las universidades y las instituciones a las que dejó ese dinero también lo necesitaban señor young bob eres muy ingenuo esa mujer era una aficionada qué experiencia tenía en distribuir su patrimonio nosotros somos el gobierno somos expertos en redistribuir la riqueza nosotros decidiremos dónde cómo repartir dinero somos los profesionales tenemos que empezar a grabar la riqueza antes de que todos los millonarios se conviertan en no millonarios por voluntad propia señor stern y que hay de toda esa gente famosa de la que leemos en la prensa esos que tienen unos patrimonios enormes señor young dios los bendiga bobb ellos son nuestros mejores clientes me encanta la gente que gana fortunas los impuestos fiscales son nuestra salvación quiero que estudies a esa gente pero también quiero que estudies cómo pueden existir esos otros tipos sin pagar muchos impuestos algunos de ellos deben vivir como monjas de clausura qué pasa con ellos porque no venden un puñado de acciones por valor de un cuántos millones de dólares y si compran una mansión señor stern por eso tienes en las paredes de tu estudio todas esas fotos de celebridades que pagan grandes sumas de impuestos señor young por supuesto me encanta esa gente son el típico caso de consumidores y para consumir tienen que pagar impuestos mira lo de este modo cuando un futbolista se compra un barco de 2 millones de dólares nos convertimos en sus socios necesitará 4 millones de dólares para pagarse el barco de dos millones somos socios señores estén futbolistas son un buen ejemplo para nuestros jóvenes señor young claro que si gastan muchísimo dinero le dicen a nuestros jóvenes que ganen dinero y lo gasten nuestros jóvenes tienen que aprender lo que son los impuestos esos tipos súper derrochadores son unos auténticos patriotas por eso tengo también en la pared la definición de patriota del diccionario webster me la lees por señores stern patriota dícese de aquel que ama a su país y apoya afanosamente su autoridad y sus intereses señor young y voy apoyar celosamente su autoridad y sus intereses los auténticos patriotas son los que ganan anualmente 100 mil 200 mil hasta 1 millón de dólares o más y se gastan hasta el último céntimo el congreso debería acuñar una nueva medalla para ese tipo de patriotas bob se llamaría medalla del congreso a los impuestos y consumo y mientras esos patriotas sigan enseñando a sus hijos a ganarse esa medalla estaremos en el buen camino no crees bobb que deberíamos empezar a enviar tarjetas de felicitación a todas esas empresas que anuncian coches de lujo yates mansiones de millones de dólares ropa y accesorios de lujo esos son en su línea auténticos patriotas también fomentan el consumo nos aseguran el trabajo bueno bob se está haciendo tarde tienes tarea quiero saber más acerca de los ganadores de medallas pero también quiero que estudies qué hacen aquellos que no gastan dinero hay evidencias de que el gobierno conozca la fórmula de llegar a ser financieramente independiente en eeuu lee algunas de las cosas que sus empleados han escrito recientemente muchos economistas especializados y otros expertos que trabajan para nuestro gobierno llevan a cabo frecuentemente estudios sobre los ricos o como ellos refieren máximos poseedores de riqueza estamos especialmente interesados en los artículos publicados en un informe trimestral publicado por la agencia tributaria sobre estadísticas de ingresos es un paraíso para cualquier becario que estudie sobre el tema pues proporciona montañas de estadísticas sobre las ganancias pero el gobierno no estudia tan solo la riqueza también estudia a los grandes poseedores de riqueza nosotros somos unos envidiosos queremos hacer nuestros propios estudios sobre los ricos ellos son nuestra principal fuente para comprender la fórmula de cómo hacerse rico eugenia este o el ex subdirector de la oficina de análisis fiscal del departamento del tesoro de eeuu es además un erudito y un talentoso investigador y se hace la misma pregunta que nos hacemos nosotros cuál es la relación entre renta líquida gravable y patrimonio soy boletín el departamento del tesoro servicio de impuestos de la renta bolt 2 número 4 primavera 1985 y que ha descubierto al respecto pues que las personas acumulan un patrimonio significativo reduciendo al mínimo su renta imponible y maximizando su renta no imponible en el estudio que el señor steuerle llevó a cabo comparaba los impuestos sobre la renta que declaraban los individuos con rentas más altas mientras estaban vivos con los impuestos sucesorios que sus testamentarios declaraban tras la muerte del millonario realizó un estudio de las declaraciones de los impuestos sucesorios a nivel nacional luego comparó cada una de ellas con las respectivas declaraciones de la renta de años anteriores porque todas esas comparaciones pues porque el señor steuerle quería estudiar la correlación entre los rendimientos obtenidos tal y como estaban documentados en las declaraciones de impuestos y el patrimonio neto real de cada sujeto de la muestra fue especialmente interesante comprobar la relación entre los rendimientos obtenidos generados por las inversiones y su valor real de mercado porque un especialista que trabaja para nuestro departamento de tesorería pasaría tanto tiempo realizando un estudio como éste consideramos que él de la agencia tributaria norteamericana es muy inteligente estudian el mercado y codician su riqueza quieren saber cómo es que tantas personas pudientes generan tan poca renta imponible dado que los dueños de empresas familiares son especialmente adeptos a esta estrategia el señor steuerle seleccionó para su estudio aquellos patrimonios en los que el valor de las empresas superaba en un 65 por ciento al respectivo patrimonio he aquí algunos de los descubrimientos del estudio del señor steuerle la renta líquida gravable de los activos de los negocios familiares correspondía tan sólo a un 1 15% del valor de tasación de los activos hay que tener en cuenta que es probable que incluso ese pequeño porcentaje esté calculado a la alza ya que existen ventajas fiscales para los herederos y albaceas que proporcionan transacciones conservadoras el patrimonio total suma de todos los activos y todos los ingresos salarios y demás era tan sólo un 3 66 por ciento del valor de todos los activos que nos dicen de los millonarios esos resultados nos sugieren que el propietario de un negocio con unas ganancias anuales de por caso dos millones tiene una renta líquida gravable de sólo 73 mil 200 dólares o sea un 3 66 por ciento de los dos millones podrías vivir hoy con 73 mil 200 dólares y aún así invertir un mínimo de un 15% al año no no es fácil pero tampoco es fácil ser económicamente dependiente independencia financiera una vez le hicimos a un director de empresa a quien llamaremos señor roney con altos ingresos y bajo patrimonio esta sencilla pregunta porque nunca participó en el plan de compra de acciones con descuentos fiscales de su empresa su jefe le ofreció comprar un paquete de acciones de la empresa cada año el director podría comprar el equivalente a un 6 por ciento de sus ingresos en acciones de la sociedad las cuales reducirían su renta líquida imponible además la empresa equipararía esa compra de acciones con un cierto porcentaje de sus ingresos el señor ronnie respondió que lamentablemente no podía permitírselo destinaba todos sus ingresos a pagar 4 mil 200 dólares mensuales de hipoteca el alquiler con opción a compra de dos coches las facturas de matrículas cuotas del club una segunda residencia que necesitaba arreglos y los impuestos es irónico que el señor roney desee llegar a ser financieramente independiente con el tiempo pero como la mayoría de marc no es nada realista en ese sentido ha vendido su independencia financiera y si hubiera sacado provecho de las ventajas fiscales desde el momento en que tuvo su primer empleo hoy sería millonario en cambio se encuentra inmerso en la rueda trabajo consumo hemos hecho incontables entrevistas a personas con ingresos muy altos y bajos patrimonios a veces resulta deprimente sobre todo cuando los encuestados son personas de edad quien querría ser un cardiólogo de 67 años sin plan de pensiones que nunca tuvo un plan de pensiones a pesar de haber estado toda su vida ganando muchos millones su patrimonio neto es de menos de 300.000 dólares no es de extrañar que nos preguntara cosas como podré retirarme algún día aún más reveladoras son las entrevistas que hicimos a las viudas de los mar en muchos casos la viuda había sido ama de casa toda su vida con frecuencia su pareja un tipo con grandes ingresos o patrimonio estaba asegurado por debajo del valor real o no tenía ningún seguro de vida mi marido siempre me decía que no me preocupara por el dinero yo siempre estaré aquí decía pueden ayudarme qué debo hacer no es una situación fácil cómo pueden unas personas con una buena formación y grandes ingresos ser tan ingenuos acerca del dinero pues porque tener una buena formación y generar unos buenos ingresos no se traduce en tener una independencia financiera eso requiere planificación y sacrificio y si tu objetivo es llegar a ser financieramente independiente tu plan debe sacrificar el gran consumo de hoy día en aras de la independencia financiera de mañana cada dólar que ganas para gastarlo después pasa primero por la agencia tributaria ganar unos 100 mil dólares al año puede pasar por tener que comprarse por ejemplo un barco de 68 mil dólares los millonarios suelen pensar de esa manera por eso sólo una minoría tiene barcos en propiedad tu plan es vivir en un barco cuando te jubiles o preferirías vivir con un plan de pensiones de 3 millones de dólares puedes hacer las dos cosas barrios de alto standing si lees el último apartado del estudio de la agencia tributaria americana y según sus siglas en inglés sobre los millonarios quizás te preguntes una cosa son los resultados de las encuestas que realizamos nosotros diferentes a los realizados sobre los impuestos sobre la renta y las declaraciones de bienes raíces recordarás que de promedio los millonarios de nuestra última encuesta el 67 por ciento de su patrimonio estaba sujeto a los impuestos sobre la renta sin embargo los resultados de los datos sobre el impuesto sobre la renta y el impuesto sobre bienes indicaron que los mayores atesorador es de riqueza sólo tributaron un 3 66 por ciento de su riqueza como se explica esta diferencia y que significa nosotros empleamos un método de muestreo diferente al utilizado por el irs en el estudio sobre impuestos sobre la renta y declaraciones de impuestos raíces nuestro estudio se basa en un muestreo de los hogares de barrios de alto estatus mientras que en el del irs se tomaron muestras de todas las declaraciones de impuestos dado que aproximadamente la mitad de los millonarios estadounidenses de hoy día no viven en los llamados barrios encuestamos también a agricultores pudientes subastadores y otras personas millonarias que no viven en tales ambientes porque los millonarios de las zonas de alto nivel pagan más impuestos el 67 por ciento que el total de grandes millonarios difuntos seleccionados en todo país el 3 66 por ciento pues porque los millonarios de los barrios de alto estatus tienen que pagar más impuestos por vivir en esas zonas de la ciudad que se deduce de nuestros hallazgos pues que es más fácil acumular riqueza si no se vive en un barrio de alto standing pero incluso los millonarios que no viven en esas zonas pagan tan solo 16 7% anual de su patrimonio riqueza piensa en sus vecinos los no acaudalados que de promedio tienen que pagar constantemente más de un 40 por ciento de su patrimonio sólo por vivir en un barrio de un estatus social alto es posible que no tengas tanto dinero como deberías por que empleaste parte de tus ingresos actuales y futuros en tener el privilegio de vivir en una casa de un barrio de alto estatus así que aunque estés ganando cien mil dólares al año no te harás rico lo que probablemente no sepas es que tu vecino se compró la casa de trescientos mil dólares sólo después de haberse hecho rico tú te compraste la tuya con la expectativa de llegar a ser millonario es posible que ese día nunca llegue año tras año te ves obligado a maximizar los rendimientos obtenidos solo para poder llegar a fin de mes no puedes permitirte invertir ningún dinero estás primordialmente en un punto muerto tu presupuesto doméstico general compromete todos tus ingresos nunca llegarás a ser financieramente independiente si no realizas inversiones que revaloricen tu patrimonio entonces qué vas a hacer optas por una vida con muchos impuestos y un estatus social acto cambiarás de rumbo permítenos ayudarte a tomar una decisión aquí te presentamos otra de nuestras reglas si todavía no eres rico pero quiere serlo algún día nunca te compres una casa con una hipoteca que sea más del doble de los ingresos anuales de tu familia vivir en una zona menos costosa te permitirá gastar menos e invertir más de tus ingresos pagarás menos por tu casa y en consecuencia menos impuestos de propiedad probablemente tus vecinos no conducirán coches caros verás que es más fácilmente al día incluso más que la familia de los jones y además acumular patrimonio es tu elección quizás elegirá es mejor que el joven corredor de bolsa bobb al que recientemente aconsejamos le dimos el mismo consejo acerca de la proporción ideal de inversión en una casa este corredor de 37 años de edad tenía unos ingresos netos de 84 mil dólares quería que le aconsejamos sobre la opción de comprar una casa de 310 mil dólares pensaba realizar un pago inicial de 60 mil dólares también planeaba llegar a ser rico pero pensamos que cargar con una hipoteca de 250 mil dólares sería un impedimento para su objetivo les sugerimos que comprará una casa algo más barata una casa de unos 200.000 dólares con una hipoteca de 140 mil eso estaría dentro de los parámetros de nuestra regla bou rechazó el consejo no quería vivir en un barrio lleno de camioneros y albañiles después de todo él es un asesor financiero con carrera universitaria pero de lo que no se da cuenta es de que muchos trabajadores de la construcción y sus cónyuges tienen unos ingresos conjuntos de más de 84 mil dólares en el banco por supuesto su agente hipotecario le dijo que podía optar a una hipoteca de 250 mil dólares pero eso es como pedirle a un zorro que contabilicen cuantas gallinas tienes en tu gallinero jc penney cadena de grandes almacenes el valor del patrimonio privado en ee.uu es de más de 22 billones de dólares los millonarios poseen aproximadamente la mitad de esa cifra 11 millones de dólares el ingreso personal total para el mismo período se estima en alrededor de 26 millones de dólares los millonarios representan tan sólo alrededor del 30 por ciento de las rentas totales o unos 78 billones de dólares esto significa que los millonarios cotizan en conjunto el equivalente a un 71 % anual de su patrimonio total 78 billones de renta más 11 millones de patrimonio y 71 por ciento energía y dinero los millonarios se invierten su tiempo su energía y su dinero en medios y maneras de propiciar la riqueza la eficiencia es uno de los componentes más importantes de la acumulación de riqueza es sencillo las personas que se convierten en millonarias destinan su tiempo su energía y su dinero en maneras de mejorar su patrimonio neto si bien tanto los ates oradores de riqueza extraordinarios como los de bajo nivel manifiesta en el mismo objetivo de acumular riqueza los dos grupos tienen orientaciones completamente diferentes en cuanto a la cantidad de tiempo empleada en actividades dedicadas a crear riqueza los barbie dedican al mes casi el doble de horas que los man en planificar sus inversiones existe una fuerte y positiva correlación entre la planificación de las inversiones y la acumulación de capital los marc dedican menos tiempo que los varón consultar planes de inversión con profesionales del sector en buscar buenos contables abogados y asesores y en asistir a seminarios sobre inversión plus bar en promedio pasan menos tiempo preocupados por su bienestar económico hemos podido determinar que los mares están mucho más preocupados en cosas como no contar con un buen patrimonio que les permita jubilarse cómodamente no acumular un buen capital son unas preocupaciones reales sí aunque los mar pasan más tiempo pensando en esos temas que en dar pasos determinantes hacia cambiar su tendencia al hiper consumo y a la falta de inversión qué tipo de persona indicó recientemente que tenían miedo y preocupación acerca de los temas siguientes uno experimentar una gran reducción en su nivel de vida 2 no tener un ingreso lo suficientemente alto como para satisfacer los hábitos de consumo de su familia quién es esta persona tal vez sea un transportista con dos hijos en la universidad o tal vez una persona soltera con bajos ingresos que tiene que criar a tres hijos te imaginas al gerente de una empresa que recientemente ha sabido que su puesto de trabajo será eliminado son unos supuestos bastante lógicos la gente de esas diferentes categorías sociales puede muy bien expresar sus temores de tener que reducir su nivel de vida y de no tener suficientes ingresos para satisfacer sus hábitos de consumo pero ninguna de esas personas corresponde al perfil de la que estamos a punto de presentar la persona encuestada que manifestó esos miedos y preocupaciones es un cirujano de unos 50 años al que llamaremos doctor sauce véase la tabla 31 está casado y tiene 4 niños porque debería preocuparse por su nivel de vida y su patrimonio es que ha tenido mala suerte es que está inhabilitado para practicar la medicina no en realidad es un médico estupendo que el año antes de nuestra entrevista ganó más de 700 mil dólares pero a pesar de esos extraordinarios ingresos su patrimonio en términos reales está disminuyendo tiene razones para sentir miedo y preocupación el doctor no tiene la misma edad que el doctor sanz y un patrimonio y una familia similares pero el doctor norte zumbar su perfil también queda detallado más adelante en este capítulo tiene bastantes menos preocupaciones que el doctor sanz no teme ver reducido su estándar de vida al contrario que al doctor sanz a él no le preocupa que su patrimonio no sea suficiente para satisfacer las necesidades de su familia esto es especialmente interesante teniendo en cuenta que ambos el doctor saiz y el doctor north tienen ingresos similares los datos que siguen te darán una idea de esos dos médicos familias sabrás muchas cosas acerca de cómo cada uno de ellos usa su tiempo su energía y su dinero pero antes de estudiar sus perfiles detalladamente hablaremos de los ingresos y de los hábitos de consumo de los médicos en general tabla 31 inquietudes temores y preocupaciones doctor north versus doctor sanz visualice la pantalla y médicos ver si marx en promedio los médicos ganan cuatro veces más que lo que ingresa a un hogar medio norteamericano 140.000 dólares frente a 33 mil dólares pero el doctor sanz y el doctor north no son médicos corrientes sino excelentes especialistas altamente cualificados de hecho el ingreso anual medio de alguien de su especialidad es de más de 300 mil dólares sin embargo ellos son extraordinarios incluso entre sus colegas el año pasado cada uno de ellos ganó más de setecientos mil dólares a pesar de sus ingresos el doctor sanz tiene acumulado un patrimonio relativamente pequeño gasta mucho invierte poco en nuestras pesquisas hemos averiguado que los médicos en general no suelen ser atesorador es de riqueza de hecho entre todas las profesiones con elevados ingresos la profesión médica es la más propensa a tener patrimonios bastante bajos por cada médico de la categoría bar hay dos de la categoría marc porque los médicos van a la zaga en la carrera por la riqueza existen varias razones la más importante de ellas es la correlación entre la riqueza y la educación esta relación puede sorprender a algunas personas pues en todos aquellos que cuentan con grandes ingresos los que ganan por lo menos cien mil dólares al año la relación entre la educación y acumulación de riqueza es negativa hay bastantes menos bar que marc que son licenciados abogados o médicos los millonarios suelen indicar en nuestras encuestas propietario de una empresa con estudios medios graduado o sin estudios universitarios advertencia a los padres no aconsejen a sus hijos que dejen los estudios y emprendan un negocio la mayoría de las empresas fracasan al cabo de pocos años de haber sido creadas sólo una minoría de dueños de negocios tienen unos ingresos de 100 mil dólares o más pero los que lo hacen suelen acumular más riqueza que otros con los mismos ingresos los tipos de estudios medios graduados o sin estudios universitarios que tienen grandes ingresos con frecuencia ventaja en a los trabajadores con formación académica los médicos y otros profesionales con estudios empiezan más tarde la carrera de las ganancias es difícil acumular riqueza mientras se está en la universidad cuanto más tiempo permanece uno en la más tarde empieza a ganar dinero y a crear un patrimonio la mayoría de los expertos en acumular riqueza manifiestan que cuanto más pronto se empieza a invertir más posibilidades hay de generar un buen patrimonio el señor de en sí por ejemplo es un empresario que cursó dos años de formación en una escuela técnica de procesado de datos empezó a trabajar ya generar riqueza a los 22 años de edad hoy día 30 años después se ha beneficiado enormemente del meteórico incremento de su plan de pensiones en claro contraste con esto vemos el caso del doctor doc es el cual se graduó en la escuela secundaria el mismo año que el señor de en sí al acabar sus estudios universitarios abrió una consulta médica privada 12 años más tarde que el señor dencia abriera su empresa durante esos 12 años el doctor duques pasó su tiempo estudiando y gastando sus ahorros el dinero de sus padres y el dinero que pidió prestado para los gastos de matrícula y de manutención durante el mismo tiempo el señor de en sí que se calificaba a sí mismo de material no universitario concentró sus recursos en construir su empresa y en llegar a ser económicamente pendiente quien pertenece hoy día la categoría mar el propietario material no universitario el señor de en sí o el mejor estudiante de su clase el doctor doc es la respuesta es obvia el señor del fi es un bar prototípico mientras que el doctor doc es es un mar curiosamente ambos ganaron aproximadamente lo mismo el año pasado casi 160 mil dólares pero el señor de en sí tiene de cinco a seis veces más patrimonio acumulado que su compañero de secundaria y no tiene deudas el señor de en sí puede enseñarnos algo sobre el arte de acumular riqueza empezar a ganar a invertir temprano en la vida adulta eso te permitirá superar el nivel de riqueza de incluso los llamados niños dotados de tu clase de secundaria recuerda la riqueza es ciega no le importa si sus clientes están bien formados o no así que los autores de este libro tienen una excusa cómo explicar sino que dos especialistas en temas de riqueza no sean ricos pues en parte porque emplearon un total de casi 20 años en finalizar sus estudios superiores otra razón por la que la gente muy bien formada suelen quedarse atrás en la escala de riqueza tiene que ver con el estatus que les adjudica la sociedad de los médicos así como de otras profesiones de estudios superiores se espera que desempeñen su función social el señor del fie es propietario de una pequeña empresa a pesar de ser rico la sociedad no espera de él que viva en un barrio y exclusivo no está fuera de lugar que viva en una casa modesta o que conduzca un coche del montón sus gastos domésticos son significativamente menores que los del doctor doc es muchas personas nos dicen que si se puede juzgar un libro por su cubierta lo que significa que se espera que médicos abogados contables y demás vivan en casas caras también se espera de ellos que vistan y lleven un estilo de vida en consonancia con su capacidad de desarrollar sus profesiones qué piensas tú de los profesionales a los que recurren hay demasiadas personas que los juzgan exclusivamente por lo que exteriorizan se valoran más a aquellos que usan ropa cara conducen automóviles lujosos y viven en barrios exclusivos creen con profesionales probablemente mediocre e incluso incompetente si vive en una casa modesta y conduce un ford the crown victoria de tres años de antiguo muy muy pocas personas juzgan la calidad de los profesionales que tratan atendiendo a su patrimonio neto muchos profesionales nos han dicho que deben tener una imagen exitosa para convencer a sus clientes de lo que son hay por supuesto excepciones pero las personas que pasan muchos años en la universidad en colegios profesionales o en escuelas de posgrado son más propensas a tener unos gastos domésticos más elevados que las personas de menor nivel educativo por regla general los médicos tienen niveles excepcionalmente altos de sobrecargas domésticas la preocupación en muchos de estos hogares es consumir no invertir los médicos consideran a menudo que vivir en barrios ricos tiene sus desventajas las personas que viven en zonas caras suelen ser bombardeadas con llamadas de expertos en inversiones muchas de estas personas que llaman suponen que la gente de barrios prestigiosos tiene dinero para invertir pero en realidad a muchas de las personas que viven con grandes lujos les sobra poco dinero porque han de financiar un estilo de vida consumista algunos ingenuos expertos en inversiones cuentan para sus llamadas a potenciales clientes con unas listas que atienden a dos criterios en primer lugar los candidatos deben ser médicos en segundo lugar tienen que vivir en barrios exclusivos no es de extrañar que los médicos sean el blanco favorito de algunos de los vendedores de ideas inversionistas más agresivos de los eeuu con demasiada frecuencia los médicos que reciben esas ofertas suponen que las personas que llaman son tan profesionales como los médicos muchos nos han dicho que han tenido malas experiencias al realizar inversiones atendiendo a los consejos de esos vendedores de hecho muchos han salido tan chamuscados que no han vuelto a invertir en el mercado de valores algo lamentable habida cuenta del crecimiento global del mercado de valores y al rechazar ese mercado imaginaron que tendrían más dinero para gastar esta actitud no es tan extraña como uno podría pensar un cirujano plástico nos dijo que tenía tres barcos y cinco coches pero que no había llegado a reunir un plan de pensiones inversiones financieras no tampoco hablando de sus colegas el cirujano dijo no conocen ni a un solo tipo que no haya fracasado en los mercados financieros así que no tienen nada yo disfrutaré de mi dinero gastando lo después resumió su filosofía financiera diciendo el dinero dijo haciendo un movimiento con la mano es el recurso más fácilmente renovable tomás jota stanley your en notas walt inácio soul be porque no eres tan rico como deberías medical economics julio de 1992 que otros factores explican que haya tantos médicos miembros del grupo marc nuestras investigaciones muestran que por lo general son personas desinteresadas en promedio contribuyen a causas nobles con un porcentaje mayor que otros profesionales con ingresos también altos además los médicos se encuentran entre las personas que reciben menos herencias de sus padres sus hermanos y hermanas menos formados tienen muchas más probabilidades de heredar dinero en algunos casos los padres de los médicos les piden que ayuden a sus hermanos menos afortunados en el caso de que no puedan pagar sus cuentas estos hallazgos se detallan en el capítulo 6 los médicos suelen dedicar mucho tiempo a sus pacientes rara vez trabajan menos de 10 horas al día gastando así la mayor parte de su tiempo en él y a intelecto en sus pacientes de este modo tienden a descuidar su bienestar económico algunos consideran que trabajar mucho supone grandes ingresos y que por lo tanto no hay necesidad de diseñar un presupuesto familiar algunos preguntan por qué deberían perder el tiempo planificando un presupuesto doméstico invirtiendo cuando hay tanto dinero por ganar muchos individuos del grupo marc piensan de este modo en cambio los bar suelen pensar totalmente diferente para ellos el dinero es un recurso que nunca debe ser desperdiciado saben que planificar presupuestaria ahorrar son elementos esenciales para atesorar riqueza incluso para quien tiene muchos ingresos estos deben vivir por debajo de sus posibilidades si tienen la intención de llegar a ser financieramente independientes y si no eres financieramente independiente gastarás cada vez más tiempo y energía en preocuparte por tu futuro socioeconómico planear y controlar planear y controlar son factores clave para acumular riqueza por lo tanto cabría esperar que los marc como el doctor north dediquen tiempo a planificar sus presupuestos pues sí lo hacen el doctor sanz por el contrario no tiene más control sobre su consumo familiar que el límite que le marcan sus ingresos preguntemos a los doctores nord y salud por sus respectivos sistemas de control y planificación pregunta función a su hogar atendiendo a un presupuesto anual bien organizado doctor salud no doctor nord sí por supuesto llevar una casa sin un presupuesto familiar es como dirigir una empresa sin un plan sin objetivos y sin dirección los north y en en un presupuesto que les exige invertir anualmente al menos una tercera parte de sus ingresos antes de impuestos de hecho el año en el que entrevistamos al doctor north él y su esposa habían invertido casi el 40 por ciento de sus ingresos como pudieron hacerlo resumiendo consumieron al mismo nivel que una familia media con unos ingresos de aproximadamente un tercio de los suyos y los sauz pues ellos consumen al mismo nivel que la familia media que ganó casi dos veces más que ellos de hecho sus tarjetas de crédito están más en línea con las de las familias que ganan varios millones de dólares al año los sauces suelen gastarse anualmente todos sus ingresos o incluso algo más les hacemos a ambos médicos otra serie de preguntas uno sabe usted lo que gasta anualmente su familia en alimentación ropa y vivienda 2 dedica mucho tiempo a planificar su futuro financiero 3 es usted ahorrador es probable que conozcas las respuestas el doctor sanz contestó negativamente a las tres preguntas mientras que el doctor norte respondió como corresponde a un bar afirmativamente a todas ellas fíjate en el sentido del ahorro del doctor north nos contó orgulloso que por ejemplo nunca se había comprado un traje que no estuviera de rebajas o se vendiera con algún descuento eso no significa que fuera mal vestido ni que llevara trajes baratos al contrario compraba prendas de calidad pero no a precios astronómicos y nunca impulsivamente su comportamiento forma parte de su proceso de socialización cuando era joven cuando iba a la universidad aprendí de mi mujer ganábamos poco pero aún así teníamos una regla ahorrar incluso después de haber ahorrado no puedes invertir sin nada lo primero es ahorrar cuando tenía sólo 1 años ahorre 50 dólares trabajando en una tienda de comestibles como hoy día aunque ahora hay más ceros en la cifra más ceros pero la misma regla la misma disciplina tienes que aprovechar las oportunidades de inversión has de tener algo para sacar provecho de las buenas oportunidades eso forma parte de mi formación el doctor saúl nos mostró la cara opuesta cuánto gastaron él y su familia en ropa el año anterior a la entrevista cerca de 30 mil dólares véase la tabla 32 por lo tanto los south gastan al año en ropa casi tanto como el hogar medio estadounidense ganan total es decir 33 mil dólares tabla 32 hábitos de consumo familia north versus familia sanz visualice la pantalla el equipo familiar la mayoría de los hogares con rentas altas están compuestos por matrimonios tradicionales con hijos tanto los hogares de los south como el de los north son tradicionales habíamos determinado mucho tiempo atrás que los hábitos de ambos cónyuges presentan variaciones respecto a la acumulación de riqueza las ideas del cónyuge sobre el consumo y la inversión son factores significativos para comprender la posición de un hogar en la escala de riqueza quién es el tacaño de la familia en el caso de la familia norte tanto el marido como la mujer dan el perfil ambos viven muy por debajo de sus posibilidades ambos contribuyen a planificar un presupuesto anual bien estructurado a ninguno de los dos les importa conducir coches usados ambos pueden decir cuánto gasta la familia anualmente en diversos productos y servicios a ninguno de ellos les importa enviar a sus hijos a colegios públicos ambos priorizan el poder ser financieramente independientes sin embargo esos objetivos no se traducen nunca en privar a sus tres hijos de lo que es justo pagan a sus hijos los estudios universitarios así como las matrículas y cuotas de los posgrados también les proporcionaron fondos para que se compraran sus viviendas y los gastos asociados los nord pagan fondos de inversión que reservan para sus hijos los south por el contrario no son inversores casi todo lo que se gastan para la familia proviene de los ingresos que obtienen es decir que viven al día que pasa cuando tu genera unos ingresos moderadamente altos y tanto tú como tu pareja sois ahorradores pues que cuentas con una buena base para alcanzar y mantener la condición de un bar por otra parte es muy difícil que una pareja llega a acumular un buen patrimonio si uno de sus miembros es un derrochador en un hogar con una orientación financiera dividida es poco probable que se llegue a acumular una renta significativa peor aún es cuando tanto el hombre como la mujer son derrochadores esa es la situación doméstica en la que se encuentran hoy en día los sanz curiosamente en la casa de los sauce el tacaño es el él es quien controla las compras y el consumo de su mujer pero gastar todo lo que entra en la casa o incluso algo más es cosa de dos ambos son hiper consumistas ambos contribuyen a tener un nivel de riqueza inferior a lo que sería de esperar vamos a evaluar el rendimiento del doctor sanz con respecto a la acumulación de patrimonio él es el encargado de llevar el dinero a casa y no hay duda de que en ese sentido lo hace extraordinariamente bien su actuación le sitúa en el percentil 90 y 95 de los individuos con grandes ingresos en ee.uu pero él también es el encargado de tomar otras decisiones domésticas él es quien compra los coches y se encarga del asesoramiento financiero también es quien realiza las inversiones pero ni él ni su esposa realizan ningún presupuesto familiar la señora sanz se encarga de comprar la ropa de toda la familia al año gasta unos 30 mil dólares para ella y su familia también pesa significativamente el hecho de gastar más de 40 mil dólares en cuotas de clubes y gastos relacionados ambos decidieron embarcarse en una hipoteca de 107 mil dólares al año la mayoría de los marc cuentan que las grandes hipotecas les ayudan a deducir impuestos claro que si los saud siguen ahorrando dinero de ese modo nunca podrán jubilarse a menudo se critica a las personas que compran casas y automóviles caros por su estilo de vida extravagante pero al menos las casas en la mayoría de los casos mantienen su valor aunque sólo sea en un sentido nominal incluso los automóviles siguen teniendo algún valor pocos años después de su compra los grandes gastos en viviendas y automóviles pueden tener un efecto demoledor en lo que respecta a la acumulación de patrimonio pero al menos se puede negociar con al alza o la baja existen peores culpables cuanto vale hoy en día la ropa por valor de 30 mil dólares que compraron los sauce el año pasado cuánto valdrán mañana las vacaciones de siete mil dólares que disfrutaron hace poco cuánto valor remanente queda de los más de 40 mil dólares que emplearon el año pasado en gastos relacionados con clubes privados y con sus caprichos personales añade a esto los buenos restaurantes servicios de limpieza clases particulares jardinería asesores de decoración seguros y demás los hábitos de consumo de los sauces están relacionados con el hecho de no tener ningún control global de sus gastos gran parte de su consumo es una función independiente en este drama doméstico este no es el caso de la familia norte el doctor norte y su esposa se dedican activamente a elaborar presupuestos y controlar los gastos del hogar juntos planean y se consulta en sus respectivos gastos describiremos en detalle su sistema pero examinemos antes la situación de los south la señora sauz es la responsable de la compra de una gran variedad de productos y servicios de su hogar ella no consultó con nadie de 30 mil dólares en ropa del año pasado ella hace sus cosas y su marido las suyas ella tiene sus tarjetas de crédito y él las suyas la señora sauz es una mecenas de las tiendas de lujo entre otras neiman marcus saks fifth avenue y lord & taylor tiene las tarjetas de crédito de cada una de estas tiendas y además ella y su marido tienen una mastercard de oro y una tarjeta visa preferente el doctor south tiene además la tarjeta platino de american expres cuál es el problema a menudo el señor y la señora sauz no tienen ni idea de lo que el otro está comprando o cuánto está gastando eso es especialmente cierto en cuanto a los bienes tangibles se refiere tales como ropa regalos y entretenimiento ambos son presa fácil de vendedores profesionales asesores financieros concesionarios de automóviles y agentes crediticios de los bancos si fueras una de esas personas a quién llamarías hay quien mantendrías informados sobre nuevas ofertas de productos y servicios a quien aconsejaría a acudir a una presentación especial de la última moda o de nuevos modelos de automóvil porque gasta tanto dinero la señora south en el más clásico estilo mar su marido la anima a hacerlo él es el resultado de unos padres indulgentes y con ingresos altos el doctor saúl a su esposa prácticamente un cheque en blanco a la hora de ir de compras y por supuesto los salud se asocian con otros hiper consumidores pero eso es algo que ellos no saben son únicos no son los consumidores típicos nadie les ha dicho nunca que la mayoría de la gente con su nivel de ingresos los norte incluidos nunca gasta tanto dinero como ellos lamentablemente los sauces nunca han oído hablar de los ates oradores extraordinarios de riqueza los north son muy diferentes de los sauce en cuanto a sus gastos tanto el señor como la señora north provienen de ambientes de austeridad y ahorro en su matrimonio siempre se han comunicado entre ellos acerca de la asignación de recursos su plan presupuestario se basa en un estilo de vida con un nivel de gastos controlado a diferencia de los salud ellos no tienen tarjetas de crédito de tiendas de lujo eso está bien la familia norte cuyo patrimonio neto es 18 veces mayor que el de los south 7.500.000 frente a 400 mil dólares no tienen tarjetas de crédito de neiman marcus saks fifth avenue lord taylor ellos compran en esas tiendas en ocasiones especiales casi todas las compras de la casa las hacen con una tarjeta de crédito central una tarjeta visa preferente cada mes anotan sus gastos en una lista común cada mes determinan cuánto dinero asignar a qué gastos según conceptos y al final de cada año consultan esas anotaciones para calcular cuánto gastan en total por cada concepto esas anotaciones les facilitan poder administrarse y realizar asignaciones para el año siguiente y lo más importante la planificación la administración y el consumo son acciones coordinadas a diferencia de los shows los nor tienen una cuenta corriente común que les permite controlar los gastos que no abonan con tarjeta de crédito y si deseas planificar te pero no te agrada ese procedimiento hace poco entrevistamos a un asesor contable que ofrece servicios de elaboración de presupuestos domésticos y planificación del consumo el señor artur y ford tiene varios cientos de clientes con ingresos muy altos la mayoría son profesionales autónomos o empresarios algunos son bar y algunos marc preguntamos al señor gijón quien utiliza su sistema de planificación de presupuestos y consumo su respuesta era previsible atendiendo a los casos estudiados de los south y los north sólo aquellos clientes que tienen un patrimonio considerable desean saber exactamente cuánto gasta su familia en cada uno de los conceptos el señor giffords tiene razón pero no son los var por lo general reacios a gastar en servicios no siempre no son reacios a gastar en servicios que les ayuden a controlar el consumo familiar sabes exactamente lo que gasto tu familia al año pasado en cada concepto y servicio sin esos datos es difícil controlar los gastos si no controlas tus gastos es muy poco probable que llegues a acumular una gran riqueza un buen comienzo es seguir un registro exacto de todos y cada uno de los gastos que tu familia hace mensualmente o bien pedir a tu contable que te ayude a establecer un sistema para anotar y contabilizar esos gastos después trabaja con él para desarrollar un presupuesto el objetivo es permitir te ahorrar invertir anualmente al menos un 15% de tus ingresos antes de impuestos por cierto el método del 15% es una sencilla estrategia del señor gifford para llegar a ser rico maneras de comprar automóviles los saud superan a los norte en diferentes categorías de consumo durante el año anterior a la entrevista dedicaron seis veces más dinero a los coches que los snobs 72.200 frente a 12 mil dólares el doctor sanz se compró también un porsche de 65 mil dólares en el año de nuestra entrevista en realidad es un gran conocedor de coches de alta gama dedica poco tiempo a preparar un presupuesto para su casa y menos tiempo aún a planificar su futuro financiero pero en cuanto a comprar coches se refiere la cosa es bien distinta existe una relación inversa entre el tiempo que uno dedica a comprar artículos de lujo como coches y prendas de vestir y el tiempo que dedica a planear su futuro financiero los marc de ingresos elevados como el doctor sanz gastan gran parte de su renta en lujosos automóviles y prendas de vestir caras pero para adquirir y mantener un gran número de bienes de consumo de elevado coste más que dinero esas compras tienen que ser planeadas se necesita tiempo para ir de compras y se necesita tiempo para cuidar grandes cantidades de artefactos caros y de alto estanding tiempo energía y dinero son recursos finitos incluso entre quienes tienen elevados ingresos nuestras investigaciones demuestran que incluso los individuos que encabezan la lista de las rentas más altas no pueden tener el pastel y comérselo a la vez por otro lado el doctor north y los bar en general dedican su tiempo libre a actividades que creen que pueden aumentar su patrimonio véase la tabla 36 de este mismo capítulo entre tales actividades se incluyen el estudio y la planificación de sus estrategias de inversión más adelante estudiaremos ese tema con más detalle los marc como el doctor sauz por el contrario trabajan duramente para mantener y mejorar el tren de vida que llevan a menudo esto es más de elevados ingresos el doctor saiz incluido gastan más que sus ingresos de seis cifras entonces cómo equilibran esa necesidad que tienen de mantener un nivel de vida tan alto con unos ingresos que son finitos muchos compren gangas compulsivas el método south fíjate en lo que hace el doctor sanz antes de comprarse un automóvil quizás saques la conclusión de que es un tacaño la mayoría de los marx como el doctor shawn reafirman su comportamiento de hiper consumidores diciendo a los que pudieran criticar los que todo lo que compran les sale prácticamente a precio de coste al coste por debajo del coste o cosas por el estilo es cierto que el doctor sauce es un activo comprador de gangas pero acaba de pagar más de 65.000 dólares por un extravagante coche deportivo es eso realmente una ganga el doctor sanz hizo esa compra casi a precio de distribuidor pero cuáles fueron los costos reales en tiempo y esfuerzo de esa llamémosle ganga la mayoría de los individuos que ganan grandes sumas de dinero ya se han bar omar trabajan más de 40 horas a la semana por lo general la cantidad de tiempo que les sobra cada semana se asigna de manera coherente con sus objetivos los marc con extraordinaria frecuencia dedican horas incontables a estudiar el mercado pero no el mercado de valores conocen los nombres de los concesionarios de los coches más lujosos pero no los de los asesores de las mejores inversiones saben cómo hacer compras y gastar pero no saben cómo invertir conocen los estilos precios y disponibilidad de varios concesionarios de automóviles pero saben muy poco o nada de las diferentes transacciones de las ofertas del mercado de valores a modo de ejemplo compara las más recientes compras de automóviles del doctor sauz con las de los millonarios típicos en promedio el millonario estadounidense emplea de 4 a 5 técnicas para comprar gangas cuando se compra un automóvil el doctor saúl lo hace de manera bastante diferente utiliza al menos unas 9 tácticas y estrategias con los vendedores a la hora de negociar el precio de un coche contempla los conocimientos en materia de compra de automóviles que ha adquirido el doctor sanz recientemente y que nunca le servirán para mejorar sus ingresos percibir dividendos reales o incrementar la productividad de su negocio claro que sabe todo sobre cada uno de los concesionarios porsche que hay en un radio de 600 kilómetros alrededor de su casa el doctor sanz podría decirte también cuánto cuesta a precio de concesionario casi cada modelo porsche coste de las diversas opciones y accesorios y las características técnicas de la mayoría de los modelos se necesita mucho tiempo y esfuerzo para reunir toda esa información el doctor sanz tiene un estilo característico en lo que respecta a la compra de automóviles primero decide la marca y modelo del coche que quiere y los equipamientos correspondientes después con toda esa información empieza a buscar y a negociar por costumbre pasa todo un mes dando vueltas por los concesionarios buscando la mejor oferta en ese proceso suele descubrir el precio de coste del distribuidor esto lo hacía antes de entrar en negociaciones serias con un concesionario a continuación llama por teléfono a todos los concesionarios tiene una larga lista y les invita a que compitan entre ellos él no tiene ningún problema en comprar un porsche de un concesionario de las afueras de la ciudad conocido por sus bajos precios a aquellos distribuidores que dicen que ajustan los precios pasan a la lista de preselección del doctor sanz los demás quedan fuera de toda consideración después el doctor south vuelve a ponerse en contacto con los vendedores de la lista de preselección en esa fase del proceso interroga a los distribuidores sobre la posibilidad de que le vendan el automóvil a buen precio recordándoles los precios que le ofrecen otros concesionarios también les pregunta por los coches de kilómetro cero o de demostración aunque su corazón siempre se inclina por un modelo completamente nuevo a final del mes el doctor sanz vuelve a contactar con los concesionarios de bajo precio y lo hace porque cree que en esos momentos tienen que cumplir sus cupos de venta y atender los pagarés invita a todos a que le hagan su oferta definitiva en su última compra el último día del mes y después de un aluvión de llamadas telefónicas aceptó finalmente la oferta de un concesionario de las afueras de la ciudad el doctor sauce es el típico hombre que mira tanto el dinero que acaba gastando se un dineral cuando compra un coche pero él está convencido de que es un comprador muy sensato después de todo dedica un montón de tiempo y de energía a comprar coches a precio casi de coste pero puede que un precio de coste de un distribuidor sea un precio demasiado alto a pagar es difícil acumular riqueza si dedicas gran parte de tu tiempo tu energía y tu dinero a obtener un supuesto precio de coste de distrito de un coche extremadamente caro tenga en cuenta esto la mayoría de los millonarios que hemos entrevistado nunca en su vida han gastado 65 mil dólares ni mucho menos en un coche en realidad tal como comentamos en el capítulo 4 más de la mitad de los millonarios entrevistados nunca han pagado más de 30 mil dólares por un coche recuerda sin embargo que el doctor sanz no es millonario lo cierto es que en términos de patrimonio neto los millonarios pueden permitirse de sobra comprar un coche de 65 mil dólares pero pasan de esas oportunidades como se suele decir por eso son millonarios lo cierto es que consumir coches carísimos da al traste con la posibilidad de llegar algún día a acumular una riqueza significativa el año en que el entrevistamos el doctor south gastó más de 70 mil dólares en la compra de su último coche los impuestos que conlleva y los seguros sin embargo durante ese mismo período de tiempo cuánto dinero colocó en su plan de pensiones unos cinco mil 700 dólares en otras palabras tan sólo dedicó uno de cada 125 dólares de sus a financiar su jubilación la cantidad de tiempo que el doctor sauce dedicó a buscar la mejor oferta para la comprar el coche también fue contraproducente estimamos que dedicó más de 60 horas a estudiar negociar y comprar su porsche cuánto tiempo y esfuerzo necesita alguien para colocar dinero en un plan de pensiones una pequeñísima fracción de ese tiempo y esa energía es fácil para el doctor sauce decir que quiere hacerse con un patrimonio pero sus acciones dicen más que sus palabras tal vez eso explique porque ha perdido una cantidad considerable de dinero en inversiones imprudentes invertir cuando se tiene poca o ninguna base intelectual para tomar decisiones se traduce con frecuencia en grandes pérdidas de dinero el método norte el doctor north no es un experto en coches pero cuando decide comprar uno se fija mucho en los precios le preguntamos al doctor north acerca del último coche que se había comprado y recordemos que la compra más reciente del doctor saud fue la del último modelo de coche y tengamos en cuenta que menos del 25 por ciento de los millonarios de eeuu conducen coches de último modelo y que por supuesto el doctor sauz el doctor north nos informó con orgullo de que su coche más reciente lo había comprado hacía seis años anticipamos tu pregunta quiere decir que durante seis años no se ha comprado un automóvil nuevo no solo el doctor north nos ha comprado un coche nuevo durante los últimos seis años sino que el que se compró fue uno de segunda mano un mercedes benz 300 de tres años que le costó 35 mil dólares al doctor norte le encanta el coche un precio estupendo y económico es un diésel nos dijo y por supuesto antes de que un mercedes diesel necesite una puesta a punto tiene que haber recorrido bastantes miles de kilómetros además tiene un diseño clásico cuánto tiempo y energía dedicó el doctor north a la compra de su mercedes vamos a ver el proceso de elección que siguió en primer lugar pensó que necesitaba cambiar su viejo coche después de todo tenía ya veinte años sabía que muchos coches europeos de gama alta se devalúan a los tres años de salir al mercado de modo que imagino que posiblemente podría ahorrar una cantidad considerable de dinero y comprarse un mercedes benz de tres años su idea averiguando el precio de venta al público del modelo que estaba interesado en comprar una visita rápida a un concesionario local le bastó para saberlo después el doctor north decidió que su mejor opción sería comprarse un modelo de tres años así que llamó por teléfono a un par de distribuidores y les informo de lo que le interesaba también echó un vistazo a varios anuncios clasificados del periódico finalmente se decidió por un modelo con pocos kilómetros recorridos que le había ofrecido un concesionario local tal como nos explicó coches siempre he considerado la calidad en primer lugar pero nunca he alquilado uno con opción a compra y tampoco he financiado la compra tengo un mercedes benz desde que tengo el carnet de conducir solo he tenido dos coches el primero un mercedes lo compré justo después de sacarme el carnet me duró 20 años después me compré el segundo coche un mercedes de segunda mano con tres años de antigüedad fue al concesionario el vendedor quería venderme uno nuevo pero costaba veinte mil dólares más que el usado después me hizo una sencilla pregunta orgullo de tener un coche nuevo porque sólo es eso orgullo vale 20 mil dólares los coches son los mismos y la respuesta es no el orgullo de tener un coche nuevo no vale 20 mil dólares el método del doctor north sólo le llevo unas cuantas horas compararlo con la cruzada del doctor sauz un proceso que le supuso al menos 60 horas de dedicación y por supuesto al doctor north le gusta que sus coches le duren así que el tiempo que dedicó a la compra se extiende durante muchos años en promedio dedican menos de 1 hora al año en comprarse un coche mientras que al doctor safe le gusta comprarse un coche nuevo cada año por lo tanto sus 60 horas se refieren a tan sólo 1 año temores y preocupaciones en qué gastas tiempo preocupándote están tus preocupaciones relacionadas con acumular patrimonio o gastas el tiempo pensando en cuestiones que sólo son impedimentos para convertirte en rico qué diferencia a los bar de los man en cuanto a temores y preocupaciones en términos simples los marc se preocupan más que los bar estos dos tipos se preocupan por temas diferentes los bar en general tienen menos temores y preocupaciones que y si pasas mucho tiempo pensando en montones de cuestiones que te preocupan gastaría menos tiempo tomando medidas para resolver esos problemas y si tus miedos te incitan a que gastes más es probable que pertenezcas al grupo de los mar temores y preocupaciones pueden ser la causa de que uno aterrice en el grupo de los mar y también el resultado de ello puede llegar a ser rica una persona que constantemente se preocupa por ganar más dinero para mejorar su estilo de vida probablemente no el doctor saúl no es rico en parte porque él se preocupa por ese tipo de cuestiones el doctor norte es rico día porque dan mucha menos prioridad al estilo de vida que el doctor sanz el doctor saiz nos dijo que le preocupaban entre mucho y moderadamente 19 temas véase la tabla 31 al doctor norte le preocupaban sólo unos siete temas por lo tanto es lógico concluir que los norte de este país dedican más tiempo y energía a las actividades relacionadas con la mejora de su patrimonio vamos a examinar cómo los temores y preocupaciones de ambos médicos o la falta de ellos han afectado a sus vidas los hijos de los mar y los bar la familia sauz tiene cuatro hijos y dos de ellos ya son adultos el doctor sanz tiene serias y bien fundadas preocupaciones sobre su futuro los marx suelen criar hijos que finalmente se convierten ellos mismos en marc que se espera de unos chicos que crecen en un ambiente en el que prima el gran consumo pocas o ningunas restricciones económicas poca planificación nada de presupuesto sin ninguna disciplina y la satisfacción de todos los deseos materiales al igual que sus padres marc cuando llegan a adultos esos chicos son propensos a un estilo de vida de consumo excesivo y compulsivo es más esos chicos nunca ganarán lo suficiente para mantener el estilo de vida al que se han acostumbrado ciertamente la indulgencia de los padres del doctor sanz contribuyó a que él se convirtiera en un marc y aprendió muy bien su vida está todavía más orientada hacia el consumo que la de sus padres su estilo de vida de clase media-alta nunca se vio interrumpida ni siquiera cuando estaba en el instituto y después en la facultad de medicina sus padres le pagaron la casa y todos los demás gastos le proporcionaron cada año elevadas sumas de dinero y de hecho nunca tuvo que cambiar radicalmente sus hábitos o su nivel de vida después de dejar la casa de sus padres afortunadamente para él tiene unos ingresos que le permiten mantener su adicción al consumo pero qué pasa con sus hijos ellos han vivido en un ambiente de gran consumo que les sería extremadamente difícil de reproducir por sus propios medios en esta tercera generación el listón y está bajando el doctors outs nos manifestó en la entrevista que creía que sus hijos nunca generaría ni siquiera una pequeña fracción de su patrimonio actual en comparación con ellos los hijos adultos del doctor north demuestran tener una mayor independencia y disciplina en parte por el hecho de que han llevado un estilo de vida mucho más espartano mejor planificado y más disciplinado como hemos señalado la familia north consume de acuerdo con el nivel de una familia que gana menos de una tercera parte de sus ingresos este vivir por debajo de sus posibilidades es precisamente la razón por la que los bars suelen criar unos hijos que son económicamente disciplinados y autosuficientes al llegar a la edad adulta los vars suelen tener hijos que llegan a ser bar el doctor sanz como hemos indicado anteriormente ha acumulado mucha menos riqueza que el doctor north tiene muchas menos posibilidades que el doctor north de seguir manteniendo a sus hijos adultos pero irónicamente es el doctor sanz del que se agobia por tener hijos adultos económicamente dependientes preguntamos a ambos médicos acerca de los temores y preocupaciones que tenían con respecto a sus hijos como seguramente has deducido el doctor sauce es quien está más preocupado por este tema expresó los siguientes temores concretos uno que sus hijos mayores crean que su patrimonio constituye la renta de ellos dos que tenga que mantener a sus hijos adultos imagínate lo desconcertante que es para alguien como el doctor sauce el panorama de tener que mantener a sus hijos adultos en los capítulos 5 y 6 se tratan en detalle las implicaciones de la necesidad de asistir económicamente a los hijos sin embargo en este momento hay un punto importante a destacar tener hijos adultos que son más reduce en gran medida la posibilidad de llegar a ser rico alguna vez el doctor sauz se pregunta de dónde han sacado sus hijos la idea de que sus padres les proporcionarán siempre apoyo económico para no tener suficientes recursos económicos para proporcionar a sus hijos todo lo que sus padres le dieron a él y aún hay otro temor que el doctor sauce debe afrontar cada vez le preocupa más la idea de que sus hijos se enfrenten entre sí gran parte de esa preocupación se basa en que necesitan el apoyo económico de los padres al doctor norte no le preocupan esas cuestiones les preguntamos a ambos sobre esos temas al señor south le preocupaba 3 que su familia o sus hijos se pelearan por su patrimonio 4 que le acusaran de favorecer más a unos hijos que a otros están justificados los temores del doctor sanz hazte esta pregunta cuál es el mayor temor de los hijos e hijas treintañeros de los sauces estadounidenses que sus padres dejen de mantenerlos económicamente muchos marc treintañeros no pueden ni de lejos mantener el estilo de vida que tenían cuando vivían con papá y mamá de hecho muchos son incapaces de adquirir siquiera una modesta casa sin la ayuda económica de sus padres no es raro que esos niños ricos sigan recibiendo una ayuda económica sustancial y regalos financieros hasta que están en la cuarentena o incluso en la cincuentena a menudo estos más adultos compiten entre sí por el patrimonio paterno qué harías tú si hubieras amenazado tu subsidio al doctor saúl no le preocupan tan solo sus problemas también le preocupan los problemas de sus hijos pensemos un momento en el legado que les deja cuáles son las consecuencias de ser un adulto económicamente dependiente con cuenta inseguridad y miedo tendrán que lidiar en el futuro podrán tener entre ellos unas relaciones armoniosas y fraternales esas son las cosas en las que el doctor sanz piensa cada vez más al doctor no le preocupan mucho menos esos temas sus hijos están acostumbrados a vivir en un ambiente mucho más espartano y disciplinado son menos propensos a pensar que necesitan más ayudas económicas de sus padres impuestos gobierno y gobierno en eeuu muchas personas de renta elevada tanto de la categoría bar como de la mar están muy preocupadas por las medidas del gobierno federal estas medidas son fuerzas externas aquellas sobre las cuales un individuo no tiene control alguno el doctor saúl manifestó que tenía cuatro fuerzas externas relacionadas en el gobierno curiosamente estos temas no preocupan sobremanera al doctor north echemos un vistazo a esas cuatro preocupaciones uno pagar impuestos federales sobre la renta cada vez más altos ambos médicos piensan que es probable que el gobierno federal reclame más impuestos a quienes tienen mayores ingresos pero la subida de impuestos preocupa más al doctor sanz que al doctor north porque le preocupa este tema el doctor sanz pues porque necesita tener más ingresos para poder mantener su estilo de vida de gran consumo si el gobierno exige al doctor sanz que pague una proporción mayor de sus ingresos su tren de vida peligra y el doctor north él nos dijo que le preocupaban relativamente poco a las perspectivas de que el gobierno federal aumentar el tipo del impuesto sobre la renta que debía pagar por sus ingresos el año pasado el doctor north pagó aproximadamente doscientos setenta y siete mil dólares en impuestos véase la tabla 33 esto puede parecer una cantidad enorme pero a ojos del doctor norte el impuesto sobre la renta es más una porción de su patrimonio total que una porción de sus ingresos netos qué pasaría si el gobierno duplica el tipo impositiva a las rentas más altas esto es muy poco probable pero solo a modo de ejemplo el doctor north tendría que pagar anualmente el equivalente a un 8 por ciento de su riqueza en comparación el doctor sauz tendría que pagar un 150% de extraña ahora que el doctor norte esté mucho menos preocupado que el doctor sanz por pagar más impuestos sobre la renta tabla 33 contraste entre ingresos y patrimonio visualice la pantalla 2 el aumento del gasto público y el déficit federal el doctor sauce está muy preocupado por este tema cree que el aumento del gasto público se traducirá en mayores impuestos sobre sus ingresos al doctor norte no le preocupa excesivamente debido a las razones expuestas anteriormente 3 una mayor tasa de inflación al doctor south le preocupa también que si el gobierno aumenta el gasto público y aumenta el déficit eso conlleve un significativo aumento de la tasa de inflación al doctor south le preocupa algo este tema porque al igual que muchos marx siguen comerciando cada vez más con viviendas caras coches ropa etcétera por otro lado el doctor north cree que la inflación aumentará significativamente el valor de al menos una parte de su cartera de valores 4 una mayor regulación estatal de empresas e industrias la mayoría de los médicos consideran que este tipo de medida gubernamental los afecta negativamente creen que una mayor regulación estatal llevará a una medicina socializada ambos médicos creen que eso tendría un efecto devastador sobre los honorarios que cobran por sus servicios profesionales y nos dijo que ese tema le preocupaba mucho mientras que el doctor north lo consideraba una preocupación menor porque estos dos encuestados perciben las cosas de un modo tan diferente las medidas gubernamentales son a menudo una amenaza para quienes tienen ingresos altos y utilizan la mayoría de ellos para mantener su estilo de vida esto es especialmente cierto cuando quienes están en el poder sacan provecho político de tratar con los ricos en realidad los políticos tratan con quienes tienen elevados ingresos la mayoría de los políticos no conocen la diferencia entre tener elevados ingresos y tener grandes patrimonios les es más difícil abordar a quienes tienen un mayor patrimonio neto la mayoría de los millonarios bars son trabajadores por cuenta propia ser autónomos significa poder controlar más el propio futuro económico que no si se trabaja por cuenta ajena por el contrario hoy día los empleados incluidos los grandes ejecutivos tienen menos control sobre sus medios de vida que nunca antes la reducción del personal por ejemplo está pasando factura incluso entre los empleados más productivos por lo general incluso los empleados con ingresos muy altos no tienen posibilidades de llegar a ser millonarios los market trabajan como empleados no autónomos son especialmente vulnerables a fuerzas externas que amenazan su capacidad de ganarse la vida vimos que tan sólo a un 19% de los bar frente a un 36 por ciento de las personas con ingresos elevados pero no millonarias marc les preocupaba perder su puesto de trabajo véase la tabla 34 pero a pesar de esta espada de damocles que pende sobre ellos los empleados con ingresos elevados llevan una vida orientada al consumo objetivos financieros palabras frente a hechos muchos va a arrimar con rentas elevadas comparten los mismos objetivos en cuanto a la acumulación de un buen patrimonio más de tres cuartas partes de ambos grupos indicaron que tenían los siguientes objetivos llegar a ser rico en el momento de su jubilación incrementar su patrimonio enriquecerse por medio de la revalorización del capital construir su capital conservando el baló sus activos pero tener un conjunto de metas establecidas no significa necesariamente comprometerse a alcanzarlas la mayoría de nosotros queremos ser ricos pero la mayoría de nosotros no invertimos el tiempo la energía y el dinero que se requiere para mejorar nuestras posibilidades de conseguir ese objetivo distribución del tiempo gran parte de los bares está de acuerdo con las siguientes afirmaciones aunque la mayoría de los mar no lo está dedicó mucho tiempo a planificar mi futuro económico generalmente tengo tiempo suficiente para encargarme debidamente de mis inversiones en cuanto a la distribución de mi tiempo se refiere antepongo la gestión de mis bienes a cualquier otra actividad tabla 34 inquietudes temores y preocupaciones bar versus mar visualice la pantalla por el contrario los mar suelen estar de acuerdo con las siguientes afirmaciones no puedo dedicar tiempo suficiente a mis decisiones en materia de inversión estoy demasiado ocupado para dedicar mucho tiempo a mis propios asuntos financieros los bar y los mar difieren también en la cantidad de tiempo que realmente dedican a planificar sus inversiones la planificación se da normalmente como un hábito muy arraigado en las personas que tienen una demostrada propensión a acumular riqueza la planificación y la acumulación de riqueza están muy asociadas a los inversores con ingresos modestos en nuestra muestra de 854 encuestados con ingresos medios véase la tabla 35 por ejemplo se observa una gran correlación entre la planificación de la inversión y la acumulación de riqueza uno de los hallazgos más interesantes de nuestros estudios sobre los millonarios se refiere a la razón de que muchas personas dediquen tan poco tiempo a planificar sus inversiones muchas personas que planifican poco o nada las inversiones suelen pensar lo mismo que nuestros encuestados no vale la pena nunca tengo tiempo para hacer cuentas nunca tenemos mucho pero cuanto más ganamos menos parece que acumulamos dedicamos todo nuestro tiempo a nuestras carreras profesionales no dispongo de 20 horas a la semana para guiarme a invertir dinero pero los bam no dedican 20 horas a la semana a esta actividad ni mucho menos si examinas la tabla 35 te darás cuenta de que en promedio ni siquiera los grandes acumuladores de riqueza necesitan dedicar gran parte de su tiempo a planear estrategias de inversión tabla 35 planificación de inversiones y contrastes demográficos bar con ingresos medios frente a marc visualice la pantalla descubrimos que los barcos ingresos medios dedican a planificar sus inversiones un promedio de tan solo 84 horas al mes esto se traduce en unas 100 8 horas al año dado que un año tiene ocho mil setecientos sesenta horas dedican a planificar sus inversiones el 12 por ciento de su tiempo aproximadamente no es mar en promedio dedican a planificar sus inversiones unas 46 horas al mes o alrededor de 55 dos horas al año en otras palabras los baby dedican en promedio a la planificación de sus inversiones un 83 por ciento más horas 100 8 frente a 55 dos horas anuales que los mar y éstos dedican tan sólo 1 de cada 160 horas de su tiempo total disponible a la planificación de sus inversiones los baby dedican 1 de cada 87 horas se convertirían los barbara automáticamente si simplemente duplicarán el número de horas que dedican a la planificación de sus inversiones probablemente no la planificación es sólo uno de los muchos ingredientes clave para crear riqueza la mayoría de los bar tiene un calendario de planificaciones reglament y cada semana cada mes cada año planean sus inversiones y además empiezan a hacerlo a una edad mucho más temprana que los mar por otro lado los mar son muy parecidos a algunas personas con sobrepeso que de vez en cuando se mueren de hambre para llegar a su peso ideal sin embargo muy a menudo recuperan después todo el peso perdido y más los mar pueden comenzar el nuevo año con un plan que incluye varios objetivos de inversión esos objetivos suelen ser el producto de un par de días de planificación dinámica que especifica el número de dólares asignados a las inversiones es posible que también incluyan en el plan una reducción significativa del consumo de bienes y servicios la mayoría de las veces este plan de choque y el correspondiente cambio radical de estilo de vida son tan duros que no funcionan en este caso el típico mar se desencanta rápidamente de su nuevo planteamiento para crear riqueza enseguida vuelve a las andadas rompiendo una vez más su compromiso de planificar invertir más y consumir menos muchos más piensan que un plan profesional y bien preparado les convertirá el bar de la noche a la mañana pero incluso los mejores planes financieros son ineficaces los sigues al pie de la letra con demasiada frecuencia los marc creen que otros pueden perder peso por ellos lo que en tales casos les iría realmente bien a los mar sería comprender cómo funcionan los bar estos planifican un poco cada mes y sólo dedican a yo unas 8 horas mensuales los mar podrían planificar más si supieran que ello no les obligaría a renunciar a sus quehaceres diarios los par crear riqueza lentamente no viven de manera espartana sino que tienen un régimen determinado que equilibra trabajo planificación inversión y consumo tu tiempo es tuyo el factor trabajo es importante para comprender las diferencias entre los bar y los mar observa en nuestro estudio de encuestados con ingresos medios el porcentaje de los bar frente al de los mar 59 1 frente a un 24 7 que trabajan por cuenta propia véase la tabla 35 en este estudio los trabajadores autónomos estaban significativamente relacionados con la planificación de inversiones en general los autónomos pasan más tiempo planificando sus estrategias de inversión que los que trabajan por cuenta ajena los por cuenta propia incluidos aquellos que tienen ingresos medianos suelen integrar en su vida laboral la planificación de inversiones en cambio la mayoría de los empleados por cuenta ajena aborda en una serie de tareas relacionadas con el trabajo que no tienen que ver con planificar estrategias de inversión porque sucede eso en la categoría de trabajadores autónomos aquellos que tienen éxito nunca dan por sentada su posición económica la mayoría de los individuos de mediana edad que son trabajadores por cuenta propia han pasado por tiempos buenas y por tiempos malos económicamente hablando suelen compensar los inevitables altibajos de sus ingresos planificando invirtiendo tienen que ser ellos mismos quienes creen y gestionen sus planes de pensiones deben confiar en sí mismos tanto en lo relacionado con su situación financiera actual como con sus perspectivas de futuro muy a menudo a la larga sólo sobreviven económicamente los trabajadores autónomos muy disciplinados ahora bien quizás te preguntes y esa gente no trabaja muchas horas y muy duramente si quienes tienen más éxito son los autónomos que trabajan 14 horas al día de hecho por eso hay tantos empleados que ni siquiera considerando de montarse la propia empresa quieren algo menos exigente quieren ser empleados sin embargo la mayoría de los trabajadores incluidos los de ingresos medianos también trabajan muchas horas y muy duramente en cuanto a aquellos que ganan ingresos con cifras de entre 5 y 6 dígitos dedican la mayoría de su tiempo y su energía a sus trabajos por lo general no tienen la ventaja de proyectar sus trabajos y sus tareas no incluyen reservar unas cuantas horas a la semana para planificar sus inversiones los trabajadores autónomos por el contrario especialmente los que cuentan con ingresos elevados tienen objetivos diferentes uno de ellos es el de llegar a ser económicamente independientes los empleados por cuenta ajena por el contrario dependen con gran frecuencia de sus jefes por lo que suelen tener menos independencia a la hora de planificar sus inversiones de manera que les permitan acumular un buen patrimonio hay otra cuestión a tener en cuenta en el tema de la planificación los marc dedican menos tiempo a planificar sus inversiones que los bar debido a la naturaleza de sus inversiones los marx consideran invertible el dinero en efectivo y las cuentas de ahorros los fondos de mercado y los bonos del tesoro a corto plazo los marx tienen casi el doble de probabilidades que los var de reservar al menos un 20 por ciento de su patrimonio en efectivo o equivalentes de efectivo la mayoría de ese tipo de dinero está asegurado por el gobierno federal y de la mayoría se puede disponer fácilmente cuando surgen imprevistos de consumo y por supuesto se necesita menos tiempo para planificar inversiones de dinero en efectivo que para invertir el patrimonio de la manera que suelen hacer los bar los bar son más propensos a invertir en planes financieros que por lo general ganan en valor pero no producen ingresos ellos suelen invertir una parte mayor de su patrimonio en capital privado en empresas con pocos accionistas en bienes raíces en planes de renta variable que cotizan en bolsa y en sus planes de pensiones rentas vitalicias y otro tipo de impuestos diferidos este tipo de inversiones requiere planificación y son la base de la riqueza los marc tienen una parte mayor de su patrimonio invertida en vehículos y otros activos que tienden a depreciarse un inversor activo o un activo casi todos los millonarios que encuestamos un 95 por ciento tienen acciones propias la mayoría tiene un 20 por ciento o más de su patrimonio invertido en acciones que cotizan en bolsa sin embargo sería un error suponer que esos millonarios comercian de modo activo con sus acciones la mayoría no sigue los avatares diarios del mercado bursátil la mayoría de ellos no llama cada mañana a sus corredores de bolsa para preguntarles qué hizo la bolsa de londres la mayoría no comercia con sus acciones en respuesta a los titulares de la prensa financiera definirías a los inversores activos como personas que en promedio mantienen una inversión durante días de los millonarios que entrevistamos menos de un 1% de los que poseen valores pertenecen a esa categoría y semanas otro 1% pasemos a los que en promedio mantienen la inversión a unos cuantos meses aunque menos de un año menos del 7% son inversores mensuales en general sólo alrededor de un 9 por ciento de los millonarios entrevistados mantiene sus inversiones durante menos de un año en otras palabras menos de 1 de cada 10 son inversores activos 1 de cada 5 un 20% invierten en promedio durante un año o dos 1 de cada 4 un 25% entre 2 y 4 años alrededor del 13% está en el grupo de los que invierten por un tiempo de 4 a 6 años más de tres de cada diez un 32% mantienen sus inversiones durante más de seis años de hecho el 42 por ciento de los millonarios que entrevistamos en nuestra última encuesta no había hecho ningún tipo de operación en sus carteras de acciones en el año anterior a la entrevista el llamado inversor activo es uno de los tipos de millonarios más difíciles de encontrar para entrevistar es quizás el cliente ideal para los corredores de bolsa ciertamente gasta cantidades considerables en honorarios relacionados con la asesoría bursátil pero representa una minoría entre la población millonaria de hecho hemos encontrado más inversores activos no millonarios que millonarios que invierten activamente como es esto posible pues porque es muy caro comprar y vender comprar y vender comprar y vender valores en bolsa cada semana o cada mes a menudo los inversores activos dedican más tiempo a comerciar que a estudiar y planificar sus inversiones los millonarios por el contrario pasan más tiempo estudiando muchas menos ofertas por lo tanto pueden dedicar su tiempo y su energía principalmente a los recursos necesarios para poder controlar mejor una variedad de ofertas mercantiles mucho más pequeña siempre nos ha interesado estudiar los hábitos de acumulación de riqueza de los corredores de bolsa en comparación con los empleados de otras empresas los corredores de bolsa obtienen ingresos elevados tienen acceso a gran cantidad de datos de investigación además en el mercado de valores pagan menos que otras personas porque ganan sus propias comisiones son todos estos asesores inversionistas con elevados ingresos gente millonaria no en absoluto hemos preguntado sobre este tema a muchos corredores de bolsa quizás fue un corredor de bolsa independiente el que mejor lo planteó cuando nos dijo si yo fuera rico mantendría mis acciones pero no puedo dejar de operar en mi propia cartera me paso el día mirando la pantalla tenga en cuenta que los ingresos anuales netos de este corredor superan los 200.000 dólares pero debido a que es un inversor muy activo rara vez deja que crezcan las semillas de inversión que siembra realiza cualquier ganancia a corto plazo y por tanto ha de tributar por ella no es el tipo de corredor que gusta un millonario entonces qué tipo prefieren inversores inversores mucho menos activos prefieren tratar con aquellos que basan las compras en el estudio y después mantienen la inversión volvamos a nuestros casos de estudio los señores north y south para ver en acción en los planes de financiación comparación de tiempos invertidos el doctor north dedica cerca de 10 horas al mes o 120 horas al año a estudiar y planificar sus futuras opciones de inversión véase la tabla 36 el doctor sauz por el contrario dedica a ello tres horas al mes o menos de 40 horas al año tabla 36 horas dedicadas doctor norte y doctor sauz comparados con muestras de varzim arts visualice la pantalla quién pasa más tiempo gestionando sus inversiones actuales una vez más la respuesta es predecible el doctor north en promedio dedica cerca de 20 horas al mes o 240 horas al año en ese propósito mientras que su homólogo afirmó haber dedicado tan sólo 1 hora al mes a la gestión de sus inversiones actuales sin duda este es un factor que contribuye al bajo patrimonio neto del doctor sanz el doctor norte es un inversor bien centrado él tiene dos tipos de inversión favoritos tierras en el medio rural y acciones en la industria médica primero fue por un compañero con el que estudian medicina salvó la vida a un paciente que creía en la inversión en agricultura mi colega invirtió ahí y me habló de ello me dijo que era gente muy honesta me reuní con ellos y acepté he estado invirtiendo desde entonces y lo sigo haciendo regularmente he invertido más en acciones de compañías farmacéuticas en la industria médica y en empresas de instrumental médico conozco ese campo realizó investigaciones en el campo de los fármacos eso es lo que hace y warren buffett invierte en empresas que conoce y de las que el tema hay que sembrar semillas ahorrar para invertir en áreas que se conozcan yo tengo más de 2 millones de dólares en mi plan de participación en los beneficios el doctor sauce es quien toma las principales decisiones de inversión en su familia fue decisión suya la de tener cuentas en cuatro corredurías bursátiles no obstante sorprendentemente tiene menos de 200 mil dólares invertidos en valores entonces porque tiene cuatro asesores financieros diferentes pues porque cree de manera errónea que no es necesario que pierda el tiempo tomando sus propias decisiones en materia de inversión admitió que sería realmente rico si no siguiera los consejos de esos llamados expertos pero ni siquiera los malos consejos salen baratos estimamos que el doctor south gastó en un año más de 35 mil dólares en asesoramiento financiero y otros servicios relacionados con sus mal invertidos 200 mil dólares que pasa con el doctor north durante ese mismo período no gastó ni un dólar en gastos de transacción y asesoramiento financiero él es su propio asesor financiero raramente vende acciones además como invierte directamente en tierras de cultivo y sus productos no tiene que pagar nada por en concepto de transacción el doctor sanz como es tradicional entre los mar salió tomado con los asesores financieros muy a menudo la gente de su posición responde a las llamadas de los corredores de bolsa que andan a la caza de inversores demasiado a menudo el doctor sauz entra tarde en el mercado de valores y sale demasiado pronto en claro contraste la mayor parte de los bar se encargan ellos mismos de hacer sus inversiones se toman el tiempo y la energía necesarias para estudiar las oportunidades de inversión realizan consultas con asesores financieros pero en última instancia las decisiones finales las toman ellos mismos el doctor sanz suele invertir a salto de mata en lo mejor del mes que le proponen sus corredores de bolsa paga muchos dólares por esas operaciones si esos valores suben generan impuestos sobre los rendimientos del capital mobiliario en cambio cuando se negoció en acciones de un plan de pensiones éstas no devengan impuestos sobre los rendimientos del capital lamentablemente el doctor salud no es un entusiasta de los de pensiones calculamos que cuando le entrevistamos tenía menos de 40 mil dólares invertidos en su plan de pensiones quienes son tus proveedores como contrata hasta el asesor financiero de tu hogar k libras te el lugar que ocupaba en la sección de anuncios de tu periódico local examinas de todas las ofertas que recibiste en respuesta a tu anuncio operista tu contable a tu abogado a tu secretario que te ayudará a buscar un buen asesor muchas personas nos dicen que todo eso representa demasiado trabajo esto es lamentable cuanta más inteligencia tiempo y energía dediques a contratar a un asesor financiero más probable es que encuentres uno que sea idóneo tal vez no estés demasiado convencido de la necesidad de esforzarse en esa tarea mírala de otra manera cuánto tiempo y esfuerzo que supuso encontrar tu empleo actual qué posibilidades hay de llamar a general motors ibm o microsoft y obtener un empleo hoy mismo por teléfono como lo abordaría hola soy un trabajador potencial extraordinario puedo mejorar enormemente la productividad de cualquier departamento en el que me ponga a trabajar soy inteligente eficiente positivo afable tengo buena presencia y recursos y empatía con las necesidades de los demás cuando quieren que empiece las posibilidades de que te contraten con una llamada sobre todo con una llamada así son prácticamente nulas así pues por qué tanta gente contrata a un asesor financiero contestando a una llamada de ofrecimiento pues porque no tienen experiencia alguna en contratar empleados porque no eres tan rico como podrías ser pues puede deberse al modo en que llevas tus asuntos domésticos sería un buen negocio sobre todo uno muy productivo contratar a un empleado clave sin revisar sus antecedentes ni hacerle una entrevista en profundidad no sin embargo la mayoría de la gente incluidos a aquellos que tienen ingresos elevados contrata a asesores financieros sin tener apenas información sobre el perfil del candidato algunas personas con ingresos elevados han respondido a nuestro punto de vista sobre este tema afirmando pero yo no estoy contratando a un empleado sólo estoy invirtiendo algo de dinero en un tipo que me telefoneó nuestra respuesta a eso es simple gestiona tu hogar como si gestionará zoom productivo las mejores empresas emplean a los mejores trabajadores también buscan a los mejores proveedores utilizar los mejores recursos humanos y rodearse de los mejores proveedores son dos razones principales por las que las empresas más productivas alcanzan el éxito mientras otras fracasan debes contemplar a los asesores financieros que desean que seas su cliente como simples candidatos a un puesto de trabajo contempla los como posibles empleados o proveedores de tu hogar después plantéate algunas preguntas sencillas qué criterios seguiría un jefe de personal productivo a la hora de evaluar a uno de estos candidatos compraría el jefe de compras o el director financiero de una empresa productos bursátiles a este potencial proveedor qué criterios qué información clave del c/v de esos potenciales proveedores utilizaría para evaluar los antes de que una empresa prestigiosa llegara a contratar a un asesor financiero o un especialista en productos bursátiles insistirían en algunos aspectos clave de la información que presentará como y varias referencias título universitario comprobación de los datos una serie de entrevistas personales una solicitud de empleo bien detallada documentos que acrediten la capacidad del solicitante para llevar a cabo los deberes y tareas requeridas tu habilidad para contratar unos óptimos asesores financieros está directamente relacionada con su propensión a acumular riqueza esto a su vez se relaciona con una de las razones fundamentales por la que los empresarios superan en materia de acumulación de riqueza todas las demás ocupaciones la mayoría de los empresarios con ingresos elevados tienen más experiencia en evaluar a posibles proveedores empleados y recursos humanos en general que los miembros de otros grupos de actividad estar metido en un negocio requiere evaluar constantemente ese tipo de recursos el método martín hace varios años tuvimos el placer de entrevistar al señor martín un inversor muy astuto y millonario hecho a sí mismo el señor martín participó en una entrevista de grupo que realizamos con ocho multimillonarios para ser incluidos en el grupo los encuestados debían tener un patrimonio de 5 millones de dólares como mínimo reunir un patrimonio neto de 5 millones de dólares o más en una sola generación es todo un logro sin embargo el señor martínez raro incluso dentro de esa categoría ya que él nunca tuvo unos ingresos anuales como asalariado que superarán los 75 mil dólares que hizo el señor martín para llegar a ser tan rico él es uno de los mejores inversores que hemos entrevistado amasó su fortuna gracias al mercado de valores descubrimos que era extremadamente inteligente y que estaba muy bien informado sobre diversas inversiones tiene además un buen ojo para evaluar asesores de inversión como era de esperar el señor martín está suscrito a una amplia variedad de publicaciones relacionadas con las inversiones varias de ellas venden sus listados de direcciones electrónicas a los corredores de bolsa son miles los asesores financieros que tienen acceso a la dirección y el número de teléfono del señor martín éste estima que cada semana le llaman al menos tres o cuatro corredores solicitando que invierta con ellos como trata con ellos el señor martín le dice a su secretaria que siga con ellos el método martín que es el método martín esto fue lo que nos contó durante la entrevista yo soy un hombre de negocios que sale y pone a prueba a las personas me llaman corredores muy a menudo me dicen tengo una gran experiencia en trabajar con las mejores ofertas de wall street tengo un fantástico historial de ganancias para mis clientes y yo siempre les digo puede darme algunas ideas de inversión que sean realmente buenas me dicen por supuesto sobre todo si está usted dispuesto a mover su cartera de valores yo solo manejo cuentas con un mínimo de 200 mil dólares entonces le digo entonces es usted realmente bueno bien ya le diré algo envíeme una copia de sus declaraciones de renta de los últimos años y una lista de lo que usted ha invertido en su propia cartera de inversiones durante los tres últimos años si hizo más dinero invirtiendo que yo trabajaré con usted aquí tiene mi dirección cuando me dicen no podemos mostrarle esa información yo les contesto eso son nada más que tonterías esa es mi estrategia para probar a la gente me funciona esa es mi manera de comprobar las cosas y creo que es