Berufsunfähigkeitsversicherung ist sehr diskutiert. Viele Missverständnisse und Halbwissen.
Video möchte umfassend aufklären und Entscheidungshilfen geben.
Verspricht ein besonderes Geschenk am Ende des Videos.
Funktionsweise der BU
Zahlt monatliche Rente bei mind. 50% Unfähigkeit, aktuellen Beruf auszuüben, für mind. 6 Monate.
Krankheit, Unfall oder mehr als altersentsprechender Kräfteverfall können Ursache sein.
Versichert immer den zuletzt ausgeübten Beruf.
Beispiel: Beruf bei Abschluss als Büroangestellte(r), aktuell als Landschaftsgärtner tätig – ausschlaggebend ist der Gärtner-Beruf.
Ursachen für Berufsunfähigkeit
Krankheiten:
Psychische Erkrankungen
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats
Krebs
Herz- und Gefäßerkrankungen
Unfälle: z. B. Auto-, Sportunfälle
Mehr als altersentsprechender Kräfteverfall als zusätzlicher Sicherheitspuffer
Definition der 50%-Regel
Zeitaufwand und Ergebnis der Arbeit bestimmen Berufsunfähigkeit.
Quantitativ: Zeitaufwand für Tätigkeiten
Qualitativ: Ergebnis der Arbeit
Beispiel: 85% der Tätigkeiten ausführbar, aber relevante 15% nicht ausführbar
Sechs-Monats-Frist
Nachweis über mind. 6 Monate Berufsunfähigkeit erforderlich.
Prognose oft schwierig, Stichwort „fingierte Prognosezeitraum“: nach 6 Monaten Berufsunfähigkeit wird die Fortdauer vermutet.
BU-Rente rückwirkend ab erstem Tag der BU.
Auswahl des Versicherers
Essenziell für guten Tarif und Bedingungen.
Empfehlung: Beratung mit einem Experten.
Unabhängige Online-Beratung möglich.
Sinnhaftigkeit einer BU
Unabhängig vom Beruf: Viele Berufe mit Sitzarbeit anfällig für Burnout und Rückenschmerzen.
Personen nach 1961 geboren, haben keinen Anspruch auf staatliche BU-Rente.
Beamte: Wichtig zu Beginn der Laufbahn, Stichwort Dienstunfähigkeitsklausel.
Studenten: Günstige Risikogruppe, keine Einkommensnachweise erforderlich, Ersparnisse durch frühen Abschluss.
Wert der eigenen Arbeitskraft
Keine staatliche Rente bei Berufsunfähigkeit.
Strenge Bedingungen für Erwerbsminderungsrente, geringe Leistungen.
Private BU als einzige wirksame Absicherung des Lebensstandards.
Alternative: Grundfähigkeitsversicherung.
Hauptrisiken für BU in Deutschland
Nervenkrankheiten (34,5%)
Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,1%)
Krebs und bösartige Geschwülste (17,35%)
Sonstige Erkrankungen (13,45%)
Unfälle (7,6%)
Herz- und Gefäßerkrankungen (7%)
70% der Ursachen sind Krankheiten.
Jeder vierte wird laut Aktuarvereinigung einmal im Leben berufsunfähig.
Preisfaktoren der BU-Versicherung
Beruf bei Abschluss der BU
Alter
Gesundheitszustand
Laufzeit (idealerweise bis 67 Lebensjahr)
Abgesicherte monatliche BU-Rente
Empfehlung: Verschiedene Anbieter prüfen, anonyme Vergleiche
Wichtige Klauseln bei BU-Versicherung
Beitragsdynamik: Ausgleich der Inflation durch Erhöhung der BU-Rente und Beiträge.
Leistungsdynamik: Erhöhung der ausgezahlten BU-Rente jährlich.
Nachversicherungsgarantien: Anpassung der BU-Rente ohne neue Gesundheitsfragen bei Lebensereignissen (Heirat, Geburt, Hauskauf usw.).
Verzicht auf abstrakte Verweisung: Kein Verweis an anderen Beruf, wenn BU vorliegt.
Konkrete Verweisung: Prüfung durch Versicherer bei Aufnahme eines neuen Berufs.
Arbeitsunfähigkeitsklausel: Rente nach 6 Monaten Krankheit ohne Nachweis der Berufsunfähigkeit.
Infektionsklausel: Für Berufe mit möglichem Beschäftigungsverbot (Ärzte, Medizinstudenten).
Umorganisationsklausel: Für Selbstständige und Unternehmer.
Gesundheitsfragen bei Abschluss
Wahrheitsgemäße Beantwortung entscheidend für spätere Leistungsansprüche.
Zu beachtende Punkte durch Checkliste unterstützt.
Fazit
BU-Versicherung sichert den Lebensstandard und ist für die meisten sinnvoll.
Achte auf die genannten Klauseln und hole dir eine unabhängige Beratung.
Kostenloses Geschenk: Checkliste für die Beratung
Weiterführende Ressourcen
Links zu ausführlichen Videos und Artikeln zu spezifischen Themen (Dienstunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsminderungsrente).