Olha que interessante diferente um pouquinho do processo que é uma de uma empresa que ela produz ou vende algo a Hold na hora que a gente tem que abrir o inventário dela ela vai se dar sobre os bens que estão lá [Música] dentro Boa tarde pessoal todo mundo bem ã Meu nome é Eduardo Monteiro eu sou o head da área aqui na ável chamada Assessoria patrimonial Vai ser um prazer passar esses próximos 30 40 minutinhos aqui com o meu colega Jean cazar a gente vai conversar um pouquinho sobre sucessão patrimonial esclarecer um pouco o que que faz a área Por que que ela é tão importante pros nossos clientes O que que a gente tem hoje de ferramentas para justamente poder auxiliar o cliente a pensar planejamento sucessório eu acho que é legal a gente contextualizar um pouquinho né G como é que começou a área de assessoria patrimonial aqui na avel na verdade foi uma uma iniciativa eh justamente quando a gente começou a perceber que o cliente da avel Independente do patrimônio independente da idade ele não entendia todas as nuances que envolvem os processos relacionados a uma sucessão patrimonial e todos os problemas que ele que isso acaba ocasionando né perfeito pessoal boa tarde como o Eduardo falou me chama J Salazar sou especialista aqui da área de de sucessão do escritório e como Ele bem disse a ideia hoje a gente poder desmistificar um pouco esse assunto né trazer claridade ao tema né algo que é distante do Brasil brasileiro não é uma coisa que o pessoal se reúne na mesa de jantar para discutir né então hoje a gente quer mudar um pouco esse conceito e apresentar né Essa ferramenta ou as ferramentas que podem auxiliar vocês nesse ponto mas vamos lá Eduardo e essa é uma boa pergunta né Por que que hoje sucessão no Brasil é um tema que gera tanto Tabu né e um dos grandes pontos aí que a gente pode notar porque ele é um assunto que acaba correlacionando a morte perito mas quando a gente desmistifica um pouco isso a gente vai entender que é algo totalmente relacionado a um bom planejamento acho que acho que é engraçado a gente a gente fala muito PR os nossos clientes né ã o cliente dável ele nos procura Para justamente buscar o que existe de melhor em termos de planejamento financeiro né e a gente bate muito na tecla que o planejamento sucessório da mesma forma apesar da gente tá tratando de um tema extremamente delicado que é a morte e quando a gente faz ele quando faz esse planejamento com tempo com prazo a gente também acaba economizando dinheiro até se a gente for parar para pensar né assim como a gente olha para uma carteira de investimento ninguém fica guardando dinheiro no colchão espera atingir um valor e começa a aplicar todo mundo começa o movimento antes para poder atingir esse valor né E quando a gente fala de sucessão é exatamente a mesma coisa a gente vai fazer um desenho antes para caminhar para que o processo lá na frente seja bem executado e acho que para muitas pessoas que estão de repente nos ouvindo agora H podem ficar com um pouco de dúvida Ah beleza OK mas o que que é a sucessão patrimonial Então vamos começar com a base né Primeiro vamos explicar o que que é sucessão Por que que ela É hoje um grande problema né no Brasil e depois acho que é legal a gente entrar um pouquinho nas ferramentas que nós temos à disposição para poder justamente auxiliar o cliente Nessas questões Então vamos lá pessoal eu acho que assim sucessão patrimonial Vamos partir de um princípio que sucessão patrimonial é o ato de transmitir patrimônio essa transmissão de patrimônio ela pode acontecer em vida ou na morte tá muitas pessoas pensam que a gente só transmite o patrimônio no momento que a gente morre não na verdade também existe exe um planejamento onde o processo de transmissão acontece em vida e a gente vai falar depois mais um pouquinho sobre isso né Jean Então vamos sempre falar o seguinte Por que que ele é um problema quando a gente fala em sucessão que é o ato de transmitir o patrimônio para quem está abaixo para os nossos beneficiários nossos dependentes enfim Eu sempre gosto de destacar que existem dois grandes problemas Quando a gente fala em sucessão o primeiro grande problema é o litígio que que é o litígio é a briga é a disputa entre as partes que estão herdando de patrimônio acho que muitas pessoas que estão nos assistindo já deve ter escutado uma história né daquele tio daquele avô daquela avó do primo do amigo cidade todo o amigo conhece alguém que conhece alguém que conhece alguém né porque tem um terreno baldio lá no meio da cidade que ninguém sabe o que que aconteceu que Muito provavelmente em 9999% dos casos é uma disputa h de herança né então isso é um problema justamente essa briga essa disputa entre as partes que vão merdar esse patrimônio e que acaba entrando numa discordância por consequência acaba entrando em litígio tá então isso é um problema e a gente tem sim alguns mecanismos pra gente poder Minimizar um pouco esse Impacto H falando em sucessão Beleza o mas este não é o maior problema o maior problema são os custos né porque hoje não é diferente de da nossa realidade dentro do Brasil até Para Morrer a gente vai pagar imposto a gente vai ter custos para transmitir esse patrimônio e eu acho que aqui já vem uma uma dúvida que a gente enfrenta muito no nosso dia a dia né as pessoas elas ficam muito abismados de transmissão aconteça de uma maneira eficiente e legal né antes de se passar o patrimônio efetivamente para as pessoas que estão ficando a gente tem uma série de custos para poder pagar para liberar esse patrimônio porque ele fica totalmente bloqueado ex eu sempre digo que a gente tem basicamente três grandes custos quando a gente fala em sucessão patrimonial o primeiro grande custo é o imposto tá Pessoal esse imposto nós chamamos de itcmd ou é o imposto sobre transmissão causa mortes e doação então ele é um imposto que tá previsto lá no artigo 155 da nossa Constituição Federal inciso primeiro tá E hoje nós temos uma alíquota teta teto perdão aprovada no senado federal que ela está em 88% Beleza então obviamente Esse é o máximo que a título de a alíquota pode ser cobrado no Brasil ã só que ele é um imposto de aplicabilidade estadual ou seja cada estado vai legislar sobre os seus próprios residentes E aí a gente tem uma micelânia de alíquotas né a gente tem por exemplo no Estado de São Paulo a lei 10.705 se tu abrir o artigo 16 dela tu vai ver uma alíquota fixa de 4% até segunda ordem né que a gente tem uma PEC da reforma tributária né vamos falar sobre isso depois tá a gente tem estado do do Rio Grande do Sul onde fica né localizado a avel que vai de 0 a 6% a gente tem Estado do Rio de Janeiro que é de 4 a 88% Santa Catarina de 1 a 7% paraos necessários 88% para colaterais Minas Gerais 5% ou seja pessoal cada estado vai ter uma legislação um decreto diferente perfeito respeitando o teto de 88% Então esse seria o nosso primeiro custo Jean segundo custo vamos lá processo ele pode se dar de forma extrajudicial ou judicial Vale depender né exatamente como o Eduardo comentou se vai ter litígio ou não vai ter litígio tem a dependência se tem menores na operação ou não e o segundo curso Ele tá baseado exatamente no profissional da área que é o advogado né quanto advogado ele vai cobrar qual o percentual que o advogado vai cobrar para gastos advocatícios para executar esse processo exatamente e da mesma forma como o tcmd cada estado tem o seu sua OB né que vai legislar em relação a isso e lá cada OAB ela vai usar uma tabela diferente então a melan ela continua ela só muda o patamar a gente sai do Imposto e vai pro custo advocatício perfeito a gente vai entender que esse movimento pode acontecer de 05 a 1% dependendo do tamanho do patrimônio até 10 12% então há uma grande lacuna entre um ponto ou outro e é um custo que de fato ele ocorre ele acaba acontecendo e acho que é importante também contextualizar que o gasto advocatício para fazer a abertura do processo de inventário H muitas pessoas às vezes nos questionam tá então existe o processo extrajudicial e judicial legal tá mas Eduard eu vou querer que meu processo seja extrajudicial porque tu me falou que ele é mais barato e realmente o processo extrajudicial ele é mais barato ele é feito diretamente em cartório né e o judicial Como o próprio nome já diz ele é perante juiz tem que passar pela arbitragem de um juiz Mas como é o que que difere um do outro S são basicamente três pontos né já é basicamente primeiro nós não podemos ter um menor de idade ou incapaz envolvido no processo sessão tá senão automaticamente vai ter que ser judicializado pel uma por uma segurança desse menor ou incapaz a gente não pode ter testamento para ser aberto Apesar que alguns estados já estão flexibilizando isso mas via de regra vamos dizer que para nós termos um inventário extrajudicial que é o mais barato mais rápido nós não podemos ter um testamento para ser aberto e o terceiro e último aspecto é que a gente não pode ter litígio né ou seja se houver aquela disputa entre as partes que estão herdando automaticamente vai precisar passar pela arbitragem de um juiz perfeitamente quando a gente tem esse movimento vai ser extra judicial judicial a gente tem o nosso terceiro curo que é exatamente os emolumentos né e os emolumentos eles vão se diferir se a gente vai fazer o processo por A ou B processo extrajudicial monumento cart horário processo judicial monumento judiciário e também Aí a gente tem uma certa eh diferença de custo na operação então quando a gente junta isso tudo né para dentro de um sexto e vai entender Quanto que vai sair no final a gente pode botar um cálculo aproximado médio de 15% né dentro de um processo tranquilo a ser realiz Então pensa o seguinte eu tenho lá o Eduardo que Ele formou ao longo da vida dele R 1 milhão de reais de patrimônio E aí é muito interessante pessoal a gente entender que quando tá falando de patrimônio é todo patrimônio não é só o patrimônio financeiro ou só o patrimônio mobilizado a gente tá falando de dinheiro de bens inclusive de cotas de empresa olha só que detalhe né então a gente pega lá R 1 milhão deais joga 15% a família vai ter que ter no mínimo 150.000 guardados para aquele movimento e aí fica a grande Pergunta as famílias Têm dinheiro guard esse tipo de situação Eduardo é muito difícil né e assim pessoal só para deixar muito Claro tá que eu sei que é um tema que que gera bastante desconforto e desconhecimento porque as pessoas normalmente como o já comentou no início da nossa conversa elas não não tão se preocupando muito com isso quando a gente fala em sucessão pessoal nesse exemplo que o J deu né se a pessoa acumulou um total lá de 1 milhão de patrimônio E olha como ele comentou entra patrimônio financeiro entra patrimônio mobilizado entra participação societária Ah então quer dizer que o meu filho pode ir lá pegar o dinheiro que eu tinha eh investido ali na Ava e pagar essas custas desses 10% 15% não pessoal porque vamos fazer uma seguinte analogia quando acontece o evento da falta né Pensa que esse patrimônio ele vai para dentro de um baú esse baú ele vai ficar chaveado cadeado perfeito para que os meus beneficiários os meus filhos os meus herdeiros abram esse baú liberem esse patrimônio que tá lá dentro eu tenho que ter uma chave e essa chave chama chama-se inventário que vai ter que ser aberto extrajudicial ou judicial Só que essa chave ela tem um custo e esse custo é aproximadamente 15% do valor do que tem dentro desse baú então se eu tenho R 1 milhão deais lá dentro Eu vou conseguir comprar essa chave que é o inventário para abrir esse cadeado por um custo aproximado de r$ 50.000 Então não é tirar o dinheiro que está lá dentro para comprar a chave e liberar Não primeiro eu tenho que abrir o cadeado e depois automaticamente liberar esse patrimônio e a aí que entra esse problema de liquidez que o J comentou que efetivamente hoje gera um transtorno enorme nas famílias o que muitas vezes acaba ocorrendo uma dilapidação patrimonial gigantesca dos patrimônios então justamente o que que a gente tem que pensar aqui se eu tô chegando a conclusão que o inventário que os processos de sucessão ele é um problema e ele pode deixar um um impacto financeiro de até 15% de todo o meu patrimônio para quem tá ficando como que eu consigo hoje encontrar mecanismos inteligentes que possam dar essa liquidez pros meus herdeiros acessar esse patrimônio ou seja abrir o cadeado e liberar tudo que tá dentro desse baú né então justamente aí que entra um pouco do trabalho da área de assessoria patrimonial da área que eu e j fazemos parte né E que a gente quer justamente poder explicar um pouquinho para todos vocês ã a importância de pensar esse planejamento e entender toda essa dinâmica que a gente realiza junto com o Então me fala um pouquinho aí agora vamos falar já falamos de problema né que é justamente a gente deixar um pepino de 15% do nosso patrimônio para quem tá ficando né Vamos tentar falar um pouquinho agora das soluções né e a gente trabalha muito numa Ótica das Ferramentas de gestão e nas ferramentas de de liquidez correto bom Vale ressaltar também Eduardo Que olhando para esse contexto a gente teve um movimento aí no meio né desses últimos anos da reforma tributária e a gente vai comentar agora no meio dessas ferramentas o impacto que causou né Foi algo que acabou movimentando né muita gente saiu bastante na mídia é muito importante a gente entender o que aconteceu e a gente vai ver que a reforma tributária ela causou um impacto eh num primeiro momento que fez com que o brasileiro ficasse um pouco com o pé atrás e na questão de sucessão não foi diferente né esse teto Federal que a gente comentou no início da conversa eh Há um grande movimento para algumas alterações né até depois vou deixar que o Eduardo comente isso tem algumas eh leis sendo pautadas para Esse aumento e a gente vai compreender agora que como essas ferramentas né tanto ferramenta de gestão como as ferramentas de liquidez elas vão poder auxiliar pra gente tentar o máximo possível fugir desse Impacto né ou criar mecanismos que possam nos ajudar aí ao longo da nossa vida perfeito mas vamos lá Eduardo deixa eu trazer primeiro a pauta da ferramenta talvez a mais Eh falada né Eu costumo Comentar nas reuniões com os nossos clientes falar um pouquinho de Hold né e a grande pergunta é G eu tenho uma Hold tô com meu problema resolvido E aí a resposta né como Talvez um bom profissional da área sempre depende né a gente sempre acaba comentando isso é uma uma resposta mais genérica e que 99% das vezes não tá resolvido né ao contrário do que as pessoas Pens Esse é o grande ponto pessoal vem lá e me traz a questão a Hold que que se faz com a Hold mas gente deixa eu contextualizar um pouquinho como é que funciona o processo a Hold nada mais é que uma empresa que ela vai administrar algo ou um bem mobilizado ou um bem financeiro Então de forma bem resumida bem prática para que haja entendimento aqui no nosso bate-papo é eu tenho um patrimônio imobilizado num valor x a mercado e um valor venal né Que nada mais é que meu valor declarado meu imposto de renda seja histórico seja venal que tá no meu papel eu abri a empresa eu transmiti saí da pessoa fí que passei tudo para dentro de uma empresa OK agora essa empresa vai ter lá o Jean vai ter a esposa do jaan Os Filhos do jaan como sócio no primeiro momento o meu percentual da sociedade muito maior porque esse patrimônio estava no meu nome então eu vou ter 90% 99% dessas cotas resolvi o problema J se acontecer alguma coisa amanhã essas cotas fazem o que com elas vão ser passadas por meus filhos vão porém assim como Eduardo comentou eu Ten o meu custo né eu não vou conseguir fugir do custo vai precisar Abrir inventário vai precisar inventariar essas cotas que estão no meu CPF mas olha que interessante diferente um pouquinho do processo que é uma de uma empresa que ela produz ou vende algo a Hold na hora que a gente tem que abrir o inventário dela ela vai se dar sobre os bens que estão lá dentro então aquela história Fala g a abre uma Hold tá tudo certo só vai funcionar quando eu não tiver mais nenhuma cota no meu nome então por isso que o processo da Hold ele é um processo contínuo tem que abrir a empresa tem que revisar a empresa e tem que transmitir esse patrimônio seja por compra e venda dessas cotas ou por doação E aí vai depender de uma estratégia ser adotada por cada família o ponto é E aí coloquem vocês agora que tá nos escutando aqui E esse questionamento em quanto tempo a gente acha que pode fazer isso quanto de patrimônio eu tenho quanto eu tenho que desembolsar de recurso para fazer esse movimento é algo que a gente não faz do dia para noite Eduardo é algo que a gente tem que revisar ano após ano momento após momento até porque se eu for pegar aqui uma pessoa de 40 anos de idade que tá crescendo patrimônio é go revisitado né se eu for falar com uma pessoa de 60 anos de idade é algo que tem que ser revisitado então é um processo contínuo Então esse é um cuidado que a gente tem que ter que a Rad é uma ferramenta extremamente inteligente muito capaz de resolver em Vida porém a gente precisa de um bom tempo para isso eu acho que é importante até ressaltar né a a holding É sim um instrumento de sucessão muito eficaz né Eh quando ele foi quando ele for feito de uma maneira condizente com o perfil do cliente isso também é um ponto que a gente tem que colocar que a gente recebe muitos clientes que possui holding sem a necessidade de ter uma holding né ã e mas é sim um instrumento interessante só que ele tem um prazo ele tem um tempo né Ele é uma ferramenta de gestão que vai ser revisitado como tu comentou né já como tu bem colocou H com o passar do tempo e obviamente se eu abro uma empresa tem um patrimônio de R 10 milhões deais aloco esses 10 milhões dentro de um CNPJ e coloco lá os meus filhos com 1% dessa participação né se eu tenho dois filhos por exemplo Então quer dizer que eu tenho 98% da empresa meus filhos têm 2% Ok esses 2% já são deles tá resolvido mas eu ainda tenho 98% dessas cotas que vão precisar ser inventariadas então por isso pessoal que a gente tá falando aqui muito cuidado muitas pessoas acham que simplesmente pelo fato de ter aberto uma holding e alocado patrimônio dentro desta holding que automaticamente já resolveu o seu problema sucessório quando na verdade eh enquanto a pessoa ainda tiver cotas no seu nome e automaticamente sempre as cotas vão ter que pertencer algum CPF na na na na nossa declaração de imposto de renda nós Ainda temos sucessão para pensar perfeito e aí sim obviamente que com o passar do tempo esses 1% lá que os meus filhos têm só pegando o exemplo que eu tava dando agora a tendência é que a gente possa ir aumentando essa participação através da da compra eh efetivamente das cotas por parte deles com distribuição de resultado ou até por uma doação que eu vá fazer das minhas cotas para eles com o passar do tempo só que enquanto eu tiver cota no meu nome nem que seja 10% ou 1% nós ainda falamos que a holding não resolveu na totalidade a o nosso problema o nosso custo de sucessão por isso que é muito importante né vocês que estão nos ouvindo e que possuem uma holding e que tem uma linha de de pensamento dizer não não mas problema sucessório meu tá resolvido porque eu fiz uma holding então a gente pede para que vocês por favor calma revisit não mas identifiquem efetivamente Como que tá a distribuição dessa participação societária se vocês ainda fazem parte dessa empresa seja com uma participação minoritária ou majoritária nós ainda precisamos pensar eh em planejamento sucessório olhando aqui para um segundo ponto comenta um pouquinho a respeito da doação Como é o impacto da doação em vida do patrimônio da doação em vida então ã na verdade a doação em vida é como eu falei no início né ao contrário do que as pessoas pensam a gente tem ã um formato de a gente não fala sobre sucessão somente no momento da falta do indivíduo a gente também pode fazer e esse processo esse planejamentos D sessão em vida tá E a doação em vida é um dos formatos que a gente encontra para poder fazer isso então o que que é a doação em vida é basicamente Como o próprio nome já diz o ato de eu transmitir patrimônio para quem está ficando enquanto eu ainda estou vivo ou seja eu acordei hoje pela manhã tomei lá o meu suco de laranja meu café da manhã e eu resolvi passar o patrimônio que eu constituí pros meus filhos para meus herdeiros eu posso fazer isso eu posso Sem problema nenhum a o único ponto que a gente tem que levar em consideração é que no Brasil para que a gente faça uma doação vai se pagar imposto a gente paga o itcmd lembra da sigla imposto sob transmissão causa mortes falta e doação né então a gente vai pagar esse imposto tanto na causa mortes quanto nas doações em vida é claro que a gente sabe que todos os estados né da da da União eles têm dentro das suas respectivas legislações ã algumas faixas de isenção que vão variar de estado para estado tá pessoal então cada estado eh permite que a gente doe um valor x por CPF por ano isento deste imposto vamos pegar o exemplo do Estado de São Paulo né que eh é o o maior maior motor financeiro do nosso país a gente sabe que no Estado de São Paulo se a gente doa até r$ 80.000 mais ou menos r$ 80.000 tá pessoal por ano por CPF essa essa essa esse custo não vai ter ou seja a gente não vai precisar pagar os 4% do itcmd Passou obviamente desse valor aí automaticamente já entra na alíquota então sim eu acho que quando a gente fala em planejamento sucessório a ferramenta da doação em vida ela é bem executada quando ela é feita de um numa forma de longo prazo ou seja organizar um mecanismo onde a gente vai fazer a doação em vida até daqui a pouco respeitando as próprias faixas de isenção para não precisar pagar Imposto né só que obviamente isso vai demorar tempo né se eu tenho por exemplo 10 milhões de patrimônio moro no Estado de São Paulo só para seguir no exemplo quanto tempo vai demorar para eu passar de 80.000 e 80.000 por ano pros meus filhos né vai demorar uma vida até efetivamente eu conseguir ã passar esse patrimônio perfeito mas sim é uma forma que a gente tem também de transmitir ã sem precisar pagar ã imposto pessoal que fez o cálculo né Às vezes a gente vai precisar aí não só de uma vida né Eduardo dependendo duas três e fora o detalhe né que às vezes a gente esquece