muy honesta tal vez te preguntes cómo encuentra tiempo el señor martín para lugar todos esos montones de credenciales que recibe de corredores de bolsa durante muchos años el señor martín ha sido un inversor activo y ha recibido innumerables ofertas telefónicas cuantos de esos solicitantes al puesto de asesor financiero de la familia martín presentaron referencias ninguno ni uno solo de esos montones de solicitantes facilitó datos acerca de sus ingresos y su patrimonio según el señor martín si esos tipos fueran realmente buenos no perderían el tiempo llamándome eso suena razonable señor martín pero no todo el mundo en eeuu tiene su habilidad para invertir sus ingresos y su patrimonio muchas personas estarían mejor económicamente si utilizaran los servicios de un asesor financiero incluso alguno de esos que los llaman por la sencilla razón de que la mayoría de ellos tienen bastantes más conocimientos sobre métodos de inversión que un marco en ingresos altos el modo de contactar con un asesor financiero está relacionado con la valorización de la riqueza como lo hizo el señor martín como la mayoría de los var utilizó la comunicación interpersonal al principio de su carrera profesional pidió a su contable que le envía un buen asesor financiero el contable le proporcionó los nombres de varios de esos asesores el señor martín pidió referencias de ellos a clientes cuyas inversiones parecían ir siempre bien desde entonces ha recurrido a diversos asesores financieros y también confía en otros asesoramientos como el de su abogado y contable profesionales el señor martín siempre ha confiado en los sabios conocimientos bursátiles de sus asesores financieros porque todos ellos fueron aprobados por su contable o por inversores de éxito además el señor martín comprendió acertadamente que esos asesores financieros le tratarían como a un cliente especial y de hecho se esforzaron al máximo por proporcionarle buenos consejos y pronósticos oportunos por qué pues porque de otro modo pondrían en peligro su prestigio y sus buenas referencias que habría hecho el señor martín si sus asesores le hubieran proporcionado un mal servicio y un mal asesoramiento se habría quejado al contable profesional que había recomendado a esas personas y a éste no le habría gustado perder al señor martín como cliente y habría borrado a esos asesores de sus redes de referencia a ningún asesor financia le gusta ser despedido de esta manera incluso los asesores más prestigiosos se esfuerzan en mejorar la calidad de sus servicios para atender a los buenos contactos que podemos aprender de estos supuestos hay que elegir un asesor financiero que esté refrendado por un buen contable o por clientes cuya cartera de valores sobresalga por sus éxitos si no dispones de un contable contrata uno otro aspecto relacionado con la acumulación de riqueza es el empleo de un contable profesional no sólo para los temas de impuestos o asesoría fiscal sino también para que aporte consejos de inversión para encontrar un buen contable consulta a amigos o compañeros que se ajusten al perfil de un bar puedes recurrir al colegio oficial de contables y administradores de empresas o hablar con los profesores de alguna escuela de administración de empresas para que te faciliten los nombres de antiguos alumnos que cuenten con una brillante carrera en el campo de las inversiones bursátiles otro método consiste en llamar a los despachos de empresas contables las cuales suelen ser muy selectivas con sus empleados incluso las grandes empresas tienen clientes pequeños nosotros seleccionamos a nuestros contables siguiendo dos el primero fue que estuvieran recomendados por profesores universitarios de esa carrera y el segundo que fueran contables de grandes empresas que posteriormente se habían montado con gran éxito su propia empresa vimos que los mejores contables profesionales y asesores financieros habían seguido este camino hay contables profesionales mejores que otros a la hora de ayudar a sus clientes a acumular riqueza habla con varios elige al que tenga más clientes bar pero puede que les tengas que explicar que es el concepto bar no eres lo que conduces creen que ser económicamente independiente es más importante que hace gala de un estatus social elevado ww hayan es un multimillonario que se ha hecho a sí mismo él y su esposa han vivido en una casa de tres dormitorios de un barrio de clase media durante casi cuarenta años el señor agen posee y gestiona dos empresas industriales del medio oeste de ee.uu durante toda su vida de casado sólo ha tenido berlinas de la marca general motors te dirá que nunca se ha entrampado con coches de alta gama o cosas por el estilo las empresas del señor hayan así como su hogar están muy bien gestionadas la productividad de sus empresas junto a los hábitos de consumo moderado que sigue en casa le produce buenas rentas rentas que a su vez se invierte en sus empresas en bienes raíces y en acciones ordinarias de diversas empresas estadounidenses de gran prestigio el señor alan es lo que nosotros llamamos un súper bar su patrimonio neto es diez veces mayor del que se espera que tengan personas de sus mismos ingresos y su misma edad durante su carrera profesional el señor hayan ayudado a muchos otros empresarios ha actuado como mentor de docenas de propietarios y ha salvado a muchas empresas de la quiebra al proporcionar asistencia a empresarios en apuros pero nunca ha dado crédito a las personas que exhibían la filosofía de sombrero grande y poca cabeza de acuerdo con su mentalidad ese tipo de individuos nunca serían capaces de pagar sus deudas estos tipos según el señor hayan gastan gastan y gastan dinero anticipadamente antes incluso de haberlo ganado el señor alan al igual que aquellas personas a las elas respaldado económicamente nunca han pensado que su propósito en la vida fuera parece rico según él esa es la razón por la que soy económicamente independiente si tu meta es llegar a tener una economía segura es probable que lo consigas pero si tu principal motivación es hacer dinero para gastárselo dándote una buena vida nunca llegarás a conseguirlo muchas de las personas que nunca logran ser económicamente independientes tienen una serie de creencias bastante diferentes cuando les preguntamos sobre sus motivos nos hablan en términos de trabajo y carrera profesional pero si les preguntas por qué trabajan tan duro por qué hicieron las carreras que hicieron sus respuestas son muy diferentes de las del señor alan son mar y los mar especialmente los que tienen ingresos altos trabajan para gastar no para llegar a ser financieramente independientes los mar ven la vida como una serie de negocios que les permiten pasar de un nivel de lujo al siguiente entonces quien disfruta trabajando a quien le satisface realmente su profesión a los barros a los mar hemos comprobado que en la mayoría de los casos a los vales encanta trabajar mientras que los mar trabajan porque necesitan dinero para poder mantener sus hábitos consumistas esas personas y sus motivaciones ofenden al señor hayan en muchas ocasiones afirmaron el dinero no debería cambiar nunca los propios valores hacer dinero es tan solo un saldo de cuentas es una manera de saber cómo lo estás haciendo rolls-royce no por favor el señor alan es extremadamente perspicaz a la hora de detectar a los malos atesorador es de riqueza cree principalmente que los bienes materiales cambian a las personas si adquieres un objeto de cierto estatus que tengas que comprar para seguir montando el puzzle social de la apariencia y en poco tiempo toda tu vida habrá cambiado el señor agen ve con claridad la naturaleza complementaria de las cosas de alto rango y el estilo de vida de gran consumo él no tendrá ninguno de esos bienes él los ve como una amenaza para su estilo de vida sencillo pero extraordinariamente eficaz atesorar riqueza no es algo que tenga que cambiar tu estilo de vida incluso en la etapa de la vida en la que estoy sigo sin querer cambiar la vida que llevo recientemente se pusieron a prueba los valores y las prioridades del señor hayan un grupo de personas a las que le había ayudado en los negocios decidió comprarle un regalo muy especial para su cumpleaños será un bonito gesto pensaron pero los grandes regalos ya sea de amigos o de padres ricos no concuerdan siempre con los valores y el estilo de vida del destinatario y a menudo sucede que ese tipo de regalos representa un gran compromiso para quienes los reciben que se ven obligados a gastar más y más dinero para estar a la altura del obsequio algunos padres ricos compran a sus hijos mayores viviendas en barrios de lujo es una gran idea tal vez deberían darse cuenta de que los barrios ricos son barrios de alto consumo de elevados impuestos sobre el patrimonio a los gastos obligados en decoración de la necesidad de llevar a los niños a costosos colegios privados a la de comprar un lujoso coche de 40 mil dólares son cosas que obligan a los hijos a meterse en la rueda giratoria del ganar para consumir gracias mamá gracias papá el señor alan atendiendo a su categoría de superbike nos dijo recientemente me sucedió algo muy curioso me enteré de que me estaban preparando un regalo sorpresa por parte de varios empresarios asociados un rolls-royce de regalo lo habían encargado especialmente para mí un color especial tapicería especial lo habían pedido hacía meses según averigüe y faltaban aún unos cinco meses para la entrega como vas y le dices a alguien que quiere regalarte un rolls-royce que tú no lo quieres porque rechazaría el señor allá en un regalo tan maravilloso un rolls-royce no representa nada para mí en la vida no quisiera por nada del mundo tener que cambiar mi vida por poseer un rolls-royce no puedo tirar el pescado en el asiento trasero de un rolls como hago en mi coche cuando voy de pesca os tengo que llevar a todos al lago voy a pescar allí cada fin de semana tenemos algunos de los mejores lugares de pesca de todo el país allí es donde tengo mi barca de pesca el tipo de pesca que hace el señor alan incluye tirar el pescado sangriento en el asiento trasero de su berlina un coche nada lujoso con cuatro años de vida y de fabricación estadounidense esa manera de hacer no es coherente con conducir un rolls-royce hasta el lago estaría fuera de lugar el señora ya no se sentiría cómodo con un coche así por lo tanto pensó tendría que dejar de ir a pescar o rechazar el regalo vamos a considerar el dilema del señor ryan y su despacho está ubicado en la planta de fabricación de su empresa que se encuentra en una antigua zona industrial un coche como el que le ofrecen estaría fuera del lugar en un entorno sí y por supuesto el señora ya no quiere tener que funcionar con dos coches sería poco operativo cree además que un coche de lujo le alejaría mucho de sus trabajadores podrían tener la sensación de que su jefe los está explotando como no podía permitirse un vehículo tan caro están además estas otras consideraciones con un roi no puedo ir a algunos de los restaurantes de mala muerte a los que me gusta y me gusta frecuentar esos sitios y no puedo ir en un rolls-royce así que no gracias de modo que tuve que llamar y decir tengo que decirles algo muy en serio no quiero ese coche no me interesa nada hay cosas mucho más divertidas más interesantes que hacer antes que tener un rollo el señor hayan reconoce que hay muchos artefactos que pueden ser una verdadera carga cuando no un impedimento para llegar a ser económicamente independiente la vida ya tiene sus propias cargas por que añadirle otras comprar coches una costumbre de millonarios como hacen los millonarios para adquirir coches signo de interrogación 7 alrededor de un 81 por ciento lo compran los demás lo adquieren mediante alquiler con opción de compra sólo el 23 5 por ciento de los millonarios tiene coches nuevos véase la tabla 41 la mayoría de ellos no se han comprado un coche en los dos últimos años el 25 2% no se ha comprado un vehículo desde hace 4 años o más cuánto pagan los millonarios por sus coches el millonario típico los que están en el percentil 50 pagaron 24 mil 800 dólares por su adquisición más reciente véase la tabla 42 conviene destacar que un 30 por ciento pagó 19 mil 500 dólares o menos hay que tener en cuenta asimismo que el comprador de coches estadounidense medio ha pagado más de 21 mil dólares por su adquisición más reciente no es una cantidad muy inferior a la de 24 mil 800 dólares que han pagado los millonarios por otra parte no todos esos millonarios compraron vehículos nuevos cuantos nos dijeron que su último coche era de segunda mano casi un 37 por ciento además muchos millonarios confesaron que recortaron gastos es decir que compraron coches más económicos que la última vez cuál es la cantidad más alta que esos millonarios llegaron a pagar por sus coches el 50 por ciento de los encuestados nunca gastó en toda la vida más de 29 mil dólares en un coche aproximadamente 1 de cada 5 o un 20% nunca gastaron más de 19 mil 950 dólares el 80% pagó como máximo 41 mil 300 dólares por su vehículo más caro y si separamos de nuestra muestra a esos millonarios que nos dijeron que habían heredado su patrimonio cerca de un 14% del total de los millonarios del estudio el típico millonario heredero de su riqueza gastó unos 36 mil dólares por su coche más caro en claro contraste el típico millonario hecho a sí mismo pagó mucho menos aproximadamente unos 27 mil dólares casi nueve mil dólares menos que los millonarios por herencia en resumen hoy día el comprador de coches medio estadounidense gasta alrededor de un 78 por ciento más en un coche nuevo de lo que gasta un millonario hecho a sí mismo por su coche más caro tabla 41 los coches de los millonarios modelo año visualice la pantalla tabla 42 los coches de los millonarios precios de venta visualice la pantalla puedes mirarlo de este otro modo el millonario típico de nuestra encuesta uno de percentil 50 gastó cerca de 29 mil dólares en su coche más caro eso equivale a menos del 1 por ciento de su patrimonio neto en eeuu el comprador medio de un coche tiene un patrimonio neto que es inferior al 2% dél de esos millonarios se compran coches que cuestan un 2% de lo que pagan los millonarios si lo hicieran pagarían en promedio alrededor de 580 dólares el 2 por ciento de los 29 mil dólares en lugar de ello esos compradores gastan el equivalente a un 30 por ciento como mínimo de sus ingresos en la compra de un coche fíjate también que en promedio los consumidores estadounidenses medios compran vehículos nuevos a un precio que es el 72% de lo que un millonario típico llega a pagar nunca por un coche te da este una idea de por qué hay tan pocos estadounidenses millonarios los millonarios que alquilan vehículos con derecho a compra son una minoría menos del 20 por ciento cuál fue el precio de su más reciente adquisición alquiler estimamos que el 50 de los coches alquilados tenía un precio de unos treinta y un mil seiscientos ochenta dólares o menos alrededor de un 80 por ciento de los coches alquilados costó 44 mil 500 dólares la gente nos pregunta a menudo debo alquilar nuestra respuesta es siempre la misma más del 80 por ciento de los millonarios compran sus coches cuando más del 50% de ellos opten por alquilar los cambiaremos nuestra recomendación marcas de coches qué tipo de coches conducen los millonarios los fabricantes de coches estadounidenses pueden estar orgullosos de saber que fabrican el 57 7 por ciento de los vehículos que conducen los millonarios un 23 5 por ciento son coches de empresas japonesas mientras que un 18 8% son vehículos europeos cuáles son las marcas de coches más populares entre los millonarios a continuación enumeramos las marcas en función de sus respectivas cuotas de mercado 1 94 % los modelos más populares son la camioneta f-150 y el utilitario deportivo explorer los coches utilitarios y deportivos en general son cada vez más populares entre la gente acaudalada alrededor de tres de cada diez millonarios que conducen un vehículo de la marca ford tienen una camioneta f-150 y aproximadamente uno de cada cuatro un ford explorer la camioneta f-150 es el número uno de los vehículos vendidos en eeuu así que los conductores de ese vehículo tienen algo en común con muchos millonarios dos kayak 88 % más del 60% de los conductores que poseen un kayak tienen el modelo de villava wow drogan 3 jim collins 78 % alrededor de la mitad de los propietarios tienen un lincoln town car 4 un triple empate jeep lexus mercedes 64 % cada uno casi todos los millonarios que tienen un jeep eligen el modelo gran cherokee de hecho este modelo encabeza la lista de los modelos elegidos por los millonarios casi dos terceras partes de los conductores de lexus optan por el modelo ls 400 el favorito de los mercedes benz es el clase s5 o el móvil 5% el modelo preferido es el all de 98 6 chevrolet 56 % esta marca está representada por 10 modelos entre los más populares están los deportivos utilitarios suv urban y blazer 7 toyota 51 % el modelo que abriese el que se lleva la palma 8 week 43 % los más populares son los modelos sabre y park avenue 9 empate de dos nissan y volvo 29 por ciento cada uno el modelo más popular de nissan es el path finder y el de volvo el de la serie 210 otro empate de dos kirchner y jaguar 27 por ciento cada uno entre otras marcas populares están dos bmw mazda saab infinite y mercurio onda gmc volkswagen land rober subaru pontiac audi y sus primos y mitsubishi los tres principales fabricantes son general motors con aproximadamente el 26 7% de compradores millonarios forme motor con un 19 1% y chrysler con cerca de 11 8% como puedes ver la mayoría de los millonarios conducen lo que se llama el metal de detroit la mayoría de los estadounidenses que tienen coche también tienen metal de detroit entonces cómo saber si tu vecino que conduce un ford un cádillac o un jeep es millonario o no no puedes no es fácil juzgar el patrimonio de la gente solo por el coche que conduce cada vez son más las personas acaudaladas que se compran coches fabricados en ee.uu especialmente de las marcas buick cadillac chevrolet chrysler por jim con un móvil esta tendencia está relacionada con la creciente popularidad de los utilitarios deportivos que fabrican risler ford y general motors que hay en detroit que atrae a los ricos podemos responder a esa pregunta con algo que ocurrió hace más de 15 años después de entrevistar a un grupo de 10 millonarios fuimos al aparcamiento del centro de investigación nos quedamos muy sorprendidos al ver que casi todos los millonarios que acabábamos de entrevistar tenían coches de detroit which four del móvil nos miramos unos a otros y alguien dijo esta gente no pertenece a un estatus compran los coches al peso es cierto muchos millonarios suelen comprarse coches de gran tamaño que tienen un bajo coste por gramo de peso el precio medio de todos los vehículos nuevos es de 686 dólares por libra igual 450 gramos el buick sedán de cuatro puertas se vende en la actualidad unos 600 dólares por libra el chevrolet caprice a unos 527 dólares el ford crown victoria alrededor de 550 el lincoln town car a unos 1000 cadillac fleetwood a 826 el for the explorer se vende a unos 598 dólares el modelo más popular entre los millonarios es el y grand cherokee que se vende a 709 dólares por libra como son esos precios al peso de los coches extranjeros del mismo tamaño el sedán bmw 740 cuesta más de 15 dólares por libra el mercedes benz 500 sl tiene un precio de más de 22 dólares por libra y el lexus ls460 por más de 1400 dólares por libra que pasa con el ferrari f40 pues que su costo es de 175 dólares por libra de peso el precio estimado por libra lo encontrarás en el apéndice 2 de este libro a muchos de los encuestados des complace conducir coches que no reflejen su elevado estatus les interesan más las transacciones de valor objetivas hay millonarios que se gastan sumas considerables en automóviles de lujo pero son una minoría el año pasado por ejemplo se vendieron en ee.uu unos 70 mil coches de la marca mercedes esto se traduce en la mitad del 1 por ciento de los más de 14 mil de coches vendidos al mismo tiempo los hogares millonarios eran cerca de 35 millones qué significa eso pues que los miembros de la mayoría de los hogares ricos no conducen lujosos coches de importación la realidad es que dos de cada tres compradores o arrendadores de vehículos extranjeros de lujo no son millonarios durante mucho tiempo han sido los millonarios de más edad los que preferían las marcas nacionales creemos que esta actitud se está volviendo más común incluso entre los millonarios más jóvenes porque pues porque el crecimiento real en el mercado millonario sigue proviniendo del sector empresarial los empresarios por regla general son más sensibles a los precios cuando se trata de la adquisición de vehículos los empresarios de éxito juzgan cada gasto por su productividad suelen plantearse el impacto que el gasto que supone adquirir un coche tendrá sobre la rentabilidad de su negocio y en última instancia sobre su patrimonio con frecuencia determinan que las inversiones en temas tales como publicidad o nuevos equipamientos son mucho más productivas que la inversión en un coche de lujo maneras de comprar que piensan y qué procesos siguen los millonarios antes de comprar un coche hemos realizado una amplia investigación sobre los diferentes tipos de compradores de coches que existen en las diferentes categorías de millonarios parece ser que la gente rica difieren significativamente incluso entre ella misma los estudios realizados revelan una valiosa información sobre las actitudes y los comportamientos necesarios para acumular riqueza entre la población de millonarios hay cuatro tipos distintos de compradores y en esos cuatro tipos subyacen dos factores fundamentales en primer lugar la lealtad al comprador algunos compradores son proclives a comprar una y otra vez al mismo vendedor en otras palabras cuando los leales a los concesionarios desean adquirir un vehículo suelen acudir al mismo distribuidor que les vendió su último coche y también el anterior alrededor de un 45 7% de la gente adinerada es leal a su concesionario véase la tabla 43 todos los otros millonarios son meros compradores representan el 54 3% de la población son personas que no tienen ningún interés en ser fieles al mismo distribuidor son compradores muy agresivos atentos a los precios a veces tardan meses en comprar un coche con un precio bien ajustado el segundo factor común en los compradores es elegir entre un vehículo nuevo o un usado entre los ricos el 63 4 por ciento prefiere coches nuevos un 36 6 por ciento tiene una clara tendencia a comprar solamente vehículos de segunda mano uniendo estos dos factores tenemos cuatro tipos de compradores de coches millonarios véase la tabla 43 tipo 1 comprador leal al mismo concesionario con tendencia a elegir un vehículo nuevo 28 6 % tipo 2 comprador de cualquier concesionario con tendencia a elegir un vehículo nuevo 34 8% tipo 3 comprador leal al mismo concesionario con tendencia a elegir un vehículo usado 17 1 % tipo 4 comprador de cualquier concesionario con tendencia a elegir un vehículo usado 19 5% compradores leales a un mismo concesionario con tendencia a comprar coches nuevos 28 6 % este tipo de comprador sólo elige vehículos nuevos o si es leal a un distribuidor un grupo de distribuidores la mayoría de las personas acaudaladas suelen tener predilección por unas determinadas marcas de coches así que cuando se deciden a comprar una determinada marca los leales ya tienen en mente un distribuidor tabla 43 tendencia de los millonarios a la hora de adquirir un coche visualice la pantalla ciertos beneficios a la hora de comprar coches nuevos a un mismo distribuidor pero eso no significa que entren en su concesionario favorito digan amén a todo y compren al contrario para ellos el precio es un tema importante tal vez creas que esos tipos leales son unos perezosos son tal vez miembros de los llamados ricos ociosos no esa no es la razón por la que acuden siempre al mismo concesionario tal vez pienses que simplemente esos compradores sienten afecto por sus distribuidores pues no el cariño tampoco es la respuesta es más sencillo los compradores leales prefieren ahorrar esfuerzo al tener que elegir tanto un concesionario como un tipo de coche nuevo usado por ejemplo los compradores leales propensos a comprar coches nuevos invierten una enorme cantidad de tiempo y esfuerzo en generar sus altos ingresos consideran que ganarán más dinero trabajando que yendo de un concesionario a otro en busca del chollo del coche usado este grupo de compradores acude a unos determinados distribuidores porque creen que les proporcionarán las mejores ofertas algunas de esas ofertas van más allá de los precios y de las dimensiones físicas de un vehículo porque compran estos millonarios coches nuevos en vez de coches usados porque son menos sensibles a la diferencia de precio que los compradores de coches usados en primer lugar a los compradores de los vehículos nuevos les gustan los vehículos nuevos aunque esa no es la única razón por la que los compran según su mentalidad comprar algo nuevo en vez de usado es bastante más fácil requiere menos tiempo y menos esfuerzo según ellos los vehículos nuevos son más fiables y es más fácil que estén disponibles en los modelos colores y accesorios que ellos prefieren en resumen saben que tienen que pagar más para conseguir más sin embargo también el precio es algo importante para este grupo antes de visitar a su distribuidor favorito casi la mitad el 46% consulta el precio de concesionario del modelo que busca aproximadamente uno de cada tres contacta con al menos dos distribuidores para tener cierta idea de la inminente compra algunos de ellos consultan revistas especializadas y guías de precios que revelan las cifras de los distribuidores la ubicación es otro factor a tener en cuenta para entender el modo de actuar de este grupo mucho se pondrán en contacto con vendedores de fuera de su zona pero la mayoría se atiene a comprobar las ofertas de su entorno tan solo 1 de cada 10 aproximadamente compra asiduamente a distribuidores de fuera de su ciudad hay otro factor que explica la lealtad de estos compradores hacia un mismo distribuidor uno de cada cinco de ellos compra distribuidores que son clientes suyos las redes sociales gozan de muy buena salud entre la gente acaudalada en norteamérica muchos empresarios adinerados creen firmemente en la reciprocidad piensa un momento si fueras un contratista de obras por ejemplo donde te comprarías los coches los comprarías a un desconocido con un firme apretón de manos o al vendedor del concesionario de automóviles que te contrató para pavimentar su aparcamiento la respuesta es obvia muchos de los compradores leales que son profesionales autónomos como por ejemplo médicos abogados contables asesores financieros o arquitectos creen también en ese tipo de reciprocidad los más inteligentes suelen comprar a los distribuidores de vehículos que les compran a ellos no es inusual para el dueño de un concesionario tener más de un centenar de proveedores diferentes que abastecen su negocio con productos y servicios en consecuencia tienen cierta expectativa de que esos proveedores le devuelvan alguna vez el favor muchos de los compradores leales acaudalados reciben ofertas de los concesionarios de automóviles a los que compran a su vez el 25 5% de ellos indica que envía a sus socios y amigos a los concesionarios que conocen bien éstos les corresponden con unos significativos descuentos en sus compras hay muchos millonarios que son compradores leales por otras razones alrededor del 20% compra en concesionarios que son propiedad de un pariente o de un amigo personal otros lo hacen porque prefieren tratar directamente con el propietario del concesionario que frecuentan el 37% trata exclusivamente con los propietarios porque porque creen que eso les asegurará una compra excelente compradores de concesionarios que prefieren vehículos nuevos 34 8% la persona acaudalada que prefiere vehículos nuevos cree que los descuentos que obtiene mediante compras agresivas arduas negocia con diversos distribuidores merecen el tiempo y la energía gastados en ello de promedio han gastado en el coche más caro que han comprado un 9 por ciento menos que los partidarios de coches nuevos que son leales a un concesionario concreto en su última adquisición pagaron alrededor de un 14% menos que los compradores leales estos suelen comprar los coches un poco más caros lo que representa a cerca de la mitad de la variación de precios medios pagados por los miembros de los dos grupos por el contrario los compradores de vehículos nuevos son más sensibles a las variaciones de precios de los distribuidores de la competencia estos compradores suelen ser expertos negociadores muchos disfrutan de las compras y del rate o por el contrario a los leales los que compran a los comerciantes son muchísimo menos propensos a recurrir a distribuidores que están en manos de parientes o amigos personales a dirigirse a proveedores que les corresponden con descuentos significativos oa comprar a distribuidores con los que hacen negocios con mucho prefieren emplear semanas incluso meses a ir de tiendas buscando la mejor oferta y un precio de consignatario o comprar un nuevo modelo que tenga un descuento muy importante y luego revenderlo al cabo de uno o dos años casi al mismo precio o incluso algo más apostar por tu negocio si te horroriza la idea de comprar en persona tu próximo vehículo puedes considerar un método alternativo el señor marker stuart es un amigo nuestro que ha comprado muchos coches visitando los concesionarios de la competencia pero nunca antes se había comprado un deportivo hasta este año a pesar de que carecía de experiencia en la compra de ese tipo de coches pensó en una manera de evitar perder incontables horas visitando concesionarios a continuación te mostramos que envió el señor stuart a los jefes de veinte de seis concesionarios locales de la casa ford tres jefes de ventas respondieron inmediatamente por fax enviando sus ofertas más competitivas al señor stuart el cual aceptó una de ellas según parece su experiencia como oficial de compras del ejército norteamericano le fue útil en la vida civil tienes un fax y necesitas un utilitario deportivo y jefe de ventas de coches nuevos marc y el resto art fax 404 8x de solicitud de precios si está interesado en mi propuesta por favor respóndeme por fax al 404 8 x se trata de una compra en efectivo sujeta al impuesto correspondiente en el condado de si usted no tiene este vehículo en stock o pedido dado que no tengo ninguna prisa puedo esperar para la entrega las especificaciones que solicito son las siguientes for the explorer limite 4x4 último modelo marfil perla tapicería de cuero opciones techo solar lector de cd licencias pertinentes su presupuesto debe detallar el precio de partida incluyendo impuestos título y demás cargos espero con interés recibir su respuesta por fax por favor no me llame por teléfono si tiene alguna pregunta incluya la en el fax si necesito alguna aclaración le llamaré yo gracias compradores de coche usado reales a un concesionario 17 1% porque los millonarios de este grupo con ingresos anuales superiores a los 300 mil dólares anuales y un patrimonio neto de cerca de 4 millones de dólares tienen que comprar coches de segunda mano no lo hacen generalmente a estos millonarios les gusta más adquirir coches usados que nuevos al comprar coches con 2 o 3 años de antigüedad piensan el propietario original ha pagado mientras el vehículo iba perdiendo valor a menudo planean revender el coche usado al cabo de 2 o 3 años y recuperar gran parte de su desembolso inicial también hay muchos que creen que comprar coches nuevos buscando gangas por medio de compras agresivas es una pérdida de tiempo y de energía consideran que los coches nuevos tienen un precio excesivo sobrecargado a nivel de fabricante o mayorista no les cabe en la cabeza que uno pueda comprarse un coche nuevo por mucho menos de lo que el concesionario ha pagado por él la mayoría considera que el auténtico descuento está en el mercado de coches usados los compradores de coches usados leales a un concesionario son empresarios en su mayoría los empresarios son extraordinariamente sensibles a los precios a la hora de adquirir un coche prefieren invertir sus ingresos en activos que ganen valor sin embargo muchos empresarios necesitan conducir vehículos de calidad para este grupo la adquisición de vehículos de segunda mano de calidad y último modelo es la solución entre sus marcas favoritas están los jeep cherokee y cadillac débiles camionetas ford f-150 y explorers lincoln town car chevrolet suburban y 4s infinite y los miembros de este grupo gastan menos dinero en este tipo de adquisiciones que los miembros de cualquiera de los grupos de coches nuevos el porcentaje de sus ingresos que destinan a la compra de coches es también el más bajo de todos los grupos en promedio en su última adquisición gastaron sólo el 7 6 por ciento de sus ingresos y tan sólo el 99 % en su compra más cara en cuanto al porcentaje de su patrimonio neto esas compras representan sólo el 0 68 y el 0 89 por ciento de su patrimonio neto para cada concepto como deciden la compra y eligen vendedor los miembros de este grupo en primer lugar la mayor parte determina el precio de distribuidor del modelo nuevo de su vehículo preferido después calculan la depreciación del vehículo esta información la utilizan afianzarse en su decisión de comprar la versión usada del modelo elegido la información del valor actual de venta al por menor y al por mayor de los coches usados está disponible en muchos lugares a menudo los contables espabilados proporcionan esta información a sus clientes a continuación estos compradores leales estudian las ofertas de varios distribuidores esto se hace para juzgar la voluntad de los comerciantes de la zona de ganarse el negocio de los miembros de este grupo algunos comprueban los precios con los de los vehículos que ofrecen los particulares de los anuncios clasificados a menudo les llaman por teléfono y les preguntan si estarían dispuestos a reducir el precio de venta en la mayoría de los casos las llamadas sólo van encaminadas a averiguar precios este tipo de comprador utiliza toda esa información como moneda de cambio en la negociación con su concesionario en la mayoría de los casos el distribuidor elegido cumple supera los precios que ofrece la competencia los millonarios de este grupo de compradores son clientes de un mismo concesionario los compradores consideran que ser clientes les facilita conseguir mejores precios e incluso servicios extras pero esa no es la única razón de su lealtad al igual que muchos de los clientes leales que compran coches nuevos el 36% de los leales a un mismo concesionario que compran vehículos usados nos dijo que ellos compran los coches a los distribuidores que hacen negocios con ellos muchos también les compran a los distribuidores que les consiguen clientes en sus negocios recuerda que en este grupo hay muchos empresarios profesionales autónomos y expertos en ventas y marketing obviamente creen en la reciprocidad aproximadamente uno de cada cuatro compra sus coches a familiares o amigos cercanos que están en la industria del automóvil uno de cada tres negocia con el dueño del concesionario una oferta exclusiva uno de cada cinco trata exclusivamente con el mejor vendedor del concesionario elegido previamente estos compradores consideran que los mejores vendedores tienen más mano a la hora de persuadir a los gerentes de un precio especialmente extraordinario compradores de coches de segunda mano 19 5% los compradores de este grupo son los cazadores de gangas más activos de todos los que hemos detallado que en promedio gastan menos de todos los grupos por su adquisición más reciente pagaron una media de 22 mil 500 dólares y menos de 30 mil dólares por la adquisición más cara su última compra representa menos del 0 7 por ciento de su patrimonio y la máscara menos de 0 9% este grupo es el que en proporción tiene menos clientes amigos o familiares en la industria automovilística teniendo en cuenta que no tienen amigos en el mundillo de los coches como lo hacen para conseguir una buena oferta en primer lugar no compran coches nuevos además te habrás fijado que el enunciado de este grupo no incluye la palabra distribuidor estas personas compran sus vehículos usados a cualquier tipo de vendedor la mayoría de las veces compran a particulares pero también suelen comprar a tiendas de automóviles empresas especialistas en leasing alquiler con derecho a compra instituciones financieras empresas de transporte empresas de subastas y agentes comerciales estos compradores son extremadamente pacientes de todos los millonarios son los que emplean más meses en encontrar la mejor no parecen tener nunca prisa por comprar de algún modo siempre están buscando un buen negocio siempre están en un proceso de medio búsqueda por citar un ejemplo en este grupo había un miembro que casualmente llevaba más de siete meses buscando un chevrolet del último modelo a buen precio pero a diferencia del doctor south del capítulo 3 este comprador no dedicaba nunca demasiado tiempo a esta adquisición parece ser que camino de su trabajo pasaba rutinariamente por tres distribuidores de coches si se fijaba en algún coche que le llamara la atención llamaba por teléfono al distribuidor al mismo tiempo iba llamando a vendedores particulares que se anunciaban en prensa con el tiempo consiguió comprarle un coche a un particular a un precio mucho más bajo que el de cualquier concesionario le dijo al vendedor no tengo ninguna prisa llámeme dentro de un mes y le haré una oferta pero le diré que en estos momentos usted está pidiendo casi tanto como todos los distribuidores que he estado viendo durante las últimas semanas dice lo mismo a todas las personas con las que contactan además tiene una época favorita para negociar afirma que el mejor está entre las dos últimas semanas de diciembre hasta febrero en invierno añade los vendedores no encuentran demasiados compradores disponibles los gastos navideños y las actividades invernales desalientan a los potenciales compradores pero no desalientan a muchos de los compradores de vehículos usados en esas fechas no es inusual que un comprador tenga cuatro o más vendedores compitiendo en torno a él por hacer un buen negocio por lo general los miembros de este grupo adquieren coches de bajo kilometraje que tienen de 2 a 4 años de antigüedad sus marcas favoritas son ford mercedes cadillac lexus chevrolet nissan y acura lo que revelan los hábitos de compra se puede aprender mucho sobre la gente rica analizando sus hábitos de compra de vehículos por ejemplo tengamos en cuenta que muchos millonarios compran en cualquier distribuidor frente a aquellos que son leales a un mismo concesionario no por un amplio margen 54 3 frente a 45 7% giras pero este margen es un tanto engañoso deja de lado el porcentaje de los leales a los concesionarios porque tienen estrechas relaciones y proceda con su distribuidor favorito no cuentes tampoco los reales a los concesionarios propiedad de familiares o amigos cercanos a continuación pregunta el porcentaje de los leales frente a los compradores normales cuando lo hagas verás que entre las filas de los millonarios hay al menos dos compradores normales por cada uno leal qué pasa con los compradores de vehículos en general la mayoría de ellos no son ricos por lo tanto cabría esperar que emplearán mucho más tiempo y energía en buscar la mejor oferta pero nuestra investigación demuestra lo contrario los que no son ricos son menos propensos a comprar regatear y negociar que los millonarios la manera de comprar ayuda sin duda a explicar por qué algunas personas son ricas mientras que otras no lo son y no los serán nunca los compradores de cañas más agresivos en cuanto a vehículos se refiere lo son también a la hora de negociar la compra de otros productos de consumo estas personas suelen también planificar sus gastos teniendo en cuenta estos perfiles cuál de los cuatro tipos de comprador reseñados crees que será en general el más ahorrativo has adivinado que se trata del de los compradores de coches usados cuando trata adquirir un coche ellos son los más agresivos y más atentos a los precios compran utilizando mucha información y de promedio pagan mucho menos por sus coches que los otros grupos de todos los tipos que hemos estudiado los compradores de vehículos usados son los que aportan más luz a quienes se interesan en estudiar el camino hacia la riqueza porque pues porque de todos los grupos estudiados son los que cuentan con más patrimonio neto en relación a sus ingresos por cada dólar que producen consiguen 17 2 dólares de patrimonio neto tienen el ingreso promedio más bajo de todos los grupos sin embargo de media tienen un patrimonio de más de 3 millones de dólares como lo han conseguido su estrategia para desarrollar riqueza merece la pena ser detallada los millonarios compradores de coches de segunda mano qué factores explican las variaciones en la acumulación de la riqueza los ingresos son un factor es de esperar que las personas con los ingresos más altos tengan niveles más altos de riqueza pero hay que advertir una vez más el hecho de que los miembros de este grupo de compradores de vehículos usados tienen un ingreso significativamente más bajo de los otros grupos de millonarios cerca de dos tercios de ellos tienen unos ingresos de cinco o seis cifras la ocupación es otro factor hemos observado muchas veces que los empresarios representan una parte enormemente grande de los millonarios estadounidenses la mayoría de las otras ocupaciones por el contrario tienen una proporción más pequeña de patrimonios netos elevados son los casos de médicos mandos intermedios ejecutivos dentistas contables abogados ingenieros arquitectos altos funcionarios y profesores universitarios pero hay excepciones por ejemplo cada una de estas ocupaciones no empresariales está representada en el grupo de compradores de coches usados que estamos perfilando los compradores de coches usados son únicos entre sus compañeros millonarios observa que en proporción tienen las puntuaciones más altas en los siete indicadores de ahorro véase la tabla 44 tabla 44 economía y estilo de vida según los diferentes tipos de adquisición de coches visualice la pantalla su comportamiento ahorrador se basa en un fuerte conjunto de creencias en primer lugar creen en los beneficios de ser financieramente independientes en segundo lugar creen que ser ahorradores la clave para lograr la independencia se inhibe en ellos mismos de consumir productos caros recordándose constantemente que mucha gente que posee artículos de consumo de lujo como ropa cara joyas coches y piscinas tienen poco patrimonio con frecuencia hablan de ello con sus hijos en uno de los casos que estudiamos un joven le había preguntado a su padre por qué ellos no tenían piscina su padre le contestó con la clásica respuesta que muchos ahorradores emplean mucho sombrero pocas reses le dijo que podían instalarse una piscina pero que eso supondría no poder mandarle a cornell hoy día ese muchacho cali ya ha acabado sus estudios universitarios en la universidad de cornell y no nunca tuvieron piscina que sucederá cuando los hijos de carl pregunten a su padre por su tendencia al ahorro podrá defender su postura en cuanto a las compras y su naturaleza ahorradoras y las respuestas a estas preguntas quedan reflejadas en los resultados de la tabla 44 los compradores de coches usados son propensos a hacer estas declaraciones mis padres son eran muy ahorradores una vez un miembro de este grupo nos habló de sus hábitos ahorradores nos contó que sus padres eran agricultores mi familia en nebraska comprendía lo que valía un dólar papá solía decir que las semillas son muy parecidas a los dólares puedes comerte las semillas o sembrar las pero cuando ves que las semillas se convierten en plantas de maíz de 3 metros de altura ya no quieres desperdiciar las las consumes o las plantas siempre me ha encantado ver crecer las cosas este hombre disfrutaba considerablemente de su anodino coche de cuatro puertas un sedan de fabricación nacional con más de tres años de antigüedad creía que su coche nunca revelaría a nadie que era un hombre muy rico y tampoco según decía animaría ningún ladrón a seguirle para robarle a veces se refiere a él como es el único que nunca robaría a nadie en el aparcamiento del aeropuerto el ahorro se traduce en riqueza es una de las principales razones que explican por qué los miembros del grupo de compradores de vehículos usados son ricos el ahorro les permite tener una base monetaria para invertir de hecho invierten una porción de sus ingresos anuales significativamente mayor que la de cualquiera de los otros tipos de compradores de coches además tienen planes de pensiones o rentas vitalicias como seguramente has deducido ya el grupo de compradores de coches usados tiene también el mayor porcentaje de atesora dores extraordinarios de riqueza este grupo es más propensa a estar de acuerdo con este tipo de afirmaciones en nuestra casa funcionamos con un presupuesto anual bastante bien planeado para ahorrar adecuadamente hay que llevar un registro de los gastos una vez más el comprador de coches usados es más exigente que cualquiera de los otros grupos la mayoría de ellos conviene en que sé lo que mi familia gasta anualmente en comida ropa y vivienda estos compradores son proclives también a las ofertas en lo concerniente a las compras de ropa tienen una puntuación de 145 véase la tabla 44 una gran parte de ellos asume esta afirmación nunca con por un traje que de oferta con descuento los compradores de coches de segunda mano son más propensos a ser clientes de tiendas de ofertas y descuentos que cualquier otro tipo de compradores de coches algo que queda patente en la siguiente frase con frecuencia compro mis trajes en outlets establecimientos especializados en venta de productos en stock o de temporadas anteriores y por tanto a precios más bajos son clientes más habituales de seres que cualquier otro grupo de compradores millonarios de coches este grupo de promedio gasta bastante menos en una variedad de artículos como comentamos en el capítulo 2 pedimos a todos nuestros millonarios que nos dijeran cuál era la mayor cantidad que habían pagado por uno un reloj de muñeca 2 un traje y 3 un par de zapatos una vez más los compradores de coches usados mostraron su propensión al ahorro los miembros de este grupo gastaron sólo el 59 por ciento de lo que los otros millonarios habían gastado en un reloj un 83 por ciento en un traje y un 88% en un par de zapatos la mayoría de la gente no tiene la pericia de aumentar sus ingresos de manera aunque los ingresos están muy relacionados con la riqueza la mayoría se hace rico de otras maneras así es como la mayoría de los compradores de coches usados lo hicieron se abstuvieron por decisión propia de seguir el ritmo de gastos de alto nivel que seguían sus vecinos más de un 70% de estos últimos ganaba tanto como ellos pero menos del 50 por ciento tiene un patrimonio neto de 1 millón de dólares muchos de esos millonarios con ingresos altos y poco patrimonio siguen un razonamiento equivocado asumen que empleando toda su energía en generar grandes ingresos se convertirán en ricos de manera automática juegan al ataque en ese aspecto gran parte de ellos están en tres o cuatro por ciento o más de la distribución de ingresos en la totalidad de hogares norteamericanos gran parte parecen millonarios pero no son millonarios juegan muy mal como defensas hemos confirmado muchas veces la creencia de innumerables millonarios que nos han dicho en norteamérica en mucho más fácil ganar mucho dinero que hacerse rico porque es así pues porque somos una sociedad orientada al consumo y los vecinos no millonarios que ganan dinero de los compradores de coches de segunda mano están entre la gente que más consume en norteamérica casos de estudio js contable profesional comprador de coches nuevos leal a un vendedor el señor js es uno de los tres socios de una pequeña pero súper productiva empresa de contabilidad profesional y además es millonario disfruta comprando se vehículos nuevos y descarta por completo la idea de comprar los usados según el tener un coche de segunda mano es como ponerse los zapatos viejos de otra persona el señor jota ese punto es un comprador leal en parte porque el tiempo es más valioso que buscar comprar lo que se dice un gran chollo por otra parte el señor js le compra a un vendedor con el que realiza negocios una vez más los contactos y la reciprocidad son los principales factores que subyacen en los hábitos de compra de los compradores leales a un concesionario como hizo el señor js para adquirir el vehículo al distribuidor que era cliente de su empresa de contabilidad pues enviando al concesionario a más de una docena de sus clientes incluso antes de llegar a prestarle sus servicios contables anteriormente el vendedor de coches había tratado durante años con otra empresa de contabilidad que nunca le había enviado clientes ahora el distribuidor y el señor j s tienen un vínculo fuerte de reciprocidad una de las grandes ventajas de ser propietario de un negocio es poder rentabilizar la clientela de su empresa es el caso del señor j s el cual también aprovecha su influencia sobre sus clientes para muchos de sus clientes su opinión vale mucho a la hora de enviar un cliente al concesionario deja bien claro que éste es también cliente suyo el distribuidor a su vez es probable que de servicios o precios especiales a esos clientes en los últimos diez años el señor jota se ha vendido por así decirlo más de tres docenas de vehículos para su cliente el concesionario de automóviles al mismo tiempo este último ha gastado muchos miles de dólares en los servicios contables de la empresa del señor js agente de bolsa comprador de coches usados leal a un vendedor el señor es un corredor de bolsa y un millonario que disfruta comprando coches de último modelo usados coches de lujo después de comprar varios modelos en el mismo concesionario tuvo una idea llamaría personalmente al dueño del concesionario y le recordaría que le había comprado tres coches en los últimos cinco años y que le había enviado a varios de sus clientes lo hizo y le preguntó si iba a corresponderle invirtiendo con él en bolsa la respuesta del concesionario fue franca y directa le dijo al señor que vendía coches a montones de corredores de bolsa y que no podía hacer negocios con todos ellos el señor comprendió el punto de vista del empresario y le hizo una contrapropuesta le preguntó si sería tan amable de darle los nombres de sus cinco principales proveedores suponga que le piden que nombré a sus principales proveedores de este estado quién encabezaría la lista quién es el que corta el bacalao podría decirle que le llamo de su parte el vendedor recomendó a varios de sus mejores proveedores al señor t y este sigue comprando le coches y recomendándole a su vez tomé stanley uno de los autores del libro se compra un coche justo antes de navidad' puse un anuncio en un periódico local para venderme a curo alejen el coche familiar antes de hacerlo llame a nuestro distribuidor él me aconsejó y me dijo el precio máximo que podría sacar por la venta del coche y esa fue la cantidad que puse en el anuncio yo siempre he mantenido muy bien los coches nuestro eligen tenía casi todas las opciones incluido el llamado golden package el coche siempre había dormido en el garaje nuestro distribuidor acura le había hecho todo el mantenimiento y las puestas a punto prescritas incluso utilizamos el aceite sintético mobile one contaba con un buen juego de neumáticos michelin mx v4 que tenían muy pocos kilómetros y quizás lo más importante es que lo habíamos comprado nuevo en el anuncio hice constar gran parte de estas características a continuación hablaré del perfil de algunos de los compradores que pasaron a ver nuestro coche comprador número uno ejecutiva llegó conduciendo un infiniti co 45 cuando lo vi le pregunté por qué le interesaba el leyendo y su coche parecía bastante nuevo me dijo que era de su marido y que lo habían comprado de segunda mano hacía cerca de un año y que había estado mirando varios leyenda infinities usados en varios concesionarios dejó claro que en su familia prefería comprar coches usados no eran particularmente leales a una marca determinada de coches pero tenían algunas preferencias entre ellas los acura legend infinity co 45s y la serie de lexus 400 el día que me visitó me dijo que se había tomado la tarde libre en el trabajo tenía un mapa de la zona en el que se había marcado la ubicación de varios distribuidores seleccionados y las direcciones de algunos vendedores particulares de modo que me quedó claro que ella era consciente de las oportunidades imperiosas para mí fue obvio que aquella mujer era muy experta en evaluar coches usados de inmediato se percató de una pequeña abolladura en la puerta del conductor examinado el interior el compartimiento del motor y la chapa del coche después me pregunto por qué tenía que vender el legend le respondí mis hijos adolescentes tienen aversión a los sedanes de cuatro puertas para ellos un legend es más propio de gente de mediana edad de personas aburridas como sus padres preferirían incluso un 4x4 usado o un utilitario de dos puertas se detuvo y reflexiona sobre mis comentarios ahora que lo pienso sospecho que hubiera preferido otra respuesta hubiera querido que yo le dijera que lo vendía por problemas económicos eso le habría permitido una mejor posición negociadora aún así intentó negociar un precio más bajo me preguntó cuál es la cantidad más baja que está dispuesto a aceptar por este coche le respondí diciéndole si no lo vendo en 30 días consideraré bajar el precio a continuación le mostré la cartera del asiento delantero en la que tenía todos los papeles de mantenimiento la pegatina original con los datos y cosas así la mujer dio una vuelta alrededor del coche se montó en el cv 45 de su marido y se fue no volví a saber de ella estoy convencido de que encontró exactamente lo que estaba buscando y una ganga un último modelo un vehículo usado de alguien que tenía prisa por vender comprador número dos hombre vicepresidente de un establecimiento financiero regional puede que te enteres especialmente el puesto de trabajo de este tipo era vicepresidente del departamento de leasing de coches podría decirse que tenía bastante información sobre el verdadero valor de los coches también conocía las relativas ventajas de la compra frente al alquiler con derecho a compra parece ser que el experto en leasing de coches nuevos dedica tiempo a buscar ofertas de coches usados el comprador número 2 también estaba buscando una buena oferta estaba interesado en varias marcas de coches japoneses buenos pero al igual que el comprador número uno no le guardaba lealtad a ninguna marca específica dedicó bastante tiempo a repasar el mantenimiento y otros datos de la cura luego hizo la misma pregunta que el comprador número uno no se ponga nervioso pero cuál es la cantidad mínima que aceptaría por el acura le contesté lo mismo que al comprador anterior también se fue aún estoy esperando que me llame comprador número 3 hombre rico antiguo empresario el comprador número 3 fue la persona más interesante de las que contacté cuando me llamó me dijo que tenía la intención de llevar a su esposa a un centro comercial local me preguntó mi dirección y le pareció bastante cerca del centro comercial él y su esposa llegaron poco después de nuestra conversación telefónica en un bmw m5 el coche parecía acabado de sacar de un escaparate así que le pregunté por qué quería comprar la cura me dijo que el bmw era de su esposa después se puso a examinar la cura de arriba a abajo mientras lo hacía tuve una interesante conversación con su esposa me contó que su marido había vendido recientemente su participación en una exitosa operación de software eran millonarios su marido seguía como consultor de la empresa pero ahora tenía más tiempo para hacer otras cosas también me dijo que en los 30 años que llevaban casados su marido nunca había comprado un coche nuevo parecía ser que siempre andaba buscando buenas ofertas de coches tenía especial predilección por los coches usados japoneses de calidad y también por los alemanes pero nunca tenía ninguna por comprar como muchos de los individuos del grupo de compradores de coches usados encontraba especial satisfacción en buscar gangas de vendedores particulares con mucho coche y poco capital me imagino que por eso dedico un tiempo a pedirme informes me pregunto cómo me ganaba la vida y que se iba bien mi empresa tal vez creyó que era un ejecutivo en paro quien si no iba a estar en casa a primera hora de la tarde con pantalones kaki camisa de franela le dije que era escritor que estaba trabajando en mi cuarto libro después me preguntó que qué tal se estaban vendiendo mis otros libros genial le contesté frunció el ceño y me hizo la pregunta de las preguntas estaría usted dispuesto a reducir el precio mil quinientos dólares una vez más contesté si no lo vendo en 30 días consideraré bajar el precio todavía estoy esperando también su llamada parecía impresionado por el modo en que yo conservaba los coches así que justo antes de irse me preguntó si tenía intención de vender cualquier otro de mis coches me señaló mi estupendo camaro z28 tuve que rechazar su oferta compradora número 4 maestra verdad que es interesante que un número enorme de compradores de coches usados corresponde a maestros y profesores la compradora número 4 me llamó a altas horas de la noche del viernes cuando entraran en vigor las tarifas de las llamadas en fin de semana tenía una batería de preguntas que hacerme después de un intenso interrogatorio me dijo que ella vivía a unos cuantos cientos de kilómetros de atlanta en el país del algodón me dijo también que estaba llamando a mucha gente que había anunciado la venta de una cura legend en los anuncios de prensa prometió volver a llamarme el miércoles siguiente cumplió su promesa me pidió si podría enviarle un fax con pruebas de que el coche estuviera libre de embargos y que si era posible tener una lista más detallada de todos sus accesorios le envié por fax los papeles que me pedía los precios y opciones después me advirtió de que planeaba venir a atlanta aquel viernes y echar un vistazo a varios vehículos que estaban a la venta ella y su esposo un granjero que cultivaba algodón con éxito llegaron el viernes a nuestra casa conducían un nissan máxima último modelo que parecía estar en excelentes condiciones la compradora nos llevó su marido ya mí en el acura durante unos 20 minutos para probar el estado del coche durante ese tiempo tuve la oportunidad de hablar ellos porque venían desde el país de algodón porque estaban interesados en la compra de un vehículo usado no se supone que los campesinos son ahorradores parece ser que esta pareja se compra un coche japonés usado un último modelo cada dos o tres años encuentran muchos mejores precios sin disponibilidad en la gran ciudad están a casi 250 kilómetros del concesionario de acura más cercano compran coches parecidos al mío y al cabo de dos o tres años los revenden en la zona rural donde viven por un precio cercano al que pagaron por ellos la compradora número 4 y su marido me convencieron de que eran buenos ahorradores llegaron con un cheque confirmado por una cantidad mil dólares por debajo de la que yo pedía por el coche el granjero después de haber probado el coche le preguntó a su mujer no vas a negociar el precio con este tipo ella le contestó este hombre no tiene necesidad de vender este coche y está en unas condiciones magníficas el marido estuvo de acuerdo entonces ella me entregó el cheque y diez billetes de cien dólares después de la firma de todos los documentos y una vez confirmada la venta ella me dijo que mi coche se vendía al menos por tres mil dólares más en el concesionario más cercano a su granja le contesté que sus compañeros de trabajo se quedarían impresionados cuando la vieran llegar el lunes al colegio conduciendo el coche el marido comentó que lo que les impresionar yo de verdad sería saber lo poco que había pagado por él y luego hizo otro comentario que me pareció especialmente interesante mi esposa tiene una compañera que conduce un mercedes benz nuevo con unas prestaciones similares lo tiene alquilado con derecho a comprar durante 6 meses a 600 dólares al mes sabe usted cuánto algodón hay que cultivar para cumplir esos pagos un profesor universitario con vecinos mar como hizo el doctor bill un profesor de ingeniería que nunca tuvo unos ingresos domésticos de más de 80 mil dólares para convertirse en millonario no heredó nada nunca ganó nada la lotería ni contrató a un asesor inversionista que consiguiera transformar unos cuantos miles de sus dólares en una fortuna y su éxito a la hora de atesorar riqueza se basa en vivir por debajo de sus posibilidades este profesor es un ejemplo clásico de un comprador coches usados pero al igual que la mayoría de los compradores de ese grupo nunca descuidó a su familia reunió los fondos necesarios para pagar las matrículas universitarias y las carreras de sus hijos y más él y su familia viven en una buena casa en un barrio de clase media-alta de hecho alrededor del 80% de su grupo vive en casas valoradas entre unos trescientos mil quinientos mil dólares el objetivo de este profesor universitario fue siempre llegar a ser económicamente independiente pero nunca quiso convertirse en un empresario a menudo los empresarios se hacen ricos asumiendo riesgos importantes y potenciando la mano de obra y el talento de cientos incluso miles de personas el doctor bill no fue hecho para otra cosa que no fuera profesor él no es el único la mayoría de la gente de este país no es de tipo empresarial pero eso no quiere decir que esa gente no pueda convertirse en millonario la gente confunde a veces nuestro mensaje acerca de la relación entre ser rico y ser empresario no estamos diciendo a la gente que dejen de hacer lo que hacen como médicos tablets abogados etcétera y se unan a las filas de los empresarios en este país ni siquiera tomamos en consideración un cambio así a menos que eso sea lo que uno realmente quiere y esté capacitado para hacerlo con éxito si puedes generar unos ingresos razonablemente buenos digamos el doble del promedio de los hogares norteamericanos o entre 65.000 y 70.000 dólares puedes llegar a hacerte rico un día si sigues la estrategia de defensa que desarrollan los millonarios propensos a comprar coches usados la mayor parte de los vecinos no millonarios del doctor vino tienen un presupuesto familiar consumen sin planificar y el resultado de ello es que no tienen ninguna restricción de gastos excepto una los límites superiores de sus ingresos sin embargo estos son los mismos tipos que suelen critican por lo bajo a sus vecinos ahorradores como el doctor bill el señor norman es un ejecutivo que vive en una casa de cuatrocientos mil dólares en el mismo barrio del doctor bill sus ingresos familiares del pasado año superaron los 150 mil dólares pero no tiene ni un dólar invertido en otra cosa que no sea la garantía a los coches de la familia y un plan de pensiones el patrimonio neto del hogar del señor normando llega a los 200 mil dólares él y su esposa tienen 50 años son vecinos del comprador de coches usados el doctor bill y su esposa vil gana sólo la mitad de lo que ganan los normal pero tiene un patrimonio neto nueve veces mayor que el de ellos es eso posible es más que posible es probable y predecible una gran ofensiva y una mala defensiva se traduce en una acumulación cero de riqueza pero la familia normal no está sola en su barrio hay más market bar como el doctor bill y familia a los tipos mar como a la familia normal les resulta degradante la sola idea de pensar siquiera en comprar un coche usado para ellos un coche usado es algo incuestionable su vecino el doctor bill nunca se sintió degradado por comprar coches buenos de segunda mano de hecho ese tipo de adquisiciones le producen una gran satisfacción con los años calcula que lo que ahorrado comprando coches usados en vez de nuevos les servirá para costear por completo los estudios de sus hijos donde compró el doctor bill su último coche bmw serie 5 de 3 años de antigüedad se lo compró a gary un profesional del marketing en el campo de la alta tecnología con altos ingresos gary compra solo coches nuevos y extranjeros así es como la mayoría de los smart gary cree firmemente que el comprador de su viejo bmw 5 no está también situado económicamente como lo está el ese es uno de los síntomas reveladores de los mar por lo general piensan que son más ricos que sus vecinos muchos de ellos consideran que la gente conduce los mejores coches que pueden permitirse dale la vuelta a la situación gary el acumulador de riqueza cero está costeando las compras de coches del doctor bill el acarrea con la peor parte de la depreciación de 3 años del coche y después se lo transfiere al doctor bill el millonario ahorrador además puesto que gary es un empleado no puede desgravarse esa depreciación en sus impuestos sobre la renta no tiene amigos familiares o clientes en el negocio del motor no consigue descuentos fiscales tampoco super ofertas de un tío o una tía que tenga un concesionario y no se benefició de la reciprocidad por parte de un cliente o proveedor que en el mundo de los coches consume coches solo por placer que deberían saber gary el señor norman y otros miembros del grupo de los mar pues que gastan más dinero en coches que el típico millonario norteamericano gary tiene unos ingresos similares a los de muchos millonarios pero él no es ningún millonario tal vez lo compensa consumiendo de manera excesiva bienes de alto nivel está tratando de emular los comportamientos y hábitos de consumo del presidente de la empresa en la que trabaja pero es que ese presidente es un millonario y tiene participaciones en los valores de la empresa a diferencia de gary nunca se compró un automóvil caro hasta ser rico en su lugar invirtió gran parte de sus ingresos en valores de la empresa gary por el contrario hace grandes compras antes de llegar a ser rico pero es probable que ese día no llegue nunca ayuda económica externa personas cuyos padres nunca les ayudaron económicamente apreciados doctor stanley y doctor dan co acabo de leer un artículo que habla de su investigación sobre los millonarios mi esposa tiene un fondo de inversión que sus padres no acaban de liberar mi suegra sigue aplazando el papeleo parece decidida a no darle ese fondo a mi esposa es posible que contacten ustedes con ella para su investigación su nombre es o tal vez puedan ustedes sugerirnos algún medio para averiguarlo gracias él es el autor de esta carta y su esposa necesitan urgentemente dinero quien escribe vamos a llamarle lamar es el marido de una mujer nos referiremos a ella como mary que proviene de una familia acaudalada mary recibe anualmente de sus padres más de 15 mil dólares en efectivo como regalo ha ido recibiendo ese tipo de regalos y otro tipo de ayudas desde que ella y lamar se casaron hace ya casi 30 años en la actualidad ambos tienen 50 años viven en un barrio espléndido en una buena casa son socios de un club de campo a ambos les encanta jugar al tenis y al golf ambos conducen coches de lujo visten buena ropa y están implicados en varias organizaciones sin ánimo de lucro los dos fueron muy activos recaudando dinero para las escuelas privadas a las que asistieron sus hijos disfrutan de vinos de solera de alimentos exquisitos del ocio de bellísimas joyas y de viajes al extranjero sus vecinos creen que la mar y mary son ricos algunos están totalmente convencidos de que son multimillonarios pero las apariencias engañan no son ricos tienen al menos buenos ingresos no ni el marido ni la mujer ganan demasiado dinero mary es ama de casa la madre es el administrador de una universidad local nunca en su vida como pareja han llegado a ganar más de 60 mil dólares al año aunque llevan un estilo de vida similar a aquellos que ganan al menos el doble que ellos alguien podría pensar que esta pareja hace maravillas con su presupuesto y planificación como si no pueden llevar ese tren de vida con los pocos dólares que tienen de ingresos pero lamar y mary en todos los años que llevan casados nunca han hecho en ningún presupuesto gastan más de lo que ingresan cada año y gastan también el dinero que recibe mary de sus padres mary y lamar pueden vivir de la manera que lo hacen porque son destinatarios de lo que llamamos ayuda económica externa hay la ayuda económica externa se refiere a los sustanciosos regalos económicos que algunos padres dan como un acto de amabilidad a sus hijos ya sus nietos adultos este capítulo hablará de las implicaciones de la aee y cómo afecta a las vidas de los que dan y de los que la reciben hay muchos de los padres que ofrecen una demuestran gran habilidad acumulando riqueza en sus vidas por lo general son ahorrativos en su propio consumo y en su estilo de vida pero algunos no son tan ahorradores cuando se trata de contentar a sus hijos y nietos con actos de bondad estos padres se sienten forzados incluso obligados a efectuar con sus hijos adultos y las familias de estos actos de gentileza cuál es el resultado de esos obsequios los progenitores que ofrecen una a sus hijos tienen menos riqueza que aquellos que con la misma edad ingresos y estatus tienen hijos adultos económicamente independientes y en general cuanto más dinero reciben los hijos adultos menos acumulan mientras que aquellos que reciben menos dinero acumulan más quienes ofrecen una excelente film ar que sus hijos adultos no podrían mantener un estilo de vida de clase media white de gran consumo si no los mantuvieran en consecuencia en la actualidad hay un número cada vez mayor de familias formadas por hijos e hijas de millonarios que adoptan el papel de individuos con rentas altas sin embargo ese estilo de vida es sólo una fachada estos hijos e hijas de ricos son grandes consumidores de bienes y servicios de alto nivel con viviendas de estilo colonial y coches de lujo importados con sus clubes y con los colegios privados a los que llevan a sus hijos demuestran una regla simple que siempre se da con respecto a la sae es mucho más fácil gastar el dinero de otras personas que no gastar el dinero que uno mismo gana las a él están muy extendidas en eeuu más del 46% de los ricos norteamericanos facilitan sus hijos y nietos adultos una ayuda anual de al menos unos 15 mil dólares casi la mitad de los hijos adultos de los ricos menores de 35 años de edad reciben de sus padres regalos anuales en forma de dinero en efectivo esos regalos van disminuyendo que los hijos adultos se hacen mayores aproximadamente uno de cada cinco hijos adultos entre los cuarenta y tantos y los cincuenta recibe una e hay que tener en cuenta que esas estimaciones se basan en encuestas realizadas a los hijos adultos de los ricos y que los receptores de tales regalos son propensos a subestimar tanto la ayuda como la cantidad de esta curiosamente cuando son encuestados los donantes hablan de cantidades mucho mayores en concepto de regalo que sus hijos adultos los receptores es interesante destacar que en las entrevistas los que dan estas ayudas los padres hablan de unas cantidades más altas que las que dicen recibir sus hijos gran parte de la sae se distribuye en un solo pago o de manera irregular así por ejemplo hay padres y abuelos acaudalados que proporcionan a sus hijos colecciones enteras de monedas de sellos y regalos similares por medio de una transferencia aproximadamente uno de cada cuatro padres pudientes han regalado ya sus hijos adultos oa sus nietos ese tipo de colecciones del mismo modo suelen pagar a los nietos gastos médicos o gastos de ortodoncia como intervenciones de cirugía plástica alrededor de un 45 por ciento de las personas acaudaladas pagan los gastos médicos de sus hijos adultos o de sus nietos durante los próximos 10 años la población norteamericana acaudalada definidos como aquellos que tienen un patrimonio neto de más de 1 millón de dólares aumentará de 5 a 7 veces más rápidamente que la población general paralelamente a ese crecimiento la población acaudalada tendrá muchos más hijos y nietos por familia que en el pasado la aumentará también considerablemente durante ese periodo los patrimonios de más de 1 millón de dólares se incrementarán en un 246 por ciento durante la próxima década esos patrimonios tendrán un valor total en dólares constantes de 1990 de más de 2 billones de dólares sin embargo cerca de esa misma cantidad se distribuirá antes que los padres millonarios mueran gran parte de esta riqueza será distribuida por los padres y abuelos acaudalados a sus hijos y nietos los costes de proporcionar una dieta bien aumentarán considerablemente en el futuro las matrículas de los colegios privados los coches de lujo pero las casas en barrios de moda los servicios médicos las universidades y muchos otros bienes y artículos están aumentando a un ritmo que supera enormemente el índice general del coste de vida por otra parte a medida que nuestra población envejece son más los padres y abuelos acaudalados que llegan a la edad de pagar los impuestos al patrimonio las viudas y los viudos especialmente son cada vez más conscientes de que el gobierno puede gravar les el 55 por ciento o más de su patrimonio a través de los impuestos así cuando los ricos se hacen mayores aumentan las cantidades y frecuencias de su sede a fin de reducir la carga fiscal de sus patrimonios mary la mar como pudieron permitirse mary y la mar enviar a sus hijos a colegios privados no pudieron permitírselo fueron entonces los padres de mary quienes pagaron las mensualidades es algo inusual al contrario según nuestras encuestas en este país el 43 por ciento de los millonarios que tienen nietos pagan la totalidad o parte de sus colegios privados véase la tabla 51 nos referimos a esas ayudas como mejoras educativas de tercera recientemente hablamos de esas ayudas con una audiencia de abuelas acaudaladas les proporcionamos los resultados de nuestras encuestas lo hicimos sin aprobar ni criticar esas medidas después de la presentación respondimos a las preguntas la tercera persona que intervino aprovechó la oportunidad para hacer una declaración tabla 51 ayudas económicas que los padres acomodados proporcionan a sus hijos adultos oa sus nietos visualice la pantalla 'estoy que se me llevan los demonios que se supone que tengo que hacer con mi dinero la familia de mi hija lo pasa mal para llegar a fin de mes sabes los problemas que hay aquí con la escuela pública voy a enviar a mis nietos a colegios privados resulta obvio que a esta abuela no le satisface demasiado que tenga que proporcionar a su hija una e el verdadero problema no es el de las escuelas públicas sino que la familia de su hija está en una situación de dependencia económica el problema de la madre es que su hija se casó con un tipo que no gana mucho dinero y su hija y sus nietos no pueden permitirse vivir en un entorno de clase media-alta similar al suyo de modo que está decidida a mejorar el entorno de la familia de su hija la ayudo en gran parte a comprar una casa que económicamente estaba fuera del alcance de su hija y su yerno la vivienda se encuentra en un barrio exclusivo donde la mayoría de los residentes envían a sus hijos a colegios privados la única forma de que sus hijos puedan vivir en esa zona residencial es pasándole es una buena inyección económica pero la madre no se da cuenta de que ese entorno tiene más inconvenientes que la independencia económica aún cuando eso signifique aceptar seguir un estilo de vida menos pudiente mary es bastante parecida a la hija de la abuela de nuestra audiencia ambas han recibido ayuda económica externa los donantes en ambos casos piensan lo mismo la servirá para dar un empujón a los jóvenes y después ya no la necesitarán más la madre de mary se equivocó estuvo ayudando a su hija y a la familia de ésta con la durante más de 25 años la familia de su hija es económicamente dependiente la mar también se ha beneficiado de la aee poco después de que él y su esposa se casarán la mar dejó de trabajar para hacer un máster sus padres le pagaron la matrícula y los gastos a sofía esto no es un caso aislado de hecho el 32% de los millonarios norteamericanos pagan los estudios universitarios de sus hijos adultos el primer hijo de la pareja nació poco después de que lamar empezara sus estudios de posgrado a la madre de mary no le gustaba el apartamento que la pareja alquilo inicialmente cerca de la universidad donde lamar estudiaba ella misma se encargó de enviarles un equipo de limpieza regularmente para refrescar el lugar pero tenía en mente que ese no era el lugar apropiado para la familia de su hija así que se ofreció a ayudarles a comprar una casa la mara ayudaba a llegar a fin de mes recibía unos pocos cientos de dólares al mes por un trabajo a tiempo parcial en la universidad como ayudante de personal merino trabajaba en esa época de hecho fue exclusivamente ama de casa durante todo su matrimonio la madre de mari aportó una considerable suma inicial para la casa de la pareja cerca de seis de cada diez padres adinerados un 59% con hijos adultos admiten proporcionar a sus hijos ayudas económicas para la compra de una casa la madre de mary contribuyó también en el pago de la hipoteca de la pareja el 17 por ciento de los millonarios entrevistados indican haber realizado estos pagos véase el cuadro 51 inicialmente la madre de mier y les proporcionaba esos fondos como un préstamo sin intereses pero finalmente el préstamo se convirtió en un préstamo más convencional perdonar los préstamos es una cosa bastante habitual entre los receptores de la aee el 60% de los norteamericanos acaudalados han proporcionado esos préstamos a sus hijos adultos que sucedió cuando la pareja se mudó a una casa más cara pues que la madre mary una vez más subvención no la compra finalmente la pareja se trasladó a su residencia actual y de nuevo recibieron un ave para parte de esa compra lamar pasó unos cuatro años en la universidad y durante ese tiempo obtuvo dos graduaciones en la actualidad trabaja como administrador en la universidad pero puesto que su salario anual es inferior a 60 mil dólares américa él les cuesta llegar a fin de mes si bien su suegra les regala anualmente 15 mil dólares sus ingresos siguen siendo insuficientes para el nivel de vida de clase media-alta que llevan a cabo a los 60 mil dólares anuales de mary la mar no constituyen un caso excepcional alrededor de un 30 por ciento de los hogares norteamericanos tienen esos ingresos anuales o menos se trata de que esos hogares tienen un presupuesto muy creativo o más bien de que la él está muy extendida en norteamérica pues en su mayoría se debe a que son miembros marc que reciben una e según mary no es demasiado complicado atender las necesidades básicas de la familia con los ingresos de la mar y la ayuda extra anual de su madre lo que es difícil es comprar coches y meryl amar disfrutan de extranjeros de lujo cómo encajan esas compras en su presupuesto compran coches usados para mitigar el dolor económico no ellos compran coches nuevos cada tres años porque tan a menudo pues porque ese es el ciclo de su madre cada tres años la madre mary les regala unas acciones como hace aproximadamente el 17% de los padres acaudalados norteamericanos algunos hijos se quedan esas acciones pero no meryl amar ellos venden los valores de inmediato si se compran un coche nuevo con la venta pero qué pasará a comer y la mar cuando la madre ya no viva obviamente esa es una de las principales preocupaciones de esta pareja por desgracia no somos adivinos así que no pudimos decirles cuánto dinero le iba a dejar esa madre a su hija les deseamos buena suerte no pasará mucho tiempo antes de que mary y lamar consuman una buena herencia ya planean qué hacer con esa inyección económica en su horizonte una casa más grande una segunda residencia de vacaciones y un viaje alrededor del mundo que hay de erróneo en ese proyecto los adultos que se sientan a esperar a la siguiente dosis de aena son por lo general demasiado productivos con demasiada frecuencia esos regalos en efectivo son destinados al consumo y a llevar un tren de vida poco realista esto es precisamente lo que le sucedió a mary el amar sus ingresos laborales de 60.00 dólares al año son los mismos que gana una pareja de clase trabajadora con horas extras en su mismo condado una pareja en la que tanto el hombre como la mujer son conductores de autobús pero tienen una visión más realista de lo que son y de lo que tienen meryl amar por el contrario en el reino de la fantasía su meta en la vida es llevar un estilo de vida socioeconómico de clase media-alta significa eso que todos los hijos adultos de padres acaudalados están destinados a convertirse marisela mars por supuesto que no de hecho estadísticamente cuanta más riqueza acumulan los padres más disciplinados económicamente serán sus hijos adultos ten en cuenta que los millonarios estadounidenses tienen 5 veces más probabilidades de tener un hijo o una hija médico y 4 veces más probabilidades de tener un hijo abogado que un hogar medio pagar por la educación de tus hijos es el equivalente a enseñarles a pescar la madre de mary enseñó a su hija y a su yerno algo más les enseñó cómo gastar les enseñó a verla como una máquina dispensadora de peces existen muchas y algunas influyen muy positivamente en la productividad de sus receptores entre ellas se incluye pagar a los hijos una educación y lo que es más importante asignarles unos fondos para que puedan empezar o mejorar una empresa muchos millonarios y empresarios hechos a sí mismos lo saben de manera intuitiva a diferencia de la madre de mary prefieren regalar a sus basta acciones que no puedan cambiar inmediatamente por coches de lujo de importación por el contrario cuál es el efecto de los regalos en efectivo que se destinan a sabiendas a consumir y respaldar un cierto estilo de vida nos encontramos con que la entrega de ese tipo de regalos es el factor más significativo a la hora de explicar la falta de productividad entre los hijos de los ricos con demasiada frecuencia esos regalos temporales afectan psicológicamente a los destinatarios los regalos en efectivo destinados al consumo menoscaban la propia iniciativa y la productividad llegan a convertirse en un hábito y finalmente tiene que perdurar durante gran parte de la vida del receptor el estilo de vida subvencionado de muchos adultos tiene otra consecuencia más los vecinos contemplan la vida que llevan meryl amar que consecuencia extraen pues muy frecuentemente consideran que un consumo excesivo en una forma aceptable de vida así por ejemplo durante varios años mary la mar han formado parte del comité de bienvenida de su barrio recuerda que la pareja ha participado activamente también en la recaudación de fondos para la escuela privada de sus hijos cuál es el mensaje que mary se comunican a sus nuevos vecinos hace poco un peso pesado el exitoso gerente y vicepresidente de una empresa se mudó a vivir con su familia a ese mismo barrio el ejecutivo tenía tan sólo 35 años de edad y ganaba tres veces más que el amar él y su esposa tenían tres hijos en edad escolar a los 20 minutos de darle la bienvenida la madre empezó a soltarles una perorata les dijo que las escuelas públicas de la zona eran malas pero que él conocía la solución para ese problema les dio una conferencia sobre los beneficios de la escuela privada los vecinos que le escuchaban atentamente le preguntaron sobre las tarifas de esos colegios lamar les dijo que los costes eran mucho menos significativos que los beneficios la matrícula y las mensualidades ascendían dijo a tan sólo nueve mil dólares anuales y les soltó lo que siempre les decía a todos los vecinos nuevos que nueve mil dólares era un precio pequeño para la gran educación que se pagaba sabemos por supuesto porque al amal le encantaba que el colegio para él era una verdadera ganga mandarlos niñas allí pues era la madre de mary la que pagaba el cien de las cuotas más tarde el ejecutivo y su esposa estudiaron el sistema de enseñanza pública de la zona y comprobaron que académicamente era mucho mejor de lo que la mar les había dicho por lo que decidieron que sus tres hijos asistirían a la escuela pública se mostraron satisfechos de la calidad de educación que impartía qué valor le das a la educación de una escuela privada a los coches de lujo a viajar al extranjero y a tener una casa encantadora cómo te afectan los precios de esos bienes y servicios la mar es bastante insensible a los altos precios el alto ejecutivo es justamente lo contrario a la mar le resulta mucho más fácil gastar el dinero de otras personas que el suyo el alto ejecutivo por otra parte nunca recibió una e a excepción de alguna beca por su licenciatura hoy día es totalmente autosuficiente por qué pues porque ni él ni su familia reciben ninguna de destinada al consumo se pasa la mayor parte de su tiempo mejorando su productividad trabajando más invirtiendo sabiamente por el contrario la mar y mary pasan el tiempo esperando recibir dosis mayores de la aee la pregunta de las preguntas quizás te preguntes echaré a perder a mis hijos si les doy dinero no es posible presentar en un capítulo los efectos de regalar dinero a los hijos y es importante señalar que los que reciben ese tipo de regalos no son esos marginados sin trabajo a los que a menudo se refiere la prensa de hecho suelen ser personas bien educadas que ocupan buenos puestos de trabajo las 10 principales ocupaciones de los hijos de los ricos son uno ejecutivo de una empresa dos empresario tres director de empresa cuatro médico cinco publicidad marketing ventas seis abogado siete ingeniero arquitecto científico ocho contable nueve profesor universitario diez maestro de escuela infantil y primaria sin embargo no podemos negar que los hijos que reciben dinero de sus padres difieren de los que no lo reciben vamos a contrastar las características de los ingresos y del patrimonio de los hijos que si reciben dinero con las de los que no lo reciben puesto que la edad está muy relacionada tanto con el patrimonio como con los ingresos anuales es importante limitarse a una misma franja de edad cuando se establecen comparaciones entre estos dos grupos también es útil examinar las diferencias de ambos grupos atendiendo a cada una de las 10 clasificaciones por tipo de ocupación pues cada una de ellas suele generar diferentes niveles de ingresos y patrimonios netos veamos una entrevista realizada a receptores y no receptores de ayudas económicas de todas las categorías económicas en unas edades comprendidas entre los 40 y los 55 años los datos se muestran en la tabla 52 tabla 52 receptores v/s no receptores de ayuda económica en efectivo quien tiene más ingresos y patrimonio visualice la pantalla hay que tener en cuenta que en ocho de las diez categorías laborales los receptores de dinero tienen menores niveles de patrimonio neto riqueza que aquellos que no reciben regalos por ejemplo de promedio los contables que tienen aproximadamente unos 50 años de edad y reciben dinero en efectivo de sus padres tienen sólo el 57 por ciento del patrimonio neto de los contables con la misma edad que no reciben dinero además los contables que reciben esos regalos generan sólo el 78 por ciento de los ingresos anuales de los contables que no reciben regalos observemos también que los regalos de dinero en efectivo no están incluidos en el cómputo de ingresos anuales de los contables que reciben dinero cuando esos regalos exentos de impuestos se añaden a los ingresos de las que los reciben entonces de promedio los que reciben dinero tienen aproximadamente el 98 por ciento de los ingresos anuales de los que no lo reciben a pesar de ello siguen teniendo sólo el 57 por ciento de patrimonio neto de los contables que no reciben regalos monetarios los contables que reciben los regalos no son el único grupo profesional que tiene menores ingresos y menos como se puede ver la tabla 52 los receptores de regalos de las otras siete categorías laborales también tienen niveles más bajos de patrimonio neto que los no receptores incluidos los abogados el 62% los publicistas