С 1 июля завершилась программа льготной ипотеки, введенная в 2020 году для поддержки населения после пандемии.
Программа субсидирования ипотечных кредитов: ставки были значительно ниже среднерыночных (льготная – 8%, среднерыночная – 16-18%).
Проблемы программы
Депутаты признали программу ошибочной, так как она привела к увеличению цен на новое жилье.
Доступность жилья резко снизилась: в 2024 году на среднюю зарплату можно было купить менее половины квадратного метра нового жилья.
Альтернативные программы
Существуют и другие льготные программы: сельская, военная, Дальневосточная ипотека, для работников IT, семейная ипотека.
Условия семейной ипотеки ужесточены: теперь она доступна только семьям с детьми до 6 лет.
Доступность жилья и социальные аспекты
Льготная ипотека не привела к улучшению коэффициента рождаемости.
Обеспеченность жильём в России (28 кв. м на человека) значительно ниже, чем в других странах (Великобритания – 35 кв. м, Германия – 46 кв. м, США – 68 кв. м).
Высокий коэффициент домовладения в странах с социалистическим прошлым объясняется бесплатным жилищным обеспечением в советское время.
Приватизация и проблема бесплатного жилья
После распада СССР началась приватизация жилья, что привело к высоким обязанностям для частных собственников (ремонт, налоги).
Выдача бесплатного жилья остаётся крайне медленной и неэффективной.
Большая часть долгов домохозяйств перед банками являются ипотечными: общая задолженность на 2024 год – 35 трлн руб, из них на ипотечные займы приходится 18 трлн руб.
Возможность ипотечного кризиса
В 2007 году в США произошёл ипотечный кризис. Появляется вопрос: возможен ли подобный сценарий в России?
У нас государства принимает большОе участие в стимулировании финансового рынка, поэтому такой кризис менее вероятен.
Рынок недвижимости и инфляция
Рынок жилья перегревается из-за роста цен на жильё и инфляции.
Валовой внутренний продукт (ВВП) от строительного сектора составляет около 14%.
Монополизация и прибыль застройщиков
Крупные девелоперы получают огромные прибыли: застройщики и производители строительных материалов выигрывают от льготных программ.
Цена на квадратный метр жилья: только 55% себестоимость, 45% - прибыль застройщиков.
Крупнейшие застройщики за последний год увеличили прибыли на 70-100%.
Доступность ипотеки для населения
Пример расчета доступности ипотеки для семьи с детьми в Нижнем Новгороде:
Средняя зарплата – 82 тыс. руб, медианная – 57 тыс. руб.
При семейной ипотеке (6%): ежемесячный платеж – 59 тыс. руб.
Оставшиеся средства на человека – 13 900 руб, что ниже прожиточного минимума в 14 500 руб.
При средней рыночной ставке (19.2%): ежемесячный платеж недоступен для семьи с медианной зарплатой.
Направление субсидий
Государство собирает налоги со всех, а субсидирует только тех, кто способен взять ипотеку.
Льготная ипотека стала регрессивным налогом: выгода для богатых, нагрузка для бедных.
Возможные решения и выводы
Государству следует направлять средства на распределение жилья в безвозмездное пользование.
Для многих граждан важна не собственность, а уверенность в завтрашнем дне и доступность жилья.