que a gente ainda tá constituindo patrimônio né diferente da pessoa que tá num momento da vida de só gerenciar o patrimônio é algo que tem que ser tem que ser colocado aí na na ponta do lápis para aquela coisa Às vezes a pessoa tem lá por exemplo vamos pegar o meu caso eu tenho 38 anos tá tenho dois filhos pequenos né que estão com 3 anos e meio Gabriel e o Artur ã tenho o meu patrimônio mas ainda tô em fase de acumulação né faria sentido para mim hoje para eu doar todo o meu patrimônio PR os meus filhos com 3 anos e meio Claro que não não teria nenhum sentido isso isso em termos de planejamento né então talvez se eu tivesse já lá poxa com 70 80 anos de idade né já totalmente e estabilizada em termos de crescimento patrimonial meus filhos já com família talvez faria sentido pensar em alguma coisa nesse sentido mas na minha faixa etária acho que não né então por isso que a doação em Vida É sim uma forma da gente passar patrimônio Mas vai depender muito do perfil e do momento em que o cliente se encontra né seguindo pessoal sobre as ferramentas de questão que a gente tem no Brasil quero comentar rapidamente sobre duas que acabaram sofrendo um impacto muito grande agora dentro da própria reforma tributária né offshore o fundo exclusivo eh antes da reforma tributária a gente tinha um movimento totalmente diferente né então a gente poderia dizer que era a a menina dos olhos né e da ferramenta de sucessão a gente tinha um apelo muito grande sobre elas nunca se abriu tanto offshore nos últimos três anos até essa reforma tributária Ser aprovada como como na história desse país né foi força de abertura e com uma e com uma certeza muito grande mas vamos lá o que que impactou diretamente dentro de um cenário sucessório né Essas duas ferramentas só pra gente contextualizar O que que é uma offshore ela pega um movimento muito parecido com uma ro né ela vai vai ser aberto uma empresa dentro de um outro país que é conhecido de forma amorosa aí como um paraíso fiscal e não tem problema nenhum tá pessoal abrir uma empresa um parí fiscal não tem nada de errado des que a coisa não éal deixar bem claro feita da forma correta da maneira certa tá tudo ok abrimos uma empresa no Paraíso Fiscal abri uma conta nos Estados Unidos Agora eu tenho uma estruturação de uma empresa internacional primeiro ponto eu tenho que ter um apetite para dolarizar meu patrimônio eu tô pegando a minha moeda nacional e transmitindo ela para outro país então eu dolarizo meu patrimônio já tenho esse apetite Ok Maravilha po ser aplicações diversas de fora do país Ok vai ter um assessor para te destruir enquanto a isso mas dentro do desenho sucessório funcionava da seguinte forma eu tinha uma estrutura de um contrato eu vi lá com 90% das cotas dentro do meu contrato falava o seguinte o dia que eu não tiver mais aqui os meus herdeiros vão receber esse percentual distribuído de X formas isso não Tinha um custo era passado vamos colocar como a título gratuito inclusive meus herdeiros conseguiriam trazer pro país sem custo de sucessão ok né Isso era muito bom para ser verdade em relação a esse ponto com a reforma foi alterado o que que acontece hoje h incidência nesse movimento Então essa esse transporte de de cotas esse transporte de patrimônio para uma geração para outra gera-se a incidência também então é bom ressaltar que essa ferramenta ela vai fazer com que hoje o brasileiro ele não Gere um bloqueio sobre aquele bem mas ele Gere um custo aí a gente vai voltar lá paraa estaca zero que eu costumo comentar com nossos clientes que é a de lapidação de patrimônio a ideia de um bom planejamento sucessório É exatamente esse a gente evitar o máximo possível o patrimônio que tá sendo constituído seja lapidado porque é uma conta que vai bater na porta de todo mundo mais cedo ou mais tarde A ideia é como a gente vai fazer com que essa conta que tem que ser paga seja paga de uma forma mais tranquila né ou menos dolorosa em relação a esse ponto já o fundo exclusivo que a gente poderia dizer que era a ferramenta das grandes fortunas né gerou uma grande alteração e ele ainda pode ser considerado uma grande incógnita dentro desse ano perfeito Então antes da reforma tributária os Fundos exclusivos eles avançavam cerca aí de 65% a mais é em comparado aplicações fora de fundo exclusivo só para contextualizar a gente não ficar É desassistido nesse ponto o que que é um fundo exclusivo eu tinha lá a Família Monteiro né E a família Monteiro do Eduardo tem sobre gestão R 50 milhões deais esses 50 milhões ficavam dentro de um fundo da Família Monteiro era gerido por uma instituição por profissionais todo o patrimônio financeiro que era alavancado lá dentro que crescia que rentabiliza não tinha incidência de imposto enquanto tivesse lá dentro a partir do momento que eu retirava o dinheiro lá tinha uma incidência né padrão do mercado de imposto Ok com a reforma tributária Isso mudou né começou a existir com cota sobre eles a saída que o mercado encontrou foi fazer desenhos de fundos previdenciários ou senão de fundos de dívida debent crise e c a gente teve agora três semanas atrás uma alteração também nesse cenário em relação aos Fundos previdenciários Colocaram um limite né dos valores de até para portas até 5 milhões de Então já acabou a festa também o grande ponto é dentro de um desenho de sucessão essas cotas que ficavam no nome do Eduardo por exemplo ele doava ou vendia na mesma formatação que é feito dentro de uma Hold e deum offshore Para para que os herdeiros dele pudessem ter 100% ser os cotistas o Eduardo ser uma figura muito mais como um administrador né ou um conselheiro daquele fundo em relação a esse ponto então o custo existia da mesma maneira era uma melhor maneira de fazer a gestão do processo em relação a isso e essas duas ferramentas tiveram grande mudança Então São pontos também de de atenção são ferramentas que podem ser utilizadas num complemento acessório porém a gente tem que entender né como a vem comentando o perfil é adequado ou não é né hoje não existe solução mágica pro processo existe um bom desenho existe uma boa conversa o Eduardo vai vai comentar agora a respeito eh das Ferramentas de liquidez em relação a esse ponto né O que pode ser e utilizado para facilitar essa conta Eduardo é tem até um ponto que a gente acabou não comentando antes que são os testamentos né porque a gente falou sobre a questão do litígio né e e eu elenquei para para vocês que realmente é um problema que a gente acaba verificando né quando existe essa essa disputa entre as partes que estão herdando e existe hoje um instrumento que é o testamento que ele facilita um pouco esse processo tá então vou rapidamente antes de entrar nas ferramentas de liquidez acho que é importante ressaltar um pouquinho sobre Testamento porque que ele também acaba funcionando como uma ferramenta de sucessão Então pessoal vamos lá o que que o que é o testamento Testamento eu brinco que ele é um mapa tá ele é um mapa de quem que vai ficar com o patrimônio ã só que ao contrário de como funciona em diversos outros países no Brasil nós não podemos testamentar 100% do nosso patrimônio perfeito então se nós olharmos lá o nosso Código Civil brasileiro a gente vai ver que 50% do patrimônio que eu vou estar deixando chama-se legítima o que que é a legítima é justamente aquilo que vai ficar em partes iguais pros meus herdeiros necessários perfeito e aí a gente vai ter que abrir um parêntese aqui o que que são