y profesionales de ventas el 63% los empresarios el 64% los altos directivos ejecutivos el 65% los ingenieros arquitectos científicos el 76% los médicos el 88% y los mandos intermedios el 91% los receptores de regalos monetarios sólo tienen mayores niveles de patrimonio que los no receptores en dos de los diez grupos a pesar de tener menos ingresos que los no receptores los receptores de regalos que son maestros de primaria y secundaria tienen más patrimonio que los no receptores los maestros que reciben dinero tienen el 185 por ciento del patrimonio neto de la media de los no receptores pero sólo el 92 por ciento de los ingresos los profesores de universidad que reciben dinero tienen 128 por ciento del patrimonio neto y el 88 por ciento de los ingresos de los no receptores los padres ricos pueden aprender mucho de los receptores de regalos que son maestros y profesores los maestros y los profesores que reciben regalos en forma de dinero efectivo tienen mayor propensión a acumular riqueza que los otros 8 grupos laborales que reciben dinero también como puede explicarse esta peculiaridad para hacerlo es importante en primer lugar explicar por qué la mayoría de los que reciben dinero suelen acumular menos patrimonio que los que no lo reciben 1 regalar dinero genera más consumo que ahorro e inversión los padres ricos a veces les pagan a sus hijos una vivienda es posible que su intención sea la de ayudarles a comenzar con buen pie los padres creen que ese tipo de regalos es circunstancial algo que sucede una vez en la vida algunos nos han dicho que creían que esa sería su última aportación a sus hijos lo último que éstos necesitarían piensan que en un futuro próximo los receptores de sus dádivas podrán montárselo por su cuenta casi la mitad de las veces se equivocan quienes reciben esas ayudas tienen con frecuencia capacidad para generar ingresos con gran frecuencia los ingresos del receptor de la ayuda económica no aumentan al mismo ritmo que sus gastos recordemos que las casas caras suelen estar ubicadas normalmente en barrios de alto nivel de vida y consumo vivir en dichos barrios requiere más que el mero hecho de poder pagar la hipoteca para encajar en ellos hay que adecuarse a la situación en lo referente a ropa de vestir jardinería mantenimiento del hogar automóviles muebles y así sucesivamente y no hay que olvidar los altos impuestos que hay que pagar por todos esos bienes así pues el regalo de un pago inicial ya sea total o parcial puede incorporar al destinatario en una cinta de consumo y llevarle a una dependencia continua del donante del regalo pero la mayoría de los vecinos de esos receptores no reciben dinero en efectivo de sus padres están más satisfechos y seguros con su estilo de vida que la mayoría de los que reciben dinero muchos de estos en situaciones así se vuelven en cierto modo adictos a la aee pasando enfocar su vida desde su propio rendimiento económico a contemplarla desde la esperanza de ver llegar más sequías económicos a las personas que generan pocos ingresos en casos así les resulta prácticamente imposible acumular algo de patrimonio los regalos económicos que atienden pagos iniciales no son los únicos que generan más consumo tomemos como ejemplo el de los padres ricos que regalaron a su hijo bill ya su nuera el en una alfombra de nueve mil dólares que según dicen está tejida a mano con millones de nudos viles un ingeniero civil que trabaja para el estado y gana menos de 55 mil dólares al año sus padres se sienten obligados a ayudarle a mantener un estilo de vida y una dignidad acordes con alguien que tiene un título de una universidad prestigiosa pero claro está la costosa alfombra parecía fuera de lugar en una habitación llena de muebles corrientes y lámparas de baratillo así que bill y ellen se vieron en la obligación de comprarse unos costosos muebles de nogal una araña de cristal un servicio de plata y diversas lámparas de modo que el regalo de la alfombra de nueve mil dólares llevó a consumir prácticamente la misma cantidad en otros artefactos lujosos un tiempo después bill mencionó a su madre que las escuelas públicas locales no eran buenas como cuando él estudiaba primaria su madre les contestó que ella pagaría parte de las cuotas de un colegio privado para sus dos nietos la decisión de sacar a los niños del colegio público era por supuesto exclusiva de billy del en la madre acordó pagar dos terceras partes de las cuotas del colegio y bilal en el resto en este caso un regalo de 12 mil dólares acabó costando a bill y él en seis mil dólares al año por otra parte billy l no contemplaron los gastos adicionales que supondría llevar a sus hijos a la escuela privada a menudo les piden por ejemplo que aporten al colegio contribuciones económicas extra también creyeron necesario comprarse una furgoneta de siete plazas para poder participar en el transporte escolar colectivo los libros y otros materiales también son costosos y sus hijos se codearán ahora con otros niños y otros padres con un nivel de vida más alto que el del entorno de la escuela pública de hecho los hijos están deseando viajar a europa este verano eso forma parte de su proceso de educación y socialización los que reciben ayudas económicas de los padres son más propensos a enviar a sus hijos a colegios privados aunque en general hay más hijos de no receptores de hénin colegios privados esto es debido a que la población de quienes no reciben dinero es mucho mayor 2 quienes reciben dinero de sus padres por lo general nunca acaban de distinguir entre su patrimonio y el patrimonio de sus progenitores quizás fuera tony montaje un director financiero quien mejor lo plasmó quienes reciben dinero los hijos de los ricos tienen la idea de que el capital patrimonio de sus padres son sus ingresos unos ingresos para ser gastados una de las principales razones por las que los receptores de esas ayudas económicas se consideran a sí mismos gente acomodada es que reciben subsidios de sus padres y la gente que se considera rica tiende a gastar de hecho estadísticamente son tan proclives a considerarse ricos como los que realmente lo son sin recibir ayuda económica esto es así a pesar de no ganar más que el 91% de los ingresos y de no tener más que el 81% del patrimonio de los que no reciben dinero mira la situación desde la perspectiva de uno de estos receptores durante toda su vida adulta ha recibido una donación anual de sus padres de 10 mil dólares libres de impuestos tiene 48 años que capital hace falta para generar un rendimiento anual de 10 mil dólares libres de impuestos pongamos que las rentabilidades del 8% esto supondría que se requiere un capital de 125 mil dólares añade a esa cantidad a su patrimonio actual cuál es el resultado william considera que tiene 125 mil dólares más de lo que tiene plantéate esta analogía te has enfrentado alguna vez a un muchachito o una muchachita de ocho años plantados frente al jardín de entrada de la casa de sus padres si tú un desconocido intenta entrar en la propiedad ellos bill johan y te dirían probablemente no puede entrar en mi casa esta es mi propiedad viviani creen que aquella es su propiedad a la edad de ocho años eso es correcto después de todo ellos son los niños que viven en esta casa a esta edad los niños sienten que el jardín de entrada la casa y el coche son propiedad de la familia pero cuando los bilis y las genes maduran se convierten en personas debidamente realizadas por sus padres se convierten en adultos independientes unos adultos que saben distinguir fácilmente entre lo que es suyo y lo que no lo es sus padres les enseñan a ser independientes por desgracia a un número cada vez mayor de hijos adultos no se les enseña el valor de ser emocional y económicamente independientes de sus padres como han comprobado unos padres recientemente si su hijo era independiente utilizaron el efecto montaje para realizar la prueba tras la cena de acción de gracias en casa de sus padres éstos y su hijo james tuvieron una conversación los padres dijeron a james que habían decidido regalar varias piezas de su propiedad a la universidad privada local el padre le dijo sé que comprenderás que este regalo será muy útil para la universidad la respuesta de james si se escribiera al estilo de un titular de prensa sería algo así como el hijo de una pareja acomodada clama a voz en grito eso también es mío es de mi propiedad y la gente de la universidad no puede acceder a ella al jardín de mi casa la respuesta de james era predecible había estado recibiendo de sus padres unas donaciones en efectivo bastante a lo largo de toda su vida para satisfacer sus gastos anuales necesitaba una aportación anual equivalente al 20 por ciento de sus ingresos por tanto la idea de sus padres de regalar a la universidad parte de su capital la veía como una amenaza para su futuro al igual que otros muchos receptores de dinero en metálico james se cree un individuo hecho a sí mismo en realidad aproximadamente dos de cada tres adultos que reciben regalos en efectivo de sus padres de manera periódica se contemplan a sí mismos como miembros del club de los hechos a sí mismos nos quedamos asombrados cuando estas personas nos dicen en las entrevistas hemos ganado cada dólar que tenemos tres quienes reciben dinero de sus padres dependen mucho más de los créditos que los que no reciben esas ayudas económicas los que reciben regalos periódicos o dinero en efectivo o su equivalente se sienten eufóricos por su bienestar económico este tipo de euforia está relacionada con su necesidad de gastar dinero sin embargo gran parte de ese dinero no lo tienen disponible inmediatamente se trata de la de mañana entonces cómo responden a ese dilema los receptores regalos usan créditos para suavizar sus problemas de tesorería porque esperar a encontrar la mítica olla de oro al final del arcoiris los hijos adultos que reciben donaciones en efectivo son más propensos que otros adultos a vivir anticipadamente de la herencia que finalmente recibirán a pesar de ganar sólo el 91 por ciento de los ingresos anuales totales de los hogares y el 81% del patrimonio neto de los que no reciben ayudas económicas estos receptores son más propensos a pedir créditos son créditos para el consumo no para proyectos de inversión por el contrario los que no reciben ayudas piden más créditos para proyectos de inversión que los receptores de ayudas económicas de sus padres además en casi todos los tipos concebibles de créditos los receptores de regalos superan a los no receptores esto se aplica tanto a la incidencia del uso de créditos como al gasto para pagar los intereses de saldos pendientes los que reciben ayuda y económica y los que no lo hacen no difieren significativamente en el uso de préstamos hipotecarios o en la asignación de dinero para tales fines sin embargo gran parte de los recibe de esos regalos recibieron dinero para pagar una buena parte de sus viviendas 4 quienes reciben ayudas económicas de sus padres se invierten mucho menos dinero que los que no las reciben en las encuestas los receptores de ayudas económicas de sus padres contestaron que invertían anualmente menos del 65 por ciento de lo que invertían los que no recibían esas ayudas pero esa es una estimación muy a la baja ya que como la mayoría de los usuarios de créditos cuantiosos los receptores de ayuda sobre estiman la cantidad de dinero que invierten a menudo por ejemplo cuando calculan el consumo real y los hábitos de inversión olvidan tener en cuenta las importantes compras a crédito que realizan a excepciones a esa regla los maestros y profesores que reciben esas ayudas parecen seguir siendo tan ahorradores como los que no las reciben es un grupo mucho más propenso a ahorrar a invertir el dinero que reciben de ayuda que las demás categorías profesionales más adelante en este mismo capítulo hablaremos del papel de los maestros y profesores como hemos dejado bien claro los receptores de ayudas son grandes consumidores y también son propensos a utilizar créditos viven bastante por encima de otros con sus mismos ingresos pero a menudo se cree que estos receptores se preocupan tan solo de sus propios deseos necesidades e intereses no es ese el caso en promedio los receptores de ayudas económicas donan a fines benéficos una cantidad mayor que otros con sus mismos ingresos por ejemplo los receptores que tienen unos ingresos anuales 100 mil dólares suelen donar a causas benéficas algo menos de un 6% de sus ingresos anuales la población general con esos mismos ingresos sólo dona alrededor de un 3% los que reciben ayudas económicas aportan a las causas nobles cantidades proporcionalmente similares a las de los hogares con ingresos anuales de 200 mil dólares generosos o no los receptores de ayudas consumen más de modo que tienen mucho menos dinero para invertir de qué sirve estar bien versado en asuntos de inversión cuando uno tiene poco o nada de dinero para invertir esa fue la situación en la que se encontró recientemente un joven profesor de ciencias empresariales quien recibe ayudas económicas por parte de sus padres alguien le pidió que impartiera un curso sobre inversiones de educación continua entre sus alumnos había gente bien formada y con ingresos altos el profesor trató varios temas entre ellos las fuentes de información en materia de inversión y formas de evaluar las ofertas de activos de varias empresas públicas recibió grandes elogios por parte de su público estaba muy bien formado en su disciplina contaba con un doctorado en administración de empresas y en finanzas sin embargo ya cerca de finales de curso uno de los asistentes hizo al profesor una pregunta muy simple doctor pudo preguntarle sobre su cartera de inversiones en que invierte usted su respuesta sorprendió a la mayoría de la clase en la actualidad no cuento con ninguna cartera de inversiones estoy demasiado liado con dos hipotecas pagando un coche colegios posteriormente un alumno de la clase nos comentó es como el tipo que escribe un libro sobre cien maneras inteligentes de dirigirse a las mujeres atractivas pero no conoce a ninguna mujer guapa porque los asesores financieros de los receptores de ayudas económicas no les aconsejan ahorrar con frecuencia esos asesores son estrechos de miras en inversiones y asesoramiento en materia de inversión pero no enseñan nada sobre ahorrar y elaborar presupuestos a muchos les resulta embarazoso e incluso degradante advertir a sus clientes de que su estilo de vida es demasiado expendios o para ser justos muchas personas con ingresos altos y también sus asesores no tienen idea de qué patrimonio neto debe tener una persona en función de sus ingresos y de su edad además los asesores no suelen saber que sus clientes reciben anualmente unas cantidades de dinero considerables el regalo de sus padres si tan solo tienen en cuenta la declaración de los ingresos obtenidos por su cliente es probable que le digan bueno bill para ser una persona de 44 años con unos ingresos 70 mil dólares al año lo estás haciendo muy bien bastante bien si tenemos en cuenta tu bonita casa el barco que tienes los coches de lujo las donaciones que haces e incluso tu cartera de valores pensaría el asesor lo mismo civil lo hubiera contado que recibe cada año 20 mil dólares libres de impuestos de parte de mamá y papá en este punto es importante hacer hincapié es algo que hemos dicho a lo largo de todo el libro no todos los hijos de padres ricos se convierten en mar esos que suelen tener padres que subvencionan en gran parte el nivel de vida de sus hijos hay otros muchos hijos e hijas de padres pudientes que se convierten en bar hay pruebas de que esto sucede cuando los padres son ahorradores y disciplinados se inculcan esos valores a sus hijos así como el de la independencia económica la prensa popular acostumbra a ofrecer otra imagen a menudo venden las historias de abe lincoln cargo en la tinta en casos como el del obrero que llega a convertirse en empresario de éxito cuentan que en eeuu ser pobre es requisito indispensable para convertirse en millonario si eso fuera cierto cabría esperar que hoy día este país tuviera al menos 35 millones de hogares millonarios pero sabemos que sólo hay una décima parte de esa cifra es cierto que la mayoría de los millonarios son hijos de gente no millonaria pues en ee.uu la población no millonaria es 30 veces mayor que la millonaria hace apenas una generación era 60 veces mayor el enorme tamaño de la población no millonaria tiene bastante que ver con el hecho de que la mayoría de los millonarios provienen de hogares que no lo son términos de probabilidad es más probable que los millonarios generen millonarios por lo tanto atendiendo a ello las posibilidades de convertirse en millonario son menores para los individuos que provienen de hogares no millonarios un profesor y un abogado un caso de estudio henri hijos son hermanos pero tener los mismos padres no implica que haya que ser parecidos henry tiene 48 años 246 henri es profesor de matemáticas de un instituto hijos es abogado y socio de un bufete modesto los hermanos son dos de los seis hijos de berlys usan unos millonarios que hicieron fortuna con una empresa contratista la pareja siempre ha sido generosa con sus hijos cada año regalan a henri ajos y sus otros hijos e hijas unos diez mil dólares en efectivo cuando se hicieron mayores siguieron dándoles a todos ese dinero dérlis usan pensaban que dándoles esas cantidades irían reduciendo su patrimonio y por consiguiente los impuestos que sus hijos tendrían que pagar algún día por la herencia berlí susan querían además ayudar a sus hijos a empezar bien sus vidas pensaban que esas ayudas les permitirían en última instancia llegar a ser e independientes la pareja fue siempre escrupulosamente democrática a la hora de distribuir su patrimonio cada hijo adulto recibía año tras año la misma cantidad y también un dinero extra para comprarse una vivienda cabría esperar que los hijos de este tipo de familias llegaran a ser económicamente independientes y verla y susan pensaban ciertamente de ese modo siempre habían supuesto que ellos habrían tenido aún más éxito si hubieran asistido a la universidad y hubieran tenido ayuda económica por parte de sus padres pero los progenitores de ambos eran pobres berlí susan tuvieron éxito porque sus padres les dieron algo diferente del dinero cada uno de ellos se había criado en un hogar muy disciplinado verla y susan no sólo eran muy disciplinados sino que además habían aprendido por ellos mismos a hacer frente a la adversidad y la adversidad había hecho de ellos lo que hoy día son unos exitosos millonarios los tiempos difíciles en el negocio de las contratas se acabaron con los que eran débiles e improductivos verla y susan nunca fueron débiles de corazón y siempre llevaron a cabo operaciones de bajo costo y altamente productivas solo aplicaron tanto en su familia como en sus negocios ni siquiera a día de hoy esta pareja tiene un coche de lujo nunca han ido a esquiar y nunca han viajado al extranjero ni siquiera se han hecho socios nunca de ningún club social pero pensaban que si sus hijos pudieran acceder al conocimiento de una buena universidad viajar al extranjero y relacionarse con personas de un mayor estatus social podrían llegar a económicamente más lejos que ellos verla y susan se equivocaron al hacer tales suposiciones los hijos de padres acaudalados no funcionan automáticamente también como sus padres a la hora de atesorar dinero eso no quiere decir que los en gris y los jueces de norteamérica nunca lleguen a superar a sus padres algunos lo hacen pero entre los hijos de los ricos constituyen una minoría es importante señalar que los hijos de padres millonarios tienen en dólares de hoy día una probabilidad de cada cinco de acumular en su vida una cantidad de siete cifras mientras que los hijos de padres no millonarios tienen uno de cada treinta aproximadamente es millonario alguno de los hijos de berlys usan no pero es probable que pronto uno de ellos entre en el club de los que tienen un patrón de siete cifras será henry ojos o cualquiera de sus otros hermanos los otros hijos de berlys susan son bastante más jóvenes que henry hijos ciertamente la edad está relacionada con la acumulación de riqueza no es probable que uno de los jóvenes haya atesorado una buena cantidad de dinero por su cuenta además los otros cuatro hijos no han recibido la de sus padres durante el mismo período de tiempo que sus hermanos mayores muchos observadores habrán supuesto que jose acumular a las siete cifras de patrimonio neto antes que su hermano es comprensible que deduzcan eso los abogados por lo general generan ingresos significativamente más altos que los profesores de secundaria una vez más los ingresos se relacionan en gran medida con la acumulación de riqueza el año pasado los ingresos totales de henri sin incluir el dinero en efectivo que le regalaron verla y susan fueron de 71.000 dólares los dejos de 123 mil dólares con esas cifras se podría suponer que fuera jose el que acumulará más patrimonio después de todo sus ingresos doblan prácticamente a los de su hermano pero así piensan pasan por alto la norma fundamental para atesorar riqueza sean cuales sean tus ingresos vives siempre por debajo de tus posibilidades henri a pesar de que su sueldo es más bajo vive por debajo de sus posibilidades josh en cambio vive bastante por encima de sus ingresos de hecho os cuenta con los diez mil dólares de papá y mamá para mantenerse al día esos diez mil dólares más los 123 mil dólares que gana lo sitúan a la cabeza del 4% de los hogares norteamericanos con ingresos más altos recuerda que aproximadamente un 35 por ciento de los hogares norteamericanas cuenta con un patrimonio neto de 1 millón de dólares pero ojos tiene un patrimonio neto que incluso siendo optimista lo sitúa muy por debajo de esa cifra su patrimonio neto total incluyendo el valor de su casa su parte en el bufete su plan de pensiones y otros activos es de 553 mil dólares y que hay de hendry a pesar de que sus ingresos con mucho menores henri ha acumulado bastante más patrimonio contado a la baja su patrimonio neto es 834 mil como es posible que un profesor de instituto con casi la mitad de ingresos haya atesorado bastante más riqueza que un abogado dicho de manera llana henri su esposa son ahorradores hijos y su esposa son grandes consumidores gran parte de esa diferencia se debe a sus respectivas posiciones vemos que como grupo los profesores son ahorradores además los abogados que reciben ayuda económica de sus padres gastan más y ahorran invierten menos que los abogados que con la misma edad no reciben ayudas económicas como hemos dicho anteriormente los abogados que reciben dinero de sus padres tienen sólo el 62 por ciento de la riqueza y el 77 por ciento de los ingresos del que tienen los abogados en el mismo grupo de edad que no reciben regalos véase tabla 52 donde se sitúan los profesores que reciben dinero en el ranking de riqueza e ingresos los hogares de profesores que reciben ayuda de sus padres tienen de promedio un 185 por ciento del patrimonio neto y un 92 por ciento del ingreso anual de los hogares de las personas en la misma categoría profesional y edad que no reciben regalos en efectivo y los profesores que reciben ayuda económica de los padres suelen trabajar en colegios privados los cuales por lo general pagan menos que los públicos tal vez sin saberlo muchos de los velos y las susan subvencionan los colegios privados regalando a sus hijos dinero en efectivo esto a su vez puede animar a gente como henri a desear trabajar por menos dinero en un colegio privado henry puede pensar que dado que recibe una de sus padres no necesita ganar unos cuantos cientos de dólares más enseñando en una institución pública y aunque trabaja en un centro privado se siente cómodo conduciendo su honda accord de cuatro años en la furgoneta de su esposa hijos por el contrario vive en un entorno completamente diferente de hecho el complejo de oficinas donde aparca su coche está lleno de sedanes de lujo y deportivos jose es el responsable en parte de la gestión de un nuevo negocio de su empresa así que aunque a él le gustará conducir un onda de 4 años es probable que sus clientes habituales y potenciales no desearán viajar con él podrían llevarse una impresión equivocada o si su esposa tienen tres coches último modelo de un bmw serie 7 un volvo con siete plazas ambos en alquiler con derecho a compra y un toyota supra sus hábitos en cuanto a la compra de coches son similares a los de otros consumidores con ingresos bastante más altos jos gasta de promedio en coches tres veces más que su hermano henry también gasta casi el doble que henri en pagos de hipoteca josh vive en una más grande una casa más lujosa situada en un barrio de prestigio henri vive en una casa mucho más modesta en un barrio de funcionarios y empleados de mediana edad él y su familia se encuentran muy bien en ese barrio sus hábitos de consumo son los de la clase media ello a pesar de que el hogar de henry cuenta con un patrimonio de cuatro a cinco veces mayor que el de los hogares vecinos y como es el barrio de jos su residencia principal tiene también una residencia compartida en un centro de esquí se encuentra en un barrio de lujo sus vecinos cuentan con ingresos altos son médicos altos ejecutivos profesionales del marketing de las altas finanzas abogados y empresarios influyentes jo se siente cómodo en ese entorno y así para tratar con sus clientes y asociados pero hay algo que no tiene en cuenta si bien sus ingresos están en el tercer cuartel en comparación con los de sus vecinos su patrimonio neto le sitúa en el ranking más bajo jos y su familia desempeñan el papel de quienes tienen 23 y más veces el patrimonio neto que ellos tienen hijos tú no eres el único al menos uno de cada cinco hogares de tu vecindario desempeña ese mismo papel ellos también tienen una e y también gastan más e invierten menos que otras personas de su entorno social como es el presupuesto de jos como encaja en el su propensión a gastar host como muchos otros es de las personas que priorizan gastar y lo que le queda es lo que ahorra e invierte esto significa que en realidad no ahorra ni invierte otra cosa que no sea su plan de pensiones y de beneficios más de dos tercios de su patrimonio corresponden al valor de su vivienda a su parte en la empresa y su plan de pensiones esencialmente hijos y su familia invierte en cero dólares de sus ingresos personales pero es posible que de todos modos se sientan ricos hijos recibe cada año 10 mil dólar y esperar y dar mucho más algún día y qué pasa con los hijos de jos es probable que ellos reciban también algún día una de sus padres es muy poco probable sin embargo esos chicos están creciendo en un entorno de gran consumo es probable que intenten imitar los hábitos de consumo de su padre pero eso es difícil de emular sobre todo sin tener una buena ayuda económica los hijos de hendry por el contrario se sorprenderían al saber que su padre ha acumulado una pequeña fortuna henri su esposa nunca han estirado más el brazo que la manga henry tiene el aspecto de un profesor conduce el coche de un profesor viste como un profesor y compra en las tiendas en las que compran los profesores no tiene los objetos de diseño que su hermano posee no tiene piscina ni sauna ni bañera de hidromasaje ni barco ni pertenece a ningún club tiene dos trajes y tres chaquetas deportivas las actividades de henri son mucho más sencillas cuestan mucho menos y están mucho menos enfocadas a un determinado estatus social sale a correr de vez en cuando y tanto él como su familia son amantes del senderismo y la sharka tienen dos tiendas de campaña varios sacos de dormir y dos canoas una de segunda mano henry lee mucho es miembro activo de su iglesia y de su grupo juvenil al que está afiliado su estilo de vida más sencillo hace que pueda contar con unos cuantos dólares que ahorra e invierte en su primer año como profesor un alto miembro del equipo de profesores le aconsejó que invirtiera sus ahorros en un plan de pensiones del estado el 403 ve desde que empezó su carrera como profesor henry ha ido invirtiendo cada año en ese plan y también ha invertido la mayoría del dinero que sus padres le han ido regalando cada año quien podrá retirarse algún día cómodamente henri ojos sus padres están repartiendo su patrimonio no sólo entre sus hijos sino también entre sus nietos por lo tanto puede que henri hijos hereden muy poco el ritmo de consumo de jos no le permitirá retirarse cómodamente henri podrá hacerlo las perspectivas apuntan a que con su plan de pensiones combinado y sus inversiones henri podrá contar con un buen capital cuando llegue a los 65 años enseña a tu hijo a pescar damos una charla acerca de la relación entre la sal y los logros económicos normalmente la gente del público no pregunta cuál es la mejor ayuda económica si no lo es el dinero en efectivo están ávidos por aprender a mejorar la rentabilidad económica de sus hijos y una vez más les recordamos que es esencial enseñar a los hijos a ser ahorradores es frecuente que aquellos que son educados de otro modo suelen convertirse en unos adultos hiper consumistas que necesitan de ayudas económicas de jóvenes y también de adultos cuál es el traspaso intergeneracional que puede ayudar a los hijos a convertirse en adultos económicamente productivos que debe dárseles los ricos dan gran importancia a una educación de alta calidad les pedimos que nos dijeran si estaban de acuerdo con la siguiente afirmación a la hora de ganarme la vida el aprendizaje escolar universitario me fue de poca utilidad y el mundo real sólo el 14 por ciento estaba de acuerdo un 6% no tenía opinión formada al respecto y el resto un 80 por ciento no estaba de acuerdo por ello los millonarios gastan gran parte de sus recursos en la educación de sus hijos cuál fue el regalo más frecuente que los millonarios confesaron haber recibido de sus padres los gastos en educación otro tipo de regalos económicos son mucho menos nombrados por los millonarios aproximadamente uno de cada tres recibió algún apoyo financiero para comprarse su primera vivienda aproximadamente uno de cada cinco recibió un préstamo sin intereses durante su vida sólo uno de cada 35 recibió siempre dinero de sus padres para pagar la hipoteca que puedes dar a tus hijos para ayudarles a convertirse en adultos económicamente productivos además de la educación un ambiente que dónde las ideas y las acciones independientes fomente los logros individuales y recompensa la responsabilidad y el liderazgo si las mejores cosas de la vida son gratis enseña a los tuyos a vivir por su cuenta es mucho menos costoso económicamente y a largo plazo produce los mejores intereses tanto a los hijos como a los padres existen innumerables ejemplos sobre la relación inversa entre la productividad económica y ayudas económicas importantes nuestros propios datos recogidos en encuestas durante los últimos 20 años confirman esta conclusión aparte de la matrícula universitaria más de dos tercios de los millonarios norteamericanos no reciben ayudas económicas de sus padres y esto incluye a la mayoría de aquellos con padres ricos debilitar al débil entonces qué pueden hacer los padres pudientes con su riqueza como hay cuando deben distribuirla entre sus hijos en el próximo capítulo detallaremos la distribución de la riqueza pero ahora he aquí unos elementos para la reflexión la mayoría de los ricos tienen al menos dos hijos por lo general el que es más productivo económicamente recibe menos dinero de sus padres mientras que los menos productivos se benefician de la llamada 'cláusula leonina es decir la mejor parte de la ley de la herencia imagina por un momento que eres un típico padre acaudalado has observado que tu hijo o tu hija mayor ya desde temprana edad ha sido una persona extraordinariamente independiente emprendedora y disciplinada tu instinto es fomentar esos rasgos y tratar de no controlar sus decisiones pero en vez de eso pasase el tiempo ayudando a tu hijo menor menos emprendedor a que tome decisiones directamente tomando decisiones por el que lograrás fortalecer al fuerte y debilitar al débil supón que tienes un hijo o una hija de 10 años que va a hacerse un chequeo médico el médico que le examina dice que el niño está por debajo de su peso y un tanto subdesarrollado como responderías a ese diagnóstico buscarías las formas de mejorar la salud física de tu hijo probablemente le animaría a que hiciera ejercicio tomara vitaminas levantará pesas y jugará algún deporte la mayoría de los padres atacarían un problema así de manera proactiva no te parecía extraño que el padre tomara el camino contrario que te parecería que el padre instará al niño a comer menos y hacer menos ejercicio con gran frecuencia este método de debilitar al débil se aplica a niños que muestran una personalidad débil en un caso conocido se les dijo a los padres que su hijo tenía un problema con la escritura y también con el lenguaje como respondieron los padres a ese problema en primer lugar cambiaron al niño de colegio el problema del lenguaje no mejoró sin embargo el padre comenzó a hacerle los deberes a su hijo el chico está acabando el instituto y su padre haciendo los trabajos en otro caso una pareja acomodada tenía una hija de 12 años que era muy tímida y rara vez hablaba con nadie si no le animaban a ello preocupada por su hija la madre escribió una nota a la profesora pidiéndole que dejar que la niña se sentará al final de la clase pues allí se sentiría más cómoda le decía que los profesores preguntan más a los niños que se sientan en las primeras la profesora no cambio a la niña la madre llamó esa misma mañana a la profesora para protestar por ello ésta no pudo ponerse en ese momento y tampoco le devolvió la llamada la madre sintiéndose desairada volvió a cambiar a la niña de colegio y otro caso más un día un eminente profesor recibió una llamada telefónica de un vecino que estaba furioso vecino doctor usted está bien informado y necesito su consejo qué puedo hacer para que despidan a un profesor quizá no le conozca está en la universidad pública profesor porque quiere que le despidan vecino mi hija está perdiendo el curso él le dice que no tiene información suficiente para estar en su clase él tiene el pelo largo nunca lleva traje es un estúpido y hablado con el director pero me responde con evasivas quiero que despidan a ese tipo profesor bueno y por qué no deja su hija esa clase vecino es que entonces tendría que recuperar la asignatura en la escuela de verano profesor hay cosas mucho peores que ir a la escuela de verano vecino si ella va a la escuela de verano no podrá ir europa con nosotros llevamos dos años planeando ese viaje su madre no seguirá sin su hija qué puedo hacer qué hacen los padres de todos esos casos contribuyen a que sus hijos sean más débiles si tu hijo tiene problemas con el lenguaje dedícate a conseguir que supere ese problema en otro caso un padre reconoció que su hijo era extraordinariamente bueno en matemáticas pero que no supera el nivel adecuado del lenguaje el padre atacó el problema cada noche durante la cena le pedía a su hijo que definiera tres palabras tomadas del sat unas pruebas estandarizadas que se utilizan en las admisiones de las universidades norteamericanas durante montones de cenas el padre dio clases a su hijo y además le puso un profesor particular la combinación de ambas cosas funcionó en la actualidad su hijo se ha podido graduar en la ivy league school un grupo de ocho universidades norteamericanas de gran prestigio que ostenta los requisitos de ingreso más duros el resultado de la aee que sucede cuando los hijos debilitados se convierten en adultos pues que por lo general carecen de iniciativa con frecuencia no producen grandes ingresos pero tienen una gran propensión a gastar por ello necesitan ayuda económica para poder mantener el nivel de vida que disfrutaban en casa de sus padres lo vamos a repetir nuevamente cuanto más dinero reciben los hijos menos dinero acumulan en cambio los que reciben menos acumulan más este es una relación que está estadísticamente probada sin embargo hay muchos padres que siguen pensando que con su riqueza pueden cambiar automáticamente a sus hijos y transformarlos en económicamente productivos se equivocan la disciplina y la iniciativa son cosas que uno no puede comprar como si fueran coches o ropa un estudio reciente ayudará a ilustrar nuestro punto de vista una pareja acaudalada estaba decidida a darle lo mejor a su hija la señora bp efe así que cuando ésta expresó cierto interés por emprender un negocio le respondieron de manera típica crearon lo que pensaban que era el entorno ideal en primer lugar querían que iniciara el negocio libre de deudas de modo que pusieron todo el dinero que requería el negocio la hija no puso nada ni siquiera pidió un préstamo comercial en segundo lugar se vieron en la obligación de proporcionarle una e pensaban que eso situaría a su hija en un buen puesto en el ranking de empresarios norteamericanos los padres de bps creían que su hija estaría mejor viviendo en la casa familiar de este modo podría dedicarse totalmente a su empresa viviría con sus padres sin tener que pagar alquiler no tendría dedicar tiempo a hacer la compra limpia la casa o ni siquiera a hacerse la cama este tipo de ayuda ya va incluso más allá que la aee vivir sin pagar alquiler es lo mejor para un joven empresario nosotros no lo creemos así ni tampoco que el negocio sea un regalo los dueños de las empresas con más éxito con aquellos que más recursos propios invierten en su aventura empresarial muchos tienen éxito porque tienen que tenerlo invierten su dinero producto su reputación no tiene en red de seguridad no tienen a nadie más en quien apoyarse tanto para el éxito como para el fracaso en tercer lugar los padres de la señora bp efe añadieron un elemento más a la ecuación y si su hija no tuviera que preocuparse inicialmente por los beneficios de su empresa creyeron que liberando la de esa carga aumentaría sus probabilidades de éxito la señora bp efe se convirtió en un miembro más del club de los subvencionados sus padres le dan aproximadamente unos 60 mil dólares en efectivo al año cuál ha sido el resultado de haberle creado ese entorno ideal hoy día la señora bps está cerca de los 40 y aún vive con sus padres no tienen ningún préstamo comercial a su cargo los viejos le financiaron la empresa y lo siguen haciendo el pasado año su negocio le aportó cerca de 50 mil dólares sus padres siguen dándoles 60 mil dólares cada año y siguen creyendo que en algún momento del futuro ella será totalmente independiente nosotros en ese aspecto no somos tan optimistas como los padres la mayoría de los empresarios de éxito no son como la señora bp efe cuantos empresarios que todavía están en la de puesta en marcha del negocio harían lo que acaba de hacer la señora bp efe en un año comprarse un coche de 45 mil dólares sin negociar ni el precio ni las condiciones pagar cinco mil dólares por un reloj 2000 por un traje y 600 para unos zapatos pagar más de 20 mil dólares en ropa fondo de armario pagar más de 7 mil dólares en gastos e intereses de tarjetas bancarias y en tarjetas de crédito sin número fijo de cuotas crédito revolvente pagar más de 10 mil dólares por de cuotas de clubes privados la respuesta es que muy pocos el negocio de la señora bp efe no es realmente un éxito está muy respaldado directa e indirectamente por el dinero de otras personas en realidad los padres de la señora bps la están embarcando quizá nunca sabrá si podría hacerlo por su cuenta las condiciones ideales que crearon para su hija fueron un incentivo para que ella gastará de manera desproporcionada bienes de consumo siempre trató a su negocio como si fuera un hijastro quién crees que tiene más miedos y preocupaciones la señora bp efe o el típico propietario de una empresa que no recibe ayuda alguna lo lógico sería que la señora bps no debería tener ningún problema ya que recibe cuidados intensivos económicos de sus padres pero lo cierto es que ella tiene muchos más temores que los hombres y mujeres acaudalados que no tienen ningún tipo de ayuda económica los típicos hombres de negocios acaudalados tienen tres problemas principales véase tabla 34 capítulo 3 todos ellos están relacionados con el gobierno temen las políticas y las regulaciones que son desfavorables para los empresarios y la gente rica en general a que tiene miedo la señora bp efe nos contó que tenía dos principales temores cómo es posible que una persona que está casi completamente resguardada de los riesgos financieros tenga muchos más miedos que el típico empresario próspero pues porque esos empresarios han superado la mayoría de sus temores se han auto vacunado de muchos temores convirtiéndose en autosuficientes y esa misma lucha por llegar a ser autosuficientes es la que ha ayudado a esos empresarios a superar sus miedos cuáles son algunos de los principales temores y preocupaciones de la señora bp efe recuerda que esos miedos no son significativos para la población acomodada otros eficiente la señora bp efe tiene un miedo sustancial a lo siguiente que el patrimonio de sus padres reciba una carga fiscal muy fuerte que su nivel de vida se vea reducido significativamente que su negocio fracase que su patrimonio no le permita retirarse cómodamente que sus hermanos y hermanas la acusen de recibir de sus padres más dinero y más herencia de lo que por justicia le pertenece quienes son más seguros quienes están más satisfechos quienes son más capaces de lidiar con la adversidad desde luego no las señoras bps norteamericanas lo son aquellos que han sido educados por sus padres premiándolos por su forma de pensar y su comportamiento independiente los son quienes no se preocupan por el dinero que tienen los demás quienes se preocupan más por tener éxito en sus asuntos que no por saber cuánto patrimonio tienen los demás además si uno vive por debajo de sus posibilidades no tiene por qué preocuparse frente a la posibilidad de verse obligado a reducir su nivel de vida los padres de la señora bps no han logrado su meta y su objetivo era tener una hija que nunca tendría de que preocuparse pero el método que usaron produjo el resultado contrario las personas tienden a sobre proteger a sus hijos de las realidades económicas de la vida pero esa sobreprotección suele producir adultos que sufren constantemente por el mañana productos de cero a qué valor tiene tu firma depende de cómo se utilice una firma ayudo a paulo a iniciar una empresa que llevaba su apodo 5 con un préstamo de 5 mil dólares avalada por su padre en 1969 alquilo un pequeño garaje desde ahí él y unos cuantos amigos facturaban a diario cerca de dos mil dólares por servicios punto al día lauria fin cinco sedes internet service stories kobe business the new york times 19 de marzo de 1996 p c5 se estima que el volumen anual de ventas de 5 supera los 600 millones de dólares pero y si los padres del señor portal ya hubieran rodeado a su hijo de un entorno similar al de la señora bps sería hoy día tan productivo es muy poco probable el señor gonzález a tiene lo que todos los empresarios con éxito tienen un coraje tremendo arriesga en términos financieros es una prueba de coraje pero qué riesgos ha tomado la señora bp efe muy pocos el diccionario webster define el valor como fuerza mental o moral que permite resistir la adversidad el peligro y las penurias implica firmeza de carácter y plantar cara a los peligros y dificultades extremas el coraje puede desarrollarse pero no me ayudará en un entorno que elimine todos los riesgos todas las dificultades todos los peligros esa es precisamente la razón por la que señora bp efe no tiene la valentía para dejar la casa de sus padres ampliar su negocio y desengancharse de las grandes ayudas económicas de sus padres se necesita mucho valor para trabajar en un entorno en el que uno se ve compensado por lo que rinde la mayoría de los ricos tienen coraje que pruebas sustentan esta afirmación la gran mayoría de los ricos norteamericanos son o bien propietarios o bien empleados que cobran por incentivos recuerda que ya sean los padres ricos o no la mayoría de los millonarios norteamericanos han atesorado a su riqueza por su cuenta tuvieron el valor de emprender negocios empresariales y otras oportunidades financieras que conllevaban un riesgo considerable uno de los más grandes empresarios y profesionales del marketing de todos los tiempos ray kroc que buscaba coraje a la hora de seleccionar a los propietarios y ejecutivos para franquicias de mcdonald's cruz daba la bienvenida a todos los profesionales de telemarketing un procedimiento para captar clientes telefónicamente por correo electrónico por las redes sociales le dijo a su secretaria que los aceptará a todos porque pues porque no es fácil encontrar personas que tengan el coraje de ser evaluados estrictamente por su propio trabajo cruz vendió su primera franquicia fuera de california sanford y betty agathe por 950 dólares véase mcdonald's vende arches toronto venta books 1986 pp 78 79 96 97 la primera vez que se encontró competía gates fue mientras ella estaba haciendo telemarketing con gente del distrito financiero de chicago la secretaria de croke le preguntó qué demonios hace una judía vendiendo biblias católicas la vida fue su respuesta cruz razonó que cualquier persona lo suficientemente valiente para hacerlo que betty haga te estaba haciendo era sin duda un excelente candidato para comprar una de sus franquicias cuántas llamadas de esas de telemarketing había hecho la señora bps en su vida cero llamadas la mayoría de las personas que le compran a ellas son amigos compañeros de trabajo de sus padres o familiares las llamadas a esas personas no tienen nada que ver con el telemarketing son llamadas amistosas y fáciles a menudo los padres nos preguntan cómo infundir coraje a sus hijos les sugerimos que sus hijos entren en contacto con el mundo de las ventas que les animen a presentarse a algún cargo en su clase del instituto y aprender a venderse frente al alumnado incluso la práctica típicamente norteamericana de vender galletas para recaudar fondos para las girl scouts puede ser muy positiva para los jóvenes los trabajos de venta al menudeo proporcionan otra manera de poder ser evaluados por terceras personas una mujer de gran coraje fax para doctor william de danko alva ni ni de doctor stanley atlanta gea asunto una mujer de gran coraje fecha mañana de un día laborable te imaginas donde estaba tu compañero esta mañana a las 5.30 horas estaba embarcando en un vuelo de primera hora aunque el avión tenía cabida para más de un centenar de pasajeros a bordo sólo había unas 20 personas poco después de tomar asiento nos dijeron que había niebla en el aeropuerto del destino y que tendríamos uno de esos famosos pequeños retrasos cuando me incorporé la mujer que se sentaba frente a mí a quien llamar el aura también lo hizo le dije que estaba molesto porque había tenido que levantarme muy temprano para tomar ese vuelo ella me contestó que había estado volando toda la noche y que aún tenía pendiente otro enlace pregunté a laura por qué estaba ella viajando por la noche y me contestó que era mucho más económico volar de noche poco después descubrí que no tenía por qué viajar con billetes baratos pues de hecho era rica pero también era muy ahorradora cuál era el propósito de su viaje laura me dijo que iba a un congreso de ejecutivos del sector inmobiliario donde le iban a entregar el premio ejecutiva del año entonces le pregunté cómo llegó la profesión inmobiliaria y laura me contestó por necesidad me contó que una mañana se encontró en la mesa de la cocina una nota de su marido que decía querida laura me he enamorado de mi secretaria mi abogado te dará todos los detalles te deseo buena suerte a ti a los niños cómo reaccionó laura un ama de casa con tres niñas pequeños al encontrarse esa nota estaba decidida a no volver a su antiguo trabajo como profesora de instituto de secundaria y tampoco pensaba pedir ayuda económica a sus desahogados padres había crecido en un ambiente de independencia y disciplina se preguntó que podía hacer con su licenciatura pelada y su máster en literatura inglesa supo que había muchas personas con su formación académica buscando trabajo y dedujo que los ingresos de docente no le iban a permitir mantener el estilo de vida que ella y sus hijos llevaban estuvo hablando sobre diversas ofertas de empleo con varios empresarios locales y finalmente decidió probar en el campo de las agencias inmobiliarias en los primeros cuatro meses ganó más vendiendo propiedades que en todo un año como profesora de inglés sé que querrá saber es lo que según laura contribuyó a tal éxito me dijo es increíble lo que uno puede hacer cuando pone todo su empeño en ello les sorprendería saber la cantidad de llamadas telefónicas que se pueden hacer cuando no se tiene otra alternativa que tener éxito cuando era una chica joven laura había desarrollado una excelente estrategia que luego le serviría para las ventas durante los años de colegio convenció a varias empresas para que la contratarán para trabajo de verano y luego mientras asistía al instituto y después a la universidad realizó muchos trabajos a tiempo parcial era tan buena consiguiendo empleo que incluso ayudaba a sus amigos a hacerlo no hay duda de que hubiera tenido mucho éxito en una empresa de caza de talentos laura fue también jefa de campaña de varios amigos que ganaron las elecciones a delegado estudiantil en el instituto y la universidad es irónico que la desgracia de laura de casarse con un hombre que carecía de integridad la llevará a conseguir una vida mucho mejor para ella y sus hijos gracias a las deficiencias de él ella fue capaz de sacar el máximo provecho de sus habilidades otra ironía más es que ella siempre tuvo mucho más mano para los negocios que su marido un hecho aprobado hoy día laura está en una posición muchísimo mejor que la de su ex marido y su éxito es también fruto de su gran integridad moral algo de lo que carecía su exmarido después de varios años excepcionales como profesional de ventas laura fundó una próspera empresa inmobiliaria a pesar de su gran éxito financiero laura sigue volando con los más madrugadores por su aspecto nunca hubiera pensado que esta mujer reuniera tanto coraje y fortaleza calculo que me da alrededor del metro 50 y que no pesa más de 43 kilos pero las apariencias son mucho menos importantes que el coraje la disciplina y la determinación de las personas que son económicamente productivas discriminación positiva al estilo familiar tus hijos adultos son económicamente autosuficientes la mayoría de los padres ricos con hijos mayores quiere reducir su patrimonio antes de morir ciertamente se trata de una decisión con sentido pues la alternativa es dejar a los hijos una buena deuda del estado a cuenta de los impuestos sobre la herencia la decisión de compartir el patrimonio con los hijos es fácil lo difícil es saber dividir el capital los padres acaudalados con hijos más jóvenes adinerados que tienen los niños más pequeños suelen pensar que repartir su patrimonio nunca será un problema suponen que sus acciones se distribuirán igualitariamente quienes por ejemplo tienen cuatro hijos por lo general afirman que el patrimonio su patrimonio se distribuirá a partes iguales entre los hijos sus hijos el 25 por ciento para cada uno este sencillo reparto se vuelve más complejo a medida que los hijos crecen los padres con hijos ya mayores ven que algunos de ellos necesitan más ayudas económicas que otros quien debería recibir más quien debería recibir menos estas son preguntas que cada uno tiene que saber responder sin embargo los padres ricos pueden sacar provecho de estos importantes descubrimientos los padres con hijas mayores que no trabajan y con hijos mayores temporalmente desempleados suelen proporcionarles buenas inyecciones de dinero a estos hijos suelen además recibir de sus padres una parte exageradamente mayor del patrimonio de lo que les corresponde los hijos con mayor éxito económico suelen recibir menos ayudas y menos parte de la herencia paterna muchos de los hijos que tienen más ingresos no reciben ninguna ayuda económica y como comentamos en el capítulo 5 esa es una de las razones por las que son ricos amas de casa en gran parte las diferentes sumas de dinero que los padres regalan a sus hijos vienen determinadas por las ocupaciones de éstos a nivel socioeconómico y por su género a través de nuestros estudios hemos descubierto que las amas de casa suelen ser las que de todos los grupos divididos por ocupación reciben más herencias y también hay periódicas vean si las tablas 61 y 62 y las amas de casa tienen tres veces más probabilidades de recibir herencias sustanciales de sus padres que el promedio de los hijos adultos de los ricos en esencia las amas de casa ocupan el primer lugar tanto en el tamaño de las herencias como en la posibilidad de heredar el patrimonio de sus padres también tienen más posibilidades de recibir anualmente significativas ayudas monetarias hemos identificado dos tipos distintos de ama de casa de ricos y les hemos llamado tipo ay tipo b ambos tipos se benefician en diferentes grados de las creencias de sus padres éstos piensan que las mujeres que no trabajan necesitan tener dinero propio que la cuestión económica es en general desfavorable a las mujeres y que no se fían de que los yernos pueden mantener a la mujer ya los hijos que tengan el ama de casa de tipo a difiere significativamente de las de tipo de las de tipo a suelen estar casadas con hombres de éxito que ganan mucho dinero tienden a tomar la iniciativa de cuidar a sus ancianos y a veces discapacitados padres los regalos y la herencia que suelen recibir son en parte una compensación por los cuidados que realizan y que sus hermanos y hermanas que trabajan suelen rehuir las amas de casa de tipo a suelen tener una buena formación y ser albaceas del patrimonio de sus padres acostumbran a ser líderes y voluntarias de diversas organizaciones educativas y caritativas tablas 61 probabilidad de recibir una herencia importante comparativa según las diferentes ocupaciones de los hijos visualice la pantalla tabla 62 probabilidad de recibir sustanciales regalos económicos comparativa entre los hijos de los millonarios según sus ocupaciones visualice la pantalla las amas de casa de tipo a son vistas por sus padres como el resto de sus hermanos y personas de confianza se las considera inteligentes buenas líderes y con frecuencia son consultadas sobre asuntos familiares importantes como propiedades planes de jubilación ventas de negocio familiares y también respecto a la elección de los servicios profesionales también están familiarizadas con las tasas fiscales acostumbran a animar a sus padres a que reduzcan el patrimonio repartiendo donaciones entre los hijos para evitar así los impuestos estatales las amas de casa de tipo a reciben sustanciales regalos en efectivo casi toda la primera parte de su vida adulta y hasta la madurez a menudo desde el momento en que se casan más tarde esos regalos van asociados a la compra de una casa y en algunos casos a la compra de algún inmueble a modo de inversión en una familia la presencia de un ama de casa de tipo es de gran ayuda para unos padres acomodados y también para los otros hermanos adultos ya que con frecuencia ella es quien se hace cargo de cubrir las necesidades médicas y emocionales y medial es de los padres cuando son ya ancianos las amas de casa de tipo b por el contrario son consideradas personas que necesitan una e incluso también apoyo emocional suelen depender de los demás es poco probable que sean líderes en ningún tipo de ocupación estas amas de casa suelen casarse con hombres que generan pocos ingresos y generalmente tienen menor formación que las amas de casa de tipo a sus padres se acostumbran a pasarles una ayuda económica para que puedan mantener al menos un nivel de vida de clase media mantienen relaciones estrechas con sus padres y a menudo salen de compras con sus madres también es frecuente que las de mediana edad reciban dinero para comprarse ropa los padres acostumbran a pensar en este tipo de amas de casa a la hora de redactar sus últimas voluntades les regalan también dinero en efectivo y propiedades en herencia porque consideran que necesitan realmente dinero en resumen las amas de casa de tipo ve reciben atenciones de sus padres al revés los padres de las amas de casa de tipo b se contienen a la hora de regalarles cantidades importantes de dinero por temor a que sus hijas y sus yernos no sepan administrarse bien así pues los regalos en efectivo que les proporcionan suelen estar en función de las necesidades como cuando por ejemplo el marido está entre un trabajo y otro o cuando hay un nacimiento en la familia las donaciones se precipitan a menudo por las crisis y pueden estar directamente dirigidas a pagar ropa cuotas de colegios no obstante las amas de casa de tipo b reciben la mayor parte del patrimonio de sus padres en forma de herencia a menudo los padres redactan unas voluntades específicas que van dirigidas a cubrir la formación educativa de sus nietos es frecuente que la familia de un ama de casa de tipo b no llega a ser nunca financieramente independiente y no es nada raro que este tipo de ama de casa en plena cincuentena siga recibiendo ayuda económica de sus padres tampoco es raro que el marido de un ama de casa de tipo b trabaje en el negocio de sus suegros en algunos casos el nivel de compensación que recibe es sustancialmente mayor que él el mercado de trabajo correspondiente en otras palabras el yerno en ese tipo de situaciones gana más dinero como empleado de sus suegros del que ganaría trabajando para una objetiva tercera parte incluso los yermos que están empleados fuera de la empresa familiar a menudo trabajan a tiempo parcial para la familia cobrando salarios superiores o haciendo trabajos ocasionales las hijas que no son amas de casa sino que están empleadas a tiempo completo tienen menos probabilidades de recibir regalos en efectivo y herencias que sus hermanas que no trabajan pero incluso las hijas que están trabajando en puestos muy bien remunerados tienen más probabilidades de recibir regalos en efectivo y herencias que sus hermanos económicamente exitosos porque como hemos comentado anteriormente los padres adinerados tienen la creencia de que las mujeres incluso aquellas que trabajan debe tener dinero propio también sostienen que no confían plenamente en que sus yernos pueden ser leales apoyar y proteger a sus hijas en realidad los ricos son bastante perspicaz es en ese sentido según nuestros datos más del 40 por ciento de sus hijas se divorcian al menos una vez discriminación positiva para las mujeres los padres adinerados entienden que las oportunidades de generar ingresos que tienen los hombres y las mujeres en este país son muy diferentes estos padres suelen realizar su propia discriminación económica positiva toma en cuenta los datos siguientes las mujeres representan el 46 por ciento de los trabajadores de este país pero menos del 20 por ciento de ellas ganan 100 mil dólares al año en 1980 menos de 40 mil mujeres tenían unos ingresos anuales superiores a los 100 mil dólares en 1995 eran 400.000 mujeres aproximadamente las que tenían ese nivel de ingresos esto se traduce en un aumento de 10 veces para el año 2000 más de 600 mil mujeres tendrán unos ingresos de 6 cifras y más pero una vez más como en el año 1995 todavía habrá 5 hombres por cada mujer que tenga ese nivel de ingresos las mujeres han logrado significativos avances en lo que se refiere a la educación y formación profesionales en 1970 por ejemplo sólo el 84 por ciento de los es licenciados en medicina eran mujeres en 1995 lo eran casi el 40 por ciento en 1970 las mujeres representaban el 6 por ciento de todos los licenciados en derecho en 1995 ya eran casi el 45% pero un título profesional de alto estatus no se traduce automáticamente en ingresos altos según un censo reciente en 1995 sigue habiendo brechas de ingresos entre hombres y mujeres con licenciaturas parejas en ese sentido en ese mismo año las mujeres con cargos profesionales ganaban sólo el 49 2% de lo que ganaban los hombres en profesiones similares como son los salarios de hombres y mujeres que tienen ingresos altos comprueba los resultados de nuestro análisis en la tabla 63 de las 20 ocupaciones con ingresos más altos las mujeres de promedio ganan en todas ellas mucho menos que sus homólogos masculinos así por ejemplo las médicas ganan sólo el 52% de lo que ganan los médicos las dentistas ganan el 57 4% de lo que los dentistas las podólogo gas el 55% de lo que ganan los podólogos y las abogadas el 57 5% de los que ganan los abogados en 1980 aproximadamente un 45 por ciento de las mujeres con mayor categoría de ingresos no trabajaba por el contrario el 55 por ciento ganaba 100 mil dólares o más a través del empleo estos porcentajes no han cambiado significativamente desde 1980 ni es probable que cambien a lo largo de 2005 en claro contraste casi el 80 por ciento de los hombres norteamericanos que ganan 100 mil dólares o más están empleados la mayor parte del 20% tiene más de 60 años de edad y está jubilada la gran mayoría de las mujeres que no trabajan y tienen unos ingresos anuales de 100 mil dólares heredó ese patrimonio ha recibido sustanciales regalos financieros por parte de sus padres abuelos o cónyuges sus ingresos provienen generalmente de intereses dividendos ganancias de capitales rentas patrimoniales y cosas así tabla 63 media anual de ingresos anuales hombres versus mujeres en las 20 ocupaciones con mayores ingresos visualice la pantalla las mujeres poseen casi un tercio de las pequeñas empresas estadounidenses sin embargo aproximadamente dos tercios de esas empresas tienen ingresos anuales inferiores a 50 mil dólares las mujeres trabajadoras son 4 veces más proclives que los hombres a dejar el puesto de trabajo los datos objetivos lo dejan bien claro en eeuu las probabilidades están en contra de las mujeres con ingresos altos parte de esta diferencia de ingresos puede explicarse sin duda por las tendencias del mercado pero los 6 gossens y no explican totalmente el hecho de que haya cinco hombres por cada mujer en el 1% que más ingresos percibe podría ser que la tendencia que tienen los padres adinerados de subvencionar a sus hijas contribuye a perpetuar esta desigualdad las hijas de parejas millonarias no suelen prosperar profesionalmente por su cuenta porque en los últimos 20 años la población adinerada estaba típicamente compuesta por un tipo de familia más del 80% eran matrimonios en los que la mujer no trabajaba a tiempo completo qué mensajes les llegaba a las hijas de esas parejas pues algo así mamá no trabajo matrimonio salió a flote así que quizás yo no tendría que trabajar es difícil discutir una lógica si el modelo tradicional de familias millonarias funciona realmente bastante bien las parejas de millonarios tienen una tasa de divorcios que no llega ni a la mitad de lo habitual aquello del padre trabaja y la madre mima y hace todo lo posible por su familia es un sistema que siguen las mujeres de esos matrimonios muchos padres millonarios animan a sus hijas a que no trabajen no hagan una carrera y no sean económica ni psicológicamente independientes los padres ricos con el tiempo van inculcando a sus hijas esa característica de dependencia con claves sutiles de modo que los padres adinerados dan este tipo de mensajes a sus hijas no te preocupes si no quieres formarte y tener una carrera no tienes que preocuparte por el dinero nosotros te ayudaremos económicamente si tienes una carrera si tienes mucho éxito y llegas a ser independiente no recibirás más donaciones económicas ni ninguna herencia nuestra el débil y el fuerte a nivel amas de casa e hijas han tiene 35 años es la hija pequeña de unos padres millonarios a los que llamaremos robert y ruth jones el señor jones es propietario y director de varias empresas distribuidoras la señora jones es un ama de casa tradicional que nunca acabó los estudios y nunca trabajó fuera de casa su actividad se limita a colaborar en varias causas nobles de la comunidad en la que vive cuando sus hijos eran pequeños participaba en la asociación de padres y madres del colegio su hija aún es muy sincera cuando habla de la relación con sus padres sería tan fácil aceptar el dinero de mis padres para la casa para pagar un colegio privado pero eso siempre conlleva ciertas condiciones mi hermana beth de 37 años lo ha sabido ella no controla su propia vida ha aprendido que no trabajar tiene un precio hacer lo que hizo mi madre anne comprendió enseguida cómo funcionaba lo del control parental desde el principio cuando se casó por primera vez ella y su marido buscaron trabajo fuera de la ciudad se apartó de la influencia de sus padres poniendo tierra de por medio y se fue a vivir a más de mil de kilómetros and dejó la carrera después del nacimiento de su segundo pero a diferencia de su hermana bet ella nunca acepto ninguna ayuda económica de sus padres fue consciente del coste real de no trabajar observando la experiencia de su hermana según ann beattie su familia viven en una vivienda protegida el señor y la señora jones pagaron una parte considerable de la casa de beth también le dan unos cuantos miles de dólares al año para los gastos de la casa y otros conceptos cada año por navidades recibe de sus padres veinte mil dólares en efectivo una de las maneras que tienen los padres dominantes de controlar a sus hijos adultos es viviendo cerca de ellos and dice que hay cierta confusión acerca de quién es el propietario de la casa si veto sus padres pues parece que la madre siempre está en la casa de beth esté o no invitada y también la madre participó más en la elección de la casa que la propia bet bet se casó y se convirtió en madre antes de terminar la universidad después de casados ella y su marido estuvieron tres años viviendo con sus padres de ese modo el marido pudo acabar los estudios universitarios sin tener que trabajar ni siquiera a tiempo parcial después de acabar la universidad el marido de bet entró a trabajar en la administración de una empresa regional pero al cabo de apenas dos años ese puesto de trabajo se eliminó y tuvo que dejarlo entonces aceptó un puesto como vicepresidente administrativo en la empresa de su suegro según dan el vicepresidente de administración era un cargo recién creado el anterior era el de gerente administrativo pero como nos contó en el trabajo estaba muy bien pagado y en él se podían conseguir unos incentivos adicionales bastantes sustanciosos en esas condiciones es difícil de que betis marido desarrollo en cierta auto-confianza los progenitores de an especialmente su padre no muestra demasiado respeto por el marido de beth siempre se unan sus padres lo han considerado desde el principio social económica e intelectualmente inferior a beth respetan bastante más al marido de andy quien se graduó cum laude en una prestigiosa universidad y obtuvo un máster con distinción de honor a los 24 años de edad robert y ruth cuentan siempre a sus amigos y familiares los grandes logros del marido de nuestra and robert y ruth le tendieron la alfombra roja al futuro marido la primera vez que fue a visitarlos se quedaron muy impresionados con sus logros académicos and nos dijo que durante esa breve estancia el marido de bet en aquel momento huésped en casa de sus suegros se comportó como un camarero el suegro robert se dirigía a su yerno sólo para que repartiera las bebidas y los aperitivos una noche después de varios cócteles robert se recibió a su yerno como al anne y su novio se quedaron horrorizados aquello les impresionó tanto que han se prometió a sí misma que su novio nunca llegaría a convertirse en un a ojos de sus padres y hasta la fecha ha mantenido su promesa por ello a pesar de la presión de sus padres han rechaza tajantemente cualquier ayuda económica robert y ruth no dejan de pedir al marido de ver que les haga diferentes tareas le tratan más como chófer y operario que como marido de su hija mayor porque tolera esta situación el marido de beth pues porque se ha visto condicionado el ibex llevan un estilo de vida de alto consumo equiparable al de sus suegros su capacidad para mantener un estilo de vida así va en función de dejarse controlar y rutland dejado un mensaje básico a bet no en palabras pero sí en hechos bet tú y tu marido no sois capaces de producir lo suficiente para mantener el nivel de vida que os habéis fijado en cuanto a la economía se refiere sois unos discapacitados que necesitan nuestra 'pe' para salir adelante tienen razón robert y ruth cuando afirman que betty su marido no podrían salir adelante sin su ayuda un tercero que fuera objetivo diría que sí pero que diría ese tercero se examinará la situación desde el principio llegaría a la conclusión de que robert y ruth hicieron un esfuerzo especial para confirmar esa hipótesis unos años después de haber recibido esa fuerte ayuda económica de sus padres beth y su marido han perdido gran parte de su ambición de su autoconfianza y de su independencia nadie sabrá nunca si esta pareja hubiera funcionado productivamente por su propia cuenta nunca se les dio esta oportunidad el papel de unos padres avispados es fortalecer a los hijos más débiles robert y ruth hicieron todo lo contrario debilitaron a los débiles y siguen haciendo lo mismo a día de hoy no es extraño que nunca comprendieran su contribución a gran parte de dependencia económica que tienen actualmente betis su marido han tiene ahora cierto resentimiento cierta amargura incluso hacia sus padres ella hace responsable a sus padres de la dependencia económica y emocional a la que su hermana y su cuñado se enfrentan cada día han aprendido mucho de las experiencias de betty su marido al mes especialmente sensible al control que ejercen sus padres sobre los hijos de su hermana es probable que repitan con ellos los mismos errores del pasado ella desearía que sus padres siguieran ciertas sencillas reglas sobre el modo de educar a los niños en la independencia no pueden pero ansí para ella no es demasiado tarde and nunca permitirá que sus padres controlen ninguna parcela de su vida ni tampoco de la de su marido y sus hijos sara la cenicienta sara es una ejecutiva que va para los 60 años sus padres eran ricos cuando era aún muy joven su padre creó su propia empresa en el momento de la entrevista sara fue muy sincera con nosotros respecto a la relación con su papá y su hermana el padre de sara era una persona muy decidida y tenaz sus puntos de vista sobre el papel de la mujer en nuestra socia diferían totalmente con los de sara el consideraba que las mujeres debían educarse en las artes plásticas y luego casarse tener hijos y nunca ir a trabajar fuera de casa las mujeres de acuerdo con los dictados del padre no tenían por qué estudiar una carrera tenían que ser un apoyo para sus maridos debían incluso estar al servicio de ellos cuando era adolescente a sara le gustaba discutir con papá de temas diversos entre ellos el del papel en nuestra cultura de las mujeres liberadas a menudo estos debates se convertían en discusiones sobre lo que haría sara con su vida el padre solía amenazar a sara con no pagarle los estudios universitarios no darle ninguna dote etcétera a pesar de tales amenazas sara se fue de casa cuando todavía era joven papá cumplió su promesa y le niego cualquier ayuda económica sin embargo sarah siguió decidida a llegar a ser económica y emocionalmente independiente al marchar de casa de sus padres empezó a trabajar como corrector en una gran editorial en su carrera profesional en el sector editorial llegó a tener un puesto muy relevante más tarde se casó pero después de haber conseguido que su carrera profesional estuviera bien encarrilada sara era completamente diferente a su hermana alice esta a diferencia de sara era un ama de casa de tipo b de acuerdo por completo con el papel que papá le había asignado era claramente la niña de papá esta niña de papá se casó con un caballero local un tipo de un estatus social más bajo pero con una gran propensión a gastar y muy poca a conseguir ingresos a la luz de estos hechos papá colocó bajo su protección económica a alice a su marido el de los bajos ingresos y sus tres hijos papá nunca permitiría que su hija favorita viviera en una casa o en un barrio que no estuviera al nivel de su propia imagen de clase media-alta le subvencionó casi por completo la compra de una vivienda y sus accesorios y anualmente obsequiaba a la niña de sus ojos con espléndidos regalos en efectivo y otros bienes teniendo en cuenta tales regalos y prebendas podría uno pensar que la niña de papá habría acumulado un patrimonio considerable en realidad ella y su marido reunieron muy poco dinero durante todos los años que estuvieron recibiendo ayuda económica padre su sistema presupuestario era bastante simple gastar más de lo que ganaban y más de lo que se recibían en efectivo el saldo negativo lo cubriría papá durante todo este tiempo sara al igual que muchos otros ejecutivos véase la tabla 64 no recibió ninguna ayuda económica de papá por el contrario fue castigada por su atrevimiento al desobedecer las normas estrictas que papá le había marcado cuando papá murió a leche dejó de recibir la ayuda anual aunque como era la favorita recibió la mayor parte de lo que quedaba del patrimonio paterno sara recibió una cantidad mucho menor se sorprendió de recibir una parte de la herencia de su padre a pesar de que él le había dicho poco antes de morir que heredaría mucho menos que su hermana según su padre su hija liberada independiente necesitaba de dar mucho menos que su hermana un ama de casa tipo ve al cabo de poco tiempo alice la hija favorita y su marido ya se habían gastado casi todo el dinero de papá poco después murió alice como sobreviviría en sus hijos el padre no tenía ingresos suficientes para mantener el estilo de clase media-alta que llevaban quien proveería por ellos quien pagaría sus estudios universitarios pues nadie más que su tía la que no había recibido nunca ninguna ayuda económica sara la cenicienta se mide es heredada durante todos los años en que el padre había estado apoyando económicamente a su hermana sara nunca demostró ninguna animosidad hacia alice sara nunca olvidó enviarle un regalito alice por su cumpleaños y tampoco enviar regalos de navidad y de cumpleaños para los niños en realidad sara es una mujer independiente una profesional de éxito y una persona compasiva actualmente sara es una millonaria que se ha hecho a sí misma está a cargo de su propia empresa de finanzas y está en proceso de crear un fondo fiduciario para los hijos de su hermana y sus futuros nietos sara lo considera importante respecto a las hijas de alice nos dice no saben nada de dinero cómo iban a saber sus modelos eran sus padres unos típicos marc tabla 64 regalos y herencias de ejecutivos de empresa contrastes entre hijos adultos de padres ricos visualice la pantalla sana es una artes oradora de riqueza prodigiosa incluso hoy en día sigue siendo ahorradora y muy disciplinada en cuanto al consumo su patrimonio neto es muchísimo mayor que su salario anual como ejecutivo sara nos dijo la gente se sorprendería si supiera la cantidad de dinero que he acumulado yo sé cómo hacerlo al igual que mucha gente rica sana está subvencionando los ingresos de otras personas producto de unos padres hiper consumidores y que generan pocos ingresos la gente nos pregunta a menudo como los hijos de unos mismos padres difieren tanto entre sí en cuanto a atesorar riqueza como podían ser sara y su hermana tan diferentes estamos convencidos de que existen algunas diferencias desde el nacimiento sin embargo la gran diferencia estriba en el modo en que los padres tratan a cada uno de sus hijos papá animó a zarra a que se convirtiera en una granates oradora de riqueza a la vez que fomentó el rasgo opuesto en su hermana en resumen fortaleció a la hija fuerte y debilitó a la más débil cuando sara se fue de casa rompió los lazos familiares no recibió ninguna ayuda económica no tuvo más remedio que aprender a pescar por sí misma muy bien por sí sola al mismo tiempo su hermana empezó a depender cada vez más del dinero de papá sara sentía compasión por sus padres especialmente por su padre éste se había sacrificado y trabajado mucho para convertirse en el propietario de un negocio próspero estaba decidido a que sus hijos no tuvieran que trabajar tan duro ni enfrentarse al riesgo de hacer las cosas por su cuenta sin embargo precisamente fueron la voluntad la capacidad de trabajar duro y de asumir riesgos y el sacrificio las cualidades que le convirtieron en el dueño de un negocio exitoso y próspero de algún modo al igual que muchas como el olvido cómo se hizo rico muchos padres dicen que no hay nada malo en proveer a sus hijos de una e eso es cierto si los destinatarios ya están bien educados son disciplinados y han demostrado ser capaces de llevar una buena vida sin el dinero de otras personas por ejemplo cómo habría afectado a sara recibir una de una vez que ella había aprendido por su cuenta a tener éxito a sobresalir en el campo laboral que había elegido la respuesta es que probablemente muy poco ella era ya lo suficientemente madura lo suficientemente fuerte para administrar el dinero el suyo o el de otros la verdadera tragedia está en la impotencia de los que acaban dependiendo de una e sin la gentileza y bondad de la tía sara sus sobrinas estarían probablemente aterrorizadas por su futuro por suerte para ellas sarah las está ayudando más inteligente que el papá ella proporcionará ayuda a estas jóvenes en forma decide comisos esta ayuda económica las beneficiará mucho más a largo plazo que las donaciones en efectivo algunos de esos fideicomisos que la tía sana está configurando para sus sobrinas se destinarán a su educación el resto no será efectivo hasta que las chicas no alcancen una madurez considerable sara definí madurez como la demostrada capacidad para saber ganarse la vida su intención es no crear una nueva generación de hermanas débiles aun así sara es muy realista acerca de las hijas de su hermana se da cuenta de que es muy difícil que las adolescentes se reorienten a sí mismas no está claro que sus sobrinas adolescentes lleguen a convertirse en unas mujeres fuertes e independientes como su tía sara puede que sea demasiado tarde es posible que haya sido mamado en su casa un estilo de vida en el consumo y la dependencia afortunadamente sana es un fuerte ejemplo a seguir está convencida de que su comportamiento puede ser un impacto positivo en el comportamiento y personalidad de sus sobrinas por otra parte la compasión y el amor que sara da a sus sobrinas no se puede medir en dólares que es lo que sara realmente quería de su padre mucho más que dinero ella quería su amor y que le reconociera sus espléndidos logros hoy sara no se lamenta de nada no mire al pasado excepto cuando habla de su padre si bien sigue pensando que su padre no llegó a reconocer sus méritos cree que ella aprovechó bien esa necesidad gran parte de la ambición y el empuje de sara provienen de la necesidad de sentirse reconocida por los demás es el caso de muchas cenicientas que pasan de la adversidad de los primeros años de su vida a unos tiempos llenos de logros los hijos adultos sin empleo al igual que las amas de casa de tipo ve los hijos adultos que no trabajan son mucho más propensos a recibir de sus padres ayudas en efectivo que sus hermanos que trabajan de hecho es incluso probable que los resultados de nuestra investigación en relación con esta incidencia y también acerca de las cantidades reales que reciben en dólares estén subestimados ya que uno de cada cuatro hijos varones de 25 a 35 años reside con sus padres ricos y algunos de los encuestados no perciben esta manera de vivir como un regalo los hijos adultos son por cierto dos veces más proclives a vivir con sus padres que las hijas adultas a menudo estos desempleados tienen un historial de trabajar solo de vez en cuando otros son los llamados estudiantes profesionales por lo general sus padres consideran que estos hijos necesitan el dinero más que sus hermanos y hermanas ahora y en el futuro de este modo los hijos que no trabajan tienen más del doble de probabilidades de recibir una herencia que sus hermanos y hermanas que trabajan este tipo de hijo adultos suele tener unos fuertes vínculos emocionales y económicos con el padre suelen vivir con mayor frecuencia acerca de sus padres en la misma calle tal vez o incluso en la misma casa no es sobre todo entre los adultos varones que el hijo actúe como personal de mantenimiento del hogar asistente o chico de los recados el hijo adulto que no trabaja suele recibir la primera donación en efectivo cuando dan muestras de ser incapaz de mantener un empleo a tiempo completo o no muestra interés por hacerlo algunos jóvenes que reciben buenas sumas de dinero en efectivo vuelven a casa de los padres después de graduarse de en la universidad o en una escuela de posgrado otros reciben regalos sustanciales para vivienda alimentación ropa cuotas y transporte los padres suelen pagar también la asistencia médica y el seguro de vida muchos de estos regalos en efectivo provienen de planes de ahorro para pagar en los estudios universitarios cuando esos hijos deciden no seguir estudiando se encuentran con una cantidad sustancial de un dinero que es legalmente suyo ese dinero lo utilizan a menudo para mantener un estilo de vida confortable el desempleo que se da en las primeras etapas de la edad adulta está relacionado con el desempleo en otras etapas posteriores de la vida muchos hijos e hijas de mediana edad que no trabajan suelen recibir de sus padres por lo general anualmente y una buena suma de dinero en efectivo por otra parte la incidencia del desempleo va asociada a unas ayudas económicas más grandes y frecuentes estos hijos tienen además más probabilidades de recibir herencia en forma de bienes inmuebles que sus hermanos y hermanas que trabajan antes y después de irte para una de nuestras entrevistas de grupos de sondeo pedimos a una persona contratada que nos consiguiera de 810 millonarios para realizar una sesión de tres horas se suponía que todos debían ser bar y tener un patrimonio neto mínimo de tres millones de dólares dimos instrucciones para que los millonarios tuvieran un mínimo de 65 años cada uno de ellos recibiría por participar 200 dólares dos días antes de la entrevista ya teníamos reclutados a nueve millonarios pero la misma mañana de la entrevista nuestro contacto nos llamó por teléfono para decirnos que uno de ellos no podría participar pero que seguramente encontraría a un sustituto cuando faltaba tan solo una hora nos llamó para decirnos que había encontrado un millonario de 62 años de edad era empresario tenía elevados ingresos pero se ajustaba a la definición exacta de un bar sin embargo nos pusimos de acuerdo y le incluimos la decisión resultó fortuita al sustituto señora andreu no se le informó de que los demás entrevistados eran millonarios quizás por ello tomó la iniciativa de jactarse de estar muy bien económicamente en realidad el señor andrews percibía elevados ingresos pero tenía un patrimonio neto relativamente pequeño era un mar clásico y parecía y actuaba como tal llevaba pulseras de oro en ambas muñecas varios anillos y un reloj de aspecto claro con diamante incrustado cuando el señor andreus comenzó a contar su historia al grupo irradiaba confianza no obstante al cabo de tres horas de hablar con ocho hombres más sabios que él su actitud cambió su confianza parecía derrumbarse a medida que avanzaba la entrevista creemos que el señor andrews aprendió algunas lecciones importantes acerca de la planificación financiera y de la distribución intergeneracional del patrimonio el señor andrés nos contó que estaba muy bien situado y que ya había logrado sus metas financieras pero cuando se le preguntó al respecto no pudo hablar de sus objetivos lo más importante plan era ganar mucho dinero asumió después que la mayoría de las otras partes de su plan financiero era cuidar de sí mismos hemos entrevistado a muchos marc como al señor andreus fueran cuales fueran sus objetivos financieros sus respuestas siempre eran previsibles sabéis cuántos famosos hay en la zona en la que vivo gano mucho dinero vivo a dos casas de una estrella del rock mi hija se ha casado con un muchacho que gana un dineral en que suelen hacer hincapié los mar como al señor andreus cuando nos hablan de sí mismos de sus ingresos de sus hábitos de consumo y de los bienes que poseen los bar suelen hablar de sus logros de cosas como las becas que han conseguido y de cómo han construido sus empresas comprobarás que el señor andreus el mar tiene una orientación financiera muy diferente a la de los 8 bar que participaron en la entrevista de nuestro grupo de sondeo varios de los encuestados más relevantes reflexionaron acerca de sus experiencias con detalles inusualmente minuciosos creemos que toda esa información no habría fluido tan fácilmente de no haber sido por los iniciales comentarios del señor andrews sus puntos de vista tan diferentes de los de los demás impulsaron un inter que llevó a los para proporcionar valiosos consejos en temas como las ayudas económicas a los hijos el papel y la elección de los albaceas los conflictos entre los herederos los fideicomisos y los pros y los contras de controlar a los hijos y los nietos desde la tumba empezamos la entrevista preguntándoles que nos contarían en primer lugar sobre ustedes mismos los nueve entrevistados se presentaron brevemente una respuesta típica era me llamó martín estoy casado con la misma mujer desde hace 41 años tengo tres hijos uno de ellos es médico otro abogado y otro es un ejecutivo tenemos siete nietos hace poco vendí mi empresa en la actualidad colaboro con varias organizaciones religiosas y con dos que ayudan a los jóvenes a emprender un negocio todos los encuestados tenían sus propias empresas y las gestionaba no bien se habían retirado ya después de venderlas todos excepto el señor andreus que tenía 62 tenían entre los 65 y los 70 años después de haberse presentado brevemente hablaron de sus objetivos económicos el primero en responder fue el señor andrews a trabajar por mi cuenta cuando me levanto cada día significa un reto para mí planifico mi trabajo trabajo para mi planificación por eso mi negocio va bien el señor andrews habló del dinero que daba a sus hijos y de cómo repartiría en un futuro su patrimonio tengo un yerno que es médico y otros abogados los dos están muy bien situados perciben muy buenos ingresos ambos están en el tramo de impuestos más alto no necesitan dinero pero sus mujeres mis chicas o sea mis hijas si ellas son gastadoras yo claro está siempre la sema al criado y ahora estoy pagando por ello me llaman y me piden que pague los pianos de los niños yo los pago bicicletas para los cumpleaños también disfruto dándoles dinero mis hijas son las beneficiarias de todas mis pólizas de seguros más que suficiente para cubrir los impuestos y los gastos las chicas se quedan con el resto una vez y yo ya no esté no me importa el modo en que dispongan de mi dinero pueden conservarlo jugárselo a los dados yo solo quiero que sean felices para el señor andreus ser felices significa ten dinero para gastar y estar orgullosos es tener hijas casadas con tipos que ganan mucho dinero saco a relucir estos temas repetidas veces sentado al lado del señor andrews estaba el señor rosell un caballero muy rico jubilado que recientemente había vendido su empresa inmediatamente después de la confesión que había hecho el señor andreu sobre mal criar a sus hijas el señor rosell se incorporó en su silla y dijo tengo tres hijas todas tienen carreras todas trabajan todas son felices todas viven muy lejos de aquí tienen que vivir sus propias vidas no me preocupa su futuro ni tampoco lo que son no hablamos de ello pero cuando muera dejaré una gran suma un buen montón estoy seguro que quedará después de mi muerte otro de los encuestados el señor joseph asintió con la cabeza y dijo nosotros tenemos dos hijas una es la vicepresidenta de una gran empresa y la otra es científica estamos muy orgullosos de ellas tendrán una buena situación económica en cuanto a la familia no dedicamos demasiado tiempo a hablar de mi patrimonio el señor rosell y el señor joseph tienen la fórmula si eres rico y quieres que tus hijos