herdeiros necessários são aqueles chamados herdeiros da sucessão da linha reta né então por que que é uma linha reta porque a gente vai pensar sempre o seguinte tenho eu né como o o o detentor do patrimônio e primeiro quem são os meus herdeiros eu vou olhar para baixo baixo são os meus filhos os meus netos netos enfim tá se eu não tiver ninguém olhando para baixo eu vou olhar pra outra parte da linha reta que é para cima os meus pais os meus avós os meus bisavós perfeito então Estes são os meus herdeiros necessários dividindo quando houver com o cônjuge sobrevivente beleza ah mas os teus irmãos Eduardo não eles não são herdeiros necessários Eles já são os chamados herdeiros colaterais perfeito Então vamos pensar o seguinte a legítima ela é dividida em partes iguais pelos meus herdeiros necessários então eu sempre gosto de dar exemplos né para contextualizar pro pessoal se eu tenho 10 milhões de patrimônio seja financeiro imobilizado não interessa tá pessoal eu tenho dois filhos como eu comentei né e eu sou casado então basicamente desse meu patrimônio de R milhões deais 5 milhões é legítima fica em partes iguais pros meus dois filhos e paraa minha esposa tá mas a esposa não depende do regime de casamento depende e eu já vou falar sobre isso tá então divide-se entre os herdeiros necessários os outros 50% pessoal é a chamada parte disponível e isto sim é o que a gente pode testamentar então eu tô falando que se eu tenho 10 milhões de patrimônio 5 milhões é legítima esses outros 5 milhões se eu quiser deixar como testamento para o meu cachorro pro meu irmão pro Jean que tá aqui comigo para um filho um filho dois ou pra esposa pro esposo enfim tá pro cônjuge eu posso perfeito mas eu não posso testamentar 100% só que agora aqui que vem o detalhe o fato de eu testamentar o fato de eu estabelecer este mapa de quem que vai ficar com o patrimônio não vai eximir que esta pessoa tenha que pagar os custos para acessar este patrimônio perfeito então se eu tenho 10 milhões de patrimônio e eu deixei a minha parte disponível testamentar PR minha esposa os 5 milhões para minha esposa né então eu tô falando que Eu dirigi eu direcionei esse patrimônio para ela evitei o litígio por que que eu tô evitando o litígio porque eu já tô determinando quem que vai ficar com o qu evita-se briga nesse sentido perfeito não quer dizer que não possa ter né mas a gente evita a gente reduz tá só que o fato da minha esposa estar no Testamento como é indicada para ficar com esta com ess 50% não vai eximir o fato de ela tem que pagar aqueles 15% para poder acessar esse patrimônio então quero eu tô falando o seguinte pessoal que o testamento ele é um instrumento que vai resolver ajudar a resolver a parte do litígio mas ele não vai solucionar em nada a questão dos custos Nós ainda vamos precisar falar de ferramentas agregadas associadas a ela ao Testamento no caso para poder justamente fazer esse complemento em termos de custo beleza e antes de eu passar a bola aqui pro jáa falar um pouquinho sobre a a nossa primeira ferramenta de de liquidez h eu acho que é legal ã trazer um pouquinho da contextualização do dos regime de casamento porque isso vai impactar diretamente em todo esse processo de sucessão que a gente tá falando né Jean Então pessoal vamos lá a gente sabe que hoje a gente tem quatro regimes de casamento tá basicamente quatro regimes a gente tem a comunhão parcial de bens que é a mais comum ela é a ela é standar hoje quando tu vai causar quando vai casar perdão da mesma forma como no passado já foi a Universal de bens Hoje é a comunhão parcial de bens tá nós temos a comunhão universal de bens que Principalmente as pessoas mais velhas conhecem bem tá nós temos a separação total de bens e a gente tem o regime de união estável vamos falar basicamente desses quatro tá então que que difere um do outro quando a gente fala da comunhão parcial de bens nós estamos falando qu todo patrimônio adquirido pós casamento de forma onerosa e essa a palavra é muito importante de forma onerosa aquilo que foi gasto dinheiro para adquirir ou seja estamos excluindo herança e doação não comunica isso perfeito pessoal então todo patrimônio que foi adquirido pós casamento de forma onerosa vai ocorrer o chamado processo de meação o cônjuge transforma-se em meeiro do outro e 50% do patrimônio automaticamente não passa por inventário fica automaticamente para este cônjuge meiro no exemplo que eu gosto de dar tenho 10 milhões de patrimônio se eu sou casado em comunhão parcial de bens 5 milhões automaticamente já é da minha esposa sem precisar passar por inventário detalhe importante que Eduardo que eu acho que é uma dúvida que vai se levantar é perfeito ele não passa pelo inventário mas ele fica bloqueado ou não fica bloqueado pode usar aquele dinheiro pode usar aquele patrimônio para pagar essa conta que a gente tá falando e aí tá um grande eh essa grande dúvida é o patrimônio fica 100% bloqueado Pessoal a questão é eu tenho uma conta que ela reduz com o meu regime de casamento mas eu não tenho um patrimônio liberado é a famosa frase uma coisa uma coisa outra coisa é outra coisa então isso também até já abrindo esse gancho pra gente não perder a a né a etada aqui a conta conjunto né a conta conjunto ela acaba sendo uma lenda no Brasil pessoal fala g e o AB uma conta conjunto lá com a minha esposa ou com o meu marido e agora tô tranquilo o dia que eu não tiver mais aqui a minha esposa meu marido vão lá e acessam um recurso gente isso não existe STF já determinou conta conjunta gera bloqueio igual ela tem que ser alterada a partir do momento que um ou outro veio a falecer a conta se encerra tem que ser alterada então sim Gero bloqueio não consigo utilizar a conta conjunta como um mecanismo de saída financeiro para ter liquidez para ter dinheiro para pagar essa conta acho que Vale ressaltar esse dois pontos aqui para desmistificar um pouco das Lendas que a gente tem por trás aí da suão são dúvidas que a gente acaba enfrentando todos os dias e a gente até encontra Ah mas o meu banco a minha gerente disse que pode gente assim a gente começa assim ó na verdade tudo pode né até o momento em que efetivamente a gente começa a entrar num risco né Qual é o risco de efetivamente acontecer algum problema com isso Poxa tu quer correr esse risco não quer correr Às vezes uma escilha que o cliente acaba tendo que fazer a gente obviamente dá as determinações para que a gente corra o mínimo de risco possível quando a gente fala em planejamento sucessório Beleza então falamos do nosso primeiro ã no primeiro tópico que são os o regime de casamento da comunhão parcial de bens e o regime de comunhão universal de bens né que os mais velhos conhecem conhecem bem então ele funciona basicamente num formato semelhante a comunhão parcial de bens H só que aqui vai comunicar todo o patrimônio não somente aquele que foi adquirido pós casamento todo o patrimônio agora Independente de herança Independente de doação se foi antes de casamento pós casamento não interessa tudo isso comunica e existe o chamado processo de meação então se eu tenho 10 milhões de patrimônio Independente se foi antes do casamento ou pós casamento automaticamente a gente vai ter o chamado processo da meação e 50% desse patrimônio fica né Sem inventário para o cônjuge eh meiro tá ã Ah um ponto que eu acho que é muito importante ressaltar tá pessoal na comunhão parcial de bens que eu não falei quando o patrimônio e o resto do patrimônio né Por exemplo se eu tenho 5 milhões de patrimônio antes do casamento e depois como é que funciona a matemática né que é o chamado patrimônio privado né ou seja 5 milhões que foi adquirido pós casamento de forma onerosa 50% meação 50% fica PR Os Herdeiros necessários os outros 5 milhões que foi antes do casamento automaticamente vai tudo para inventário e o cônjuge que antes era meieiro sai da função da meação e assume a função de herdeiro dividindo a legítima com os demais herdeiros necessários acho que é importante fazer essa essa ressalva tá então dois regimes de casamento terceiro seria a separação Total terceiro seria a separação total de bens e aqui a gente vai falar de uma também de uma dúvida que a gente escuta bastante né porque às vezes as pessoas pensam que pelo fato de eh ser casado num regime de separação total de bens que o cônjuge não tem direito a nada né E na verdade não funciona assim a separação total de bem o cônjuge não tem direito ao patrimônio que estava no teu nome no caso de uma separação aí cada um vai sair com que tá no seu nome cada um sai com que é seu agora quando a gente fala em sucessão este cônjuge que foi que está casado num regime de separação total de bens ele sai da função de meação ele não tem meação perfeito e ele assume a função de herdeiro perfeito então todo patrimônio vai ser inventariado tá E esse cônjuge divide a legítima com os demais herdeiros necessários se a pessoa tem filhos ou netos ou então pais avós etc Eduardo e se não existe filhos se não existe pais não existe nenhum herdeiro nem abaixo nem para cima então automaticamente o cônjuge torna-se o único herdeiro de toda de todo o patrimônio que essa pessoa vai estar deixando obviamente pagando todos os custos para acessar o mesmo perfeito e para finalizar aqui depois a gente entrar nas ferramentas de liquidez é é o regime que hoje hoje cada vez tem se popularizado mais que é a união estável né pessoal E aí a união estável a gente tem que entender que eh de uns tempos para cá já de nós temos diversas eh jurisprudências que estão equiparando o regime da união estável com o da comunhão parcial de bens tá então a gente vai ter no momento em que foi identificado né Eh e homologado por assim dizer né essa essa essa união estável todo o patrimônio adquirido pós eh data da união estável de forma onerosa vai ocorrer o processo de meação exatamente obedecendo as regras da comunhão parcial de bens fos morar junto né pessoal pergun famoso mora junto morando junto e agora na dúvida vão no cartório e assinem algum tipo de regime de casamento se a gente puder dar uma dica aqui para vocês o papel o papel ele facilita e resolve tudo tá na dúvida pessoal botem no papel assumam um regime de casamento pode ser um casamento de união de união estável com um regime E aí vocês selecionam se é uma comunhão parcial se é uma uma separação Total enfim mas a gente sempre recomenda pro nosso cliente né não ficar só nesse ajuntamento só juntar escova né só juntar a escova é justamente poder efetivamente colocar isso dentro de um papel e num cartore registrar tem ainda duas ferramentas agora para falar pessoal que são as ferramentas de liquidez que é a previdência privada e o seguro de vida deixa eu só contextualizar eh dentro de tudo que a gente vem conversando para que que ela serve né não sei se vocês perceberam eh eu acredito que sim mas de igual maneira eu vou comentar que todas as ferramentas que a gente tem aqui para fazer um gerenciamento ela tem uma característica comum entre todas elas que é eu preciso de tempo né Eh nada do que a gente falou consegue se resolver da noite pro dia então eu preciso de tempo hábil eh e aqui talvez entra o ponto mais neurálgica do nosso processo é quanto tempo cada um tem de vida aqui essa é a pergunta que eu não sei nem se eu que gostaria de ter essa resposta gostaria saber eu acho que também não mas esse é o grande ponto que faz com que existam as ferramentas de liquidez a gente tá falando de ácool que foge totalmente do nosso controle é saber quanto tempo a gente ainda vai durar nessa terra Eduardo então as ferramentas de liquidez Eu costumo comentar que elas são a nossa base sólida e de confiança para que a gente consiga com tempo tranquilidade um bom estudo entender qual destas ferramentas casam melhor dentro da minha gestão então eu costumo dar um exemplo bem bem em prático é ninguém constrói uma casa pelo telhado a gente bota uma boa estrutura a gente alicerça bem esse processo dentro de uma boa ferramenta de liquidez e a partir dali depois que ela é efetivada a gente faz um desenho na parte de gestão mas Eduardo eu como eh tu quem toca essa área aqui dentro do escritório né da parte de de previdência eu quero que tu nos Fale um pouquinho eh do cenário de previdência dentro da parte de sucessão como é que tá sendo as características tem alguma mudança É de fato a melhor ferramenta Qual é o perfil melhor para para PR gente usar essa ferramenta hoje a Previdência Privada ela é um instrumento de sucessão sim porque a Previdência hoje pessoal a gente tem basicamente dois tipos que é o PGBL e o vgbl tá o PGBL ele tem um caráter um pouco mais financeiro tá e o vgbl um caráter mais securitário vamos dizer assim tá eh ambas hoje pela legislação brasileira elas não entram em inventário tá poré tem o PGBL por justamente ter esta Ótica mais financeira que diversos estados quase que a totalidade dos Estados já estão cobrando o itcmd o imposto de transmissão no momento da falta ou seja se eu tenho lá R 1 milhão deais em previdência num PGBL tá enquanto há muitos anos atrás algumas Décadas atrás esse dinheiro tava passando isento de qualquer tipo de de custo agora a gente já tá tendo divos estados a Receita Federal incidindo o itcmd no PGBL tá o vgbl ainda está um pouco mais protegido né a gente teve até uma decisão da STJ recentemente dando essa proteção ou seja e eximindo o pagamento de qualquer tipo de custo inclusive até do itcmd no vgbl então sim ele acaba se transformando numa ferramenta de sucessão interessante eh algo que pode proporcionar uma liquidez mais rápida pro cliente a gente sabe que hoje os os bancos né Tem um prazo de aproximadamente aí até 30 dias para fazer a liberação dos recursos funciona tá pessoal a gente vê que funciona eh só que claro né se a gente tem uma conta de R 1 milhão Dea ã de sucessão eu tenho que ter aportado R 1 milhão deais para pagar esses R 1 milhão deais simples assim né mas sim eh o que a gente tá verificando Jean eh é essa mudança de legislação e uma certa insegurança jurídica eu diria tá porque eu não me surpreendo não tem nada ainda programado mas eu não me surpreendo que a gente tenha mudanças alterações na legislação nos próximos anos e que efetivamente a gente passe a ter todos os tipos as os as duas modalidades de previdência sendo cobradas eh algum tipo de imposto de transmissão em cima tá não existe uma certeza ainda tá pessoal deixar bem claro mas pelo que a gente Verifica por esses movimentos cada vez mais a gente tá vendo eh um processo de efetivamente taxar mais eh os patrimônios que estão sendo inventariados e eu creio que a Previdência que outra hora já era uma ferramenta totalmente Segura que não tinha nenhum tipo de custo a gente já tá vendo PGBL sendo tributado e tcmd não me surpreende se aí no médio e longo prazo a gente também vê o vgbl seguindo essa mesma essa esse mesmo caminho tá um ponto até de complemento né Se a gente for parar