lleguen a ser gente adulta feliz e independiente minimiza las discusiones y los comportamientos que se centren en entender que recibir dinero de otras personas a raíz de estas declaraciones uno de los otros encuestados se preguntó a el señor andreus cómo ha dispuesto de las ganancias de su empresa sus comentarios generaron una serie de interesantes observaciones por parte de los miembros del grupo de los más veteranos el señor andrews contestó todo el dinero que sacó de mi empresa lo dedico a mis hijas y a sus hijos yo no necesito el dinero mis hijas lo utilizan yo les doy lo máximo dentro de los límites que marca la ley que planea hacer el señor andrews con su empresa la venderá finalmente la cederá a sus hijas para que éstas sigan con ella obtiene alguna otra idea en mente he llegado a un acuerdo con mi hijo mayor está obligado a pagar x dólares al año y billy finalmente se queda re con todo el negocio varios de los encuestados de más edad cuestionaron ese plan pues consideraban que posiblemente generaría conflictos entre los hijos del señor andrews la empresa del señor andrews pertenece al sector de servicios no valdrá nada menos que siga operando con el nombre de andrews en otras palabras a menos que villa andrés mantenga la empresa en funcionamiento no habrá negocio uno de los presentes preguntó tendría un valor importante su empresas y la pusiera hoy mismo en venta el señor andrews admitió que no entonces porque le exige a su hijo mayor y empleado clave que compre el negocio porque no a cedérselo a él recuerda que el señor andrés da todos los beneficios de la empresa a sus hijas y también planea darles los ingresos que reciba por la venta del negocio es decir lo que le paga a su hijo por quedarse la empresa por otra parte las hijas ya reciben de su padre unos considerables regalos en efectivo pero viglino billy según su padre no necesita esas ayudas él es extraordinariamente productivo y genera muchos ingresos puede enfrentarse a grandes retos el señor andrews considera que sus hijas por el contrario no podrían mantener por sí mismas el estilo de vida de clase media-alta que llevan pero que hay de los enormes ingresos que tienen sus yernos según el señor andrews nunca generarán ingresos suficientes para poder mantener los hábitos de gran consumo de las niñas además nos dijo uno nunca puede confiar plenamente en sus yernos el divorcio es siempre una posibilidad qué pasará con la futura de sus hijas bill el sustituto del señor andreu se les solucionará el problema el plan del señor andrews es exigir a billy que siga haciendo esos pagos a sus hermanas una vez él haya muerto el dinero para esos pagos anuales provendrá de las ganancias de su negocio es este una cosa inusual no los empresarios gerentes y médicos se encuentran a menudo en circunstancias similares vean las tablas 65 y 66 resumiendo billy tendrá que subvencionar en gran parte el estilo de vida de sus hermanas un estilo de vida basado en un consumo excesivo y ostentoso el señor andreus está bastante seguro de que billy acatar a sus deseos tal vez lo haga pero qué te parecería a ti ese plan si fueras la esposa de bill y piensa un momento tu marido pagando la ropa cara de sus hermanas sus coches de lujo sus vacaciones y así sucesivamente la mayoría de los cónyuges creen que la caridad empieza por la propia casa los conflictos familiares suelen iniciarse con respecto a las desigualdades a la hora de distribuir del patrimonio visualice la pantalla y los demás participantes no criticaron abiertamente el plan del señor andrews cuando cada uno de ellos hablaba se dirigía al grupo en general no al señor andreus sin embargo a medida que avanzaba la discusión se fue haciendo cada vez más evidente que los otros encuestados calificaban de malo el plan del señor andrews uno de los encuestados reflexionó sobre una historia relacionada un hijo se sentía muy impaciente con respecto al negocio familiar deseaba hacerse cargo de los negocios de su padre pero no quería esperar a que su padre muriera así que abrió su propio negocio y se puso a competir con su padre el señor andrews contestó rápidamente mi hijo firmó un contrato de no competencia conmigo en una familia todo se basa en la confianza no es así los participantes parecían haberse quedado pensando acerca de esta afirmación era como si el señor andrés tuviera algunas dudas sobre su plan poco después de hacer ese comentario nos reveló que sus hijos eran los ejecutores de su patrimonio entonces el señor arví levantó la mano y preguntó si podía responder estábamos encantados el señor javier a el miembro viejo y también el más rico del grupo empezó señalando la importancia de facilitar la armonía entre los herederos y según él la elección de uno o varios albaceas era vital para ello él había actuado de albacea y ccoo albacea de varios patrimonios comprendía que se trataba de una tarea difícil y que en con frecuencia se creaba cierta animadversión entre herederos y a veces por ello el señor harvey había elegido los albaceas de su patrimonio con sumo cuidado tengo dos hijos se llevan muy bien entre sí entre los dos pueden llevar muy bien mi patrimonio pero lo harán en compañía de mi abogado los tres son los albaceas de mis propiedades puse al abogado sólo para mantener el equilibrio ya saben lo que puede pasar cuando hay dinero de por medio quiero seguir manteniendo buenas relaciones familiares pero las buenas relaciones pueden deteriorarse en el último momento si no hay un buen profesional de por medio visualice la pantalla después intervino el señor andreus quien preguntó un poco desafiante realmente vas a utilizar de albacea alguien ajeno a la familia a manera de respuesta siete de los nueve participantes confirmaron que además de un miembro familiar ellos habían contratado al menos a una persona ajena a la familia para hacer de albacea de sus propiedades el señor ring un empresario retirado con nueve nietos fue uno de ellos el señor reina había hecho de cual base a de varios patrimonios conocía casos en los que los herederos de la fortuna de un abuelo eran unos tipos malcriados veinteañeros y treintañeros que no contaban con el aprendizaje la disciplina o la ambición necesarios para seguir llevando el estilo de vida de gente rica al que estaban acostumbrados algunos de esos muchachos seguían viviendo en la casa de los padres y todos habían recibido ayudas económicas de sus abuelos pero como explicó el señor ring todo va bien hasta que deja de ir bien después surgen los problemas cuando mueren los abuelos padres y nietos se vuelven adversarios cada generación cree que debe recibir la mayor parte las experiencias influyeron enormemente en el señor ring se dio cuenta de que mucho antes de morir uno debe elegir los profesionales que ejerzan de kwh albaceas en los últimos años había llegado a establecer una estrecha relación con un abogado muy bien cualificado y un contable especialista en impuestos el señor rey buscó su consejo antes de retirarse pues consideró que algún día estos profesionales podrían actuar en su nombre para evitar o al menos minimizar una posible batalla entre sus nietos por su patrimonio con los años buscó también su consejo sobre la manera de darse en mal crear el señor ringo ofrece regalos a sus nietos pero nunca en forma de privilegios sociales o bienes de consumo y nunca les da nada sin contar previamente con la aprobación y bendición de los padres de sus nietos los fondos de inversión o los fideicomisos para los nietos están controlados el dinero se reparte sólo cuando cada nieto alcanza cierta madurez yo estaba un poco en contra de este sistema pero hoy los consejos de mi abogado y del asesor fiscal no quiero tener que salir de la tumba para controlarlos de la forma en que el patrimonio está colocado mis nietos tendrán que trabajar los herederos del señor ring no comenzarán a recibir sus herencias hasta que se acerquen a la treintena mientras que algunos abuelos ricos dan a sus nietos bienes y privilegios la familia reel es la educación son donaciones destinadas a reforzar la disciplina la ambición y la independencia de sus nietos a continuación habló el señor gran reflexiona sobre sus propias experiencias como cual va sea y como ello le había servido para elegir a los cual vacías de su propio patrimonio tienes que usar tu propio criterio tienes que comprender y también compadecer yo era un albacea del patrimonio bastante cuantioso de un amigo muy cercano yo tenia poder discrecional libertad de decisión la hija de 23 años estaba a punto de casarse yo sabía que su padre hubiera querido que tuviera una boda bien bonita de modo que le procuramos el tipo de boda que su padre hubiera querido que tuviera se casó y formó su propia familia pero yo no estaba todavía seguro de su madurez así que le proporcione tan solo el dinero suficiente para que comprara una bonita casa más tarde me convencí de que era capaz de cuidar de sí misma probé que recibiera el resto del fideicomiso la chica recibió el saldo de su herencia justo antes de su trigésimo cumpleaños cuando el señor gran consideró que era ya capaz de hacerse cargo de su herencia había demostrado ser madura tenía un matrimonio estable ejercía de madre y había acabado su carrera cuando el señor gran pensó en los albaceas que iban a administrar su patrimonio eligió un viejo amigo un abogado descubrió que es mejor que los hijos se pelean con el árbitro que con cualquier otra persona el señor ward otro entrevistado millonario había ejercido también de cual base a él para gestionar su patrimonio multimillonario prefirió elegir a dos abogados antes que a sus hijos o hijas uno de los abogados era su sobrina el otro el socio de uno de los bufetes de abogados más importantes del país el señor ward nos explicó su decisión elegí unos abogados jóvenes porque pensé que ellos comprenderían mejor las necesidades de los herederos de mi patrimonio ambos albaceas son íntegros y comprensivos y los dos se conocen profesionalmente más allá de la comprensión la empatía y la integridad otra característica fundamental para el señor guard el abogado que redactó mi testamento era el mismo que elegí para que actuara de albacea junto a mi sobrina pensé que si había conflictos entre mis hijos y mis yernos o nueras él sería un buen árbitro por eso le elegí durante mucho tiempo ha sido un amigo y también un hombre de negocios brillante los comentarios del señor guard concuerdan con gran parte de los resultados de nuestra investigación en primer lugar la mayoría de los bar mantienen estrechas y largas relaciones con profesionales clave los mejores abogados y contables en segundo lugar muchas personas del nivel del señor guard tienen familiares o amigos cercanos que los asesoran sobre testamentos fideicomisos sucesiones y donaciones de hecho partiendo de casos similares los patrimonios en los que los herederos generalmente los hijos e hijas son abogados financieros suelen tributar menos los herederos que son abogados actúan como asesores legales formales e informales y consejeros de sus padres millonarios suelen influir bastante en cuanto a la elección de un abogado contable de provisiones testamentarias uso de fideicomisos y en la cantidad de donaciones que deben darse a hijos y nietos los abogados de las familias son los que normalmente aconsejan a sus padres millonarios como minimizar los impuestos de bienes realizando donaciones anuales a los hijos y nietos por lo tanto la presencia de un hijo o una hija abogado en la familia aumenta las probabilidades de que todos los hijos reciban de sus padres unas sustanciales donaciones en efectivo en consecuencia estos hijos heredan cantidades más pequeñas que la media de los hijos de los millonarios pues gran parte del patrimonio de sus padres lo han recibió y antes de la muerte de sus padres que es lo que aquellos experimentados encuestados estaban intentando decirle al señor andrews en primer lugar que su patrimonio era complejo y que muchas de sus disposiciones eran subjetivas él había reconocido que su plan contenía numerosas promesas verbales y compromisos monetarios el señor andrés necesitaba el consejo de un experto que la asesorar acerca de cómo manejar esos complejos arreglos lo prudente en su caso sería considerar la posibilidad de contar con un abogado árbitro como coalbacea de su patrimonio de lo contrario su plan testamentario podría llegar en la causa de muchos conflictos y animadversión entre sus hijos pero y si el señor andreus es como muchos otros de los marx que hemos entrevistado en ese caso no es probable que establezca relaciones de trabajo estrechas y duraderas con abogados profesionales recuerda que el señor andrés dijo que no necesitaba ayuda externa porque confío en mis hijos todo se basa en la confianza pero la confianza no es lo único que cuenta en ese tipo de situaciones y reglas para padres ricos e hijos productivos la gente rica con hijos adultos que han triunfado profesionalmente nos han aportado una valiosa información acerca del modo en que los han criado a continuación sus reglas generales 1 nunca digas a tus hijos que sois ricos porque muchos de los hijos de los mar suelen ser más propensos a tener ingresos altos que acumular riqueza creemos que una de las principales razones es que a los hijos se les dice continuamente que sus padres son ricos los adultos marc han sido educados normalmente por unos padres que llevan un tipo de vida que consideran el más apropiado para la gente rica viven la vida de gran consumo y alto estatus que es tan popular en la norteamérica actual no es extraño que sus hijos e hijas intentan emular los por el contrario los bar con padres ricos nos han comentado una y otra vez nunca supe que mi padre era rico hasta que fui administrador de sus bienes nunca me lo dijo dos seas lo rico que seas educa a tus hijos en la disciplina y el ahorro como debes recordar en el capítulo 3 mostramos el perfil del doctor north un hombre rico cuyos hijos llevaban una vida disciplinada y austera el doctor north nos detalló la manera en que él y su esposa criaron a sus hijos con unos modelos reales que seguían unos patrones de disciplina y austeridad nos dijo los chicos son muy inteligentes nos seguirían unas reglas que sus propios padres nos seguirían nosotros mi mujer y yo fuimos muy disciplinados seguíamos unas reglas les enseñábamos con el ejemplo nuestros hijos aprendieron con el ejemplo tiene que haber congruencia entre lo que hacen los padres y lo que dicen a sus hijos que hay que hacer los chicos son muy receptivos y sacan sus propias consecuencias el doctor norte recibió un regalo de cumpleaños de una de sus hijas que tenía 12 años era un póster titulado las reglas del rey en el su hija había escrito las reglas que el padre había inculcado a ella y sus hermanos de pequeños el doctor no lo sigue conservando en su despacho está colocado detrás de su mesa en un lugar preferente los niños buscan disciplina y reglas a seguir ella me honró con ese póster a los hijos hay que enseñarles a ser responsables de sus acciones hoy día mis hijos son disciplinados y ahorradores hicieron suyas esas reglas porque pues porque sus padres también las seguían los actos son más concluyentes que cualquier regla que se quede solo en meras palabras cuáles son las reglas que la hija de 12 años del doctor norte anotó en aquel póster ese fuerte y exigente la vida también lo es no es ningún jardín de rosas nunca digas pobre de mi punto no sientas lástima de ti mismo no es tienes más el brazo que la manga no malgastes dicho de otro modo no abuses de tus bienes te durarán más cierra la puerta principal no malgastes el dinero de tus padres dejando que se escape el calor deja las cosas en su sitio ofrece tu ayuda a los que la necesitan antes de que te la pidan 3 asegúrate de que tus hijos no perciban que eres rico hasta que no hayan alcanzado la madurez lleven una vida disciplinada y tengan una profesión y una vez más el doctor north hizo unos magníficos comentarios he creado unos fondos de inversión para mis hijos algunas ventajas fiscales sobre el patrimonio pero mi plan es no darles dinero hasta que tengan 40 años o más pues de ese modo mi patrimonio influir a poco en su estilo de vida a esa edad ya habrán adoptado su propio estilo el doctor north nos dijo también que nunca había dado a sus hijos donaciones en efectivo ni siquiera ahora que ya son adultos el dinero les ofrece demasiadas opciones sobre todo si son jóvenes los medios de comunicación especialmente la televisión controla los valores de nuestros jóvenes del mismo modo que intenta hacernos creer lo que es divertido y lo que no con las risas enlatadas los medios enfatizan demasiado en el consumo yo nunca les he dado por esa razón siempre he dicho a mis hijos que si necesitan hacer una gran compra antes deben ahorrar para poder financiar por sí mismos una buena parte del gasto 4 intenta que no haya discusiones acerca de lo que tus hijos y nietos recibirán como donaciones o herencia nunca hagas promesas verbales del tipo vil la casa será para ti box recibirá la casa de campo barbara la plata sobre todo si estás en grupo y sobre todo si has bebido es posible que luego olvides lo que has dicho pero ellos no van a olvidar lo darán responsable a ti oa sus hermanos de quedarte corto las falsas promesas con frecuencia dan pie a discordias y conflictos 5 nunca entregues a tus hijos dinero en efectivo o regalos muy importantes como parte de una estrategia negociadora dárselo por amor incluso por obligación y deferencia los hijos mayores a menudo pierden el respeto y el amor hacia sus padres cuando éstos los someten a grandes presiones como tácticas negociadoras la coacción es con frecuencia una manera de negociar con los hijos incluso a los preadolescentes se les enseña a obtener beneficios como johnny tendrá una moto así que yo quiero una furgoneta john y su hermano deberían percibir muestras de amor y atenciones pero en vez de ello aprenden que a papá y mamá se les puede sonsacar exigir y coaccionar para obtener cosas es posible que los hermanos se lleguen a considerar adversarios a veces los padres perpetúan los conflictos entre los hijos incluso hasta cuando éstos ya están en la edad adulta has dicho alguna vez a tus hijos oa tus nietos algo así hemos ayudado a su hermano a reformar su casa a pagar los colegios privados de sus hijos a ti queremos darte unos cuantos dólares extras que te parecerían unos cinco mil dólares que tienen de malo este tipo de ofertas pues que a veces quienes las reciben ven en ellas un símbolo de culpabilidad por parte de sus padres 6 mantente al margen de las cuestiones familiares de tus hijos adultos los padres deben tener en cuenta que su visión del estilo de vida ideal puede ser diametralmente opuesta a la de su hijo o hija así como la de su yerno o nuera a los hijos adultos no les gusta que sus padres interfieran en sus vidas hay que dejarlos que vivan sus propias vidas hay que pedirles permiso y darles consejos también hay que pedirles permiso en el caso de ofrecerles un regalo significativamente importante 7 no compitas con tus hijos no te van a glorias de todo el dinero que has conseguido hacer es un mensaje un tanto confuso a menudo los hijos no pueden competir con sus padres en ese aspecto y tampoco quieren hacerlo no tienes por qué alardear de tus logros tus hijos son lo suficientemente listos como para apreciar todo lo que has logrado no empieces nunca una conversación diciendo cuando yo tenía tu edad ya tenía para muchos hijos de millonarios exitosos y bien orientados a acumular dinero no es uno de sus objetivos principales en vez de ello desean tener una buena educación de ser respetados por sus compañeros y ocupar una situación privilegiada para muchos de estos hijos los diferentes niveles de ingresos y de patrimonio de las diversas ocupaciones son mucho menos importantes de lo que lo son para sus padres la típica primera generación de rico norteamericano es la de un empresario suele ser un tipo con un patrimonio elevado pero tiene una baja autoestima los padres con un estatus bajo y un patrimonio a alto confort vive en la vida a través de sus hijos adultos que tienen una buena formación y una profesión privilegiada si le pedimos a un millonario hecho a sí mismo que nos hable de él el millonario producto típico nos dirá yo era una chaval un adolescente típico me casé nunca acabe los estudios pero empecé un negocio hoy día he conseguido grandes cosas tengo éxito tengo cientos de graduados universitarios mis gerentes que trabajan para mí por cierto les he dicho que mi hija se va a licenciar en el bernard escoger este mismo millonario nunca ha querido que ninguno de esos hijos se hiciera empresario y en realidad la mayoría de los hijos de los ricos nunca llegan a serlo el dinero es el segundo o tercero objetivo de su lista de fines y logros 8 recuerda siempre que tus hijos son seres individuales los hijos dicen unos de otros en motivaciones y logros sea cual sea la ayuda económica que des a cada uno de ellos siempre habrá desigualdades las ayudas económicas externas reducen esas diferencias es poco probable subvencionar económicamente a los que fracasan en los estudios tiende a aumentar las de patrimonio en vez de reducirlas esto a su vez puede ocasionar desavenencias pues los hermanos y hermanas que cuentan con grandes rendimientos suelen contrariarse con ese tipo de regalos 9 alaba los logros de tus hijos no importa lo pequeños que sean pero no los símbolos del éxito enseña a tus hijos a lograr no a consumir ganar dinero para aumentar el consumo no debe ser el objetivo final esto es lo que siempre le enseñó a que en su padre especializado en marketing y finanzas estudió ciencias empresariales y obtuvo un máster su padre era médico y miembro de pleno derecho del grupo de los var a menudo le decía no me impresiona lo que la gente posee me impresiona lo que consigue yo estoy orgulloso de ser médico esfuérzate siempre por sobresalir en aquello en lo que te has especializado no persigas el dinero si eres el mejor en tu campo el dinero vendrá en tu busca el padre de quien vivía de acuerdo con sus creencias vivía por debajo de su nivel e invertía prudentemente que nos cuenta mi padre se compraba un week nuevo cada ocho años vivió en la misma casa durante 32 años era una casa sencilla y bonita con una parcela de poco menos de media hectárea que tenía dos cuartos de baño uno para mis padres y el otro para los cuatro hermanos que éramos que era lo que el padre de que en masa miraba de su hijo en primer lugar mi padre valoraba que trabajar a media jornada como ayudante de camarero en un bar de comidas durante los años de la carrera en segundo lugar que nunca le pidiera dinero ofreció prestarme unos cuantos miles de dólares para que empezara un negocio justo después de graduarme y en tercer lugar aplaudió que vendiera el negocio con las ganancias suficientes para pagarme por completo el resto de mis estudios y que nunca tuviera que pedirle una ayuda económica el objetivo actual de quién es conseguir lo que se propone es un ejecutivo clave en una gran empresa de ocio y comunicaciones es también un sagaz inversor tanto en inmobiliarias como en empresas públicas de alto rendimiento tal y como gusta a su padre quien es un buen atesorador de riqueza un bar vive en una casa modesta y conduce coches de segunda mano su padre fue su gran ejemplo y su mentor pero quien cree asimismo que su primera experiencia como ayudante supuso mucho para él estuve en contacto con la gente común vi cómo vivían los demás vi cómo trabajaban para mantener a sus familias horas y horas con un salario mínimo para ir tirando no hay que malgastar el dinero ganes lo que ganes 10 enseña a tus hijos que hay muchísimas cosas más valiosas que el dinero buena salud longevidad felicidad una familia entrañable auto-confianza buenos amigos si tienes cinco de estas cosas ya eres un hombre rico punto punto punto signo de exclamación abierta reputación respeto integridad honestidad y un historial de logros el dinero es la guinda del pastel de la vida no tienes que engaña ni robar ni tampoco infringir la ley o hacer trampas con los impuestos en este país es más fácil hacer dinero honesta que des honestamente si estafas a la gente nunca tendrás un sitio en el mundo de los negocios la vida es un largo recorrido no puedes escapar de las adversidades no puedes evitar a tus hijos los altibajos que depara la vida los consiguen con la experiencia y salvando obstáculos incluso desde la infancia son aquellos a los que nunca se les ha negado el derecho a enfrentarse a la lucha a la adversidad otros en realidad resultan engañados quienes intentan proteger a sus hijos de cualquier germen social en realidad nunca llegan a vacunarlos contra el miedo las preocupaciones y el sentimiento de dependencia de ningún modo encuentra tu lugar ser competentes a la hora de elegir buenas oportunidades mercantiles porque no es rico puede que no hayas ido en busca de las oportunidades que existen en el mercado existen unas magníficas oportunidades empresariales para quienes se centran en las personas ricas en los hijos de los ricos y en las viudas y viudos de los ricos con gran frecuencia quienes abastecen a la gente rica llegan a ser también ricos por el contrario hay mucha gente entre ella empresarios profesionales autónomos profesionales de las ventas e incluso trabajadores asalariados que nunca llega a producir unos buenos ingresos es posible que ello se deba a que sus clientes tienen poco o ningún dinero pero pensarás nos has dicho que los ricos suelen ser ahorradores como es eso de tener de objetivos a aquellos que no son grandes consumidores porque centrar la atención en individuos que son muy sensibles a la variación de los precios de productos y servicios los millonarios especialmente los millonarios que se han hecho a sí mismos son ahorradores y tienen muy en cuenta los precios relacionados con los productos de consumo y servicios pero no son tan sensibles en lo referente a la compra de servicios y asesoramiento financieros servicios legales tributarios pólizas de seguros y de vida para ellos y sus familias formación y viviendas dado que la mayoría de los millonarios son empresarios profesionales autónomos gestores y directores son además compradores de bienes y productos industriales son consumidores de todo aquello concerniente a oficinas despachos y servicios informáticos por otra parte no son en absoluto cautos a la hora de comprar productos y bienes para sus hijos y sus nietos ni los son los hijos de los ricos cuando se trata de gastar los sustanciosos regalos en metálico que sus padres y abuelos les proporcionan sigue al dinero en la próxima década este país tendrá más millonarios que nunca las oportunidades de servir a la gente rica serán mayores que nunca fíjate en estos datos sobre la economía norteamericana en 1996 aproximadamente 35 millones de familias norteamericanas de un total de 100 millones de familias poseían un patrimonio de 1 millón o más y los hogares millonarios suponen cerca de la mitad de todo el patrimonio privado estadounidense durante el periodo de 1996 a 2005 se espera que la riqueza de los hogares norteamericanos crezca casi 6 veces más rápidamente que las familias hacia 2005 el patrimonio total neto de los hogares norteamericanos será de 27 7 trillones de dólares es decir un 20 por ciento superior al de 1996 se espera que en 2005 la población de familias millonarias llegue a los 56 millones en ese momento en ee.uu la mayoría de la riqueza privada 16,3 trillones de 27 7 trillones o un 59% aproximadamente estará en manos de un 53 por ciento de hogares con un patrimonio neto de 1 millón de dólares en el período de 1996 a 2005 se estima que unas 692 mil 493 personas fallecidas dejen a sus sucesores unos patrimonios de uno o más millones de dólares esto se traduce en 21 trillones según el precio del dólar en mil 90 alrededor de un tercio de esa cantidad irá a los cónyuges de los fallecidos en el 80% de los casos viudas las viudas recibirán una cantidad aproximada de 560 2000 millones mientras que los hijos de los fallecidos recibirán cerca de 400.000 millones véase tabla 71 esto significa unos 189 mil 484 dólares para cada uno de los aproximadamente 2 millones 77 mil 490 hijos de fallecidos los individuos que reciben como herencia el patrimonio de unos padres ricos son bastante más propensos que otros a gastar dinero en personas de su misma edad y entorno tabla 71 distribución estimada de patrimonios valorados en 1 millón o más de dólares visualice la pantalla tabla 72 honorarios estimados en servicios patrimoniales millones de dólares visualice la pantalla y además para reducir los impuestos muchos millonarios antes de morir transfieren a sus hijos gran parte de sus patrimonios durante el periodo comprendido entre 1996 y 2005 se prevé que padres y abuelos donen a sus hijos y nietos más de 1 trillón de dólares estas donaciones pueden ofrecerse de diversas formas en metálico objetos de colecciones viviendas coches bienes inmobiliarios bonos del estado y pagos hipotecarios este trillón de donaciones viene a significar más de 600 mil dólares en dólares de 1990 para cada hijo de millonario se trata una cifra calculada bastante la baja pues como hemos comentado anteriormente hacia el año 2005 los hogares norteamericanos con un patrimonio de 1 millón o más de dólares contarán con 16 3 trillones de dólares un 59 por ciento de la población millonaria estadounidense la mayoría de esas donaciones están exentas de impuestos por lo general los padres reparten de ese modo su patrimonio para limitar sus obligaciones fiscales cada padre puede donar a su hijo y su nieto hasta un total de diez mil dólares al año de modo que un padre y una madre con tres hijos y seis nietos pueden donar les un total de 180 mil dólares anuales libres de impuestos cabe destacar por otra parte que los gastos médicos y de formación no se incluyen normalmente en el cómputo de donaciones libres de impuestos negocios y profesiones para sacar rentabilidad de los millonarios existen muchos en los próximos 20 años habrá una gran demanda de especialistas en resolver los problemas de los ricos y de sus herederos abogados que se especializan un padre nos preguntó recientemente cuál sería la ocupación ideal para su hijo en el momento de esa conversación su hijo estaba realizando el segundo curso de bachillerato con excelentes notas cuando le sugerimos que aconsejar a su hijo estudiar derecho el padre nos contestó que había demasiados abogados le contestamos que efectivamente había demasiados abogados licenciados a secas pero que siempre hay demanda de buenos abogados especializados los abogados de alto nivel que saben generar buenos negocios siempre están muy buscados nos preguntó qué especialidades podrían ser a las más adecuadas para su hijo y le hablamos de tres de ellas administradores de bienes demasiados lo primero que le recomendamos fue abogado administrador de bienes en el período del 1996 a 2005 los honorarios de los abogados encargados de la distribución de patrimonios de la categoría de 1 millón de dólares ascenderán a 17 mil 100 millones de dólares muchos abogados tendrán grandes ingresos actuando de administradores y co administradores de bienes los abogados participarán como albaceas por sólo un porcentaje de los patrimonios valorados en 1 millón o más de dólares pero tan sólo un porcentaje de los honorarios de los albaceas estimados en 16 mil 900 millones de dólares y de los honorarios de 16 mil 900 millones de dólares de los administradores se traducen en unos grandes beneficios para los abogados especializados en la administración de bienes resumiendo los abogados administradores generarán más de 25 mil millones de dólares en concepto de servicios administrativos de patrimonios de 1 millón de dólares o más durante el período de 1996 a 2005 cifra es superior a la de los honorarios ganados por todos los abogados que prestaban esos mismos servicios en 1994 claro está que ese total es sólo una pequeña cantidad comparada con la de cerca de 270 mil millones que el gobierno federal cobrará en concepto de impuestos en ese mismo periodo de 1996 a 2005 véase tabla 71 ser un exitoso abogado administrador es mucho más que simplemente proporcionar asesoramiento legal los que tienen mayor éxito actúan además como mentores y consejeros familiares de los millonarios y sus herederos estos abogados tienen que ser especialistas en las necesidades específicas de las viudas y viudos sus clientes entre la población de parejas de millonarios prácticamente casi todos los cónyuges intentan dejar su patrimonio a su pareja ya que éstas pueden heredar 8 sin pagar impuestos tributarios esta deducción marital ilimitada pospone esencialmente el pago de los impuestos tributarios hasta la muerte del segundo cónyuge las viudas de los ricos se enfrentan a una situación especialmente difícil más de la mitad han estado casadas con pareja durante más de 50 años entre 1996 y 2005 se estima que habrá 4 viudas de ricos por cada ayudo de mujer rica la edad es lo más significativo a la hora de explicar esa diferencia de entre las parejas de millonarios la esperanza de vida de un varón fallecido esposo es de 70 y 55 años mientras que el promedio de vida de una mujer fallecida esposa es de 82 años por otra parte los hombres suelen casarse por lo general con mujeres uno o dos años más jóvenes que ellos por consiguiente en el caso de la típica pareja de millonarios el marido que muere a los 70 y 52 años de edad deja atrás si a una viuda dos años más joven que la edad de su muerte su esposa que se convierte en viuda a los 73 se espera que viva hasta los 82 la mayoría de las mujeres de estos supuestos no vuelven a casarse por lo que la mayoría de ellas permanecen viudas unos nueve años antes de morir se estima que entre los años 1996 y 2005 cerca de doscientos noventa y seis mil mujeres de las parejas formadas por millonarios se convertirán en y el promedio de la herencia será aproximadamente de 2 millones de dólares dólares con el valor de 1990 durante ese mismo periodo cerca de 72 mil hombres de esa población millonarias eran viudos se cree que esos hombres heredarán más de 125 mil millones de dólares o un promedio heredado de 1700 millones de dólares en que estados norteamericanos habrá mayor demanda de abogados administradores creemos que en los años señalados la mayor demanda de estos profesionales se dará en california florida nueva york illinois texas y pensilvania vean se las tablas 73 y 74 renta o patrimonio cual es entre los ricos el concepto que más erosiona su renta el impuesto sobre la renta los ricos que entran en la categoría de renta anual realizada de 200.00 dólares y más representan tan sólo alrededor del 1 por ciento de las familias estadounidenses pero pagan el 25 por ciento del impuesto sobre la renta personal desearán mejora realizando en el futuro ingresos más bajos que sucederá en el año 2005 cuando los hogares millonarias norteamericanas controlen el 5 y 9 por ciento de la riqueza privada en wii posiblemente el gobierno presionará más a los millonarios creando otros modos de gravar el patrimonio esa es una perspectiva según nuestros encuestados millonarios que la clase adinerada tiene muy presente lo que más temen es tener que pagar unos impuestos cada vez más elevados para cubrir los gastos del gobierno y reducir el déficit federal ya hay diversos estados norteamericanos que cuentan con impuestos al patrimonio y anualmente los residentes de esos estados tienen que declarar sus activos financieros y hay impuestos que gravan valores bonos depósitos y demás es muy difícil que nuestro gobierno federal grabe de este modo el patrimonio no demasiado pues ya conoce el modo en que algunos estados cobran impuestos sobre el capital antes de que se convierta en un ingreso ha realizado creemos que en los próximos 20 años los millonarios tendrán que utilizar todos los recursos legales disponibles para seguir siendo ricos es un segmento de nuestra economía que estará asediado por la política liberal y su amigo el inspector de la hacienda pública lo más probable es que los millonarios tengan que gastarse el dinero en asesores legales ayudan a soportar el asedio el abogado fiscal demostrara ser una parte esencial de la defensa por consiguiente en el campo del derecho la segunda especialidad que recomendamos a ese padre que su hijo estudia es la de abogado experto en asesoramiento fiscal tabla 73 números y valores estimados de los estados de 1 millón o más de dólares visualice la pantalla tabla 74 número de estados valorados en 1 millón o más de dólares clasificación por número de estados para el año 2000 visualice la pantalla oferta plaza en ee.uu la tercera rama de la abogacía que recomendamos es la de experto en leyes de inmigración los abogados que se especializan en la ley de inmigración tienen grandes posibilidades de beneficiarse de los proyectos previstos en esa área cada vez por ejemplo será más difícil emigrar a este país y convertirse en un ciudadano de pleno derecho al mismo tiempo aumentará en gran medida la demanda de nacionalidad norteamericana sobre todo entre extranjeros ricos piensa en lo que los empresarios millonarios y los defensores de la libre empresa que viven en taiwán esperan acerca de su futuro china también desea su dinero y el país del mismo modo que quiere a filipinas por su petróleo quien puede imaginar cómo tratará el gobierno chino a la población millonaria de un país con el que negocia china es una amenaza real para muchos de los millonarios que viven de su influencia muchas de esas personas buscarán tener ciudadanía estadounidense y los abogados expertos en leyes migratorias se beneficiarán indudablemente de esa tendencia la gente no se sienta a salvo afirmaba cristian de la empresa pan pacific inmigration con sede en taiwán desean venir a ee.uu son miles de millones de dólares los que han salido de taiwán desde que la china continental lleva a cabo maniobras navales en la costa de la isla china considera a taiwán como una provincia que ha regado del país darryl sears conferencias sobre el tratado con taiwán en blade area atlanta journal constitution 27 de abril de 1996 p 1 el temor de los ricos empresarios taiwaneses se refleja en el movimiento de sus capitales en eeuu de hecho recientemente han invertido solamente en california más de 10 mil millones de dólares y ahora están considerando realizar una inversión de 50 millones de dólares en atlanta feas barril 1 que es lo que obtienen invirtiendo en este país el programa inversionista del millón de dólares fue creado por el congreso en 1990 el programa permite a los extranjeros conseguir la nacionalidad estadounidense siempre que inviertan 1 millón de dólares en una empresa en eeuu y la inversión cree 10 puestos de trabajo jon r & fire frank lager su ese programa state swap for investments the wall street journal 1 de abril de 1996 p vl no son sólo los empresarios millonarios extranjeros quienes requieren servicios jurídicos relacionados con la inmigración cada vez más empresas norteamericanas solicitan los servicios de profesionales altamente cualificados y de trabajadores del campo científico estos empleados necesitan los servicios de abogados con conocimientos y gran experiencia en asuntos de inmigración médicos y especialistas en odontología en la próxima década serán muchos los médicos especialistas que se benefician del dinero que la clase pudiente gastará en el cuidado de la salud un número cada vez mayor de gente acaudalada pagar a los servicios médicos y dentales de sus hijos adultos y de sus nietos actualmente más de 4 de cada 10 millonarios un 44% está pagando ha pagado los gastos médicos dentales de sus hijos adultos y de sus nietos estimamos que en los próximos 10 años los millonarios pagarán más de 52 mil millones de dólares en concepto de servicios médicos y dentales la mayor parte de sus gastos médicos y dentales no están cubiertos por los programas de salud pública los médicos especialistas que prefieran tratar directamente con clientes privados y no con empresas de seguros médicos serán especialmente importantes en la prestación de esos servicios que no quedan cubiertos cada vez son más los profesionales de la salud que se están dedicando a este mercado de clientes privados y acaudalados los profesionales con mayor preparación y reputación serán los que se benefician más de esa tendencia a menudo esos médicos pueden pedir y recibir unos honorarios superiores a los de cualquier compañía de seguros los ricos suelen pagar directamente al profesional o la clínica privada que trata a sus familiares de ese modo evitan tener que pagar los impuestos sobre posibles donaciones a éstos para cubrir esas necesidades además muchos millonarios pagarán sus propios servicios sanitarios opcionales especialistas que se beneficiarán de esa tendencia dentistas que realizan odontología cosmética como blanqueamiento dental restauración adhesiva carillas estéticas aparatos dentales invisibles cirugía nasal cirugía correctiva de barrilla y mandíbula cirujanos plástikos que realizan cirugía nasal otoplastia de orejas eliminación de tatuajes contorno facial de links químicos y depilación permanente dermatólogos que eliminan lunares y pecas realizan cirugía cosmética tratamientos anti acné y electrólisis alergólogos que tratan la fatiga sarpullidos erupciones urticarias cambios de humor y depresión relacionados con alergias alergias alimentarias problemas de aprendizaje y trastornos originados por viviendas nuevas psicólogos que ofrecen orientación profesional evaluación académica y profesional tratamientos del trastorno de déficit de atención trastornos alimentarios el entrenamiento asertivo test de inteligencia y pruebas de aptitud psiquiatras que tratan el estrés y la ansiedad abuso de drogas y de alcohol estrés escolar y trastornos de pánico quiroprácticos que ofrecen tratamientos para aliviar el estrés y los dolores de cabeza cuello y columna vertebral administrador de bienes gestores y peritos no todas las donaciones intergeneracionales se hacen en dinero efectivo medio equivalente las donaciones que se hacen a los hijos adultos oa los nietos son a menudo en forma de empresas privadas o familiares colecciones de monedas de sellos de armas de joyas y piedras preciosas terrenos granjas derechos sobre propiedades petrolíferas y de gas propiedades inmobiliarias porcelanas antigüedades arte vehículos muebles y cosas así a menudo los destinatarios de estos bienes no tienen ningún interés en ello si desean convertirlos en dinero en efectivo de manera inmediata estas personas necesitarán expertos que los asesoren sobre el verdadero valor de esas donaciones o sobre cómo venderlas aunque sea por un corto periodo de tiempo o aumentar su valor especialistas que se beneficiarán de esas transacciones tasadores y subastadores que prestan servicios de valoración transacción y venta de una serie de bienes personales y demás activos tales como los enumerados anteriormente distribuidores de sellos y monedas que ofrecen servicios de tasación y en algunos casos dinero en efectivo para las colecciones numismáticas y filatélicas prestamistas que ofrecen servicios en el ámbito local con frecuencia se anuncian como especialistas en la compra de joyas antiguas diamantes metales preciosos monedas armas antigüedades porcelana china objetos de colección relojes caros cuberterías de plata de ley etcétera profesiones de la gestión inmobiliaria que gestionan la propiedad de viviendas múltiples individuales familiares servicios de mantenimiento cobro de alquileres y limpieza instituciones educativas y profesionales en eeuu más del 40% de las personas acaudaladas pagan los colegios privados y las actividades extraescolares sus nietos unido al rápido crecimiento de la clase social acaudalada esto lleva a varios millones de estudiantes que gozarán de estudios privados por sus familiares ricos durante los próximos diez años ante estos hechos es más que probable que crezca la demanda de instalaciones de colegios y profesores privados así como consejeros y tutores al mismo tiempo los gastos de matrícula y otros relacionados probablemente aumenten de manera significativa porque puesto que son los abuelos millonarios los que están pagando los costes educativos de sus nietos en instituciones privadas los padres