para pensar a característica principal da Fer ferramenta não é sucessão n exatamente uma acumulação né Exatamente é uma acumulação como o nome já fala por esse detalhe entre outros fatores e isso acaba gerando né esse questionamento futuro mas isso aí são coisas que a gente tem que ir acompanhando né vamos ver as cenas dos próximos capítulos enquanto a isso exat eh Então deixa eu comentar um pouquinho a respeito do seguro D porque nosso último instrumento último instrumento e e o pessoal costuma né no Brasil não ter uma boa uma boa aderência a ferramenta de seguro muito preconceito tem bastante preconceito mas por desconhecimento exatamente hoje a gente quer quebrar um pouco dessa eh dessa Mística Vamos colocar assim até porque é uma ferramenta aí que existe no mundo há mais de 150 anos né e fora do Brasil ela funciona muito bem como um desenho financeiro para dentro de uma sucessão até para contextualizar né a gente falando Estados Unidos Europa Ásia é os custos sucessórios giram na casa seus 40 60% né é um caminho que o Brasil tem tem né tem sido revisitado agora com a reforma tributária com esse teto Federal de oito podendo chegar aí a 16 e já tendo até eh algumas falas né de 30% já já eu vi alguns ministros aí nossos comentar a respeito mas a gente tem que assim como a Previdência acompanhar mas vamos lá pessoal eh vamos falar um pouquinho de seguro e dois pontos por que que o seguro hoje Nesse quesito ele é uma ferramenta extremamente inteligente ele possui duas características eh que me deixam tranquilos enquanto a isso primeiro ele de fato é o único ativo financeiro que ele não vai ser inventariado taxado né ele fica longe de um processo de qualquer pendência bloqueio enfim ele me me causa um cenário de maior Tranquilidade e um outro detalhe diferente da Previdência ou de qualquer outro ativo que a gente estava comentando é o quisito de alavancagem financeira Eduardo Então pensa o seguinte eh eu tenho lá 1 milhão de Capital segurado que eu preciso eh para poder pagar essa conta qualquer outro ativo financeiro como a gente comentou ter que botar 1 Milhão para ter 1 milhão tem que botar 1 milhão é simples no seguro de vida não ele permite com que tu consiga ter muito mais poder de compra tendo um menor desembolso e isso vai fazer com que a gente consiga Ter um melhor desenho no quesito caixa da sucessão perfeito então eu compro 1 milhão sem ter que pagar 1 milhão isso é totalmente correlacionado a idade né Então vai de perfil para perfil idade mais menos mas o cenário importante é eu sempre vou ter uma alavancagem financeira nesse processo dito isso eu tô criando um caixa separado do meu patrimônio Então pensa que o Eduardo lá tem uns 10 mil do patrim atual dele agora eu acabei de criar um novo caixo R milhão de reais de forma instantânea de zero né zer alavancagem o primeiro aporte no mesmo dia eu tenho R milhão de reais se acontecer alguma coisa amanhã minha família recebe 1 milhão deais mas aqui entra um outro ponto Eduardo eu tenho que ficar pagando esse seguro pro resto da vida vou ter que ter essa conta comigo ou não como é que funciona isso eu acho que aqui tu vai falar agora e eu acho que é importante ressaltar aqui eu acho que vem um dos maiores diferenciais né do trabalho que a gente realiza e usando o produto de seguro como instrumento porque ao contrário do que muitas pessoas pensam a questão do preconceito que a gente estava falando e o que a gente usa hoje como seguro de vida tá pessoal é uma ferramenta completamente diferente desse desse produto mais tradicional que a gente encontra nos bancos e tal e é uma ferramenta muito mais inteligente né Eu acho que é por isso que a gente tem muita tranquilidade em dizer pro nosso cliente quando a gente oferece a ferramenta de seguro de vida como uma solução Quando é o caso né quando é o perfil do cliente que que que que a gente acaba verificando a gente tem muita tranquilidade em oferecer um produto que é muito diferente que tem uma tecnologia que há muito tempo e que efetivamente faz sentido né quando a gente fala em planejamento sucessório né que é o produto no que a gente chama do o produto H Life né nome bonito né pra gente vida inteira vida toda né ou basicamente como a característica fala pro resto da vida eí esse grande ponto que é a gente poder ter um seguro de fato que vai nos acompanhar pro resto da vida e então como a gente tá falando de um de um item né de uma situação que eu não tenho uma data eu não tenho uma hora de quando vai acontecer eu não posso ter dentro do meu planejamento uma ferramenta que vai me limitar tempo ela tem que ser de fato me acompanhar pro resto da vida se eu viver até 90 anos ela tem que est lá comigo perito né exatamente para poder fazer essa ponte entre a minha família e o meu patrimônio só qual é o grande detalhe por óbvio que a gente não vai ter que ficar também pro resto da vida gerando desembolso sobre ela é eu acho que é acho que é importante acho que é legal até a gente poder contextualizar para quem tá nos ouvindo e quem nunca ouviu falar dessa ferramenta né Eh acho que a forma mais fácil que a gente tem para para explicar para vocês Por que essa ferramenta chamada H Life que é um seguro de vida deixar bem claro né Ela é muito melhor do que um seguro desses que a gente encontra nos Bancos acho que é legal a gente explicar basicamente Acho que quatro grandes aspectos quando a gente compara um com o outro a gente consegue provar pro nosso cliente que efetivamente é uma ferramenta mais inteligente então como o g comentou né poxa como é que a gente vai se a gente não tem a data a gente ninguém sabe quando que a gente vai morrer como que eu vou ter um produto que é limitado e por que que a gente diz que é limitado tá pessoal porque todo seguro tradicional seja um seguro de vida de banco um seguro de carro de casa de empresa enfim ele é um seguro temporário tá temporário porque ele é um contrato que se renova de tempo em Tempo vamos pegar o exemplo do seguro do carro a gente não renova o seguro do carro todos os anos renovamos porque ele é um contrato temporário que dura 12 meses perfeito depois Esse contrato precisa ser renovado quer dizer eu tenho a garantia por um ano depois eu não tenho mais e o seguro de vida tradicional também obedece essa mesma característica de ter renovações anuais perfeito Então significa que a seguradora tá garantindo né tá te dando a garantia por 12 meses depois essa garantia pode ou não ser Renovada por ambas as partes enquanto que o seguro VIT whole Life Como o próprio nome gz ele é vitalício significa que desde o momento em que tu contratou não existe uma renovação ele não tem só por 12 meses na verdade Tu tem ele de forma vitalícia se tu viver até os 100 anos até os 120 anos não interessa tu vai ficar protegido com uma garantia contratual por parte da seguradora Independente de Quantos anos tu viver tá acho que essa é uma grande uma primeira grande diferença o Segunda a Segunda grande diferença é o que o falou puxa eu vou ter que ficar pagando isso para sempre que nem um seguro tradicional não não vai né se a gente pegar o seguro de banco o seguro do carro o seguro da casa enquanto a gente quiser continuar segurado a gente vai ter que continuar pagando faz sentido né o seguro H Life Tu paga ele por um prazo né Jean então a gente começa pagando e quita este este seguro em 10 anos ou seja tu compra esse seguro em 10 anos e depois disso Como o próprio nome diz tu continua protegido