de esos niños son relativamente insensibles al aumento creciente de los costos de una educación privada organizaciones y especialistas que se beneficiarán de ello propietarios y profesores de colegios privados que ofrecen educación en preescolar jardín de infancia primaria y secundaria propietarios y profesores especializados en temas como la música el teatro las artes la educación especial programas de trastornos de aprendizaje orientación laboral tutorías y diversas pruebas de aptitud especialistas en servicios profesionales como hemos dicho anteriormente los abogados juegan un papel fundamental en la transferencia de patrimonio entre generaciones los contables también son muy relevantes en ese sentido estos profesionales juegan un papel clave como asesores clave de los millonarios en este contexto el asesoramiento va más allá de la mera contabilidad y de los servicios legales se confía en estos profesionales para distribuir de la mejor manera posible las sustanciales donaciones financieras y de otro tipo que los millonarios hacen a sus hijos y nietos los clientes a menudo ven a estos contables como su primera línea de defensa contra el pago de impuestos sustanciales sobre las donaciones y bienes con frecuencia se les piden que ejerzan de ccoo albaceas de los bienes de sus clientes no es inusual que éstas albaceas reciban un porcentaje de los bienes se trata de la forma en que los millonarios compensan a estos asesores de confianza por su dedicación y consejo a lo largo de toda la vida especialistas que se beneficiarán de estos servicios contables que proporcionan estrategias de planificación fiscal bienes raíces fideicomisos deducciones de impuestos sobre donaciones servicios fiduciarios valoración de la empresa y sus activos y planificación de la jubilación especialistas en propiedades inmobiliarias productos servicios más de la mitad de la población millonaria proporcionará a sus descendientes ayuda económica para la adquisición de una vivienda esta cifra no refleja exactamente la incidencia de este tipo de ayuda económica pues a menudo son otras donaciones económicas no específicas las que se utilizan para la compra de la vivienda y otros gastos relacionados con ella los que reciben de sus padres ayuda para adquirir una casa no son tan sensibles a las variaciones de precios de las viviendas como los que no reciben tales ayudas una vez más nuestros datos confirman que es mucho más fácil gastar el dinero de los demás esta tendencia puede beneficiar a mucha gente que trabaja en empresas inmobiliarias y en el negocio de los préstamos hipotecarios las ayudas económicas para adquirir viviendas no eliminan la necesidad de pedir un préstamo bancario y los padres que proporcionan parte del dinero para adquirir una vivienda a menudo propician que sus hijos e hijas compren casas más caras y firmen hipotecas más grandes especialistas que se beneficiarán contratistas y constructores de casas prestamistas de hipotecas contratistas de obras y reformas promotores inmobiliarios agentes inmobiliarios oficios como pintores albañiles decoradores etcétera vendedores de sistemas de alarma y de seguridad y los servicios de consulta de seguridad en el hogar proveedores de servicios de diseño de interiores y decoración asesores de captación de fondos especialistas que se beneficiarán profesionales que realizan investigaciones filantrópicas desarrollo de estrategias de inversión fundaciones asesoras e instituciones educativas agencias de viajes y empresas dedicadas al ocio los ricos gozan de las vacaciones con sus hijos y nietos y muchos de ellos gastan cantidades enormes en ocio y viajes alrededor del 55% de ellos gasto recientemente más de 5 mil dólares en una vacación y uno de cada seis se gastó más de diez mil dólares especialistas que se beneficiarán operadores directores de centros vacacionales orientados a la familia vendedores de cruceros viajes organizados- viajes alrededor del mundo senderismo y safaris donde están las oportunidades las personas que estén interesadas en orientarse profesionalmente en los servicios destinados a los millonarios necesitan saber la distribución geográfica de las oportunidades disponibles hay que tener en cuenta que en este capítulo proporcionamos estimaciones basadas en patrimonios de la categoría de 1 millón o más de dólares vean se las tablas 73 y 74 pero también hay que considerar que por cada patrimonio de 1 millón o más de dólares hay cerca de 40 millonarios que siguen estando vivos por lo tanto para muchas de las personas que desean trabajar en el mercado de los millonarios estos 40 son los más importantes de los dos grupos tablas 7 5 número estimado de hogares millonarios en el año 2005 visualice la pantalla teniendo esto en mente hemos estimado el número de hogares en eeuu que en 2005 tendrán un patrimonio neto de 1 millón de dólares hemos estimado también cuántos de esos hogares habrá en cada uno de los 50 estados en el distrito de columbia y entre los estadounidenses que viven fuera de ee.uu véase tabla 75 hay que tener en cuenta que california tiene la población de millonarios más numerosa sin embargo en cuanto a la concentración por cada 100.000 hogares connecticut ocupa el primer lugar el término heredar tal como se utiliza aquí no encaja con la definición tradicional la cual se refiere a recibir de un antepasado o familiar como un derecho adquirido por ley dinero en metálico su equivalente en realidad casi todo el patrimonio de las parejas millonarias es conjunto esta es la razón principal por la que es prácticamente imposible estimar el número de individuos millonarios y por lo que lo sustituimos por número de hogares millonarios lo cierto es que puede llevar a error utilizar el término herencia para hablar de la transmisión de patrimonio entre cónyuges mientras ambos están con vida lo que es de uno es del otro trabajos millonarios ver sus herederos eligen la ocupación adecuada hace unos diez años nos llamó una periodista de una revista de ámbito nacional nos preguntó algo que siempre nos preguntan quiénes son los millonarios llegados a este punto es posible que sepas la respuesta la mayoría de los millonarios estadounidenses son empresarios y también profesionales autónomos un 20 por ciento de los cabezas de familia de los hogares millonarios son personas jubiladas el 80% restante más de dos tercios de esos hogares están encabezados por profesionales autónomos dueños de sus propias empresas en norteamérica menos de 1 de cada 5 hogares es decir alrededor de un 18 por ciento tiene como cabeza de familia profesionales autónomos pero esos autónomos tienen cuatro veces más probabilidades de convertirse en millonarios que quienes trabajan por cuenta ajena la periodista nos preguntó lógicamente a continuación qué tipo de empresas tienen esos millonarios nuestra respuesta fue la que damos a todo el mundo se puede predecir si alguien es millonario por el tipo de empresa que tiene tras 20 años de estudiar a los millonarios a través de un amplio espectro de negocios y empresas hemos llegado a la conclusión de que a la hora de deducir cuál es el nivel de riqueza del dueño de una empresa es más relevante conocer la personalidad de este que el tipo de empresa que regenta pero independientemente del énfasis que hayamos puesto en determinar nuestro punto de vista lo único que los periodistas quieren es simplificar las cosas qué gran historia y qué maravilloso titular escribirían para sus lectores si pudieran decir las diez empresas que poseen los millonarios nos hemos apartado un poco de nuestro camino para hacer hincapié en que no hay unos pasos determinados que conduzcan a hacerse millonario con demasiada frecuencia los periodistas pasan por alto los datos hacen sensacionalismo y tergiversan los resultados de nuestros estudios si tienes más posibilidades de hacerte rico si eres un trabajador autónomo pero lo que no cuentan algunos periodistas es que la mayoría de los autónomos no son millonarios y nunca llegarán remotamente a serlo lo que hemos contado a los periodistas es que hay negocios que son más productivos que otros por consiguiente a aquellos que poseen empresas más rentables suelen por ende tener más ingresos pero el solo hecho de estar en un sector lucrativo no significa que tu empresa sea altamente rentable y es posible que aunque obtengas altos rendimientos nunca llegues a ser millonario porque pues porque aunque ganes mucho dinero puedes también gastar mucho en bienes y servicios no relacionados con tus negocios puede que te hayas divorciado tres veces o que te gusta apostar a las carreras de caballos puede que no tengas un plan de pensiones o acciones en empresas de negocios publicitarios o de calidad puede que no sientas la necesidad de acumular riqueza que el dinero no sea para ti la fuente renovable más sencilla si piensas así es posible que seas un derrochador nunca un inversor pero y si eres una persona ahorrador hay un inversor serio pues en ese caso tienes probabilidades de llegar a hacerte rico hay negocios en los que es más fácil tener grandes beneficios en este capítulo señalaremos algunas de las empresas más rentables pero una vez más advertimos a los lectores que no deben simplificar excesivo en nuestros descubrimientos y nuestras sugerencias es muy frecuente que la gente desee conocer la fórmula mágica para hacerse millonario y peor aún es quién tergiversa los datos que aportamos en ese sentido fíjate en el mensaje que recientemente nos dejó un agente de bolsa he pensado que te gustaría saber que se ha editado un folleto en el que se explica que eres un profesor de la universidad de stanford que ha descubierto que el 20 por ciento de los millonarios estadounidenses tienen negocios de lavandería es eso cierto en primer lugar ninguno de nosotros ha impartido clases en stanford y en segundo lugar tampoco ninguno de nosotros ha afirmado que 1 de cada 5 millonarios esté en estos momentos planchando camisas según nuestras investigaciones a mediados de la década de los 80 las tintorerías eran un negocio bastante rentable pero una vez más señalamos que una buena rentabilidad no se traduce de manera automática en prosperidad y riqueza es como aquellos hijos que creen que podrán entrar en el equipo de baloncesto de la universidad sólo por tener unas zapatillas air jordan una marca no crea un buen jugador universitario ni tampoco una buena presa creó un propietario rico hace falta talento y disciplina para generar primero ganancias y después riqueza por ello nos molesta sobremanera la gente que dice al público norteamericano cosas como adquieren nuestro equipo de trabajo y estudio desde casa y tu aventura empresarial será un éxito empieza hoy mismo a crear tu propio negocio y mañana serás rico yo lo hice y tú puedes hacerlo también es muy fácil no se trata de ningún equipo idea o negocio por ejemplo los datos de la extraordinaria rentabilidad de los establecimientos de ferretería y bricolaje de hace 25 años nunca nos entusiasmaron no nos convencieron para que invirtiéramos en un negocio de esos pero piensa en lo que hicieron los fundadores de la rentable empresa minorista home depot ellos re inventaron esa industria no dejaron que los estándares de la industria con respecto a rentabilidad volumen de ventas etcétera les impusieran el modo de dirigir su negocio e invertir su dinero tuvieron mucho talento disciplina y valor se hicieron ricos y ayudaron a que muchos de sus empleados y otros inversores se independizaran económicamente gran parte de las personas que desarrollan una gran empresa lo hacen atendiendo a sus propios estándares de crecimiento solo el cambio es predecible las cosas cambian incluso en el llamado negocio de propietario o gestor tomemos como ejemplo el negocio citado anteriormente el negocio de las tintorerías en realidad tendríamos que hablar de lavanderías tintorerías y servicios de limpieza de ropa en 1988 en relación a esta industria tome stanley afirmaba en 1984 había seis mil novecientos cuarenta sociedades un 91 9% tenían ingresos netos mientras que la tasa de beneficio media beneficio neto en porcentaje de la facturación era del 23 4% cuál es la rentabilidad de este sector en la década de 1990 analizamos los datos fiscales del tesoro federal de ee.uu en 1992 determinamos que había cuatro mil 615 sociedades sólo un 50 5% tenían ingresos netos mientras que la tasa media de beneficio era del 13% en 1992 las empresas unipersonales en este sector y un gran 24 1.186 cuál era el promedio de ingresos netos que tenían en promedio 5 mil 360 dólares estos datos situaban a los propietarios de lavanderías y tintorerías en el número 116 de 171 en cuanto a ingresos netos en ese momento el sector estaba en la posición 119 según la tasa de beneficio lo que representa un 81 por ciento qué porcentaje de propietarios de lavandería es generaba ingresos netos aproximadamente 3 de cada 4 es decir un 74 1% generaban como mínimo un dólar de ingresos netos según de ello la industria la bandera estaba en el puesto 92 de las 171 industrias analizadas 8 años pueden representar una gran diferencia pero no sólo las lavanderías y tintorerías se enfrentan a esos cambios en la tabla 81 quedan reflejados diferentes sectores comprobarás que con el paso de los años varios de ellos han experimentado cambios significativos así por ejemplo los almacenes de muebles y de ropa de hombre y niños se han duplicado desde 1984 292 en 1984 todos los propietarios de esos negocios tuvieron sustanciales ganancias pero en 1992 sólo un 80 y 27 fueron rentables en ese sentido su posición bajó de los primeros puestos al número 57 de las 171 empresas estudiadas la industria contratista de vías públicas pasó del puesto 8 al 138 mientras que la del carbón pasó del 14 al 165 son muchos los factores externos y a menudo incontrolables que influyen en la rentabilidad de las empresas por lo general los buenos resultados numéricos de un negocio hacen que más y más gente se sienta atraída por ese negocio lo cual puede abocar en una disminución de las ganancias los cambios de preferencias del consumidor también afectan a la rentabilidad de un negocio lo mismo sucede con las políticas gubernamentales si por ejemplo hubiera habido una política energética que favorecía el uso del carbón es posible que las empresas relacionadas no hubieran pasado de ser 717 a 76 en tan sólo 8 años hay que observar que sólo el 34 2% de las 76 empresas tenían beneficios netos pero a pesar de ello los propietarios tuvieron en promedio unos ingresos netos de 196 mil 618 dólares obviamente una minoría de los empresarios del carbón pasaron por alto las tendencias y criterios del sector y muchos de ellos se han visto recompensados por su tenacidad ideas propias sobre esa actividad muchos empresarios de éxito nos han dicho que han disfrutado de cortos intervalos de vacas flacas en el tipo de negocios en el que han trabajado porque se han librado de muchos competidores ese parece ser el caso de la industria minera el 34 2% de las empresas de ese sector que fueron rentables tuvieron unos ingresos netos de aproximadamente 600 mil dólares hay muchas personas que nos preguntan debo emprender un negocio por mi cuenta la mayoría de la gente no llega a tener una empresa aunque trabaje por su cuenta los ingresos netos de los más de 15 millones de autónomos norteamericanos son tan sólo en promedio de seis mil doscientos dólares aproximadamente el 25 por ciento de los autos no llegan al 1% de rentabilidad anual y aún es peor para las sociedades civiles un 42 por ciento en promedio no tienen beneficios en un año y que hay de las sociedades anónimas tan sólo el 55 por ciento generan rentas imponibles en el período de un año tabla 81 clasificación de categorías seleccionadas de empresarios autónomos según el porcentaje de quienes perciben la renta neta indicada 1984 y 1992 visualice la pantalla profesionales autónomos versus empresarios menos de 1 de cada 5 empresarios millonarios entregan su empresa a sus hijos para que éstos la dirijan en propiedad porque hay que dar crédito a estos padres acaudalados ellos saben los problemas que acarrea heredar un negocio comprenden que la mayoría de las empresas son muy susceptibles a la competencia a las tendencias de consumo a los gastos estructurales y otras variables incontrolables y que es lo que aconsejan los millonarios a sus hijos los animan a que se empleen como profesionales autónomos médicos abogados ingenieros arquitectos contables y odontólogos como hemos señalado anteriormente las parejas millonarias con hijos son cinco veces más proclives a incitar a sus hijos a estudiar medicina que otros padres norteamericanos y cuatro veces más indicarles que estudian derecho los millonarios conocen los riesgos y problemas de heredar una empresa también parecen comprender que sólo una minoría de profesionales autónomos no llega a sacar una rentabilidad anual y que la rentabilidad de la mayoría de las de servicios profesionales es sustancialmente mayor que la de las pequeñas empresas en general entraremos en detalle sobre estos temas más adelante ahora pasaremos a discutir de los temas relacionados con los profesionales autónomos imagina por un momento que eres el señor carl johnson el propietario de la empresa johnson cual eres el gerente de una de las 26 empresas de carbón que en el pasado año ha obtenido rentabilidad no hace mucho tiempo esta industria aún contaba con empresas privadas y nueve de cada diez tenían beneficios ahora la industria se ha visto reducida en un 90 por ciento pero tú eres fuerte eres resolutivo y eres inteligente a pesar de la retirada de la mayoría de los operadores tú sigues adelante ahora recoge esos beneficios el último has tenido unos beneficios netos de 600 mil dólares y este año también lo llevas bien tienes dos hijos en la universidad que destacan como buenos estudiantes empiezas a hacerte algunas preguntas debo animar a mis hijos david y christ ya que se involucren en el negocio del carbón debo animarlos a que finalmente se hagan cargo de la empresa de mis padres el negocio del carbón el mejor para mis hijos la mayoría de los empresarios millonarios que hemos entrevistado no animarían a sus hijos a hacerse cargo de un negocio así y eso se cumple especialmente en los casos en que los hijos son excelentes estudiantes dirían nada vida christi que tuvieran en cuenta otras opciones hoy día gran parte de los negocios requieren invertir en propiedades equipaciones y locales la empresa johnson cual mini tiene en propiedad montañas enteras que contienen carbón posee millones de dólares en equipos emplea muchos mineros y necesita constantemente actualizar los sistemas de seguridad con los que éstos trabajan tiene que cumplir con la reglamentación de la ossa administración de seguridad y salud ocupacional debe negociar con los incontrolables precios del mercado de la tonelada de carbón tiene que estar vigilante a los competidores que intentan robarle clientes debe seguir atentamente los cambios de la política energética norteamericana debe tener a sus empleados contentos y seguros tiene que contemplar la posibilidad de que se derrumbe una mina y la producción se detenga y finalmente las operaciones se realizan en un fijo las montañas no pueden trasladarse a un lugar más cálido o acercarse a un lugar más idóneo para el transporte ferroviario qué sucede si tiene lugar una huelga prolongada de ferrocarril responde tú mismo a todas estas preguntas cuando lo hagas verás que te encuentras en una postura un tanto precaria y si llevas a cabo una operación mayor los incontrolables factores que hemos señalado anteriormente pueden acabar con tu empresa teniendo en cuenta todas esas consideraciones que has ganado seiscientos mil dólares en un año etcétera cuántos años con ganancias de 600 mil dólares habrá en el futuro que factores incontrolables pueden llevarte a la bancarrota el año próximo puedes utilizar tus conocimientos para dar clases sobre la minería del carbón en una universidad tecnológica probablemente no tus habilidades son más prácticas que intelectuales una vez preguntamos a un empresario millonario que había huido de europa a causa del holocausto porque todos sus hijos adultos eran profesionales autónomos nos contestó hay quien puede quedarse con tu empresa pero no con tu capacidad intelectual qué significa eso un gobierno o un acreedor pueden confiscar a tu propiedad la maquinaria las minas de carbón los locales y cosas así pero no pueden confiscar que tu capacidad intelectual que es lo que venden los profesionales no venden carbón ni pinturas ni siquiera pizzas lo que preferiblemente venden es su intelecto los médicos por ejemplo pueden llevar su inteligencia a toda américa sus conocimientos son portátiles lo mismo sucede con los odontólogos abogados economistas ingenieros arquitectos veterinarios quiroprácticos etcétera esas son las profesiones de un número extraordinariamente alto de hijos e hijas de millonarios norteamericanos y cuáles son las características de los ingresos de profesionales en comparación con las operaciones de la johnson coal meaning sólo una minoría de los profesionales autónomos han llegado alguna vez a ganar 600 mil dólares en un año y la mayoría de ellos dedican muchos años a su formación lo cual representa gastos en tiempo y en dinero sin embargo gran parte de los padres millonarios creen que a largo plazo ser un buen profesional compensa los costos y esfuerzos recuerda que muchos padres acaudalados pagan toda la formación o buena parte de ella de sus hijos e hijas votan por dinero duramente ganado porque votarías tú ten en cuenta que el negocio del carbón de promedio produce mayores ingresos netos 196 mil dólares que cualquiera de las profesiones reflejadas en la tabla 82 pero qué proporción de las operaciones mineras consiguió algún ingreso neto durante el mismo periodo de tiempo sólo uno de cada tres 34 2% esto contrasta enormemente con los porcentajes de negocios rentables de cada una de las profesiones catalogadas en la tabla 82 qué porcentaje de rentabilidad tuvieron alrededor de un 87 2% en el caso de los médicos un 94 9% en el de los odontólogos un 92 5% los veterinarios y un 86 6% los profesionales del campo de la abogacía examinemos también la tasa media de beneficio en promedio en una operación financiera de carbón sería necesario un total de 24 millones de dólares en entrada para generar unos ingresos netos de 196 mil dólares aproximadamente un 82 % de los 24 millones de pedidos y los médicos el promedio de ingresos netos de la consulta de un médico es de 87 mil dólares esto es el 50 y 62 de los 154 mil 804 dólares ingresados que tasa de beneficio cuántos ingresos deberían realizarse en la consulta de un médico para generar los mismos ingresos netos que los de la empresa de carbón 196 mil dólares tan sólo 349 mil ochocientos dólares bastante menos que los 24 millones que requieren las operaciones de carbón en el caso de los médicos osteópatas la cifra es aún menor de media requieren unos ingresos de 340 mil 138 dólares para obtener unas ganancias netas de 196 mil 600 dólares los servicios legales de promedio necesitan generar 400 14 mil 800 dólares para generar los ingresos netos promedios de las operaciones de carbón que aconsejarías a david y christie como la mayoría de los empresarios millonarios les aconsejaría que fueran profesionales autónomos eso es lo que son los millonarios norteamericanos la primera generación de millonarios son típicamente empresarios vencen todos los pronósticos sus negocios tienen éxito y se convierten en millonarios gran parte de su éxito radica en vivir austeramente mientras desarrollan sus negocios la suerte también contribuye a ello y muchos comprenden que las circunstancias podrían haber jugado en su contra sus hijos lo tendrán mejor no tendrán que asumir grandes riesgos tendrán una buena formación serán físicos abogados economistas su capital es su intelecto pero al contrario que sus padres no entrarán en el mundo laboral hasta que tengan más de 20 o estén a principios de los 30 y lo más probable es que adopten un estilo de vida de clase media-alta tan pronto como empiecen a trabajar un estilo de vida bastante diferente al de vida austera que llevaban sus padres cuando empezaron sus negocios con frecuencia los hijos no son tan austeros como podrían serlo poseen un estatus social más alto que requiere niveles de consumo más altos y por menos inversiones a consecuencia de todo ello necesitarán una ayuda económica de sus padres a pesar de tener grandes ingresos como es el caso de la mayoría de los profesionales se ven obligados a gastar puesto que cada categoría profesional tiene diferentes ingresos y diferentes niveles de gastos es difícil prever niveles de riqueza basados en los diferentes rangos profesionales visualice la pantalla las empresas anodinas y los millonarios un reciente artículo de la revista forbes destacaba las empresas normales anodinas con una rentabilidad creciente y constante no de amplia estimulantes charlas en las reuniones de sociedad pero a largo plazo son las que realizan las mejores inversiones fleming mex y davide se fundiera dare to be dul atrévete a ser aburrido forbes 6 de noviembre de 1995 a continuación en ese mismo artículo los autores afirmaban que a largo plazo las empresas de alta tecnología pueden caer cosa que a menudo hacen en la escala de rendimientos por lo general son las empresas que llamamos anodinas las que tienen unos buenos y constantes resultados para sus propietarios la revista forbes publica una lista de diversas pequeñas empresas con magníficos resultados que han mostrado una gran resistencia durante los últimos diez años entre esas empresas se encuentran negocios de tabiquería de material de la construcción de electrónica de casas prefabricadas y de accesorios de automóviles no son empresas que suenen demasiado interesantes pero se trata de esos típicos los que producen grandes ganancias este tipo de empresas no suelen ser atraer demasiada competencia y la demanda de los productos que ofrecen no acostumbra a sufrir grandes bajones en la tabla 83 reflejamos una lista a modo de ejemplo de este tipo de negocios qué tipo de empresas tienen los millonarios una amplia variedad de empresas normales y anodinas riesgo o libertad porque la gente dirige sus propios negocios en primer lugar la mayoría de los propietarios exitosos te dirán que cuentan así con una gran libertad ellos son sus propios jefes y además nos dicen que ser autónomo es menos arriesgado que trabajar para otros el profesor de la escuela de negocios mba master in business administration hizo una vez esta pregunta un grupo de 70 estudiantes los cuales eran ejecutivos de empresas públicas cuál es el riesgo un estudiante contestó ser empresario sus compañeros de estudios estuvieron de acuerdo con él a continuación el profesor respondió a su propia pregunta con la cita de un empresario cuál es el riesgo tener una fuente de ingresos los corren riesgo tienen una sola fuente de ingresos qué pasa con el empresario que vende servicios de limpieza a sus empleadores tiene ciento seiscientos de clientes cientos y cientos de fuentes de ingresos tabla 83 empresas y ocupaciones de los autónomos millonarios visualice la pantalla en realidad los empresarios se enfrentan a un riesgo financiero considerable pero lo cierto es que tienen una serie de ideas y principios que les ayudan a minimizar el riesgo o al menos a percibir lo controlo mi destino el riesgo está en trabajar para un empresario despiadado puedo resolver cualquier problema el único modo de llegar a ser feo director ejecutivo es tener tu propia empresa puede obtener ganancias sin limites enfrentándome a los riesgos y adversidades cada día soy más fuerte y más experto ser propietario de un negocio requiere además tener ganas de estar empleado si no te gusta la idea de estar fuera del entorno corporativo el mundo empresarial no es tu vocación los empresarios más exitosos que hemos entrevistado tienen una característica en común todos ellos disfrutan con lo que hacen todos se enorgullecen de seguir su propio camino fíjate en lo que nos contó un multimillonario sobre ser autónomo hoy días hay más gente trabajando en puestos que no les gustan te diré sinceramente que el hombre de éxito es un tipo que tiene un puesto de trabajo que le gusta la tarea que hace que por las mañanas se levanta entusiasmado con de ir a la oficina y ese es mi criterio yo siempre he sido así no puedo esperar a levantarme y llegar al despacho y ponerme a trabajar para este hombre viudo sin hijos el dinero no es lo que cuenta de hecho planea que su herencia vaya a parar a un fondo de becas como eligieron este hombre y otros como el el tipo de negocios que deseaban llevar a cabo él tuvo una buena formación universitaria tutelado por profesores de ciencias e ingeniería de los cuales muchos eran también los empresarios estos profesores fueron sus modelos a seguir la mayoría de los dueños de negocios exitosos antes de abrir sus empresas tenían conocimientos y experiencias previas en el sector elegido larry por ejemplo trabajó más de 12 años vendiendo servicios de impresión fue el empleado más destacado pero cansado de estar siempre acusado por el temor de que la empresa para la que trabajaba fuera a la quiebra decidió abrir su propia imprenta para hacerlo buscó nuestro consejo hicimos a re una sencilla pregunta que es lo esencial para una imprenta de inmediato respondió más trabajos más ingresos más de ese modo fue larry el que se respondió a sí mismo comenzó su propio negocio pero no fue una imprenta se convirtió en un corredor autónomo de servicios de impresión ahora representa varias empresas de impresión destacadas y recibe una comisión por cada venta que realiza su negocio tiene pocos gastos estructurales antes de emprender su propio negocio la red nos dijo que no se atrevía a ser empresario que sentía pánico cada vez que pensaba en ir por su cuenta larry creía que los autónomos no sentían miedo que esa palabra no estaba en su diccionario tuvimos que ayudar a larry reajustar sus ideas comenzamos explicándole que su idea de miedo estaba equivocada como definimos el valor el coraje se comporta de un modo que conjura el miedo si larry las personas valientes emprendedoras reconocen el miedo en lo que están haciendo pero le hacen frente lo superan por eso tienen éxito hemos dedicado bastante tiempo a estudiar personas valientes ciertamente ray kroc tuvo un valor enorme al pensar que podía abastecer alimentos en todo el mundo recordemos que en la primera guerra mundial era un conductor de ambulancia lo mismo que hizo walt disney lee iacocca tuvo el extraordinario coraje de decir en el congreso y al mundo entero que exis le volvería a lo grande no encaja en la definición estricta de emprendedor pero en nuestras mentes todos vemos que lleva sangre emprendedora en las venas el miedo abunda en wii pero según nuestros estudios quien es quien siente menos miedos y preocupaciones dirías que la persona con una cuenta fiduciaria de 5 millones de dólares un empresario hecho a sí mismo con un patrimonio de varios millones de dólares por lo general es el empresario la persona que se enfrenta al riesgo diariamente quien pone su valor a prueba continuamente de ese modo aprende a vencer el miedo el siguiente caso de estudio lo hemos dejado para el final porque creemos que compendia las diferencias entre los bar y los mar a lo largo de este libro hemos hecho hincapié en que los miembros de estos dos grupos tienen diferentes necesidades los bar para llegar para crear riqueza para ser financieramente independientes construir algo desde cero los mar necesitan más mostrar un estilo de vida de alto estatus qué sucede cuando los miembros de estos dos grupos intentan ocupar el mismo espacio al mismo tiempo como veremos en el siguiente caso el resultado más probable es el conflicto el señor w es un millonario hecho a sí mismo que cuenta con un patrimonio de más de 30 millones de dólares un bar típico el señor w es el dueño de varias empresas que producen equipos industriales equipos de medición e instrumentos especializados también se ocupa de muchas otras actividades empresariales entre ellas las empresas inmobiliarias el señor w vive en un barrio de clase media rodeado de gente que apenas posee una pequeña fracción del patrimonio que él ha acumulado él y su esposa conducen coches tipo sedán de general motors su vida y sus hábitos de consumo son muy similares a los de la clase media nunca lleva corbata ni traje de vestir el señor w disfruta aventurándose en lo llama propiedades inmobiliarias de lujo ganó dinero fuera de mi propia empresa en el sector inmobiliario punto dios sigue creando más gentes pero no crea más tierras ganarás dinero si eres inteligente y eres exigente con lo que te propones el señor w es de hecho muy exigente solo compra propiedades por cuenta propia o con un socio cuando el precio es ajustado por lo general compra propiedades a propietarios o promotores que necesitan apremiantemente una ayuda financiera recientemente destapó otra oportunidad de inversión en el país del sol un pobre chico estaba poniendo en marcha una serie de apartamentos de lujo para que un constructor las hiciera debía tener el 50% de los apartamentos vendidos así que fui a hizo un trato con él compré todos los apartamentos con un mismo estilo los diseños interiores etcétera con grandes ventajas y él obtuvo su dinero y edifico porque yo compré todo con un determinado estilo todo el que deseara aquel tipo de diseño tenía que verme como en el monopolio nadie compite conmigo los vendí todos enseguida todos menos uno de cada edificio pero el señor w no se quedó esas propiedades por mucho tiempo él y su familia los utilizan para hacer unas cortas vacaciones de vez en cuando invita a sus amigos cercanos a que los aprovechen cuando no es así los alquila hasta venderlos porque no está más presente en los complejos inmobiliarios que posee pues porque no es su estilo la mayoría de las personas que compran apartamentos de segunda residencia son de mar de clase media-alta el señor w y muchos de los compradores de sus apartamentos han tenido una serie de desacuerdos en varios de los complejos vacacionales donde el señor w compró apartamentos los compradores acordaron unas cláusulas tan restrictivas que al señor w le era incómodo pasar allí sus vacaciones de modo que se vio obligado a vender el apartamento restante de cada uno de los edificios tengo un perro llamado el perrito de las seis cifras he vendido varios apartamentos porque los vecinos aprobaron cláusulas para perros me dijeron sabe que tiene que deshacerse del perro y yo antes de deshacerme de mi perro vendería el edificio entero el señor w previó que los compradores de alto estatus de su última aventura empresarial también serían insensibles a su deseo de tener un perro y que antes de ni tan siquiera iniciar la construcción del complejo habló de su perro en los estatutos de la propiedad dejó bien claro que él y su familia tendrían derecho a tener un perro con ellos siempre que estuvieran en su vivienda a todos los compradores según el señor w se les dio una copia de los estatutos por lo tanto todos eran conscientes de que el señor w tenía derecho a tener un perro en el edificio cuando compraron la propiedad ninguno de ellos se opuso a esa media pero poco después cuando la finca ya estaba completamente llena dejando de lado la vivienda del señor w los propietarios se unieron y formaron una asociación de vecinos su propósito era desarrollar y llevar a la práctica una serie de cláusulas restrictivas restringirían esas nuevas cláusulas el derechos del señor w a tener perro después de todo ese derecho se había especificado a la hora de comprar las viviendas la asociación de vecinos creó unas normas para perros dejaron de lado el acuerdo y ha establecido y declararon que los perros podrían estar en el complejo pero con ciertas restricciones como por ejemplo que pesarán menos de 7 kilos el señor w vio esa medida como un subterfugio para animarle a vender su vivienda su perro pesaba 13 5 kilos y en su opinión aunque pusiera a dieta a su perro no estaba de acuerdo con esas normas al señor w le molestó especialmente que nunca se le permitiera emitir su voto a favor o en contra de esas normas para perros estaba totalmente decidido a seguir con su perro a pesar del pacto después de todo antes de que ni siquiera se hubiera empezado a construir aquella finca él había sido uno de los principales inversores del complejo inmobiliario ellos la asociación de vecinos me escribieron una carta diciéndome que tenía que deshacerme del perro porque pesaba más de 7 kilos así que fui a una de sus reuniones me quejé de su sistema de votación yo no tenía representación alguna a pesar de ser un vecino más justo antes de abandonar la reunión el señor w les dijo como saben que pesa más de 7 kilos como lo sabéis podría estar hueco no voy a deshacerme de mi perro días después de aquella reunión el presidente acorraló a la señora w cuando ésta paseaba al perro y le dijo en un tono legalista tiene que deshacerse de su perro está usted violando nuestro convenio esa misma tarde notablemente molesta por el encuentro la señora w contó a su marido lo sucedido él le aconsejó que se calmara varias semanas más tarde el señor w recibió una carta en la que se le exigía que se deshiciera del perro y que si no lo hacía emprenderían acciones legales contra él llegaron dos cartas más y cada una de ellas era más amenazadora que la anterior al señor w no le impresionaron en absoluto aquellas cartas el autor de ellas era el presidente de la asociación un abogado pero el señor w descubrió que si bien era abogado no tenía licencia para ejercer como tal en el estado en que se hallaba el complejo inmobiliario de modo que ignoró cada una de las demandas de la asociación de vecinos sin embargo el señor w y familia empezaron a sentirse extraños en aquel lugar aunque sólo fueran de vacaciones estaba la asociación utilizando el tema del perro para echar de ahí a la familia w el señor w estaba convencido de que ese era el verdadero quid de la cuestión él y su familia no pertenecían a la llamada gente guapa aquel complejo según palabras del señor w estaba lleno de la gente más estirada que uno pueda llegar a imaginar el señor w estaba cada vez más enfadado con los miembros de aquella asociación cuyos miembros estaban siendo especialmente groseros con él le molestó sobremanera que el presidente hubiera avergonzado a su esposa delante de varios otros propietarios entonces ideó un plan en una reunión de propietarios en la que estaban presentes todos los miembros de aquella asociación el señor w se puso de pie y se presentó soy el tipo al que le han estado ustedes enviando cartas acerca de nuestro perro he tenido en cuenta su propuesta y ha decidido que no voy a deshacerme de mi perro ni tampoco voy a vender mi vivienda la declaración del señor w produjo algunos abucheos y silbidos de los allí presentes después de obtener la máxima atención del público esbozó su contrapropuesta poner su propiedad a disposición de los empleados de su empresa y permitir que los trabajadores de la línea de montaje la utilizaran como residencia de vacaciones durante 52 al año después pregunto les parecería esto bien a todos ustedes amigos muchos se quejaron sin dudas estaban imaginando a los obreros de la empresa del señor w invadiendo sus dominios durante 52 al año algunos de los asistentes gritaron sigue con tu perro sigue con tu perro el presidente de la asociación propuso hacer una reunión en la sala contigua y cinco minutos después de esa reunión a puerta cerrada comparecieron todos de nuevo y dijeron a todos los propietarios que habían tomado una decisión tras contemplar todos los elementos de la situación nuestra asociación aconseja que se permite al señor w seguir trayendo a su perro al complejo poco después de su pírrica victoria el señor w vendió su propiedad según él lo hizo porque no quiero vivir en un edificio con gente a la que no le gustan los perros según el señor w su perro era muy importante para él y para su familia tanto es así que vendieron el apartamento a un precio de ganga también vendieron otros apartamentos en otros edificios en los que la gente no quería perros así pues cuánto valió se te rito para la familia w varios cientos de miles de dólares eso es lo que el señor w calcula que perdió en la venta de sus apartamentos pues los vendió a un precio por debajo del precio del mercado un ambiente hostil incluso en una atmósfera de gente guapa no es un buen lugar para perros o para bar como encontramos a los millonarios como hicimos para encontrar millonarios a los que encuestar uno de nuestros estudiantes mediocres trato de responder a esta pregunta en un curso sobre investigación de mercados sugirió que lo podríamos haber hecho sencillamente mediante un listado de propietarios de coches de lujo pero como los lectores deben saber ya a estas alturas la mayoría de los millonarios no conducen coches de lujo los conductores de coches de lujo no son en su mayoría millonarios no ese método no hubiera funcionado selección por barrios el método utilizado en nuestro más reciente estudio así como muchos otros de los que hemos realizado ha sido desarrollado por nuestro amigo john robin el inventor de la geocodificación robbie fue el primero en clasificar o codificar cada uno de los más de 300 mil barrios que hay en eeuu con ese sistema se puede codificar más de 90% de los 100 millones de hogares norteamericanos robyn codificó estos barrios en primer lugar según el ingreso medio de cada uno de ellos a continuación cálculo el patrimonio neto medio de cada barrio determinando primero los ingresos netos los ingresos netos por renta y demás de los hogares de cada uno de ellos después utilizando su modelo de capitalización matemático calculó el promedio del patrimonio neto requerido para generar esos ingresos una vez que hubo determinado el patrimonio neto promedio de cada barrio le asignó un código el código 1 fue asignado al vecindario con el patrimonio neto promedio más alto el 2 al vecindario con el siguiente patrimonio neto más alto y así sucesivamente the response consumers tome el sur veis la respuesta de los consumidores ricos a las encuestas por correo utilizamos estas estimaciones del patrimonio neto medio para buscar millonarios para nuestra encuesta en primer lugar seleccionamos los barrios de la muestra clasificados en el primer lugar de la escala una empresa de la lista de correo comercial calcula el número de hogares de los barrios elegidos con mayor patrimonio neto a continuación la empresa selecciona al azar cabezas de familia de esos hogares de barrios con alto patrimonio y esas fueron las personas a las que encuestamos en nuestro estudio nacional más reciente realizado de junio de 1995 a enero de 1996 seleccionamos a 3.000 cabezas de familia cada uno de ellos recibió un cuestionario de ocho páginas una carta en la que se solicitaba su participación y se garantizaba tanto el anonimato como la confidencialidad de los datos recogidos y un billete de un dólar como muestra de nuestro agradecimiento junto con un sobre para devolver el cuestionario una vez completado recibimos a tiempo para ser incluidas en nuestro análisis un total de 1100 15 encuestas recibimos 322 encuestas más 156 devueltas por dirección desconocida 122 incompletas y 44 utilizables pero que nos llegaron después de haber comenzado el análisis de datos en total el índice de respuesta fue del 45 por ciento de los 1.115 encuestados 385 o un 34 5 por ciento del total tenían un patrimonio neto familiar de 1 millón o más de dólares selección por trabajos esta macro encuesta fue complementada con encuestas alternativas a menudo empleamos lo que se llama el método de encuestas adoc en el que contemplamos un segmento de la población concreto y no de personas que viven dentro de los barrios ricos en general entre esos segmentos de población están los agricultores ricos altos ejecutivos de empresas mandos intermedios ingenieros arquitectos profesionales de la salud economistas abogados maestros los subastadores empresarios y otros las encuestas- adwords son muy útiles pues incluso los mejores métodos de geocodificación ignoran a las personas de dinero que viven en zonas rurales [Música] [Música]