segurado a até o final da tua vida sem precisar ã pagar mais nada O interessante é que como a gente comentou antes é exatamente a liquidez imediata né então eu não tenho a necessidade de quitar ele para ele me dar o valor do Capital segurado já no primeiro aporte eu já tenho né o primeiro pagamento eu já tenho aquele capital segurado eu já tenho aquele recurso destinado então a qualquer momento ele tem validade né isso isso nos dá uma segurança perdão da redundância na operação e e tem outros dois detalhes é extremamente ente interessantes que eh que é o congelamento do risco né e esse é um outro ponto muito muito interessante porque esse é um processo que a gente tem hoje uma boa garantia de pagamento que sá talvez a gente pode falar aqui que todo o seguro de vida contratado nessa modalidade ele vai ser pago né mediante e alguns cuidados que é ter a questão da Saúde isto né é um produto que a gente não compra só com dinheiro a gente compra com a saúde também a porta de entrada é ter uma boa saúde Então olha que interessante isso antes de qualquer desembolso antes de qualquer pagamento que parece que é uma coisa um pouco fora né No Brasil a gente sempre quer ver primeiro o dinheiro para depois a coisa acontecer no seguro não a porta de entrada eu tô com uma boa saúde se eu tenho uma saúde boa aceitável e é feito toda uma análise saúde um estudo por trás disso e a seguradora Fala Eduardo eu vou te aceitar tu vai ser meu cliente a partir daquele momento a gente não gera nenhum problema futuro então isso nos dá uma Agilidade de pagamento muito grande né a gente já teve caso aqui de seguro sendo pago em 24 horas né é o nosso tempo médio de pagamento aqui pelo dos dos nossos clientes tem sido numa média de do A TR dias úteis né então assim é uma liquidez muito rápida justamente porque no momento da contratação é feito uma análise de risco onde o cliente obviamente passa por um processo de análise de risco de saúde né e sendo eh aprovado né existe esse congelamento de risco ou seja durante esses 10 anos de aporte Esses aportes são do mesmo valor não tem o salto etário que tem o seguro tradicional que onde o seguro vai ficando mais caro à medida que a gente envelhece que nem acontece com o plano de saúde então acaba sendo uma tendo uma segurança jurídica muito forte para Traz essa ferramenta sempre lembrando que a gente tá falando de sucessão e hoje Obrigatoriamente o inventário ele tem até 60 dias para ser aberto perfeito né então quando a gente Traz essa ferramenta para esse fim a gente tá dando agilidade ao processo né Lembrando que eu tenho recurso na conta para pagar o meu inventário não tenho litígio tá todo mundo né de maior na operação Eu tenho um processo muito célere exat rápido para isso e a cereja do bolo G vamos lá a cereja do bolo é que que a gente tá acostumado com seguro eu paguei lá meu seguro de carro 15 anos não tenho mais o seguro do carro o que que aconteceu durante esses 15 anos todo o dinheiro que eu coloquei naquela operação fo fora né quem sabe a gente vai ganhar um guarda-sol né uma térmica aqui no Rio Grande do Sul né para poder tomar um chimarrão mas essa operação ela tem uma peculiaridade a partir do 10º ano momento que eu liquidei a operação a seguradora vai te dar uma outra opção que é tu pode abrir mão daquele capital segurado fala eu não quero mais o meu seguro eu não preciso mais dele tu vai poder receber 100% do teu recurso de volta com um detalhe que é IPCA que é o nosso índice de correção mais 3% autorial ao ano então o recurso que tu alocou o quanto tu pagou por essa pólice Ela acabou te gerando também um ganho de Capital exatamente eu acho que assim ó é para ficar bem claro ele é um seguro de vida resgatável pessoal Vocês entenderam então ele obedece todas as características do seguro ou seja tem alavancagem ID zero cara contratou do dia seguinte deu um problema tem alavancagem pra família do recurso necessário importante destacar que a gente não falou é o único ativo financeiro que nós temos no Brasil hoje que é isento de qualquer tipo de tributação não tem imposto de renda não tem taxa de administração não tem carregamento não tem tarifa não tem tcmd não tem cartório não tem nada então é liquidez imediata para quem está ficando só que ele tem um benefício ele tem h o fato de ser um produto mais híbrido né ou seja se pass passado o período da quitação ou seja esses 10 anos o cliente optar por cancelar um instrumento porque já resolveu assução de outra forma ou torrou o patrimônio não interessa ou porque simplesmente quer ele pode resgatar os valores aportados essa provisão matemática de benefícios a conceder né com uma correção ou seja esse dinheiro não vai fora pessoal ao contrário de todas as outras modalidad de seguro que a gente tem hoje no Brasil né No pior cenário tu vai pegar o dinheiro que tu aportou E aí vai somar todos os outros investimentos que tu tem em paralelo exatamente então é uma forma muito inteligente de ter uma boa organização né com muito menos a gente pode fazer muito mais trazer uma boa base financeira ter tempo de sobra á hábil para que a gente possa fazer um desenho acessório adequado né Eduardo exatamente Então pessoal H indo aqui pros nossos finalmentes tá eh eu acho que que é importante que que é a mensagem que a gente quer passar para vocês aqui tá ã hoje nós temos dentro da ável uma área chamada assessoria patrimonial e essa área ela tá totalmente focada em pensar ajudar o cliente a pensar planejamento sucessório então o que que a gente quer com esse com essa com essa videoaula aqui para vocês né com esse bate-papo na verdade a gente quer elucidar para vocês que existe hoje um problema extremamente Sério que é a sucessão patrimonial que existe um custo que vai precisar ser pago por todas as pessoas que vão herdar esse patrimônio mas que nós temos hoje soluções a Nossa disposição no Brasil nós temos ferramentas que vão auxiliar para que esse planejamento para que esse processo seja feito não de uma maneira Apenas mais rápida mas também muito mais barata e a nossa função aqui justamente poder fazer esse mapeamento quantitativo do patrimônio do nosso cliente tá E aí através da nossa expertise Identificar qual dessas ferramentas que a gente deu uma pincelada para vocês Qual é a ferramenta ou Quais são as ferramentas que melhor vai aderir a essa necessidade do nosso cliente perfeito Então eu acho que o que que é importante vocês entenderem que a sucessão é um problema é um custo alto mas que nós temos sim aqui na ávio como auxiliar vocês a minimizar esse Impacto e facilitar esse processo de sucessão o recado foi dado a mensagem foi passada Espero que quem tá nos assistindo Aproveite né e agora acho que o próximo passo é cada um botar no papel e entender e fica aqui o nosso convite né pessoal fica o nosso convite final aqui a nossa mensagem final de conheçam a área né se já é cliente da ável façam um contato com seu assessor de investimentos para marcar uma reunião com o nosso time totalmente sem compromisso tá e se você que não é cliente da avel ainda eh se interessou pelo trabalho pode também nos contatar tá não precisa necessariamente cliente pode começar pela porta Inicial não seu investimento financeiro mas sim esse trabalho do planejamento sucessório beleza pessoal Quero Agradecer aqui meu colega o Jan por ter me acompanhado aqui nessa nessas nesse nessa uma hora conversando e a gente fica novamente à disposição de todos vocês beleza abraço